給一個思路

買保險就是對未來的規劃 能履行

何不做家庭風險基金，同樣一筆錢 全家人都可以保障到 而且還靈活

而不像保險 一個人保一個人 加起來就不少錢了

個人買哪種重疾險好是因人而異的，我只能給你提供下思路

1重疾險有定期與終身之分，定期相比終身每年投入相同的保費會得到更高的保額，比較適合當前保費投入有限的客戶，如果經濟上沒有問題個人建議還是買終身的更適合

2重疾的保障範圍 有單一的比如只保癌症的，也有全方位的保障上100種的比比皆是，選擇哪種依然看你的經濟情況與對保額的要求

3按可以賠償的次數可以劃分為單次賠付與多次賠付的重疾險 在價格區別不大的情況下建議買多次賠付，隨著科技進步人的壽命越來越長患多次重疾的風險在增加

4返還保費型與非返還型 返還型聽起來不錯，不過是暗地裡增加了保費，詳情可以參考我以前寫的文章返還型真的好嗎

具體如何評價一款重疾險在同類產品中是否優秀呢？

1保額/保費 簡單地說價Grand SantaFe便宜越好

2保障範圍 基本的25種+高發的5類輕症一定要有，在此基礎上越廣越好，但這是以價格差不多為前提，25種最基本的已佔了重疾發生機率的95%以上。

3保費豁免 有些是自帶的，有些是需要另外收費，此點很重要別忽略

4賠付條件 除癌症是確診即賠，其它的通常需達到“一定條件”才能賠付，同樣的病種賠付條件越寬鬆越好

5保障期限 越長越好

6繳費期限 越長被豁免的可能性越大

7單次賠付與多次賠付 價格區別不大選多次

8核保 能透過核保才是真理，否則都是浮雲，趁健康早日投保吧！

首先請允許我改正一下一個問題的問法，應該叫

“個人怎麼買重疾保險才好，為什麼?”

在回答這個問題時。我想應該先要弄清什麼是重大疾病保險。我先解釋一下。重大疾病保險是一屬於直接理賠的一種保險，可以說成是一種收入損失險，是可以彌補對於家庭裡的人發生大病的一種補償，它在賠償時不是按我們治療多少錢來賠的，而是以主治醫師的診斷書和病理報告為判定的，保險公司在收到這個診斷書和病理報告後，核實後，是按當時我們在保險公司買的保額來賠償的，是一次性賠的，而且是疊加的（就是之前買過多少保額全部加起來的，如果在多個保險公司都買過重疾險，那麼都是全部加起來賠的）。所以重大疾病保險，在人的一生中只賠一次，就是在生大病前，我們有多少保額就賠多少保額，賠完之後，治療好了以後也買不了保險的，所有保險公司也不會賣給你了。

目前重疾險分為以下以類。一，消費型，消費型保險也就是我們說的短期型，一般一年一保，身體健康我們每年交的保費就被保險公司拿走不會還給我們了。但這類重疾保險的保障範圍一般不會太廣（就是保的大病的種類不會太多），但是每年的保費是比較便宜的。我們可以篩選購買，根據自己的身體和所從事的工作或一段時間的活環境去給自己加一點這樣的保險也很好。一般這類保險，團體購買最好，企業一般就會這樣選擇。個人也可以，給自己和家人都可以，各大保險司都有，現在網路上也有，淘寶，騰訊上等都有。二，保一段時間型，這類重疾保險一般是以附加在中長期的分紅保險（就是帶收益類的保險）上的，這內保險的保費中等，保障種類比較全面，但是是保一個時間段的，一般到退休或到八十歲等。這類保險大眾之選。三，純保障型的保險。全部是保障，大病保障的種類是最全的，種類是最多的，包含輕度重疾，甚至包括重大疾病和輕度重疾幾次理賠等。這類保險，費用也不便宜（以人的年齡來定，越年青越便宜）但是除了包括重大疾病之外，還有意外等別的一些保險。當然這個一般負責一點的客戶經理都會為你考慮的。

