目前理財投資產品無非這幾個：股票，基金，返還型保險，銀行。你的要求是安全，那麼股票可以去掉了。想讓存款升值，銀行利率太低，也可以去掉。剩下的就是保險和基金了。

首先基金分為貨幣基金，債券基金，股票基金，混合基金。從收益和安全性上推薦貨幣基金，利率比銀行高，轉入轉出靈活。而返還型保險由於週期太長，不推薦購買。因此最好購買貨幣基金。

理財其實說白了是懶人做的，本人其實不太贊同把過多的閒錢都放去做理財，現在普遍一年期理財大多都四點多，五點左右。基金由於今年證券市場大幅下挫，基本上虧損的多。其實現在有閒錢可以分批買入一些優質低價股。所謂的優質低價股就是每年利潤穩增長，最好是國資委控股等會保險一點，這樣碰到黑天鵝的機率會低很多。現在股市市盈率普遍都很低了，價值投資日益顯現。雖然牛市還未到來，不過只要股市不關門，終究會漲上去，同時可以買點指數型基金，現在兩千點多點，買進去也是挺穩健的。各人意見僅供參考。

那麼，首先看你對流動性的需求，就是這筆錢是否隨時有可能用到。然後再看你本金有多少，如果超過20w，那麼恭喜你，達到了大額存單的門檻線。按題主的需求和目前的行情，如果本金長時間內都不需要動用，可以說大額存單，是你的首選。

大額存單，也就是通常所說的CD，是銀行面向機構或個人發行的一種大額存單憑證，可以流通轉讓和質押。它屬於存款，享受國家50w以內保賠付的正~冊保障，基本可以認為是無風險了。就算存款行倒閉了，接受投保的保險公司也要賠付。

大額存單，相對普通定期存單來說利率算高的，一般都能在基準利率基礎上浮40%以上，有高的能到55%的。按照今年的資料“國有大行中，交通銀行上浮幅度最高，起投金額100萬的三年期大額存單利率高達4.13%，較基準利率上浮1.5倍，達到了國有大行上浮的最新上限。股份行中，浦發銀行、招商銀行最新的三年期大額存單利率也達到了4.13%。城商行當中，寧波銀行三年期大額存單利率高達4.26%，觸及了城商行的最新上限，除了寧波銀行以外，上海銀行、渤海銀行、江蘇銀行、南京銀行利率也相對較高，三年期存單利率均達到4.18%。”

同時大額存單作為存款，一旦真的急用，也可以提前支取或者部分提前支取，只是會損失一部分的利息。

如果本金不足20w，或者這筆錢只是短時間內用不到，那麼第二個選擇，是短期的定期理財。正規銀行釋出的定期理財產品，一般收益也都會超過普通定期利息。相對大額存單，銀行定期理財的門檻較低，一般5w起步，更適合資金量不多的投資者購買。值得注意的，現在理財新規，打破了銀行理財剛性兌付的潛規則。所以購買理財，是存在本金損失的風險的。不同的理財產品，風險型別和風險大小，差別很大，購買時要先仔細閱讀產品說明書，千萬不要只盯著收益。另外，理財產品一旦購買成功，在封閉期內是不得提前終止的，流動性上要差於同期的定期存款。

如果這筆錢隨時可用，又想享受銀行存款的安全性，各家銀行也提供相應的存款增值服務。可以讓投資者在保持活期存款安全和便捷的基礎上，獲得一定的超額收益。以工行為例，就包括：薪金溢、節節高、天天惠、商戶贏等等。這些增值服務，需要簽署對應的協議，只有使用者的存款金額和期限滿足協議中的條件，就可以獲得對應的超額收益。以下圖的薪金溢1號為例，可以讓使用者的活期存款獲得一年期定期存款上浮20%的超額收益。而如果簽署的是“商戶贏（尊享版）”則可以獲得三年定期存款基準利率的超額收益。這種協議存款的額度，通常比大額存款的門檻要低很多，手頭資金量有限，又注重存款安全的投資者可以考慮簽署這個，作為普通存款的代替品。

類似的還有之前的“定活通”，每月自動將使用者活期賬戶的閒置資金轉為定期存款，當活期賬戶因刷卡消費或轉賬取現資金不足時，定期存款將自動轉為活期存款。利率大概在對應基準利率的基礎上上浮10%左右。

民營銀行和網際網路銀行也有類似的產品，只是他們蹭了人工智慧的熱點，包裝成所謂的“智慧存款”。這收益方面，這些友行表現的可能更激進一些，比如微眾銀行的“智慧存款+”，收益甚至可以達到4%，幾乎逼近了定期大額存單的利息收益。

