“XX理財產品靠譜嗎，該不該投資？”是很多人面對網際網路投資理財時的問題。今天，就和大家探討下這些理財產品到底哪些值得選，哪些不值得。

我們先簡單細分一下，目前市面上的理財產品可以簡單歸結為以下幾類：

典型代表：阿里旗下的餘額寶、蘇寧金融零錢包等

風險評級：極低

本質：貨幣基金

收益：3.4%~6.3%（偶爾能夠突破7%）

這類理財產品可隨存隨取，承諾T+0日贖回（也就是當天存，當天取），能夠最大限度滿足我們對於流動性的需求。

這類理財產品的本質貨幣基金或者銀行定期存款，收益取決於貨幣市場間資金利率水平，隨市場浮動。所以具有收益穩定，風險極低，安全可靠的優點，但缺點在於收益較低。

不過，既然是理財產品，理財的核心概念應該是保值，只要不輸就是贏。

典型代表：騰訊理財通、百度理財計劃B等

風險評級：底

本質：貨幣基金

收益：4%~7%左右

以騰訊理財通為例，直接接入以華夏基金為代表的一線品牌基金公司，首發宣傳7日年化收益率為7.394%。

事實上，所謂“7日年化收益率”是根據最近7天的收益情況，折算成年化收益率的。假使貨基在某一天集中兌現收益，當天的萬份收益就會上漲，隨後一段時間其7日年化收益率都會很高，因此“7日年化收益率”這個指標就可能會虛高。

最好的做法是，投資人在日常看貨基收益的同時，重點關注日每萬份收益，以及長期的業績穩定性。

典型代表：匯添富基金(現金寶、全額寶)

風險評級：底

本質：貨幣基金

收益：4%~7%左右

以貨基為本質，更第一類網際網路理財產品一樣，在收益上也無二致。因為二者所對應的均為貨幣基金，只不過前者可能會涉及銀行定期存款，可以吃利息。

唯一的不同點在於，此類理財產品雖然也能承諾T+0日贖回，但必須等當天收市清算後資金方能到帳。有一點需要注意，貨幣基金在收益上要高於銀行儲蓄，甚至能達到銀行儲蓄收益的2倍以上。

典型代表：平安銀行(平安盈)、廣發銀行(智慧金)、招商銀行（朝朝盈）等

風險評級：底

本質：銀行自有理財產品

收益：4%~7%左右

這類投資品的最大優勢在於銀行信用背書，它們以此為基礎，對自己的理財產品進行銷售，也因此使得轉讓更容易，更具安全性。

隨著市場的發展，銀行理財產品也在進行升級，推出許多能夠實現T+0日贖回的開放式理財產品，收益率也還可觀。除了在銀行櫃檯購買外，也能透過網上銀行或者手機銀行進行購買。

典型代表：人人貸、借貸寶、某空理財等

風險評級：高

本質：P2P小額貸款

收益：7%~16%左右

這是網際網路理財的產物，即資金透過網際網路平臺直接流向資金需求方，出資人享受資金出讓的收益。不少P2P平臺與小貸、保險或擔保公司合作以保障投資人的本息安全。另一種保障方式是投資人享借款人提供的實物抵押權，最常見的有車子、上海房產等。

需指出的是，對同是房產的抵押物，住宅的變現能力要遠高於辦公樓或廠房。

正規P2P產品收益一般在8%-15%之間，有抵押產品收益最高12%左右，但若綜合考量安全性，後者或許更受保守型投資人的偏愛。

不難看出，市面上的理財產品，多以基金和P2P為掙錢邏輯，前者規範且有跡可循，風險可控，而後者，則是一種完全不一樣的景況。

P2P近幾年一直是風口浪尖的東西，很多P2P理財產品依靠背後強大金融機構支援得以延續。“7日年化6%，30日年化15%”等字眼，著實吸引眼球，對於這些琳琅滿目的理財產品，我們該如何選擇？

首先，我們對其提出的保證收益持懷疑態度。P2P風險由來已久，沒有萬無一失的貸款，就連餘額寶這樣的貨基理財平臺都不敢保證100%不虧損。

其次是資金鍊問題。網貸新規推出後，P2P平臺不得設立資金池，這對那些打著隨存隨取旗號的P2P理財產品提出了挑戰：貸出去的款無法及時收回或者根本收不回來，此時又沒有足夠的資金進行週轉，哪麼你的錢還能取得出來嗎？

去年很多P2P平臺跑路，就是由於本身不夠強大導致資金鍊脆弱，或者乾脆就想圈一波錢走人。不敢說今年尚存的P2P理財平臺依舊會如此，但不排除這種可能性。還是那句話，理財的目的是保值，投資的目的才是收益。

