我是重症醫師，所以我也非常關注重疾險！

我關心的問題是在相同保額下，比如說30萬，哪一個產品的保費更低！

第二 在必須保障的6種重疾中，腫瘤是否與其他5種重疾分組賠付（因為腫瘤高發）

第三 輕症賠付的條件是否嚴苛，賠付的次數

第四 該重疾險的免責條款有哪些？

買保險，最難買的還是重疾險。

一是因為各式各樣的產品太多，二是價格貴，一時間下不了手花那麼多錢，總要糾結很久。

另外，大家買重疾險的時候，常會遇到很多不同的坑：

有的買了返還型的重疾險，花了比別人多好幾倍的錢，就為了等老了能拿點錢；

有的買了涵蓋100種重疾35種輕症的重疾險，但是等患了某項高發輕症，保險公司卻說不賠；

有的買了萬能險裡的附加重疾險，保費貴，保額也不高，保障還不一定全面……

看過的坑多了，總結了一些，遭遇這些坑的，可以跳出來試試。

第一，過於看重保障時長，忽視保額

很多人認為，重疾險買的時間肯定越長越好，能買終身最好，保障到老，擔憂越小。

畢竟年紀越大，患病的機率越高。

這種想法，本質上沒有什麼錯誤。

但同樣預算5000，正確的購買方式是，選擇保障到60歲保額50萬的產品，而不是保到70歲保額10萬的產品。

為什麼？

重疾險的作用在於收入損失補償，也就是說，大病降臨，無法工作的時候，可以由重疾險賠付來補償這個漏洞。

一場大病下來，三五個月就能投入工作嗎？修養調理少則一兩年，多則四五年，這期間，沒有收入，家庭生活如何繼續？房貸誰來交？孩子父母誰來養？

所以高保額，比保障時長更加重要。

第二，認為買1年期重疾險更划算

消費型重疾險不等於1年期重疾險，但一年期重疾險，包含在消費型重疾險之內。

一年期，只是重疾險的一種保障時長型別，和保30年、保至60歲、保至70歲的道理一樣。

1年期重疾險的優勢非常明顯，兩個字：便宜。

所以很多人會覺得買不了吃虧買不了上當，很划算。

1年期重疾險，採用的是自然費率，也就是說，活一輩子就要交一輩子的錢。

年輕的時候病少，費用肯定低，而年紀越大，價Grand SantaFe高。

此外，1年期重疾險不能保證續保，如果身體出現異樣，很有可能無法續保。而年紀越大，疾病的機率就越高。

正常的長期保險採用均衡費率，保費定價中考慮到保險公司的投資收益對保費的抵充。假設30歲的時候以7000的價格入手一款保障30年的重疾險，那麼接下來每一年，都只需7000保費。

