理論上，重疾種類越多越好。

實際上，我們要看產品的定價，服務的質量，賠付的速度，以及理賠的條件。

產品定價不用多說，不對自己產生經濟負擔最好。當然，我不推薦購買全是低保費的產品，這涉及到服務質量的問題，給客戶服務的不是保險公司，而是代理人。代理人完全可能放棄為不能獲得利益的客戶服務。當然，客戶花了錢，就應該享有這些服務。

兵貴神速。賠付的速度可能對病人的治療產生巨大的影響。如果在大病初期獲得賠付，就有充足的錢應付鉅額的醫療費用。如果賠付速度緩慢，病人甚至可能因為交不起醫療費用而被迫放棄治療而殞命。

理賠的條件也很重要，當然這涉及更專業的問題。大病保險只有3種情況確診即賠。其他的都是要達到某種程度或者某種醫療條件才能獲得理賠。除了25種是保監會規定之外，其他的重疾是保險公司自己加進去的，那麼理賠的條件就會有差異，比如腸道疾病需要做切除手術，一些公司規定切一小段就達到重疾標準了，一些保險公司則規定需要切除2/3。另外能否接受新型的治療環境也可以考慮一下，這個可能在醫療險方面居多，最常見的是癌症接受重離子治療是否能夠賠付等等。

這個問題，簡單點說，當然是越多越好啊。但是，問題是我們看問題不能太簡單。

做為重疾險，判斷其好壞的並不是僅僅是種類的多少，如果只看種類多少的話，那確實是越多越全面越好。

假設一下類似的條件，我們來區分重疾險的優劣

1、價格基本相同，同一個公司，種類多的一般比種類少的要好。

2、價格不同，同一家公司，種類多的和種類少的比，就要看價格的高低了。在我們經濟條件允許的情況下，能買到最適合我們的是最好的。

我們通常看到的是不同公司的產品。

首先針對重疾的個數本身，銀保監規定了重疾險的基準種類，也就是常說的25種重大疾病，重疾的種類有幾百種，而且每年都有新的重疾型別產生。但是這25種重疾基本涵蓋了國內90%以上的重疾理賠發生率，也就是兜底作用比較強。

無論你哪個保險公司設計產品，前面25種重疾一定是保監要求的這25種，後面再增加的，相對來講就是誰比誰更全面了。

所以，但從型別講，越多越好是對的。

買保險除了買範圍覆蓋廣泛，還買什麼？

做為保險產品，我們不能單單看保障範圍嘛

因為最後我們是需要讓保險起到保障作用，也就是說，需要理賠的時候，可以給到及時足額的理賠。

1、除了新增的型別以外，每個型別的標準是否寬鬆，是否更易達成理賠。

2、理賠是否便捷

3、重疾後，所支援額醫院及附加的就醫服務是否完善，比如綠色通道就醫服務等。

4、價格方面是否為了大幅提價，增加了一些並不是高發的重疾型別，玩一個噱頭而已。

這些方面都是我們需要去參考的。

所以，不要只看種類，需要更專業的綜合來看。

在回答這個問題前，我也想問一個問題。

在“現代”中國社會，娶回家的老婆越多越好嗎？（如果你的答案是肯定的，請把這個問題和你老婆一起看後再回答吧）。其實，這兩個問題本質上是一樣的。一個老婆一個房，天天都得哄親孃！沒有足夠的經濟實力，養不起。同理，相同保額的重疾險，保障越多，你需要花費的也就越多，價效比相對沒有那麼高，現在市場上正規的重疾類產品已經把發生率佔97%的重大疾病都包括進去了，為什麼呢？

友邦重疾事件

這個要從06年的友邦重疾險“保死不保生”作為導火索說起了，此事件引起了廣泛的社會關注，影響非常不好。當時沒有官方的統一標準，都是各家自說自話，所以才有了07年保險行業協會和中華醫師學會共同制定的商業保險重大疾病定義，共25種。

6種必須有的重大疾病及實際賠付率

其中1、惡性腫瘤，2、急性心肌梗塞、3、腦中風後遺症 4、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、5、重大器官移植術或造血幹細胞移植術6、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）這6種疾病必須包括在重大疾病中，其他19種重大疾病，保險公司如果要將此19中納入重疾條款裡，那麼必須要使用官方的定義。就像上文提到的，在保險公司實際賠案中，這25種的理賠率已經佔到整個賠付的95%了。