自去年網貸新規施行後，P2P的收益一度從20%降低到10%左右，單從收益來講，P2P收益雖然有所下滑，但是總體而言要好於貨幣基金。

在決定進行投資之前，不妨根據自身風險承受能力，減小P2P資金配置比例，不要將大筆資金投入到P2P理財產品中。

還有一點需要注意，P2P講究短線操作，不適合長線投資。建議大家在選擇P2P理財產品時，儘量選擇3個月以內的投資週期，最長不要超過半年。這也是出於風控考慮。

雖說P2P存在巨大風險，但依然有很多P2P理財平臺存在至今，而且也未出現什麼負面新聞，先不說是否是輿論監控做的好，但就這一點就要能讓你安心很多，心理暗示畢竟在一定程度上會影響到你的投資決策。所以大家在決定投資P2P理財產品時，一定要注意選擇那些大平臺、有大機構信用背書、口碑較好、沒有負面新聞的理財產品。

最簡單有效的平臺選擇方法就是看機構評測，檢視平臺相關新聞，或者資訊周邊有過投資經歷的朋友。這些是最普通的選擇方法，也是對我們來說簡單有效的方法。

如果你覺得你無法弄懂一個P2P理財平臺的盈利模式，索性拋棄它，與其糊里糊塗虧錢，倒不如保持清醒的退出。

Tips：

1、 理財的目的是保值，投資的目的才是博取收益；

2、 我們不建議大家在以P2P為掙錢邏輯的理財平臺長線停留；

3、 認真選擇投資平臺。在你開始投資理財之前，一定要先做一個評估，你要總結你的經濟情況，結合你的實際情況來做規劃。在做規劃的時候，你可以拿你看中的幾個平臺來作對比，所對比的內容包括：年化收益率、平臺背景、產品種類等等，這些都要考查清楚。另外提醒大家，千萬不要單純地注重年化收益的高低，一定要客觀對待每一個平臺。選好平臺以後你只需要做一件事：堅持！我們都知道，想要幹成一件事情，就必須堅持，投資更是如此，只有堅持下來，才能有可觀的收益。

4、理性投資。透過網際網路投資來賺錢的途徑，確實比其他外快途徑要輕鬆很多。因為現在有很多網際網路金融理財平臺，它們都有一個共同點：不需要投資者付出很大勞動力，不需要投資者掌握多少理財知識，基本上只要記得回款日，就能輕輕鬆鬆理財了，比如海金倉，就是這樣的一個平臺。

當然，也有人透過高風險高收益的投資理財後，就可以不需要工作了，專門研究各種渠道的投資方式，也能賺出自己的小金山。但是浩小二要提醒大家一點：投資得根據自己所能承受風險的能力來進行的。如果風險在你所能承受的範圍以外，一旦投資失敗，只會血本虧空，這樣是很難翻身的。

5 、分散投資。分散投資的好處有多個：可以多個平臺同時考慮、可以多個行業分配著選投，而且資金分散了，風險也會分散了。

　　所謂的好是從哪方面來說的呢？比如支付寶等平臺不支援P2P理財，那麼再喜歡支付寶也無補於事。而所謂的好指的是收益的話，那麼理財產品本身不具備有好壞之分，好與壞是不同人群對其的區分。

　　比如保守型或謹慎型投資者，他們就覺得P2P理財風險較大,便認為不好。而鍾愛P2P理財的投資者，同樣會覺得風險與收益成正比，比如小型P2P平臺收益較高但卻容易倒閉破產，而大型P2P平臺相對正規卻收益較低。

　　但是不管投資任何理財產品，都建議選擇大型正規監管嚴格的平臺。如今的不管哪種投資理財都側重於網際網路，即網際網路金融。也就是說網際網路投資理財包羅永珍，但究根到底只有兩類：

　　債權投資：具有固定的期限和固定的利率，收益是基本確定的。比如銀行存款、債券和P2P理財等。風險隨著收益的增加而加大，選擇大平臺大機構，可以有效的規避產品標的的違約風險和平臺的破產倒閉風險。

　　權益投資：不具有固定的期限和固定的利率，收益隨市場波動而波動。比如基金、股票和期權期貨等。風險隨著波動性越大而加大，同一投資標的不同購買渠道風險一致，跟選擇什麼平臺沒有直接關係，只是手續費不同罷了。