如果金額不多，又需要隨時用，同時搶不到民營銀行的智慧存款，還嫌大行的協議存款利率不高，那麼貨幣基金，其實安全性也還可以。貨幣基金只能投資於貨幣市場工具，雖然理論上不是無風險，但整體來看，風險程度相當低。中國歷史上還沒有出現過哪隻貨幣基金7日年化收益率為負的情況，僅有過兩隻貨幣基金出現過當日萬分日收益為負，而且都僅出現過一天。也就是說，只要持有貨幣基金超過7天的投資者，都還沒有虧過本。貨幣基金相對於定期存款，好處是流動性好，雖然現在有了1w額度的實時贖回限制，但是正常贖回一般兩個工作日內也都能到賬了。收益雖然從今年開始連續下降，但現在年化收益率也在3%左右，仍然高過同期普通定存的收益。

最後，綜上所述，還是那句話，沒有更好的產品，只有更適合自己的產品。投資者應該根據自身的需求和風險偏好，選擇更適合自己的投資方向和理財產品。選擇的時候，也不要只看收益高低，還要弄清產品的風險型別和風險大小。

理財需要安全一些，又能讓存款有一些升值，從表述上分析你對收益率沒有過高要求，至少屬於穩健型投資者。按照投資者與產品的匹配原則，題主適合投資R2級以下理財類產品。按照風險等級從低到高，有以下幾種產品推薦。

一，銀行存款類產品。

如果資金在20萬以下，可以選擇地方性小銀行的3年期或5年期定期存款，主要指城市商業銀行、農商行和農村信用社。由於地方性小銀行利率上浮幅度比國有銀行和股份制大，3年期利率可以超過4%，5年期利率最高可以超過5%。又因為50萬本息以下受到存款保險條例全額保護，所以投資這類產品，不僅沒有風險，而且可以取得更高收益。

如果金額超過20萬，一定是選擇大額存單。同樣道理，小銀行的大額存單利率最高可以上浮55%，3年期（大額存單一般最長期限為3年）利率可以達到4.2%。大額存單與普通定期存款比較，不僅利率高，而且提前支取靠檔計算利息，而普通定期存款提前支取算活期利率，前者更具有流動性和收益性。

二，購買國債。國家債權是由中央政府發行的，有國家信用背書，也屬於極低風險產品，而且利率普遍高於一般存款。以今年發行國債為例，1年期利率3.34%，3年期4%，5年期利率4.27%。而且可以提前支取，也是靠檔計算利息，只是多了0.1%的提前支取手續費。舉例同樣3年期，到期利息比大額存單少，提前2年支取，實際利息也比大額存單少。總體效果比大額存單略差，但門檻低，100元就可起購，也非常適合中低投資者。

三，民營銀行智慧存款。這時當前網紅存款類產品，不僅提前支取利率超過活期利率10倍以上，而且滿期利率最高有達到5.45%的，是目前銀行存款類產品利率最高點。比如振興銀行振興存，提前支取利率3.8%，滿期一年利率5.1%；億聯銀行用億存，提前支取利率4.5%，5年到期利率5.45%，堪稱流動性和效益性的最完美結合，而且門檻僅為 50元，非常親民。

四，投資寶寶類貨幣基金理財產品。比如餘額寶，不僅隨存隨取，就收益率講，目前2.6%的收益率也接近活期存款利率的10倍。不僅風險低，而且具有超強流動性，隨時可解燃眉之急。更加有用的是，它還具有強大的支付功能，一機在手，天下有我，一邊用錢下邊賺錢，非常時尚實惠。

五，R2級以下銀行理財產品。這類理財產品目前有的銀行將門檻從5萬降到1萬，但收益率一般處於4%以下，不過它期限非常靈活，有1個月、2個月、3個月乃至1年，適合短期閒置資金投資。儘管目前這類理財產品大部分屬於飛保本浮動收益型，但從所有銀行理財產品歷史業績看，虧損比例僅為0.4%，即一千支中可能有一支出現虧損，比例已經非常低了，因此也屬於低風險產品。但從安全性、效益性和流動性全面分析，理財產品綜合性價比不如普通存款、大額存單和智慧存款。因此，建議謹慎購買。

首先你有理財意識，這是非常好的，讓我們的資金保值升值，抵禦通貨膨脹。想要安全可靠的理財，又能讓資金升值。

1.餘額寶: 每個月的生活費存入餘額寶，隨時轉入轉出，方便快捷，安全可靠，即不耽誤正常生活消費，又能賺點利息。

2.強制儲蓄: 餘額寶裡面有個心願儲存，每個月的工資固定存入心願儲存，200起存，最長15個月，心願儲存是阿里巴巴旗下子產品，安全可靠，深得投資朋友們的喜歡，存入心願儲存，資金會凍結在餘額寶，利息也會凍結，三次扣款失敗將會終止。

3.基金定投: 想要零風險，建議定投貨幣基金或債券基金，基金定投屬於懶人理財神器，就是把資金交給專業人士打理，省時省心。貨幣基金和債券基金年化利率大概在5%--6%左右。基金定投屬於長期持有產品，定投至少多看看基金類相關書籍以及基金經理業績如何。

友情提示: 保住本金、保住本金、保住本金。重要的事情說三遍。

投資有風險，入行需謹慎