但是，精算在設計產品時，增加的那部分險種的保費並不是按照實際理賠發生率剩餘的那5%增加的，往往要高一些（並沒有高太多），因為有些疾病目前發病比較少，所以再保險公司給保險公司報價的時候，往往會高一些的。也就是說，我們為了一些實際幾乎不會發生的重大疾病多花了一些錢，所以從價效比上來看是不划算的。但是從另外一個方面來看，我們並沒有為此多花太多的錢，買保險不就是為了防止萬一發生嘛，雖然得25種疾病以外的機率較小，但是大數法則永遠不解決個體問題，也就是說一旦個人得了25種以外的疾病，那對與這個個體或家庭來講就是100%的。總結：所以在經濟條件允許、保費相差不大的情況下，當然病種越多越好。因為發生率最高的那些疾病必然在其中。但如果綜合考慮的話，其實哪家便宜就買哪家，哪家服務好就買哪家，哪家責任多就買哪家，就像其他人說的，要考慮重疾是否多次賠付，輕症是否多次賠付，賠付間隔，綠色通道，還有是否有搭配銷售的重疾醫療險，在重疾保額不夠的情況下，仍然會繼續負擔您治療的費用。

明確告訴你，什麼150種，160種的很多就是為了湊數而湊數的了！要麼就是前面病種裡拆分出來的，要麼就是亞洲不常見的病種。

目前，所有重疾產品前面6+19種是統一的，條款也一樣，在投保時符合健康告知的情況下，不存在你家能賠，別家不能賠的事，很多代理人純粹無腦黑，說得了什麼癌症，就自家賠了，別家拒賠。只能忽悠不懂的人罷了。

而這25種，已經涵蓋了國內98％的理賠，剩下的大幾十種佔2％，所以買重疾險不是看重疾種類越多越好。相反，買更多種類的重疾險保費相對來說更貴一點。

那重疾險購買時要注意哪些問題呢？

第一，看輕症責任。看25種重疾對應的輕症是否齊全，如果高發輕症缺失的重疾產品就很沒誠意了，大家都知道，各家重疾產品基本有輕症豁免功能或者可以附加。也就是得了輕症，能獲得20-30％的理賠款，後續保費不用交，重疾保障還在。所以輕症非常關鍵，有些重疾產品為什麼要砍掉幾個高發輕症就不用我明說了。

看完輕症種類，都不缺失的情況下，看輕症的理賠條款，選擇理賠條款相對鬆一些的，比如輕微腦中風，2014的某洋金佑人生不需要留下後遺症就理賠，後面再出的金諾就沒麼鬆了，畢竟賠多了。

再看輕症的賠付次數以及分組情況，有無時間間隔等。

第二，看重疾賠付次數，多次賠付當然比一次賠付好，畢竟現在醫學這麼發達，再看分組賠付情況。

第三，看主險，很多產品主險是壽險的，附加重疾提前給付，重疾賠付後合同終止或者壽險保額降低，這個也很沒誠意！！！（這裡會招來很多人噴，已做好準備，不接受反駁）交了壽險和重疾險的錢，結果重疾賠完就沒了，WTF！！！為什麼不去選擇純重疾險＋定期（or終身）壽險？特別是很多小孩子的重疾產品主險也是壽險，沒錯，是要父母給小孩買壽險！！！壽險是以死亡為標的的，什麼鬼產品？？？白髮人送黑髮人？WTF！！！何況小孩18歲前身故一般只退已交保費。小孩完全沒必要購買這種產品。買定期重疾價效比最高，保額高，保費低，小孩長大後再給自己配置終身重疾和終身壽，二三十年後產品肯定比現在的產品更適合那時候的情況。