那麼接下來的事，就是我們瞭解了什麼是重疾保險之後，我們怎麼買呢。先來看一個這個故事：

一位叫Dr. Marius Barnard（馬裡優斯.巴納德）的心臟外科醫生髮現，雖然他盡力實施手術，挽救了病人的生命，但是病人及家屬在經濟上卻備愛煎熬。

許多家庭承擔了大量的債務而無力償還，最終因為沉重的醫療費用生不如死；僥倖維繫的家庭，也無法維持以往的生活品質，陷入貧困。 罹患重疾的病人，即使康復後，在社會上競爭力也大大下降，很難保有之前的工作崗位和收入，而且，由於精神及生活上巨大的壓力、焦慮，他們 又會舊病復發，且無力治癒。

Dr. Marius BArnard曾這樣描述他的一位女性患者：兩年後，她再一次來到我的診所，從她的眼神中，我再一次感受到了死亡的訊息。她呼吸急迫，臉色蒼白毫無血色，眼神中佈滿了對死亡的恐懼。她還在工作，她需要為孩子們留下積蓄，為他們賺足汽油費，房租還有教育基金。兩個月後，她去世了......

這個故事說明了一個問題，就是得了重疾，現在的醫裝置是能治好的，而且治癒率也很高，但問題是治好了後，我們是要康復的，這需要很長的時間。在我們中國有個大病五年存活率，不知大家有沒有聽說過。就是五年內是要保養康復的。從這段時間我們是不能工作的，然而從生病到康復，我們是一直需要經濟花費的，不能給家庭帶來收入還一直要消費。正如故事中的女主人，治好了，但要顧到家庭還是要去掙錢。最後還是沒能很好的生活下去。

所以重大疾病保險的保額，我們一般是要買到我們年收入的五到十倍，作為補償，至少一但我們得了大病，我們會有五倍或十倍的年收入會賠給我們。當然，我一再強調的事，當我們的收入增加時，我們還是要適當增加自己的保額的。

首先你得知道什麼是重疾險

現代重疾險是由南非的Dr. Marius Barnard（馬裡優斯-伯納德）與當地一家人壽保險公司在1983年合作釋出的。這個產品設計的初衷就是因為伯納德醫生在行醫過程中接觸到很多病例。患者經過治療已經活下來了，但是他們的家庭在財務上卻“死”了。醫生能挽救他們的生命，但是卻無法拯救一個家庭的“財務生命”。

所以重疾險設計的初衷就是作為一款以補償治療重疾而造成的收入損失為主要目的的保險。

因為這個原因，所以重疾險理賠是給付制的。你獲得這筆賠償後，可以用來支付治療費，也可以用來支付護理費，甚至是出去環遊世界，都可以，一切你自己說了算。

那麼重疾險應該怎麼來買呢？

先看保額

一般業內普遍認為重疾的保額至少是本人年收入的2倍以上。由於目前社保不報銷進口藥，護理費等，現在一般保險代理人推薦的保額會在30-50萬左右。由於與年收入掛鉤，所以理想的情況是，隨著您收入水平的提高，保額也應該相應提高。要做好加保額的準備，而不是重疾險買完就結束了。

例如，你5年前的年收入是20萬元，買了40萬保額的重疾險。而現在你的年收入已經到了30萬元，那麼建議還需要再加20萬的保額

二看保障期

終身保障優先考慮。

為什麼呢？根據資料顯示，重疾的高發期為40-70歲。但70歲之後，隨著生理機能的退化，重疾的發病率還會是非常高的。所以您的第一份重疾險最好是有終身保障的。

重疾險作為一種以收入補償為目的的保險，70歲以後已經基本沒有勞動能力了，主要靠退休金生活，如目前經濟條件無法承擔充足保額的終身重疾險，可以考慮到70週歲的定期重疾。建議在購買定期重疾前，必須要有一款終身重疾，起先保額少點也沒有關係。也許30年後的30萬保額值不了多少錢，但畢竟也是筆錢呀，一定要配置。