一年一買的保險就算每年都能買，一輩子的總費用也要高於長期保險。

從長遠的角度看問題，一年期的保險是沒有買的必要的，即便是補充保額，也可以選擇定期20年，30年的保險，而不是一年一年買。

第三，有了醫療險，不需要重疾險

百萬醫療險的保額很高，而且不限制是不是重疾導致的住院費用，這兩年還出了好幾款可以保證續保的醫療險。

另外，不是還有醫保嘛？醫保+百萬醫療險，足夠了。

因此所以很多人覺得，買完醫療險就不需要再買重疾險，反正醫療險都可以報銷。

事實上，醫療險是不能代替重疾險的。

醫療險是報銷型的，看完病拿著單子去報銷，報銷的額度需要扣除合同規定的免賠額。

而重疾險是給付型的，簡單來說，就是會把錢一次性打給你。

前面說到了，一場大病不止需要治療，還需要時間修養，在康復期很可能是無法擁有固定收入的，而重疾險可以緩解這種壓力。

醫療險做不到這一點。

另外，重疾險一次投保，就可以在約定時間內給予保障，但醫療險1年1交，雖可以保證續保，但是保障時長並不如重疾險。

所以，兩者是不能被相互替代的，最好都做配置。

第四，重疾輕症種類越多越好

市面上的重疾險在重疾種類涵蓋方面有不同數量，少的50多種，多的上百種。

這個數字重要嗎？不重要，主要看高發的25種重疾，而在這高發的25種重疾之中，主要看前6種：

惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病。

另外，輕症的種類，高發的輕症一共有11種。

在購買時，不要過於在意數字大小，而要看清高發的11種疾病有沒有規定在輕症保障範圍內。

平安福的拒保事件，就是一個典型案例。

被保人就是做了冠狀動脈介入手術被拒保，告上法庭還敗訴。敗訴的原因很簡單，“冠狀動脈介入手術”這一項並不在平安福的輕症保障範圍內……

所以種類多少不重要，重要的是是否保障高發疾病。買多不如買準。

滑動下方圖片可檢視判決書：

第五，理財型重疾險更划算？

老一輩許多人還是認為只有存款是最穩當的。

於是，保險公司弄了幾種有收益的保險——萬能險、分紅險、投連險，目的是為了迎合市場需求。畢竟“保險”。

生病了有錢賠，不生病還有錢賺。何樂不為嘛。

然而拿分紅來吹分紅險收益的話術就是偷換概念的噱頭之一。由於保險公司受到的監管比較嚴，一般而言保險公司能給的分紅及其他收益並不高。

所以啊，父母那一輩人很多人到期了拿到錢發現收益其實很低，於是就有了很多人覺得“保險騙人”的誤解。

對於一般家庭而言，不應該過於注重收益，也不要因為收益而買萬能險、分紅險、投連險形態的重疾險，這不是你們能駕馭的。

除非明確瞭解箇中收益且的確有相關需求又沒更好的投資渠道，此時再開始考慮以上形態的重疾險。

◆◆小超人總結◆◆

買重疾險，遠不止以上幾個坑，還有許多不同的陷阱，主要原因還是群眾太好忽悠。

不過這幾年身邊人的保險意識，肉眼可見地有了提高，往後大家買保險，肯定也會更加慎重。

總結起來最重要的還是：在自己經濟能力可以負擔的範圍內，配置自己最適合的重疾險。

首先就是大公司小公司。

一般來說我們認為的大公司就是經常聽說的，就連老人孩子就知道的公司，追根到底這只是保險公司的宣傳力度而已。到底什麼是大公司小公司，界定條件是註冊資金，每年保費的收入，分公司的多少，償付能力高低，沒有絕對判斷標準，所以還是要首先看保險公司的產品的保障責任，其他的必要。

重疾是返還型，還是消費型。

返還型可以做到有病保病，沒病養老。消費型一般是低保費，起到高保額的作用。買那種主要，主要看自己的經濟情況和收入能力，返還型一般保費高於消費型40%-70%。

買定期還是終身

定期一般是保到60或者70歲，終身是一直到死，終身的價格高於定期。所以這個要看自己的儲蓄能力。

病種的多少

病種有的達到一百多種，有的幾十種。但是高發的病種，保監會都有規定前25種的定義，所以不必在意。所以看看高發的輕症就可以。

多次賠付還是單次賠付

多次賠付最多的達到5-6次。一般來說人的一生患一次重疾的機率很低，2次更是少之甚少。但是在同等價格的情況下，多次賠付好於單次賠付，畢竟人的一生很長，誰也預料不到。

分組不分組

分組是很多疾病分5組或者6組賠付，賠完一組重疾，剩下這組的其他病種不在賠付，所以不分組好於分組。但是不分組產品一般價格高於分組，所以把癌症單獨分到一組賠付，其他高發的6種重疾平均分配到其他組，這樣的產品我可以。

我認為買重疾險最需要關注的部分有：

1.自己的預算是多少？保費一般是家庭收入的10%-20%，這個決定買多少保額；

3.有人說買保險就要買大公司的，其實不然，反而會有店大欺客的現象而且產品單一且貴；多瞭解不同家保險經紀公司/網際網路保險產品，其實壽險顧問的個人品牌大於公司品牌，因為直接服務你的是代理人，不是公司；

買重疾險我個人比較關注的是兩個方面：

第一、保額。保額太重要了，能買60萬不買50萬，因為真出事了錢才是最重要的可以救命的。所以對於重疾險賠多少次的噱頭不喜歡，也不想跟風。得一次重疾已經很悲催，難道還要得第二次第三次嗎。再說了，重疾多次賠付都是有時間間隔的，少的三年長的五年，而且很多重疾哪怕是時間間隔夠了舊病復發也是不賠的。所以配幾次沒意義，還不如第一次把保額做夠。保險做夠的方法呢，不是買一份重疾而是買起碼2份，一份長期的一份一年期短期的，資金充足的情況下兩份都長期的最好。

第二、費用。買保險就是花錢買保障，所以我個人牴觸返還型的重疾險，牴觸所有返還的保險，因為保障槓桿被拉低。買保險沒有有病保病沒病養老的說法，保險它就是保險，只有一個保障的功能，要養老，麻煩請單獨買專門養老的保險。所以同樣保額同等保障同等保障週期下，消費型的保險可以花更少的錢買到更高的保障！買保險不就是希望少花錢然後保額高嘛，扯那麼多沒用的有什麼意義！錢少保額高才是重點該關注的！