第四，看保險公司償付能力，達標就可以了，這個不用太操心，保險公司和銀保監會比你還著急的事情。

先說這麼多吧，個人觀點，保險很有必要，但是沒必要多花冤枉錢！！！

哈咯，大家好

（最近有點喜歡這個大家不要介意噢）

剛剛發表了一個說說，談及「保險與賭博」系統就推送了這個問題給我

雖然我在保險行業從業快7年了，但是我還只是想從一個身為保險公司6年客戶的身份和大家一起探討這個問題。^_^

其次，不要因為自己在保險公司上班，就好像很瞭解保險。這個時候，我建議保險公司的產品經理來回答這樣的問題。

接下來呢，我以消費者的身份談談我自己的看法。

1.生命只有一次，保險一定要買，而且要買和自己身份匹配的額度。

2.買保險，買的是事情發生的機率，既然是機率問題，當然保的越齊全越多越好。至於費用，相對合理就好，畢竟保命的，結果重要，費用多一點不是大問題。

3.擔心這個問題的朋友，最好的買保險方式就是做完全面的基因檢測再針對性的購買，這樣就比較簡單科學了。

無論是保險還是其他產品，存在都有人接受，我們可以選擇自己能夠接受的，而無法要求生廠商面面俱到，畢竟誰都無法完美。

最後，祝大家平安健康快樂幸福。

如果這個問題改成：

價格相同的情況下，買重疾，保障疾病種類越多越好嗎？

那麼，答案只有一個，是的，保障種類越多越好！！

但是，現實問題很複雜，在比較產品的保障的時候，基本上沒有價格相同的重疾產品。

這就給我們造成了困擾，到底咋選呢？

價效比≠保障種類多

保險是一種風險規劃工具，所以風險的發生率，是其中重要的判定指標。

重疾險有幾個重點保障功能：

1、重大疾病

2、輕症

3、中症

4、身故及其他

毫無疑問，重大疾病保障，是重疾保險中，保障權重佔比最大的部分。

而重疾種類，則是重大疾病保障裡，對疾病的具體劃分，不同的公司有不同的劃分標準，但是所有保險產品，都需要包含和參考《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中25種規定的重疾。

換句話說，臨床發現的重疾，有80%以上，都是這25種重疾裡面的。

而在這25種重疾中，惡性腫瘤（癌症）的發病率佔比80%以上，其他重疾的發病率填補20%。

從發病率，在重疾險的性價權重上的佔比來看，重疾險，並不是包含的保障重疾種類越多，就可以使用上，如果你發現所患的重疾，大部分都是這25種重疾內的，你會怎麼想？

多數保障種類多的重疾出現，只不過是保險產品的一種更新迭代

如果不考慮價格，保險的保障種類，是一定會增加的，這是市場競爭決定的。為了獲取視覺上的競爭力，保險產品的保障種類，會力圖多多益善。

如果在價格差別不超過100塊（舉個例子），相同型別的重疾產品下，保障種類當然越多越好。

就像上圖的兩種類別的產品，如果保障種類少的重疾，價格卻比保障種類多的重疾高，那麼價效比絕對是比較低的。

如果你判斷不出不同價格下，究竟是保障種類多一些好，還是保障種類少一些好，你可以側重看看自己更想要的產品，有哪些額外的附加的功能。

比如：疾病是否多次賠付？有沒有特定疾病保障？有沒有綠色通道？有沒有癌症多次賠付等等。

在價格相同或更低的情況下，保障疾病種類越多越好。

要仔細看條款，清楚重症、輕症的劃分，以及賠付次數。輕症很重要，賠付次數和比例是多少，因為很多重症都是從輕症過來的。更重要的輕症有豁免功能。

不要聽某些業務員講的天花亂墜，要看合同上的白紙黑字。有的業務員為了成單，誇大了保障的功能或者保險的收益，但對免責、告知的厲害關係以及退保損失等不按合同解釋或者根本就不解釋。

有些保險公司的重疾是以壽險做主險，重疾做附加，並且壽險和重疾共用保額，相當於一個保額重複繳費。

在家庭經濟允許的條件下，最好重疾+意外+住院醫療，如果還有更多的閒置錢或過多錢可以做資產配置，可以考慮養老年金險。

【我為什麼向你推薦泰康的健康險】前幾天拜訪一個客戶，一聊才知道，他已經購買了某公司的健康險產品。作為同業，那家公司的那款產品我是非常熟悉的，就向他請教為什麼選擇這款產品。他的理由很有意思：說不上什麼原因，就是公司名氣大，看中的是品牌。

這種選擇有沒有錯呢 ？保險說到底就是一種保障，買了總比不買好。但從產品的實際保障和價效比來講，買保險只看品牌，往往是不明智的，恰恰說明你不會選擇，不懂各公司產品的差異。其實，保險產品和其他傳統產品一樣，會買的是看價效比，不會買的就看品牌。普通人因為反正不懂，就買個知名度高的，也放心。但實際上並非如此，各家保險公司的產品因為經營理念和設計思路的差異，產品往往不盡相同。有時候一個細微的甚至容易被忽視的差別，可能就是質的差別。如果購買保險，不把實際保障搞清楚，盲目相信所謂的大品牌、名牌，實在不是明智之選。

