很多人平時不太關注徵信，過去可能不怎麼關心覺得問題不大，現在已經到了金融時代，我們必須關心這個問題。

我認為，徵信，已成了是我們的第二張名片，金融領域的通行證。

什麼是徵信？

徵信就是專業的、獨立的第三方機構為個人或企業建立信用檔案，依法採集、客觀記錄信用資訊，並依法對外提供信用資訊服務的一種活動，它為專業化的授信機構提供了信用資訊共享的平臺。 個人徵信，就是用來記錄個人信用與資訊的報告 目前國家授權了九家徵信機構，分別為中中國人民銀行徵信中心，騰訊徵信有限公司，芝麻信用管理有限公司，深圳前海徵信中心股份有限公司，拉卡拉信用有限公司，北京華道徵信有限公司等九家。 大家看到授權的機構就知道了，無論你是去銀行還是微信，還是支付寶，還是刷信用卡，都被記入了徵信。 徵信系統接入了所有商業銀行、信託公司、財務公司、租賃公司、資產管理公司和部分小額貸款公司等 人民銀行從2005年開始逐漸把工商、環保、質檢、稅務、法院等公共資訊納入徵信系統，共採集了16個部門的17類非銀行資訊，包括行政處罰與獎勵資訊、公積金繳存資訊、社保繳存和發放資訊、法院判決和執行資訊、繳稅和欠稅資訊、環保處罰資訊、企業資質資訊等。 在徵信上，國家越來越嚴，資訊越來越全，從這兩年失信人員名單的公佈，相信大家都已經感覺到了。 2019年5月啟動新版個人徵信 更新了債務資訊。以前男方貸款女方不顯示，現在都會顯示 更新記錄時長。以前體現近2年，更新後體現近5年還款及逾期資訊。 個人資訊更加完整。如學歷、郵箱、手機等及配偶資訊更加全面

為什麼要記錄個人徵信？

個人信用報告廣泛應用在商業銀行貸款、信用卡審批和貸後管理中，還用於任職資格審查、員工錄用等許多活動中。信用報告能夠節省銀行審貸時間，幫我們快速獲得貸款。如果你的信用良好，銀行還可能會在貸款金額、利率上給予優惠。但如果有逾期記錄，銀行在放貸時會更加慎重，不利於貸款審批，或者會增加貸款成本。 從徵信可以看到，我們要買房、買車、各種貸款，以及信用卡開卡，銀行都會查我們的徵信。包括網上銀行的貸款。 如果你完全沒有這些記錄，銀行要麼不會審批，要麼就會不得不依靠電信、水電、通訊等繳費資訊來判斷。 在通訊、水電、燃氣等費用，常常可能我們忘記及時交，如果有良好的銀行貸款記錄還好，如果沒有，這些資訊就會納入徵信資訊。所以即使這些生活費用，我們也要及時繳納，以免給自己日後造成麻煩。

徵信，回到根源，就是我們老百姓最喜歡說的：有借有還，再借不難。代表一個人的誠信。誠信的人到處暢通無阻行，失信的人到處受阻。其實在生活中也是這樣，在金融領域，與銀行的往來，與各個金融機構的往來，以及社會關係，就是真實的記錄呈現，客觀真實，尊重事實，最具說服力。 但是由於我們很多人沒有管理好自己的財富，在自己的錢還管不好的時候，自己並沒有掌握多少財富知識的時候，輕易啟動了槓桿，導致自己現金流接不上，銀行斷貸，信貸逾期，不一定是真的信用問題，是沒辦法還不上了。不管怎麼樣，這種處理不好金錢的結果唯有自己買單。在這種情況，如何做些挽回措施呢？ 建議和銀行、債權人主動協商，作為銀行或債權人，也不希望自己有壞帳。只要想，辦法總是有的。不迴避，主動解決。比如短債轉長債等等。面對一些私人借款，同樣，多聯絡。最怕就是借了錢後就消失了一樣。失去的就不是金錢這麼簡單了，錢只是我們的工具，不要因為錢損失了更大的財富-人脈。 人有困難是可以理解的，但失去信任，是沒辦法接受的。

