通過題主的描述，基本可以斷定，這是一款理財型保險。再加上是郵儲銀行推薦的，我的判斷又多了幾分肯定。

理財型保險本身並沒有什麼問題。關鍵在於題主想要購買的是不是一款兼具理財以及保險功能的保單呢？

我舉一個我同事的案例，她在某保險公司購買了一款理財型保險，每年存2萬，存三年，以後想要什麼時候取就什麼時候取，時間越長，利率越高，利息也越多。

我還多管閒事的提醒她，這種保險的收益可能沒有預期的高啊！她看了我一眼說：

“我基本不在意這筆錢的利率，因為總共也沒多少錢。我的主要目的就是配置一筆長期資金為女兒將來上學和結婚準備資金。在購買了這份理財型保險以後，我還可以用較低的價格為其購買一份住院醫療保障。”

我同事的回答基本也可以解答題主的疑問，你說這份保險靠譜嗎？因人而異，像對於我同事那樣的打算，自然是安全靠譜的。可如果你是奔著高收益去的，那就不一定靠譜了，我們要算下利率。

題主描述的這款理財，利率大概是多少呢？我們簡單倒推計算一下。

假設利率是4%，按照題主描述：

第一年存一萬，存五年，收益是2000元。第二年存一萬，存四年，收益是1600元。第三年存一萬，存三年，收益是1200元。

收益總計是4800元，與題主提到的5000元，相差不大，利率估計應該在4.1%左右。

下面我們再拿保險型理財與其他銀行產品橫向比較一下：

在利率方面：

這個利率與大銀行的理財產品相比，幾乎沒有差距；與小銀行的理財產品相比，有些偏低。比大部分銀行的五年定期存款利率相比較高，與小銀行五年定期存款利率持平。

在流動性方面：

保險雖然可以隨時支取，但是一旦支取，本金會收到損失，而且損失比例還比較高。一般的銀行理財是不允許提前支取的。定期存款可以提前支取，只是利息會損失。

在存款門檻方面：

這款保險型理財產品起存金額是一萬，銀行理財大部分是五萬元起，少部分銀行支援一萬元，定期存款產品則幾乎沒有資金門檻。

總結：

這款理財產品在利率上並不佔優勢，可能在後續購買保險方面有優勢，適用於對資金有長期規劃，同時又有保險需求的人。總體來說，不建議在銀行購買保險型理財產品，如果真有理財型保險的需求，也建議到保險公司進行購買。

三萬按5年定期4.2計算是一年利息是1260。一萬五年2100一萬四年1680一萬三年1260不過都是按五年定期利率計算的利息5000差不多。但是我不會存，用來自己理財。配置債券/黃金/原油/基金/股票，一年收益隨便能跑贏銀行，只是我已經玩了幾年了。投資也是靠經驗累計出來的，還有就是時間積累。不能一口氣吃成一個胖子，理財的前提是不能影響生活品質，要用閒錢去賺錢。分批投資不同的產品，投資工具/投資時間都很重要，不同的週期調整倉位和產品。我現在就是在積累經驗，投資會失敗一時，但不會失敗一世。用你二三十年的經驗換取以後的成功。

郵政儲蓄推薦一年存一萬連續存三萬，滿五年可取35000元，安全靠譜嗎？

郵儲銀行和富德生命人壽合作推出過這麼一款銀保產品，客戶每年存10000元，連存3年，第5年連本帶息可以拿到35000元。首先可以明確的一點就是這不屬於銀行存款，至於它靠不靠譜，下面我會具體為大家講述一下，如何判斷相信大家都會做到心中有數！

此產品不屬於銀行正規存款

我們去銀行辦理存款業務，最關注的點在哪裡?我相信99%的客戶最在意的是安全性，因為銀行夠安全，所以儲戶才願意把錢放到銀行裡面。如果這款產品不安全，我何必存到銀行?P2P、基金以及股票不是更好的選擇嗎，反正都不安全，我何必選一個收益率最低的呢？

大家都知道銀行產品受《存款保險條例》的保障，50萬元以下無條件得到賠付，但只有銀行正規存款產品才受保護，比如普通活期存款、定期存款、大額存單以及結構性存款等。像題主所說的這款產品是屬於富德生命人壽保險公司與郵儲銀行合作推出的銀保產品，收益是不保障的，而且很多時候連銀行定期存款利率都達不到，五年之內都不得提前支取，到期以後35000元的本息只是預期收益，基本可以說是達不到這個數的！

郵儲銀行保險產品種類多

對於郵儲銀行發售的保險產品眾多這件事情，我相信大家都是非常清楚的。首先，郵儲銀行的受眾群體大部分是受教育程度較低的農村人，推出保險產品的好處在於比較容易營銷；其次，保險產品的利潤大，郵儲銀行與這些保險公司合作賺到的中間收入比較多，比單純的賣存款和理財產品更划算。

