房貸的利息，這是很多人一直很介意的一個問題，現實中我們在銀行貸款100萬元，如果以等額本息方式計算，貸款30年，利率按照常見的基準利率上浮10%,總利息可以達到100萬元以上，如下圖所示，以商業貸算，總利息達到了101.93萬元，超過了貸款的本金100萬元，這個讓很多人憤憤不平。

其實對於房貸，已經是銀行賺的最少的一個貸款品種了，先不說房貸的利率是銀行所有貸款中利率最低的（消費貸、經營貸等利率普遍在8%-12%之間，而信用卡的借款年利率更是高達18.25%）。其次，100萬元的本金，30年的總利息102萬元算很高嗎？其實並不算，相同的情況下，如果你存入銀行（100萬分30年，每年3.33萬元左右），所獲得的存款利息並不會低於房貸利息多少，我們按照年金的公式計算，每年投入3.33萬元，存款的年利率按照3%計算，則30年後本息合計：3.33*{(1+3%)*[(1+3%)^30-1]}/3%=163.18萬元，存款的利息比銀行的貸款利息差了38萬元左右，這主要是息差所致（貸款的利息為5.39%，而存款的利息為3%），所以說銀行收102萬的貸款利息並不算過分，畢竟時間長達30年。

更關鍵的一個因素，是貨幣會貶值，但我們的房貸利息是固定的，只要央行的基準利率不變，那麼貸款的利息就不會變。所以隨著時間的推移，你還款的壓力是越來越小的，舉個例子，20年前月供2000元對大部分人而言，應該是一個巨大的負擔，但是現在月供2000元，對於大部分人而言，都是小菜一碟了。

總結

雖然還多人在說“房奴”如何不值、“房奴”如何傻，但是現實中並不是說想做房奴就能做房奴的，房奴要求你要有首付，要求你要有足夠的月供能力等等，所以有機會成為房奴本身畢竟比大部分人優秀了。

成為“房奴”，是很多人不得已的選擇罷了！不知道你們當年買首套房的情況如何，反正我是計劃結婚才考慮買房的！

成為“房奴”，是一件很無奈、但卻“幸福”的事情

2011年，從目前來看，那時的房價很是“便宜”，但當年的我，真的買不起。一套120㎡的多層，居然要40多萬。那時的我，畢業沒幾年，全部家當也就5、6萬元存款，月收入也就4000多元，怎麼可能承擔得起！

但沒辦法，結婚總得有房吧！愛人家基本沒要彩禮，如果再沒一套房，就真有點說不過去了！不得已，跟親朋好友借錢湊首付，婚後一起還貸。日子過得雖然清貧，但也算是有房一族咯！

從今天的角度來看，當年的買房決定很是“明智”啊！現在房價累計已經上漲三、四倍，租金基本可覆蓋貸款，很是划算啊！

30年貸款利率超過本金是事實，但房貸卻是目前最好的、利率最低、人人可參與的長期貸款

以100萬貸款，5.39%、等額本息30年來算，其累計需支付101.92萬元，的確已經超過了貸款本金！但有這麼幾點，我們要清楚：

長達30年、利率只有5.39%的貸款，除了房貸之外，上哪去找這麼低利率、長時間的貸款！要知道，銀行一般的個人抵押貸款，利率幾乎都在6%以上，這還得不一定能辦理！期限短則1~2年、長則3~5年，哪會有30年這麼長的貸款時間！

用30萬的首付，撬動銀行100萬的資金，槓桿比例約為1:3，雖然不算高，但卻可以讓你擁有一個溫暖的家，豈不是很好麼！

即便是未來房價停滯、甚至下跌，對於剛需來說，影響並不大！房子，你是用來住的，又不是炒房，不必太過在意房價的短期上漲、亦或是下跌！

通貨膨脹的客觀存在，使得貸款買房，也是很“划算”一件事情的！

這有啥奇怪的，買房的人都知道，只不過有點故意視而不見。

問：房子多少錢呀？答：200萬。其實，算上利息，都300-400萬了。我們就故意只記住本金，不把利息也算進去。因為你要從銀行借錢呀，銀行就是靠這個賺錢呀，不然銀行為什麼那麼積極放房貸，巴不得房子一直不下跌，平穩上漲最好，大家都給它打工。