那麼，如何才能選擇到好的健康險呢？

健康險是對客戶疾病損失的補償。要搞清如何選擇到好的健康險，先要搞清一個人通常得病有哪幾種情況。因為不同的得病情況，會有不同的賠償結果。如果我們選擇的產品，可以解決我們得病的各種情況，那可以說它就是最好的產品。反之，得病的有些情況不能解決，那就不能簡單的說，你選擇的產品有多好了。

通常而言，一個人得病會有這幾種情況：

一、直接病故，或罹患重大疾病但搶救無效，總之，因病離世了。

這種情況，通常只要是購買的重疾險，保險公司都會按照病故賠償。重疾險首先包含了壽險。這是保險公司重疾險必須賠付的。

二、罹患重大疾病，但治好了。

這種情況，只要購買了重疾險，通常符合條件都會得到賠償。這也是所有保險公司重疾險的共性特點。

三、得病花了很多錢，但不屬於重大疾病，無法賠償。

重疾險是保大病，現行的商業保險大病種類遠超過社保規定的25種。購買了重疾險，不管是哪家公司產品，通常情況下賠付不用擔心。但是，如果不是合同約定的大病，是不予賠償的。不是大病，花費不一定就很小。

前段時間，我認識一個客戶，她給自己和老公幾年前每人購買了某公司的一款重疾險。去年，她老公突發疾病，同時併發了好幾種疾病，在醫院昏迷了四天，在ICU還搶救了幾天，一共花了19萬多元。但是，給這家保險公司報案後，至今都沒有得到一分錢賠償。她很氣憤，讓我幫忙看一下合同。我一看合同才發現，這份合同保障責任只有重大疾病，而他老公的疾病，不屬於合同約定的任何重大疾病，保險公司不予理賠並沒有違約。所以，購買了重疾險，不一定就能解決所有疾病問題。

四、罹患重大疾病，幾年後又罹患其它重大疾病。

這種情況或許不多見，但是卻是真實存在的。針對這種情況，很多保險公司，即使你購買了保障很高的重疾險，通常在第一次賠付之後，合同就終止了。如果還想購買保險，基本會被拒之門外。這就等於說，如果出現這種情況，就有可能看病自己掏腰包了。

有的人可能會說，市場上不是有種多次賠付的產品嗎？這個產品就可以解決二次甚至多次賠付的問題。關於這個問題曾專門寫文章分析過所謂的多次賠付產品。簡單地講，這種產品要想二次賠付或者多次賠付，實際上是很難的。因為按照這種產品的約定，所謂的多次賠付首先是把大病分組的，每一組只能賠付一次。要想獲得多次賠付，必須是下一個重大疾病是另外一組的，如果屬於已經賠付的那一組的重疾，只能賠付一次，不會多次賠付。而且即使是另一組的重疾，也有間隔期限。以高發的重疾癌症為例，要想獲得二次賠付，第二次得病必須間隔五年。如果第三次賠付，也還是要再間隔五年。但就這兩點來分析，獲得多次理賠的機率大嗎？基本上是不可能的。

總之，重大疾病往往賠付只有一次。如果沒有選擇到好的產品，不幸得了重疾治好後，又得了重疾，基本就要靠自己解決了。

五、罹患重大疾病，無法根本治癒，因同一種疾病，終身離不開醫院。

這種情況在現實中並不鮮見。最典型的重疾就是器官移植、尿毒症這些目前也算是高發的重疾。如果是這兩種重疾，通常的治療時間都很長。比如尿毒症，如果採用透析治療，就終身離不開醫院，花費巨大，不是一個普通家庭所能承受。即使換腎，後期的抗排異有可能也是終身的。如果遇到這種情況，保險公司能夠解決嗎？現實中，大部分保險公司的健康險產品都解決不了。

通常而言，這些就是我們罹患疾病後的幾種情況。如果購買健康險產品，評價一個產品好與不好，就看能不能解決這些問題。可以負責任地講，當下的很多保險公司的產品，大部分只能解決其中幾個問題。全部可以解決上面這幾種情況的，只有泰康的產品了。這就是我敢於自信地向你推薦泰康健康險產品的最直接理由。

如果你購買的是泰康的健康險產品，其他保險公司都予以賠付的第一種、第二種情況，即病故和重大疾病，泰康同樣也會予以賠付。但關鍵是，很多保險公司的產品不會賠付的第三、第四和第五種情況，泰康也能賠付。這是關鍵，也是重點。