因為重疾險是給付制的，所以同時購買多個產品都可以理賠。

此外如果還想加保額，但保費不想多出的話，年紀輕的階段建議可以購買一年期的重疾險。

這三種保險的優缺點對比如下：

舉個栗子，以某中年男為例（恩，就是我自己……），39歲，現在想要買50萬的重疾險保額

我挑選了目前市場上相對價效比較高的三個產品做對比

從每年交的保費上來看：60歲以前，一年期重疾險完勝

但要明白：

終身重疾與定期重疾都是長險產品，保障期有保證。即使產品停售的話，原購產品的保障還是有的。

雖然一年期產品保費便宜，但裡面有兩個坑。

第一個坑：與長險不一樣，一年期重疾的保費是隨著年齡增長而增長的。如上面舉例的這個一年期產品，等到55-60週歲的時候，每年交的保費就要達到9000元，已經超過了定期重疾的價格。

第二個坑：就是產品停售與不保證續保，因為是一年期產品，一旦產品停售，你就沒法購買了。另外很多一年期產品在條款中沒有寫明“保證續保”，也就是說極有可能在某一年保險公司會告訴你，我不給你續保了……

從交的保費合計來比較，定期重疾完勝。

定期重疾所交的保費只有終身重疾的一半。

三看預算

買保險和買其他東西一樣，一定要有預算。花2個月工資去買個LV包包的事情，在保險上千萬不要去做。

一般保險代理人會按照你個人年收入的10%來做為購買預算來制定保險方案，例如，一個人年收入為20萬，需要用2萬元去購買保險。

但往往實際生活中，我們卻沒有這麼多錢去購買保險，那麼在有限預算下，如何配置重疾險保額呢？

還是以上面的例子來說明

某中年男，39歲，個人年收入為25萬，需要配置50萬的重疾險。僅有預算12000元用來購置重疾險。

那麼50萬保額全部購買終身重疾顯然是不夠的了，所以需要設計一個由多種型別重疾產品的方案。

購買20萬終身重疾，定期重疾30萬，年繳保費合計11229元/年，比純50萬保額的終身重疾每年繳保費要便宜6105元。

最後再強調一點：重疾險是一款重疾治療費用補償型保險。治療重疾的費用全部依賴於重疾險是不明智的

1.醫保：雖說醫保保險有起賠額、很多新藥和進口藥不進報銷名錄的限制。但是作為一個最基本的醫療普惠保障，必須要購買

2.商業醫療保險：例如目前市場上很火的“百萬醫療險”，一年幾百元，就有幾百萬的重疾治療費用報銷額度。真是划算

樓上朋友吧你要知道的基本上都告訴了，而且綜合起來還是比較全面的。

但是我還是想告訴你一點重疾的知識。

保費相同比保障

保障相同比保額

兩者相同比條款

不要只相信保險代理人說的，或者公司的大小就決定了，看適合自己的產品。

適合個人購買的重疾險，有以下幾種型別：

消費型重疾、身故賠保額重疾和身故賠保額定期返保費重疾。

透過下表可以看出各型別的重疾的責任以及對應人群：

透過上圖我們可以看到：

一個產品的構成因素很多，所以沒有絕對的好壞，只有適合和不適合。

但是，不論是什麼樣的人群購買重疾，都必須要本著一個原則：保額第一原則。

我們可以看一下各型別的重疾險，保費的情況是：

圖中可以看出，同樣一個人購買重疾險，同樣購買條件、都能補償50萬的情況下保費情況為：消費型重疾＜身故賠保額型＜返還型重疾。

所以，站在低保費、高保額的角度來看，推薦購買消費型的重疾產品。向您推薦一款重疾產品：

重疾險：30歲，男性，重疾保額50萬，輕症12.5萬（輕症豁免，三次賠付），保障至70歲，繳費30年，保費3545元

3⃣️、保險重大揭幕：大家可以線上瞭解保險，但建議善良的客戶們還是線上下，找您本地、本地、本地城市（三遍強調）城市的大公司專業理財規劃師幫您設計（切記大公司，小公司名堂太多，保險不能一味圖便宜，不然關鍵時刻會把自己和家人害了） ，這關鍵時刻涉及到我們身家性命，一定要老成些。以上建議，僅供參考