知道銀行為什麼那麼有錢了吧，你存給它，只有2%的利息，貸出去，就至少6%。它就是做貿易的，賺差價佣金的，沒有比這更好的生意了。不過，多數國家的銀行都要特許經營權，不是誰都能開的。

說到房奴，其實是銀行奴，幫銀行打工而已，和把錢交給房東一樣，替房東打工轉移到替銀行打工，如果真的貸30年，全部還完也沒多少年頭活的話，還不如租呢。

另外有一個，現在人們的流動性大多了，因為工作，因為全球旅遊，子女教育等，在一個地方也就住8年，10年，這樣的話，租房也比較划算。房子買在那不住的話，就給物業交錢，銀行交錢，還在其他區域租房了，給房東交錢。

我們自己哪有啥自由呀，說古代人一天兩小時為了吃喝奔波就行了，現在吃了吃喝，還多了那麼多主人，真的是好痛苦呢。

今年不買房，一年又白忙。這是對過去房地產火熱情況的很好的詮釋，30年的房貸利率是有可能超過本金的，聽起來我們支付了很多的利息，但是要看到另一面，沒有房子，可能沒有家的感覺；沒有房子租房子不止要付出租金，還要忍受搬家的痛苦和房東漲房價的不可商量；沒有房子可能結不了婚，無法通過丈母孃這關；沒有房子，可能無法落戶口，還在上學會成為問題；所有不是我們願意做房奴，而是不得不做房奴。但是也不用擔心，做房奴，支付的利息房價升值可以完全覆蓋。舉個例子，讓大家安心做房奴。

房子價值150元，貸款100萬，首付50萬，房貸利率5.31%，期限30年，還款方式等額本息，房價上漲多少，可以保本？租金年利率按照2.3%計算，中介費和賣房費用為0，買房費用按照總價的3%計算。

1、租金

上海易居房地產研究院釋出報告顯示，二季度，根據城市房產網的資料，50個典型城市租金收益率為2.3%，租金收益類按照2.3%計算，150萬的房子，30年的租金收入總和為103.5萬，這個金額偏小，每年的租金還會上漲。

2、首付的資金成本

首付50萬，我們按照銀行存款5年期利率5%計算，5年到期後本息復投，30年銀行存款獲得的收益為140.73萬，所以首付的資金成本為140.73萬。

3、貸款100萬總利息

貸款本金100萬，還款方式為等額本息，期限30年，貸款利率為基準利率5.31%，每個月還款5,559.26元，總利息為100.13萬元，和本金基本相同。

4、房價年複合增長率是多少，可以保本

所以：買房總成本等於=140.73萬+100.13萬+150*0.03（買房費用）=‭245.36‬萬元。

買房總收益=103.5萬（資金）+房子升值，要保本，需要買房總成本=買房總收益，計算得出房子升值103.5萬元，30年後需要賣245.36‬萬元即可保本，房價年複合增長率為1.65%，這個數值供參考，因為期限、利率、費用、首付金額都不同，計算的結果也會有所差異，可以參考計算的方法。

5、未來房價年複合增長率達到1.65%可以滿足嗎？

過去和現在的房價漲幅遠遠超過1.65%

這個漲幅在過去已經被證明是輕鬆可以達到，從1999年到2018年，全國住宅商品房銷售均價為從1999年每平米1857元上漲到2018年的每平方8544元，年複合增長率為8.36%，在嚴控房價增長的前提下，2019年1-8月份住宅商品房銷售均價為9318元/平方米，相比於2018年銷售均價8544元/平方米，同比增長9.3%，另外再看具體城市，2019年8月份70個大中型城市，70個大中型城市沒有任何一個城市房價發生同比下跌，79個大中型城市房價全部發生同比上漲。