我相信郵儲銀行最初的本意肯定是好的，一是售賣保險產品對於購買者的各種人身權益有所保障、二是可以獲得更多的利潤，何樂而不為呢？但下面施行起來問題就比較多且複雜了，大家對於自己購買的產品是存款還是保險傻傻分不清楚，很多保險公司的工作人員以其產品是存款為噱頭來吸引客戶購買，最終收益達不到預期，你要是客戶你能沒有怨言嗎？畢竟這錢都是辛辛苦苦賺來的，存了五年、六年甚至十年，到頭來反而拿不到一分利息！

此產品的收益

這款產品的收益並不算高，我給你舉個最簡單的例子，郵儲銀行五年定期存款利率在4%左右，個別地區能達到4.2625%，假設我們30000萬元存5年，到期本息合計為30000＋30000×4%×5＝36000元；假設我們買的是結構性存款，年利率在5%左右，按照題主所說每年存一萬連續存三年，到期本金和收益合計就是30000＋10000×5%×5＋10000×5%×4＋10000×5%×3＝36000元。

也就是說，我們存結構性存款或者存5年定期都可以，收益肯定不低於這款產品的預期收益，而且安全性更高！

綜上所述，此款產品價效比極低，屬於保險公司與郵儲銀行合作推出的一款銀保產品，收益率較低、風險性較大，我不建議大家購買。另外，純保障型的保險產品我個人還是比較推薦的，至於分紅型的保險理財，我真的覺得非常一般！

這應該算是郵儲銀行的“老套路”了，現在賣保險理財產品（銀保），都基本上是這種說辭。確實，銀保產品，本金是很安全，出現虧損的可能性也很小。

但銀行工作人員，只會介紹優點，從不說缺陷！你問她“是否隨時可支取”，她會告訴你“可以的”。但她永遠不會提醒你，提前支取是要扣一大筆手續費的！所以說，類似這種產品，很安全、也很靠譜，但是卻不值得去購買！

郵儲銀行是屢屢發生“存款變保險”事件

這幾年存款變保險、變理財，郵儲銀行可是名副其實的“重災區”。要知道，在國內所有的商業銀行中，郵儲銀行足足代銷了1946款保險理財產品。而這些產品，可不就是變著花樣要賣給儲戶的麼！

雖說銀保產品讓人“反感”，但銀保產品的確是很安全的，收益也相對比較穩定，只不過，並不值得購買罷了！

我們可以來簡單計算一下，連續三年，每年存1萬，滿5年可取3.5萬元，這種產品的實際年化收益是多少

第一年的1萬元，相當於存了5年；第二年1萬元，存了4年；第三年1萬元，存了3年。通過公式：1萬×（1＋5年×i）＋1萬×（1＋4年×i）＋1萬×（1＋3年×i）＝3.5萬元，可計算出年化收益率i≈3.846%。

這種收益標準，並不高，尤其是對於5年期限來說！要知道，現在，銀行3年定期存款利率基本能有3.85%以上，更何況時間更長的5年期存款呢！

再者說，這種銀保產品，提前支取還得根據產品持有時間長短，額外扣除5%~1%的手續費，那可是相當的不划算啊！

郵政銀行是國有第六大行，但是郵政銀行口碑不好，經常會發生存款變保單的事件。

就如目前這款，每年存1萬，連續存3年，第五年連本帶息3.5萬;對於這樣的理財大概率不是存款業務，而是郵政銀行代理的一種保險業務，至於這種保險業務本金是安全但是利息就不靠譜了。

為什麼這款產品是安全呢？

因為不管這款理財產品是由銀行發起，還是保險公司發起，或者其他金融機構發起，這些機構發行的理財產品都是屬於合法的，都是受到國家銀監會監督的，所以這款產品是安全的。

為什麼這款產品就不是那麼靠譜呢？

原因很簡單，投資3萬本金，五年後利息收入5000元，相當於每年1000元利息，平均下來年利率才3.3%的利率，這種利率相對很多理財產品利率低很多，所以這個利息不是這麼靠譜。

還有一種不靠譜的真正原因就是，等這款產品達到5年期了，等儲戶去兌現之時，保險公司並不會按照約定的5000元利息結算，而是按照銀行活期結算，3萬放5年只有二三百的活期利息。保險公司說辦理的業務員辭職了，電腦系統是按照過期結算，儲戶吃了啞巴虧，這就是不靠譜的真正原因。

綜合以上分析，郵政銀行的這款大概率是屬於代理產品，這款產品本金雖然安全但是利息不靠譜，連續儲戶們理性看待，還不如把這些錢直接存銀行五年定時還划算，保本保息不用擔心，建議大家理性投資。