（我們沒有利益關係，大家也不要找我買保險；上面的建議，可能會影響到網上賣保險業務員的利益，也會受到他們的攻擊，我只是講真話，真心希望大家們好）

一，重大疾病保險都是消費型，所以，重大疾病保險當然是消費型的好。如果你投保了一款可以身故全殘賠付的保險，恭喜你，你被強制捆綁了一款壽險。而且，多收了你一份兒壽險的錢，並不會多賠付你一份兒保險金。你說虧不虧。

二，只要你還活著，就隨時都有可能發生重疾風險。所以，成年人儘量投保終身消費型重疾險。

三，當下市面上最優秀的少兒重疾險，都是定期消費型重疾險。二三十年的保障，疾病針對性強，低廉的保費，超高的槓桿。所以，少兒重疾險投定期，不投長期。

四，人一生高發重大疾病就那麼二三十種，所以，保障的病種是三五十種，還是一倆百種其實並不是那麼重要。

五，重大疾病的特性是發病率高，治療費用高，治癒率低，生存率低，一次重疾足以讓人丟掉99%的生命。所以，同樣的保費換取一次性賠付的高保額才是根本，不要多花很多錢去賭機率極小不同重疾的再次理賠。

六，條款再優秀，入手了才是你的保障。所以，改出手時就出手。

上週和大家說過百年人壽的八卦：換股東。

感興趣的旁友可以回頭看看文章《被萬達“拋棄”的保險公司，還能信任嗎？》

果然，新股東綠城已經開始大動作了，最近放出訊息：百年人壽守衛者1號重大疾病保險，將於2月28日晚24:00停售。

3月1日就不賣了，以後想買也買不到了。

從面世到下架，還不到4個月，很匆忙。

還沒給自己配置好重疾險的旁友們不用擔心，產品停售這事早該習慣了，之後還有更好的重疾險等著呢。

買過的更不用愁了，之前說過，產品停售對已生效的保單沒任何不良影響，保單在，保障在。

不用想著退保，也不必再買其他重疾險，接下來每年按時交好保費就行。

但話說回來，我還是為守衛者1號下架感到可惜。

為什麼？太優秀了。

四個詞總結——

便宜，保障全面，多次賠付，有返還。

便宜這個優點，早就被吹爛了，百年人壽之前的爆款產品，無論是非消費型重疾險，還是消費型重疾險，一個個都是價效比高手。

在同類型產品之中都是數一數二的。

三款產品，其中守衛者1號屬於多次返還型重疾險，而另兩款康惠保與康惠保旗艦版，則屬於消費型重疾險。

瑪麗上回就說過，類似百年康惠保和康惠保旗艦版這樣的消費型重疾險，適合這兩類人群——

1.預算有限，購買儲蓄型重疾險有點下不了手的年輕人。

2.年紀已過40歲，曾經購買過重疾保險，但覺得過去買的保險保障額度不夠的朋友們。

還沒來得及購買守衛者1號的旁友們，可以嘗試百年人壽的消費型重疾險，價效比特高，划算得很。

如果還想買類似守衛者1號的多次賠付型重疾險怎麼辦？

彆著急，瑪麗也給大家找了兩款目前賣得比較好的明星產品對比，三款產品保費相差無幾。到底怎麼買，瑪麗慢慢給你說：

以上三款產品，均未選擇投保人豁免

重疾賠付

我們在購買重疾險的時候，不必過於關注產品所保障的重疾總數，人類最高發的重大疾病，一共25種。

而大多數人高發的疾病，又集中在以下6種疾病中，即：

惡性腫瘤，

急性心肌梗塞，

腦中風後遺症，

重大器官移植術或造血幹細胞移植術，

冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術），

終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）。

6種疾病中又數惡性腫瘤的機率最大。

所以將惡性腫瘤單獨分組，六種疾病儘量分在不同組別，保障會更加合理。