未來房價的年複合增長率能達到1.65%嗎？

雖然中國未來的房價不太可能像過去那麼快，但是還是會繼續上漲，因為核心需求還在。年複合增長率達到1.65%我認為很輕鬆。

2018年末中國總人口為13.95億，其中城鎮人口為8.31億，農村人口為5.64億，城鎮化率為59.58%，而按照戶籍人口算城鎮化率只有43.4%，對比發達國家的城鎮化率資料，發達國家城鎮化率越80%左右，按照總理在《巴黎的經濟合作與發展組織總部發表主旨演講》讓中國在本世紀中葉進入中等發達國家行列，對比2018年的城鎮化率資料，中國還有20%的空間，相當於未來還有2.8億的農村人口變成城市人口，即使假設區域變動導致的農村就得城鎮化產生的住房需要不通過市場渠道滿足（通過拆遷或者已有房入城），這部分人口仍然需要大量的住房，為房價繼續上漲提供源動力。另外還有其他原因會繼續推動房價上漲，如經濟繼續發展和居民收入繼續上漲，推動房價繼續上漲；房地產的投資屬性推動房價上漲；中國居民的購房情懷；供求矛盾推動房價繼續上漲；金融支援，M2貨幣餘額從1998年的10.44萬億元上漲到2018年的182.7萬億元，增長17.5倍，年複合增長率15.38%；其中大量的貨幣是流入到房地產行業，是房價上漲的金融基礎。

綜上所述：30年的房貸利息超過本金，不用擔心，未來房價上漲會抵消掉利息，做一個快樂的和放心的房奴。

問題不是在於是不是甘願成為“房奴”，問題在於有沒有能力成為“房奴”。

30年房貸的利息超過本金，是一個正常的事情，時間是一種很貴的成本。對於資金來說，時間更是貴重。不考慮房子漲價問題，單純從資金價值來說，或者說貨幣貶值的角度來考慮，都是值得的。

30年前，你如果有1萬元，你就是頗有名氣的萬元戶，那時候一萬元可以幹好多事，在農村，一套三層小別墅只需要幾千元。在小城市裡，1萬元也可以買一套小房子。但現在，你1萬元不夠在農村打地基；只夠在小城市裡買1平方米的房子。

同樣的道理，你買房子要30年房貸，在這個三十年之間是年年還，月月還，加入每個月還1萬元，現在1萬元還可以在小城市裡買1平方米的房子，30年後可能只夠買一塊瓷磚。

假設你現有房貸100萬，30年還清，那麼按照現在基準利率的1.1倍計算，利率是5.39%；每個月還款5609元，還款總額202萬，也就是利息是102萬，是本金的一倍。

但在這個三十年時間，如果貨幣就按照8%的速度發行，那麼僅僅是資本貶值，就超過利率。8%-5.39%=2.61%。當然，貨幣發行不一定都是8%，以後可能增速會繼續下調。但總的來說，貨幣貶值速度，是高於貸款帶來的付出。

絕大多數“房奴”的感覺，其實是很幸福的。因為伴隨經濟發展，收入增加，所謂的“房奴”過一段時間就不是了。

問這個問題的人，顯然對資金的時間成本不懂，對收入增加趨勢不懂，對貨幣貶值趨勢不懂。

座標上海，一二年的時候，手裡只有二十萬，買了套縣城的老破小學區房，問弟弟妹妹還有幾個孃家親戚借了十五萬付了差不多有六成首付，接下來剛開始準備用老公的公積金貸款的，結果公積金只能貸十萬，那時候中介叫我混和貸款的，結果問了銀行最低商貸要貸二十萬，混和貸款辦不下來，我直接公積金不用了，貸了二十五萬商業貸款，十五年的，每個月還兩千二百多塊錢，村上有個好事的人，用手機給我們算了一下，說這錢連本帶利的，以後我們差不多要還四十幾萬，把我老公嚇壞了。我老公買好房子的第一年，差點得了憂鬱症。

再後來，到了一四年，我兒子當兵退伍回家，拿到退伍費給了我八萬，那時候親戚的錢我已經還了十多萬了，剩下弟弟三萬，妹妹兩萬，準備還給他們，結果他們小姐弟倆商量好了一致讓我先還銀行，加上我兒子給我的八萬，我和老公一起去銀行，提前還款十三萬，付了一千三百塊違約金，再後來我兒子也上班了，我們夫妻三人到年底的時候又提前還了銀行七萬塊錢，到一五年過完春節，基本這錢還的差不多了，前後三年都不到。

再後來一五年五月份政策出來，房子買了兩年可以交易了，我和老公兒子他們商量了一下，把這個五十幾平米的小房子賣了，買了八十多平米的房子，那時候買房子輕鬆很多了，小房子賣了付了七成首付，老公的公積金貸款也能貸四五十萬了，兒子也可以貸十五萬公積金的，結果弟弟妹妹知道我要換大點的婚房，又借了我二十多萬，老公公積金貸款最後貸了三十萬，貸了又是十五年。

