重疾險是防範罹患重疾後康復期內的收入損失和家庭支出，是保障體系中有很重要的作用，一定要配置。保額要根據收入來確定，起碼滿足五年康復期內的收入總和。這樣才能滿足保障需要，具體每個人的額度可以根據收入比來分配。

根據你說的收入支出來看，支出壓力還是很大，所以保費不宜過高，根據保費預算配置合適的產品，也不必太關注產品保障期限保障範圍的選擇，保額滿足需要才是最重要的。

如果父母不再是家庭經濟責任人了，不用他們承擔絕對的收入，只要防範大額醫療費用支出風險也是可以的。

讓家庭資產穩步上升，這個過程中保險起了非常基礎的作用。基礎保障：重疾、醫療、壽險、意外。不僅是一個重疾險，而是這四個產品組合在一起，保障一個人，保障一個家庭。讓這個家庭蒸蒸日上，不受任何風險打掃。

祝愉快

重疾險怎麼選？雖然我是做保險的，但是在在這裡不推薦你買哪家的重疾險，只是給你分析下利弊，提供點建議，您自己去選擇。

首先你在買重疾險之前，得了解清楚一下幾個問題：

1哪些人群可以買重疾險？

2重疾險的費用到底時怎麼定的？

3重疾險到底能管哪些疾病？

4個人以及家庭有必要買重疾險嗎？

5買了之後後悔了想退怎麼辦？

很多人都盲目地以為有錢就可以隨時隨地地買到保險，其實這是錯誤的想法。因為保險是需要透過健康告知的，如果曾經有關住院的相關記錄，有家族遺傳病史，慢性疾病如高血壓，糖尿病，痛風等，這些人群是需要透過進一步稽核才能購買的。

那麼人工稽核的結果，一般有三種情況：1標準體承保（正常購買）2次標準體承保（需要加費購買或者責任免除）3延遲承保或者拒保。

如果您不是標準的健康體，曾經有住院史，或者身體各項指標在體檢時有異常，儘量先弄清楚自己能買上重疾險的可能性，再去選擇產品。

重疾險對於普通家庭來說，價格要高於普通的醫療險，因為重疾險的價格是根據預定費率，預定利率，預定發生率三個因素所決定的。

簡單說，就是重疾險費用會根據人的年齡，每千元保額的費用，以及保險合同預定發生的機率而定價，就比如18歲的男孩買30萬的重疾險保額費用是5000元一年，那麼38歲的男性同樣買30萬的重疾險保額可能就要8000元一年。同樣男性和女性的費率也有差異，保險條款裡咬文嚼字摳字眼縮小了保障範疇，降低了預定發生率，費用也會降低。

重疾險在國家銀保監的規定下，大致分為5大類：1惡性腫瘤 2與心腦血管相關的疾病 3與器官功能嚴重受損的相關疾病 4與神經系統相關的疾病 5其他重大疾病

上述的疾病種類再細分我就不過多說了，每家保險公司的重疾險無論是80種，還是100種，120種甚至150種，其實都是按照這5大類來，無非就是在一個疾病下拆分了好幾種，看的多而已。

所以並不是保障150種的就一定全，保障80種的就不全，其實細看條款都一樣的，常見的重疾都會涵蓋。

對於這個問題，我只能說因人而異，並不是重疾險對家庭有幫助，就一定非買不可，因為每個家庭得考慮經濟成本。

我們正常來說醫療險是賠錢給醫院的，而重疾險是買多少賠多少，是賠給自己的，用來後期的康復費用，看病期間以及往後的收入損失，家庭的負擔等。但是重疾險有一個很大的弊端，那就是萬一得的病不是保障合同約定的重疾呢？

所以重疾險更像是一張彩票，可能買了之後，中獎賠大錢了，也可能每年買，每年甚至終身都沒得重疾！

所以對於價格高，限制多的重疾險，不如我們優先去購買醫療險和意外險，因為醫療險和意外是不限制疾病種類的，我們住院看病都是可以用到的。而科學買保險的方式也是優先選擇醫療，其次再是重疾。

那麼買過醫療險的人還需要買重疾嗎？這時候就要看經濟能力，因為保險是一種轉嫁風險的金融工具，它沒法像銀行理財那樣可以比較回報率，在短時間內是要看風險的，所以保障型保險配置儘量在家庭年收入的10%-20%，多了就會造成經濟負擔。

