首先，也是重中之重，就是先確定預算，孩子的保險配置在家庭中往往是最容易買錯的，不是買貴了，就是買錯了產品等等。而這個“預算”應該怎麼確定，拿普通工薪家庭來舉例，一家三口的四大險種總保費預算，控制在家庭總年收入的7%左右，而絕不是某些代理人或保險公司宣傳的“雙十原則”，那麼孩子的保費支出，不超過這“7%”的20%。這就是預算控制，必須要把控好，否則一定會買錯。

險種方面，孩子的非常簡單，孩子沒有經濟責任，所以不需要購買壽險，因此按照險種的配置順序，依次就是百萬醫療險、意外險、重疾險。另外，對於普通家庭而言，孩子的重疾險建議以定期為主，否則預算大機率會超。

產品層面，其實並不需要說太多，目前市面上最優秀的各險種產品並不多，配齊一個5歲以上孩子的保險，每年1700左右就是頂配，而5歲開始只要1400左右就是頂配，因為百萬醫療險會便宜很多。

讓自己的孩子不能輸在起跑線上，除了教育，還有孩子的保障。說到孩子的保障，主要是意外和健康兩個方面。世間上的所有父母都希望自己的孩子能夠在自己的羽翼下，健康快樂的成長。可是，父母也有老去的一天，也有力不從心的一天，也有離開的一天。到了我們無法依賴父母的時候，就只能依靠自己。當然，大家也可以選擇購買保險，來分擔我們人生的風險。

少兒保險，一款針對孩子成長的保險，它不僅可以為孩子提供意外、醫療、疾病和教育保障，有的還具有分紅功能。但是，家長在為孩子選擇少兒保險的時候，應該首要關注保險的保障，而不是收益。

購買少兒保險，為孩子做商業保險規劃的時候，家長一定要先完善孩子的社會基本醫療保險，為他們完善最基本的保障。因為有的家庭可能經濟條件會沒有那麼好，而社會基本醫療保險可以為其提供最基本的保障，如果再加上商業保險的保障就更加完美了。

少兒保險劃分為四大板塊

一、小病小痛醫療保障

目前醫療保險，除了社會基本醫療保險之外，還有少兒意外醫療保險和少兒住院醫療保險。

少兒意外醫療保險。小孩子活潑好動，磕磕碰碰在所難免，一旦發生意外可能就需要治療。少兒意外醫療保險可以補充社會基本醫療保險不能報銷的部分，所以可以作為社會基本醫療保險的補充。

少兒住院醫療保險。為人父母的都知道，小孩子的抵抗力很差，很容易被病毒感染，因此住院也是常有的事情。一旦住院治療，所需要的費用就不是平時門診治療那麼的便宜的了，而且日積月累，也需要消費一大筆費用。所以購買住院醫療保險也是很有必要的。

二、大病重大疾病保險

環境的汙染、食品安全問題無不在時刻的威脅著孩子的健康安全。據悉，現在兒童因為感染重大疾病而死亡的數量逐年增長。一旦孩子感染重大疾病就需要家庭支出高昂的醫療費用。由於中國大多數家庭還沒有達到小康水平，一旦家裡有人感染重大疾病，僅僅依靠自己的力量是無法支撐得起所有醫療負擔的。

三、教育金、

教育金保險是為孩子將來的教育要求投保人強制儲蓄的保險，相對於其他保險，少兒教育金保險具有強制儲蓄性、專款專用、安全保值、資產鎖定的特性。一旦投保教育金保險，不管將來發生什麼事，孩子的教育都不會受到影響。

四、長期理財規劃

長期理財保險。在家庭經濟條件允許的情況下，家長可以為寶寶建立一項長期專屬的金融資產，當寶寶長大之後，就可以有一筆專屬的資金去做自己想做的事情，或者是遇到什麼樣的困難，都能夠擁有一定的保證。但是，對於一些普通家庭來說，也可以選擇不買。

路人蟻：聊社保，侃商保，說財經，專業諮詢答疑

答：小孩作為家庭純支出的角色，不需要承擔家庭責任，主要以健康保障為主。注重保障的槓桿性

很多人給小孩買保險最容易犯錯的事情是，給孩子買了一堆保險，自己卻沒有做好基本的保險配置，而且很多寶媽買保險的時候都容易被愛與責任帶節奏，花了很多冤枉錢卻是沒有買到合適的保險，足夠的保障，本身小孩的保障是最節約保費的，結果卻是負擔最重的一筆保費支出。在給小孩配置保險的時候，父母作為小孩最大的保障，小孩成長期 最大的保護者，應該首先做好基本的健康保障，並且配置一個家庭經濟支柱的定期壽險，保障在事業發展期和小孩未成年期出現身故等風險的時候，小孩能有足夠財務支撐賠償。

1小孩屬於家庭純支出，不存在身故責任風險，壽險的保障是用來解決家庭經濟支柱，也就是家庭主要收入來源出現身故帶來的財務風險。一般用定期壽險解決，低保費撬動高保額。而小孩作為家庭財務支出，身故不會帶來財務損失，而是情感傷害，而且保監會為了避免投機人群出現道德風險問題，對小孩壽險作為嚴格保額限制，市面上壽險保障責任都是針對18歲成年以後的，你給小孩配置的混搭壽險保障責任都是在18歲以後才生效，也就是開了給18歲以後才兌現的空頭支票，花冤枉錢，只要健康保障部分才有用。小孩一般配置定期的健康保障就可以了。醫療和意外險幾百保費，市場可選產品很多，少兒重疾保障產品保障合同都是大同小異，差價卻是2-4倍。根據財務情況和保障需求去選擇

2 首先是基本的小孩出生後的社會醫保，這個是第一個保障，然後再配置商業的百萬醫療保險和意外保險（避免道德風險小孩意外身故保額最高限制20萬），然後是少兒重疾險。選擇消費型的純保障保險，保障到25-30歲，小孩成家，有了自己家庭再根據家庭財務角色變化重新配置自己小家庭的保險保障，保險不是一步到位，而是根據不同人生階段就配置。

3 小孩的健康保障組合：醫療+意外+重疾.定期25-30歲。總保費在1000-2000就可以做到基礎的保障保額。注重的是槓桿性，不是儲蓄性，不要混搭壽險組合，這樣存在保費增多，保額共享，壽險成為主險，健康保障變附加，而且還會加了很多其他保險合同，讓保障複雜化，也增加自己負擔。

4 基本的健康保障解決了，如果小孩有出國留學規劃，家庭條件應許，再考慮配置儲蓄類保險比如年金保險，規劃小孩教育金，這類現金流規劃需要長期鎖定現金流至少10-20年以上才划算，中途退出損失慘重，消耗大量現金流，需要評估家庭情況去理智選擇。