　　所以，投資理財平臺不具有具體的好壞之分，要看自身的風險承受能力，以及對理財產品本身的收益期望。

我告訴你們，千萬不要再次投資平臺，現在平臺倒閉越來越多，我用了三年平臺雖然小，但是從來不會拖欠，今年所有的大大小小難逃一劫，我的平臺清盤處理，我的幾千塊已經還給我了，再也不敢投資，真的是看你們的運氣，我之前投資多多理財資質多麼牛逼，1億註冊資金，最後提現困難，不過投資一百塊提現出來了，沒用了，另外的一個平臺清盤，有錢任性那就不用擔心，看看投資。

網際網路理財是個很大很廣的概念，既包括銀行線上的理財，p2p，又包含一些基金代銷的平臺，這個要看你是尋找什麼型別的理財標的。

如果是銀行理財，那麼下載各個銀行的app就可以線上看下很多理財基金產品。

如果是看p2p，要選擇一個比較優質的平臺，雖然不能保障都能完全兌付，但是相對沒有那麼高的道德風險。

2018年以來經濟環境不太好，平臺暴雷很多。如果說投資一些網際網路理財的話，我個人還是建議考慮國內前三的平臺，比如陸金所這種。雖然年收益大概是8% 但是勝在靠譜。

所以如果是投資p2p，還是要選靠譜平臺，不要相信那些所謂的理財專家說某某平臺絕對安全，年收益2分之類的話，要知道你看中人家利息，人家看中你的本金，真出事了，你能把他怎麼樣呢？一些年輕人的話說，不給錢就殺人全家的屁話，只能說幼稚。

我是對比了很多個，因為剛開始沒有經驗，所以就看的口碑，後面是選的外快理財，投資到現在有一年了，沒出現啥問題。

選投資平臺遵循以下幾點可保萬無一失：

第一：平臺是否靠譜，所謂靠譜不是看廣告和聽別人推薦，而是有無國家相關金融牌照。在中國需要審批的金融牌照主要包括銀行、保險、信託、券商、金融租賃、期貨、基金、基金子公司、基金銷售、第三方支付牌照、小額貸款、典當12種。用途：凡從事金融業務的機構必須先取得與之對應的金融機構許可證。

金融牌照查詢方法：可以到相關機構的官方網站上去查詢，2003年後，《金融許可證》從央行頒發改為由銀監會、保監會、證監會分別向該行業公司頒發。證監會： 包括 證券相關公司 和 期貨相關公司保監會： 包括 保險公司 和 保險代理機構。銀監會： 銀行、信託、金融租賃、融資擔保、貨幣經紀、貸款公司、其他融資公司等。

第二：平臺是否有銀行資金託管。所謂銀行資金託管就是投資人所投入的資金並不是由平臺自行管理而是轉入平臺在銀行設立的託管賬戶，所有資金的流出要經過銀行的監管與許可？

第三：平臺是否承諾過高收益？如果年利率超10%便是過高收益，如果還承諾保本那要更加小心，要知道銀行的保本理財收益最高不過5%左右，更何況在最新的金融監管下，銀行理財產品也不能再承諾保本。

身邊幾個同事有用樂錢的，我也稍微瞭解了一些，感覺中規中矩比較適合我這種追求穩定的人。

樂錢的專案都有足額抵押物抵押，有銀行存管。

很多細節方面也做的很人性化，用了一年多感覺比較喜歡。

理財已經從傳統的存款和銀行理財轉向了網際網路，網際網路理財平臺成為眾人投資的選擇。目前網際網路理財平臺數量眾多，但比較可靠和頗有名氣的，也就是隻有幾家，在這推薦幾家個人覺得不錯的網際網路理財平臺。

1、京東金融

京東旗下的網際網路金融平臺，今年還被評為全球排名第二的網際網路金融平臺，該平臺的理財選擇很多，種類豐富。有養老保障理財產品、券商理財、銀行精選、貨幣基金、以及最近剛上線的p2p網貸，還有京東的高階理財，私募股權等等，理財產品豐富，比較推薦的是銀行精選板塊，其大多為銀行存款，利率最高達到5.1%，銀行存款本金保障，是個不錯的選擇。當然養老保障理財產品一年期也能達到4.8%以上。

2、陸金所

陸金所以網貸發家，隨後不斷增加了理財產品，使其成為了一家綜合性極強的網際網路理財平臺。與京東金融十分相似，發售的理財產品也差不多，可選擇的理財產品很多，還可以購買保險。

3、百度度小滿理財

百度旗下的網際網路理財平臺，背景實力也是不容小覷，加上百度與中信銀行合作成立了百信銀行，大大增加了度小滿金融的實力，其發售的產品主要是銀行存款和個人養老保障理財，還有其特色的消費益。消費益的收益率較高，半年期的理財產品年化利率能達到5.3%甚至更高，但風險也同樣不可忽略，其理財產品沒有以上兩家豐富。