如何維護良好的信用記錄？

日常生活中，主動與銀行保持暢通的聯絡渠道，注意更新手機號碼，準確提供自己的基本資訊。按時還款、避免出現逾期。如果已有逾期記錄，應儘快還款，積極採取措施避免再次發生；如果逾期資訊有誤，應儘快提出申請，及時糾正。 愛護自己的身份資訊，不要將身份證借給別人，不要隨意把身份資訊提供給別人。一旦發現自己的身份證被盜用，儘快向公安機關報案，維護自己的合法權益。 徵信可以在所在地中中國人民銀行分支機構查詢。

為什麼不要頻繁的查徵信？

經過你的書面授權同意並約定了查詢用途後，被授權的機構或其他人就能查。查詢最多的是商業銀行等放貸機構，其他還可能是與你發生經濟交易的生意夥伴、用人單位等。 不要頻繁地去查徵信，當你真正需要貸款的時候，徵信的查詢次數都會納入審批範圍，頻繁的查徵信，銀行可能會認為你缺錢，從而影響你的貸款。

個人徵信好壞有以下方法查詢：

登入人行徵信中心查詢。登入人民銀行徵信中心繫統後，可以列印信用報告，可仔細檢視自己有沒有負面記錄。

銀行網點查詢主要是通過某個銀行網點自助查詢或用網銀專業版查詢。個人徵信報告上一般會顯示個人資訊和信用記交易資訊，個人資訊包括身份、居住地址和職業等，而信用記交易資訊主要包括個人貸款、信用卡或擔保資訊，重點是信用交易資訊，看自己有沒有相關的負面記錄，有的話在銀行辦理業務就受阻了。

拖欠銀行貸款。已經向銀行貸款成功的人，如果沒有按照合同規定按時足額還款的，將會留下信用“汙點”，再想貸款可就難了。

逾期還信用卡。使用信用卡消費已成為大家的一種生活習慣，如果信用卡多次逾期未還或者逾期還款的金額較大，或個人貸款、大學期間申請的助學貸款等沒有在規定的期限內及時還清等，將影響到個人房貸、車貸。信用卡逾期比較容易接受，貸款逾期若是達到兩到三次，申請購房貸款基本無望。

徵信很重要，不能忽視

徵信記錄了個人過去的信用行為，這些行為將影響個人未來的經濟活動，這些行為體現於個人信用報告中，就是人們常說的“信用記錄”。直到2012年以前，中國現行的法律體系中還沒有一項法律法規為徵信業務活動提供直接依據。國務院法制辦曾經在2009年10月全文公佈《徵信管理條例(徵求意見稿)》，就徵信管理條例徵求社會各界意見。

2012年12月26日，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，會議審議通過《徵信業管理條例（草案）》。會議指出，徵信業是市場經濟中提供信用資訊服務的行業。徵信服務可以為防範信用風險、保障交易安全創造條件，促進形成誠信者受益、失信者受懲戒的社會環境。中國徵信業從無到有，逐步發展，作用日益顯現，徵信市場初具規模。《徵信業管理條例（草案）》對採集、整理、儲存、加工個人或企業信用資訊、並向資訊使用者提供的徵信業務活動作了規範。草案規定由中中國人民銀行及其派出機構依法對徵信業進行監督管理。草案對從事個人徵信業務的徵信機構規定了較為嚴格的市場準入條件和相應的審批程式，明確了徵信機構採集、儲存、提供信用資訊的範圍和行為規範，明確了資訊主體的權利[2]。