這樣的產品感覺就是保險理財產品。連續三年每年存一萬，滿5年可以取3.5萬元，郵儲銀行推薦這樣的產品，應該是比較安全可靠的，但是收益率較低。下面來分析一下。

這樣的產品實際利率是多少？

連續三年一年存一萬，滿5年可以去35000元。聽著有點繞，但是這個實際利率是多少呢？還是需要計算一下的。現在一般銀行短期理財產品年利率都是4%。

假設年利率為4%，那麼第一年存的一萬元，每年利息400元，如果存滿五年，利息應該是2000元。

第二年存的一萬元，到滿5年，應該是存了四年整，利息應該是1600元。

第三年存的1萬元，到滿5年，應該是存了三年整，利息應該是1200元。

如果按照年利率4%來算，那麼存的3萬元的利息總共就是4800元。因此，這樣的產品年利率實際上也就是4.168%。

可以看出這款產品年利率不划算

根據上面計算得出，這樣的產品年利率也就是4.168%。這樣的實際年利率一算出來，大家心裡面都知道，這個實際利率是不高的。因為最近發行的5年期儲蓄式國債年利率為4.27%。因此，這個產品的利率比五年期國債的年利率還低一些。

更別說現在還有一些民營銀行發行了很多的新型存款，其中有一款五年期存款年利率達到了5.8%，可以說比這款保險理財產品高了不少。

綜上所述，上述這款產品比較安全可靠，但是收益率不太划算。可以多研究一下國債或者民營銀行的新型存款，年利率更高一些。

感謝閱讀！

我同意樓下的說法，對於計算年利率這一塊，郵儲確實給你的只有4%左右。

你要清楚它是一個複合式演算法，這個各位如果有誰學會計的都清楚，為什麼很多人現在深陷網貸無法自拔？不是說沒錢還，是到頭來發現自己還的大多都是利息，像是一個無底洞一樣，它們公司不傻的，每個還款方式和計算方式都是請的專業會計師來做的，很複雜。

相等的，銀行玩這種套路也是不新鮮，我並不是說銀行不好，而是說它只是一個機構，過賬的地方，不是你錢存在那，就真的把你錢放在那幾年之後給你了？可能嗎？

第一年1萬，下邊睿思天下也計算了，一年400塊左右，你第二年復投，基本就給你按第一年帶的本金10400再加1萬來算的，所以整體下來，就是那麼回事，你可能大致一聽感覺很誘人，不過實則只是一個噱頭而已。

現在外界只要是能做理財的公司，像恆大這種集團出的理財專案一年最高都能9%，雖然要求資金量大，但這也說明了並不是做不到。

但是樓主也問了，安全與靠譜，這個你不用想了，絕對可靠，想好要不要投就可以了，我覺得3年時間以現在經濟衝擊的力度，就算到時候你拿到的是35000元，到時也就是3.2萬最多了（我形容的是購買力）.

可以非常肯定地說這種業務不是銀行存款，有可能是一種理財產品，根據我的經驗，這應該是郵政儲蓄銀行代銷的一種保險理財產品。

如何鑑定這種產品的性質呢？

如果你到銀行取存款，有人向您推薦這種產品，你一定要了解清楚，這種不具備存款的特點，所以不是存款，因此銀行不會承諾保證本保息的。

銀行存款一般都是固定期限、固定利率的，不會存在每年累加存款的情況；銀行理財產品一般也是定額定期理財，很少採用這種資金累加的方式；保險理財產品很多采用這種方式，每年繳納一部分資金，保險公司提供一定的保險承諾，到期後保險合同解除，投資者獲得投資的本金和收益。

這種產品是否靠譜？

我們先來看一下收益情況。每年存一萬元，連續存三年，五年之後可以得到35000元，相當於總收益5000元，從存款金額和時間看，第一個1萬元存了5年，第二個1萬元存了4年，第三個1萬元存了3年，總計相當於1萬元存了12年，或者說3萬元存了4年，年化收益率約為4.17%，這個收益率略低於銀行理財產品，但是投資週期較長，因此從收益率來說不太划算。

如果您仔細看產品說明，保險理財應該還包含保險條款，比如投保人出現意外傷害，或者是某些重大疾病，保險公司應該有賠償的，如果把這一部分考慮進去，只要保險是您需要的，還是有一定價值的。

通常情況下，很多投資人會忽視了其保險功能，只是單純的把它看做理財產品，這樣的話就不太值得。

總之，郵政儲蓄銀行曾經出過很多的代理保險理財產品糾紛案例，所以對於這種產品最好慎重，如無保險需求，最好不要購買。