為便於理解，下面再詳細講解一下：

一、得病花了很多錢，但不屬於重大疾病，可以賠償。

泰康的這款產品不分疾病，既賠付重大疾病，也賠付非重大疾病，控制的點在花費總額上。不管什麼疾病，只要年度花費不超過五十萬元，都可以報銷。

前面提到的那位客戶，如果購買的是泰康的這款產品，她老公花費的19萬多元，雖然不屬於大病範圍，照樣可以報銷。

二、罹患重大疾病後，幾年後又罹患其它重大疾病，同樣可以賠付。

這款產品的賠付，和得什麼疾病沒有關係，只是控制賠付額度。只要過了頭兩年的核保期，即使客戶已經有病了，泰康也不會單方面終止合同，可以保證續保至99歲。這是這款產品的最大亮點和優勢，完全可以解決幾年後再度罹患重大疾病的問題。

三、罹患重大疾病，無法根本治癒，因同一種疾病，終身離不開醫院，泰康同樣可以賠付。

如果是這種情況，可以說，目前只有泰康的產品可以解決。同樣只要過了頭兩年的核保期，即使客戶已經有病了，泰康也不會單方面終止合同，可以保證續保至99歲。但行業裡很多產品是不可以續保的。一旦賠付，合同就會終止。

今年年初，浙江一個客戶的案例就很典型。客戶之前購買了泰康的這款產品，已經過了頭兩年的核保期，因為肝移植同一原因，累計賠付33次，合計賠付金額963850元，單次最高賠付453024元。其中，首次賠付發生在2017年1月，最近賠付時間為2019年1月，跨越三個年頭，一直可以續保，一直賠付。如果是同業產品，在2017年賠付之後，合同就終止了，再也不會賠償了。這就是同一種疾病多次賠付的真實案例，也是泰康產品的優勢。

購買健康險就是解決我們未來的看病花費問題。看了上面的分析，如果購買健康險，你將何去何從？我非常自信地向你推薦泰康的健康險，不是為了僅僅獲得一份保單，多一點收入，而是讓你獲得實實在在、從別處得不到的保障。不怕不識貨，就怕貨比貨。沒有殘忍的對比，就沒有堅韌的選擇。

同樣的價格當然是疾病種類越多越好啦，但是反過來就不要幹，不要花更貴的錢去買一款疾病種類更多的產品。就是說如果一款產品買的更貴，給的理由是重疾的病種更多，這個就不值得我們買了。

關於重大疾病的病種，我們先來了解一下現階段國內重疾的主要結構型別，以及國家的相關規定，然後就能夠明白到底什麼才是影響我們重疾選擇的因素了。

在2007年國家釋出的《重大疾病保險的疾病使用規範》就規定了，保障範圍包含18週歲以上成年人階段的重大疾病保險，只要名字裡面有重大疾病保險幾個字兒，其中就必須有6種華人常見的重大疾病，包含了：

惡性腫瘤、

急性心肌梗塞、

腦中風後遺症、

重大器官或者造血幹細胞移植、

冠狀動脈搭橋術和終末期腎病。

現階段數來看，這6類疾病的賠付可以佔到各家保險公司重大疾病賠付的90%以上。

同時，《使用規範》裡面還提到了另外19種疾病，沒有強制要求要有，但是現階段各家保險公司競爭激烈，另外19種基本上也是包含—-也有一些公司對於這19種疾病有些微差別。

到此，我們可以瞭解的是，現階段國內重大疾病保險裡關於重疾賠付，結構都是：

6+19+N——實際上前面25種幾乎是一樣的，可以佔到重疾賠付的95%以上。

但是，現階段的問題是，這個檔案是2007年釋出的，十多年了。醫學和科技都有長足進步，之前的疾病定義和治療手段都有了些滯後，最典型的是冠狀動脈的治療。

就出現了發生重疾賠付不到的情況，沒有達到監管機構要求的程度。

於是補丁出現了——各家保險公司開發了輕症疾病、中症疾病和前症疾病，把一些現階段會使用到的治療手段新增進去了。

所以現階段的重大疾病保險保障結構一般是這樣子的：

1、重大疾病賠付；

2、輕症疾病賠付（或者再加上中症疾病賠付）

我們說了這麼多，想要讓大家明白的是，第一部分重大疾病賠付部分，已經趨同，不需要重點關注，有國家強制幫我們規定了。

購買重大疾病保險時，不妨多花點注意力在補丁也就是輕症或者中症上頭，這個才是各家保險公司產品的差異之所在。