徵信活動的產生源於信用交易的產生和發展。信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業信用等。現代經濟是信用經濟，信用作為特定的經濟交易行為，是商品經濟發展到一定階段的產物。信用本質是一種債權債務關係，即授信者（債權人）相信受信者（債務人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。但當商品經濟高度發達，信用交易的範圍日益廣泛時，特別是當信用交易擴散至全國、全球時，信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會極為困難。此時，瞭解市場交易主體的資信就成為—種需求，徵信活動也應運而生。可見，徵信實際上是隨著商品經濟的產生和發展而產生、發展的，是為信用活動提供的信用資訊服務。

徵信報告，即中中國人民銀行徵信中心記載的信用歷史客觀記錄。那麼到底有什麼用呢？用於銀行等金融機構的貸款審批、信用卡審批、某些公司的任職資格審查、員工錄用等。

記錄良好的話，可快速獲得貸款、信用卡，可能還能享受低利率；記錄不好，信用卡、貸款可能不批，利率調高，總之，徵信報告相當於我們的“經濟身份證”，非常重要，在辦貸款之前，最好自己先查徵信，摸清楚底細。

那這個徵信報告具體包含哪些內容？要怎麼看，銀行關注的又是哪幾塊呢？以下簡單地捋一捋，供有需要的同學參考。

基本資訊

包括身份資訊、職業資訊、居住資訊。

再詳細點說，即姓名、性別、身份證號、手機號、婚姻狀況、配偶資訊、學歷學位、居住地址、工作單位及地址等。

信貸資訊

即借債還錢的資訊情況，主要是信用卡、房貸。

銀行審批信用卡、貸款重點關注的就是這塊的記錄，銀行只關心1個問題就是：信用卡、貸款批給你了，未來你會按時足額還款嗎？

所以銀行會檢視你的還款記錄，有無逾期，判斷你的還款意願；看你已經借款的筆數、對外的擔保情況，看是否能給你貸款以及還能貸給你多少。

非金融負債資訊

先消費後付款形成的資訊，比如電信繳費。這一塊，很少有朋友因為電信欠費上徵信吧。

公共資訊

包括社保公積金資訊、法院資訊、欠稅資訊、行政執法資訊等。

大部分人這一塊也只有個社保公積金資訊，其他資訊一般也不會涉及到，真涉及到了就不止是信用卡、貸款批不下來的問題了。

查詢資訊

過去2年內，什麼人、什麼機構因為什麼原因查過你的信用報告。這裡的人一般指自己，機構一般是銀行或放貸機構。

一般而言，短時間內機構查詢次數太多，會影響銀行審批你的信用卡、貸款申請；

個人有權每年2次免費查詢本人信用報告，不過短期頻繁地查詢自己的信用報告，也有點不好，放貸機構會認為：個人一般有借款需求才會查，多次查給人一種迫切需要貸款又得不到的感覺，放貸機構因此可能會認為你違約風險高，要謹慎放貸了！

信用報告多久更新1次？

天天都在更新。

大部分放貸機構每天都在向徵信系統報送資料，所以今天發生的變化，明後2天可能就會展現在你的信用報告中了。

1次失信，終生記錄嗎？

對於《徵信業管理條例》，只要違約就算，哪怕只有1天。有了不良記錄，最好不要銷卡銷戶，銷了不良記錄最好的情況還是會儲存5年，不銷，繼續用卡，按時還款，重新累計好記錄就好。