隨著重大疾病的發病率高，治癒率高，費用率高，以及發病的年齡段降低。所以應該購買一些重大疾病保險 。購買時應當參考以下幾點。

第一點是前提。你具備購買保險的經濟能力，通常買保險的規劃是年收入的10%-20%左右拿來購買保險。

第二點選對業務員。隨著商業保險的大力普及和保險資格代理證取消，保險從業門檻大幅度降低，也就導致了保險公司一些從業人員專業素質較低，目前保險公司為了業績往往對新人培訓三五天就鼓勵出去銷售保險，導致新人業務水平並不達標，不能為客戶完美的規劃保險，容易產生一些購買保險不合理的現象，風險保障體系不完善。所以應該選擇一個從業多年業務水平優秀的保險代理人。

第三點選大公司。泰康、人壽、人保、新華、Sunny、太平洋、平安排名前六的大公司都可以。雖然經營有人壽字樣的保險公司不允許倒閉破產，但是由於市場佔有率較少，可能一些服務網點較少，導致售後不方便。因為我遇到一個購買民生保險的客戶，在幫助其進行理賠業務時候發現海城市服務網點關閉了，需要到鞍山市更遠網點進行理賠申請，無形當中增加了不少麻煩！

第四點保額或保費。其實關於保費或者保額的考慮並不用過多在意，購買返本型還是消費型，看看自己的經濟條件在經濟能力允許的範圍下做篩選就可以。每一家保險公司的產品上市都需要到保監會申請，備案，符合要求才允許上市銷售，所以每家保險公司的價格基本差不多。保監會不會允許產品價格相差較大的。

第五點保險期間。也就是這個保險可以保多久，是終身還是定期。個人比較推薦購買終身型保險。有人說了終身型保險不返本，如果沒得病自己花不著這筆錢，不合適。其實這個問題是保險代理人本身水平不專業，並沒有和客戶說明終身型保險具有較高現金價值，也就是退保可以退多少錢。那麼買了定期的保險，比如選擇保到80歲，那麼81歲得病了，這個保險就無法得到理賠了。如果是終身的就可以得到理賠，而且終身型保險可以參考自身身體狀況和是否想花這筆錢而決定是否退保，此時退保金是不會低於本金的。相比定期重大疾病保險更靈活，其價格並不會貴多少。

第六點重大疾病種類以及是否有輕症和輕症豁免。關於重大疾病的種類，其實常見的重大疾病基本就是，惡性腫瘤類，心腦血管疾病類，內臟器官類，保監會規定的重大疾病有27種，目前商業保險公司保障的重大已經往往都超過80種，完全包含了前面三大類，所以重疾基本都一樣。都能保障完全。但是隨著醫療技術的發展一些重大疾病已經完全攻克，在現在已經不算重大疾病了，醫學上定義為輕症。或者一些重大疾病的早期都被定性為輕症。所以購買重大疾病保險儘量選擇購買具有輕症保障的保險。而且還要選擇具備輕症豁免保費的保險。什麼是豁免呢？就是買保險中途中患了輕症，保險公司賠付後，剩餘未交保費免去，而保險責任不變，這個就叫豁免，這類保險更具人性化，合理化。

所以購買重疾險應該參考以上幾點。

買重疾最應該瞭解的應該是理賠！無它！

因為重疾所有病重都是保監會規定的，家家都一樣。有的公司多一兩種疾病，文字遊戲而已。誰花錢買保險都是為了用錢的時候，馬上理賠到位。不矯情、不拖拉、不找茬兒。

在這大好時光裡十分感激在這裡能為你解答這個問題，讓我帶領你們一起走進這個問題，現在讓我們一起探討一下。

第一、保額。保額太重要了，能買60萬不買50萬，因為真出事了錢才是最重要的可以救命的。所以對於重疾險賠多少次的噱頭不喜歡，也不想跟風。得一次重疾已經很悲催，難道還要得第二次第三次嗎。

再說了，重疾多次賠付都是有時間間隔的，少的三年長的五年，而且很多重疾哪怕是時間間隔夠了舊病復發也是不賠的。所以配幾次沒意義，還不如第一次把保額做夠。保險做夠的方法呢，不是買一份重疾而是買起碼2份，一份長期的一份一年期短期的，資金充足的情況下兩份都長期的最好。