這裡還是提醒下各位，保險雖好，但也是金融工具，你在接受他可以保障家庭錢財的同時，也要接受他的弊端，那就是不能斷交！

所以很多人每年交保險費，也沒用到過保險，總會覺得虧了。其實保險虧了就是賺了，說明你平安健康，賺了就是虧了，因為你虧了身體。

因此我建議大家買保險前一定要考慮清楚，尤其是重疾險人壽險這類需要長期繳費的保險，要麼就別買，要麼買了就不要退，否則退出的現金價值，跟本沒有幾個錢！

首先要知曉一點：重疾險不是醫療費，主要用於不幸罹患重疾期間的收入損失補償以及康復費用，因此重疾險的保額一般建議是年收入的3～5倍。

這樣就很明確了，是否要買重疾首先要考慮被保險人是否創造收入，如果不創造收入，例如父母已經退休，那就不必要購買重疾險了。而且父母年齡大了，重疾險保費支出較高，槓桿不明顯，可能存在繳納的保費比保額還低（也就是“保費倒掛”）的情況，所以一般不建議給父母購買重疾險。

有一個特殊的情況是在孩子，孩子同樣不創造收入，但是因為保費相對便宜，因此一般建議孩子要配置足夠的重疾險保額，實際中可以根據家庭經濟狀況給孩子配置保障30年或者終身的重疾險，保障30年的保費要低很多，這樣可以在孩子工作之後根據自己的情況再自行購買相適應的保險產品。

見過不少人諮詢保險都是從父母和孩子開始，作為家庭支柱來說，這是責任的體現，但是往往忽略自己這個支柱的保障重要性，要知道一旦家庭支柱發生風險，整個家庭都會面臨崩潰，因此成年人的重疾險不僅需要，而且保額要足夠。

重疾險的購買是較為複雜的一件事情，市面上重疾險產品保障責任差距很大，價格差距也不小，而且長期繳費下來是一筆不小的費用，因此要有一定的瞭解再下手，切不可盲目。

建議找專業的保險經紀人詳細瞭解一下，從家庭經濟狀況、健康狀況等多個方面綜合分析，買到合適的產品。

最直接的判斷方式：3-5年的生活費。（會有人建議3-5年的收入，其實用不著）

如果你跟你老公要買，基本就是這個狀況。如果你們有房子，你們可以考慮一下如果對方病了（記住，重疾一定是危及生命的，也就是接近死亡）是不是能賣房子養病。你們已經有了醫療險，基本不會涉及到賣房子治病的問題，也就是說如果治不好人也就走了，沒有所謂的壓力，如果實在想考慮一個人走了之後的家庭經濟壓力，那就配好相應額度的壽險。

你們需要考慮的就是：有人得了極重的病，在3-5年的康復期是否願意賣房子養病。如果你們願意，重疾什麼的完全可以不用考慮。如果不想因為得了重疾就賣房子，那就是買一份。

為什麼是生活費不是收入。因為如果一方得了重病，很可能的情況是在康復期間另一方仍然會工作，這也就是一方還有工作而得病的人可能喪失工作能力一段時間，這段時間他只要能夠承擔家庭的生活開支就可以了，並不用讓他還要想到賺錢養家。這樣算下來估計就沒多少了吧。你說你們一個月17K收入還能剩下5K左右，也就是說加上房貸也就是隻支出12K，房貸假設是5K，那就是你們的正常生活支出是7K。一年84K，如果拉長到最長的5年也就是42萬。你可以先選擇2-3年的生活費購置長期重疾，也就是25萬左右的長期重疾，其餘部分可以用短期較便宜的填補。這樣基本算下來可能一個人的年度保費可以控制在6k左右（當然，這個歲數是30歲，年齡越大可能會高一些），一個人一個月500塊錢的費用，應該不會給你們家庭帶來太大的壓力吧，也就是如果你跟你老公都買，也就1000塊一個月。

至於父母，如果父母仍然在工作，那可以考慮購買一份抵禦近幾年可能的風險，但是老人購買之後如果短時間內沒有太大問題那其實跟存錢或者理財產品的情況就差不多了（甚至還不如理財什麼的）。所以一般人可能不建議你購買，但如果你或者家裡老人很擔心近幾年發生問題，那還是可以買的，不是說完全不需要。