信用報告資訊從哪兒來？

放貸機構

公用事業單位

法院

總結

最後總結一下，徵信報告種哪些要素會影響我們申請信用卡、貸款？

以重要程度排行如下：

1.法院強制執行記錄

這個僅做了解，一般人沒有這事。

2.呆賬

什麼叫“呆賬”呢？就是有1筆信用卡賬單或者貸款沒有還，拖欠時間太久，銀行等金融機構催收多次仍沒還款，銀行就會放棄催收，將這筆帳列為呆賬，上報給銀行的徵信系統。

這種情況比逾期更嚴重，基本上有“呆賬”，之後與各銀行的各種信用卡、貸款業務都無緣了。

3.逾期不良記錄

逾期不嚴重的，銀行一般還是給機會的。只要近2年內逾期不超過90天，或者連續逾期30天以內的記錄不超過6次，有些銀行政策比較鬆的時候也會給你機會。

即使你有超過90天的逾期還款記錄，只要你把這筆還款還清，5年之後你的逾期不良記錄就會自動消除，消除後同樣還有機會辦信用卡。

4.近2個月機構查詢次數

機構查詢次數過多，代表你近期經濟狀況不是很好，到處在申請信用卡或貸款，這對你的申卡是不利的。還有1點是個人短時間內也不要頻繁查詢，道理和機構查詢是一樣。

5.負債率

負債率高，簡單的說就是你目前信用卡欠款金額或者貸款餘額太高。在申請信用卡時，可以在賬單日前還掉即將入賬的的金額，降低負債率，也是像銀行表示自己的還款壓力不大，銀行不會覺得你還款壓力高而拒絕申卡或降低額度。

6.工作更換、社保公積金

這2點，銀行一般是用來判斷你的工作是否穩定，如果始終在同一家單位上班，社保公積金按時繳納了1年半載的，這種情況是銀行樂於看見的，有利於辦卡、申徵信報告是我們個人生活中的“經濟身份證”，每個人最近的經濟活動都能在這裡反映出來，一定要重視維護好它。如果近期報告裡有不利於你辦卡、申貸的因素，可以維持一段時間待不利因素更新再去申請，千萬不要頻繁查、頻繁申請。

徵信是指對企業、事業單位等組織的信用資訊和個人的信用資訊進行採集、整理、儲存和加工，併為資訊需求者提供信用報告、信用評分、信用評級等服務。金融徵信是社會徵信體系的一個重要子領域，主要用來解決信貸市場資訊不對稱的問題。

信用在我們的日常生活中起著至關重要的作用。無論是個人還是企業，要想取得長遠發展，必須始終將誠信放在心頭。

馬雲曾說：“如果說中國還有什麼紅利沒有被髮掘的話，信任、互信是最大的未開發財富。”

的確，中國未來還有一波最大的紅利：社會信用關係的重建。

那什麼才是團結別人的最好工具呢？當然是：信用和影響力。

一方面如今信用市場還未完全建立，另一方面大家彼此之間也失去了信任。我們都把大量精力成本放在瞭如何相互提防上了。但是在區塊鏈和雲端計算等新技術的驅使下，信用市場必將一步步建立和完善。今後的社會將會是信用型社會，市場也將會是"信用市場"。

對於未來我們每個人來說，信用會變的格外重要。未來我們經營的可能不再是產品，而是一種精神和文化符號，產品只是一種副產品。

未來最好的營銷是內容，最好的內容是產品，而最好的產品則是信用。

相信很多人都查過自己的詳版個人信用報告，但是對拿到手的信用報告真的是一頭霧水，也不知道怎麼看，逾期記錄會顯示在哪裡？查詢記錄在哪裡看？這些都是拿到徵信時候的一個迷。今天就跟大家解讀下如何看你手裡面的徵信。

相信很多人都查過自己的詳版個人信用報告，但是對拿到手的信用報告真的是一頭霧水，也不知道怎麼看，逾期記錄會顯示在哪裡？查詢記錄在哪裡看？這些都是拿到徵信時候的一個迷。今天就跟大家解讀下如何看你手裡面的徵信。

首先我們要去當地的中中國人民銀行，金融服務大廳裡面列印自己的徵信，這裡需要注意，列印徵信需要本人攜帶身份證。

個人信用報告分為五個部分，分別為：個人基本資訊、資訊概要、信貸交易資訊明細、公共資訊明細、查詢記錄。

1. 個人基本資訊，一般來說基本資訊這一塊不用太在意，在你們每個人辦理貸款或者信用卡業務的時候，都會填寫你自己的相關資訊，裡面包括你的身份資訊，配偶資訊，居住資訊，職業資訊等，其中身份資訊是銀行信貸員給你直接匯入到徵信系統中。如果發現跟實際情況不符也沒關係，這個不是很重要，錯誤資訊將在你下次辦理信貸業務時直接覆蓋之前與實際不符的資訊。