第二、費用。買保險就是花錢買保障，所以我個人牴觸返還型的重疾險，牴觸所有返還的保險，因為保障槓桿被拉低。

買保險沒有有病保病沒病養老的說法，保險它就是保險，只有一個保障的功能，要養老，麻煩請單獨買專門養老的保險。

所以同樣保額同等保障同等保障週期下，消費型的保險可以花更少的錢買到更高的保障！買保險不就是希望少花錢然後保額高嘛，扯那麼多沒用的有什麼意義！錢少保額高才是重點該關注的！

現在大家的保險意識越來越強，也想為自己挑選一款適合的重疾險，但是面對琳琅滿目的重疾險產品，卻不知從何下手，那麼今天深藍君就為你總結5點，讓你在挑選的過程中可以有跡可循。

一、保不保身故？

傳統的保終身的重疾險的保障責任可以看做“疾病”和“身故”兩份保障，也就是說如果買了一份50萬保額的保終身重疾險，身故就會得到50萬的賠償金。

由於這類保險是100%可以獲得保額的，所以價格不便宜。

另一種叫做“消費型純重疾險”，不含身故，只關注疾病保障。這類保險可以保障到一定年齡，再加上扣除了壽險保障，所以保費可以做到很低。

二、保什麼？

當然重疾險最關鍵的還是要看保障哪些疾病，2007年，保險行業協統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對25種常見重疾定義進行了規範，已經佔到了所有重疾險理賠的 95% 左右，所以這25種產品可以說是市面上重疾險產品的標配。

除了重大疾病，重疾險還有很重要的保障內容就是輕症。保險行業對於輕症並沒有同意標準，所以不同公司對於輕症的數量和種類都有不同的規定。深藍君彙總了幾款市場熱銷產品的高發輕症：

可以看出，各款產品還是有一定差異的。在這些病種中，又要特別關注最高發的 3 種：極早期惡性腫瘤、輕度腦中風、不典型心梗（或介入術、微創搭橋術）。

絕大部分人看重疾險的病種，都看不出來所以然來，深藍君建議大家重點關注輕症部分。或者有家族病史，也可以重點關注家族病史的疾病。

三、如何賠？

重疾險理賠準確的說是符合合同約定才能理賠，那麼合同又是如何約定的呢？

深藍君以涵蓋絕大部分理賠的前 25 種重疾進行分析，基本可以分為 3 類：

所以說重疾險並不完全是確診就賠，還有一些疾病需要實施了特定的手術，還有一些需要達到一定的狀態。

雖然這些在合同中都有註明，但是普通人一般都懶得看或者看不懂。四、是否選返還型重疾險？

返本重疾險目前基本都出現在終身型重疾險當中，而這類重疾險普遍比消費型重疾險要貴很。深藍君並不是很推薦返還型重疾險，因為返還型重疾險的本質是保險公司用我們多交的錢去理財，然後把已經貶值很多的本金，在幾十年後返給我們，這部分錢是否可以抵禦得了通貨膨脹，是否會在未來對我們的生活有所幫助，其實是要畫問號的。

深藍君建議大家：保障歸保障，理財歸理財。不要想著透過重疾險實現理財的目的，能實現這樣目的的產品，一般都是有缺陷的。

五：保額選多少？

深藍君一直都在強調一個買保險的理念：買保險就是買保額。因為重疾險的本質是收入補償，所以保額太低是沒有意義的。

深藍君建議大家重疾險的保額都至少 30 萬起步，如果生活在一線城市，或者期望獲得更好的補償效果，那麼建議保額至少 50 萬。

那麼在預算有限的情況下，如何選擇高保額的重疾險呢？

消費型重疾險：消費型重疾險沒有壽險責任，也沒有儲蓄的作用，所以保費非常低，預算有限的可以購買消費型重疾險，確保保額足夠高；

縮短保障期限：還可以縮短保障期限，沒必要追求保終身，可以選擇保到 60 歲或者 70 歲，這樣保費也會大幅度降低；增加繳費年限：可以選擇 30 年繳費，這樣相同的保費可以承擔更多的保額；選擇一年期重疾險：或者選擇續保條件好的一年期重疾險進行搭配組合。

保險是一個多次配置的過程，如果預算真的有限，我們就可以根據上面的方法選擇比較適合的重疾險，不用過於追去一步到位。

由於市場上存在資訊不對稱以及保險銷售人員不夠專業等問題，再加上很少有人有耐心仔細研讀條款，所以是很難在第一次就選中適合自己的重疾險的，所以深藍君希望透過這簡單的5步可以幫助到大家至少知道挑選重疾險時需要關注的重點，從而幫助你們找到適合你們的產品。

中國的保險千萬別買，到處是坑，到時候拿不到理賠款，還氣你個半死，氣不死你，累死你，讓你一趟趟跑保險公司，他就是不賠。