守衛者1號做到了將6種高發疾病分在5個組別裡，很優秀：重疾分5組，最多可賠付5次，惡性腫瘤單獨分組。

康樂一生加倍保也不弱，只比守衛者1號差了那麼丁點：重疾分5組，最多可賠付4次，惡性腫瘤單獨分組，且其他組別之中，都分有高發重疾。

舉個例子：

假如小明投保了守衛者1號或康樂一生加倍保，一年後，小明確診白血病（屬於惡性腫瘤），他可以獲得第一次重疾理賠；

180天后，小明找到了合適的骨髓，要做骨髓移植手術（屬於重大器官移植術或造血幹細胞移植術），這時他可以獲得第二次重疾理賠。

五十年後，60多歲的小明又不幸得了腦中風後遺症，這時他可以獲得第三次重疾理賠。（對不住了小明）

三款產品6種高發重疾分組

輕症賠付

其次看輕症，人體高發的輕症種類一共11種。

去年平安福鬧得沸沸揚揚的一個拒賠事件，被保人就是做了冠狀動脈介入手術被拒保，告上法庭還敗訴。

滑動下方圖片可檢視判決書：

敗訴的原因很簡單，買保險的時候沒認真看保單。

“冠狀動脈介入手術”這一項並不在平安福的輕症保障範圍內……

而百年人壽守衛者1號、弘康人壽哆啦A保、復星聯合康樂一生加倍保，都包含了以下11種高發輕症病種。

區別只在於是否分組。

守衛者1號輕症最高賠付3次，不分組，且無間隔期，每次賠付比例為保額的35%、40%、45%。

哆啦A保輕症最高賠付2次，分4組，間隔180天，每次賠付比例為保額的30%。

康樂一生加倍保輕症最高賠付3次，和守衛者1號一樣，不分組，且無間隔期，每次賠付比例為保額的30%。

很顯然，除開賠付保額外，康樂一生加倍保的輕症賠付保障，與守衛者1號更接近。

身故返還

瑪麗今天作為對比的三款重疾險，身故返還的功能前提，都是在保障期限內，未得重疾的情況下，才可以成功實現的。

假如保障期限之內，未得重疾，三款產品的身故返還價值為：

守衛者1號：18歲前返還已交保費，18歲後返還基本保額。

哆啦A保：18歲前返還已交保費，18歲後返還基本保額。

而康樂一生加倍保：無論何時，都僅返還已交保費。

換句話說，無論重疾或身故，投保守衛者1號與哆啦A保，都能得到至少一次基本保額。

而投保康樂一生加倍保，只在重疾時才可獲得一次基本保額。

總結

瑪麗覺得三款產品比較下來，除了身故賠付不給力，康樂一生加倍保和守衛者1號更相近。

另外康樂一生加倍保可以在投保時選擇附加“惡性腫瘤保險金”——

在首次癌症治癒三年後，再次復發癌症，保險公司賠付基本保額，以此類推，共賠付2次。

只是加上這一項，保費也就蹭蹭往上漲，價格方面會完全失去優勢。

如果不在意癌症高發機率，不介意重輕症分組，又想著身故能得到比較實惠賠付的，也可以考慮考慮哆啦A保。

當然，想趕在最後時間買好守衛者1號的朋友們，可以抓住最後三天時間抓緊給自己配置好。

橫看豎看，這都是一款價效比極高的多次賠付型重疾險。

買了不會虧。

❤ 如何選擇重疾險呢？

定額vs增額

終身vs定期vs一年期（一般企業都是一年期）

單次vs多次

輕症vs中症

消費型vs帶身故責任

總結：保底是購買終身帶身故責任再加消費型的重疾險

❤買多少保額重疾險？

考慮因素有以下：

醫療費用的支付

康復費用

治療與康復期的收入損失

長期固定開支的支撐

康復後職業收入的損失

總結：所以，重疾險的保額至少達到年收入的3到5倍，具體多少取決於你想帶薪休假多少年

❤ 哪些人需要配置重疾險？

孩子

剛剛買房裝修的

準備創業的

準備結婚的

生病不想花自己錢的

想迅速提高身價的