題主問的這情況，三十年的貸款，沒那麼恐怖啦，我和老公那時候也想貸三十年啦，問題是銀行不讓我們貸，說我們歲數大了，貸得到三十年，我情願貸三十年啦，這樣輕鬆好多了。

再說買房也只有銀行肯借錢讓分三十年還，換成借親戚的，誰肯借三十年的錢給你？

買房，剛需的，貸款也要買啦，孩子結婚房子是標配啦，早幾年買房的，就算是三十年房貸，跟房價上漲速度，簡直是九牛一毛。

30年房貸利息超越本金，是很正常的，要理智看待，不應影響按揭貸款和購房決策。

1、貸100萬，30年利息翻倍，只是理論數額。

貸30年，執行5.39%利率（基準的1.1倍），等額本息還款；則貸滿30年的利息是1019264.23元。這個數額是貸滿30年的總額，是理論數額。實踐中，由於經濟狀況改善，提前還款，實際總數額可能會少於這個數額，很少有人會貸滿30年。

2、通貨膨脹率分析

一般認可的通貨膨脹率在5%-7%，小編折中取值6%，100萬，30年後，是個什麼情況？100萬經過30年、每年6%的通貨膨脹，測算值是511.17萬元，數額差異5.1倍。

實踐中，價值差異應該更大，通脹率更高。舉個例子“萬元戶”，30多年前很牛，按照5.1倍算，也就現在幾萬元，你信嗎？小編認為30多年前的萬元戶，至少相當於現在的百萬以上。

3、對抗通脹，房產是一種有效方法

普通家庭缺乏投資途徑，缺少安全理財產品，有的還缺少時間；房產是安全、穩健的投資品，也是福斯都容易選到的安全投資品，但也要選好房產，不要瞎買；隨大流，不會錯！

所以，不要被利息數字嚇到，應正確看待；這類貸款是普通人享受國家資金紅利的好機會，是政策扶持，而不是負擔。

答：30年房貸的利息總額超過本金。

一、30年的房貸利息總額是多少？

以的商業貸款為例，10月8日之前，貸款金額100萬，即100萬的貸款本金，基準利率4.9%，上浮20%為5.88%，等額本息的還款方式，利息總額1130686.49元；

10月8日之後新政策的調整與執行，利率LPR值為4.85%，房貸的變化也並無太大的變化,以30年的貸款期限，利息總額也是超過了貸款本金的.

二、你還甘願成為“房奴”嗎？

首先、想要成為房奴之前還得先要有買房的首付款，若是首付款的沒有的情況下，想成為房奴，那更是不可能的；

其次、能成為房奴也是需要實力的，沒有還款的實力，想甘願成為“房奴”，銀行或許還不允許你成為“房奴”，申請個人住房貸款，需要提供銀行流水，收入證明（收入是月供的兩倍及以上）等相關的資質，銀行審批通過之後才會讓你成為合格的房奴；

三、為什麼還有那麼多人甘願成為房奴？

1、買房是資產的理念根深蒂固，房產是商品、可租可售可抵押、是可以做信用背書的，當你需要錢的時候，房子作為抵押物是硬通貨，（銀行、借貸人）借貸的時候不可能不考慮借款人的抵押物，和償還能力。（例如：同樣是借款100萬，當你有市值200萬的房子，借款人都願意借錢給你，但你毛都沒有，連抵押物都沒有，信用貸能借10萬已經很不錯了）

2、通貨膨脹，貨幣的發行量增加，貨幣的購買力降低，不考慮當前的房價高低、以及未來的房價漲跌問題，手上留有的資金會發現慢慢的就給“通”沒了。“脹”沒了。

3、住房剛需，（工作、婚戀、子女教育、養老等）住房剛性需求是每個人的需求，沒房子住的情況下，選擇租房還是買房？這個問題取決於有無購買能力和償還能力；投資剛需，手上有錢的，沒地方投資，又不願放銀行吃利息的，資金放手上還不如買套房子。

總結：

近期房價漲也好，跌也罷，房地產做為短期刺激經濟的手段，若是買房，做好中長期持有的打算，房價饒過誰？