2. 銀行信貸業務的簡要概述一般在資訊概要這一模組。這裡大致能看出總的逾期金額，逾期月份數，你在銀行負債的總金額，包括房貸筆數，貸款筆數，信用卡賬戶數，信用卡總額度等等，這一模組是一個概述。

3. 最重要的模組是信貸交易資訊明細，這裡可以看出你哪張卡或者那筆貸款逾期，逾期的月份數，逾期的金額，最終有沒有還掉等資訊。但是具體哪張卡片號碼這個是看不出來的，能夠大致知道你是哪個銀行的卡或者貸款，授信總額多少等等。下面有一行2年的還款記錄，幾月份到幾月份的還款記錄，如果這裡出現了阿拉伯數字就說明你這張卡有逾期。只要沒有出現阿拉伯數字，你的這張卡或者貸款都是沒有逾期的，一直都是使用正常的。注意，這裡只能列出2年的還款記錄，如果2年以上有逾期會單獨列出來，很多人都會誤以為信用逾期，只要不停的用，就會把之前不良的記錄給覆蓋掉，其實不是這樣的，逾期記錄不能覆蓋，只能還款之後滿5年系統才會自動消除。

4. 公共資訊明細模組，這一塊展示的一般是你的參保資訊，就是繳納養老保險的一種情況說明。

5. 查詢記錄裡面包含兩個內容，查詢記錄彙總和機構查詢記錄明細，查詢記錄保留2年。如果你在銀行的業務比較多，你的查詢記錄就會比較多。每一條後面都會有查詢原因，做信貸業務主要是看信用卡審批和貸款審批。

6.如果對於還款記錄裡的各種符號代表著不同的意思，在信用報告的末尾都會有解析，不明白的瞭解下！

公民個人信用以及企業信用是非常非常重要的！

社會的發展主要是人員的交流，人與人之間資訊的互動，人與人之間的貿易行為等等。

個人信用在沒有實現視覺化之前，人與人間主要是靠個人認知去判斷一個人的信用度。

但是現在有了視覺化的履約大資料，那麼我們就能在日常行為中規避掉很多問題。

一方面為銀行和金融機構提供個人的信用資訊，從而提高了借貸資金的安全性；另一方面信用檔案的資料資料為每個人得信用額度提供了資料支援，這就是信用評級。信用等級越高你享受得社會福利越多，你的融資借貸成本越低生活越便捷。它影響到個人生活的方方面面，大到出國旅遊、教育讀書、購置房產，小到乘坐公共交通工具和話費、電費、氣費等柴米油鹽的小事。比如你做公交車有不誠信行為都將記錄在你的誠信檔案，追誰你一生，那麼你我誠信汙點後，不要說貸款置業，就是工作都找不到。

你這個屬於逾期1次，還好。一般情況下可能會影響你再次申請信用卡的額度，辦貸款可能需要逾期信用卡銀行出具證明你不是惡意透支證明，問題不是太大

2012年12月26日，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，會議審議通過《徵信業管理條例（草案）》。會議指出，徵信業是市場經濟中提供信用資訊服務的行業。徵信服務可以為防範信用風險、保障交易安全創造條件，促進形成誠信者受益、失信者受懲戒的社會環境。中國徵信業從無到有，逐步發展，作用日益顯現，徵信市場初具規模。《徵信業管理條例（草案）》對採集、整理、儲存、加工個人或企業信用資訊、並向資訊使用者提供的徵信業務活動作了規範。草案規定由中中國人民銀行及其派出機構依法對徵信業進行監督管理。草案對從事個人徵信業務的徵信機構規定了較為嚴格的市場準入條件和相應的審批程式，明確了徵信機構採集、儲存、提供信用資訊的範圍和行為規範，明確了資訊主體的權利[2]。