如果你有30萬閒錢，確實需要做一下理財規劃，如果能達到10%的收益率，那也會有3萬的理財收入，確實不是一個小數目。但是對於沒有投資理財經驗的夥伴來說，10%的年化收益確實不簡單。這裡洋蔥先生給你介紹一個投資組合發吧，慢慢的練習，不斷修正。

首先，也是最重要的是保險。保險是槓桿，是用最少的投資換取最大的回報。保障不在多，不在貴，夠用就好。對你個人來說，每年一兩千塊的保險已經夠用，對你的理財本金也沒有多大損耗，所有一定要配置的。

其次理財組合。貨幣基金+基金定投+P2P理財的模式是目前理財入門最簡單的組合。

基金定投是小白買基金最好的方式，選好版快，例如銀行、大消費、白酒、新能源等長期發展不錯的行業，開始定投。建議上班族投4-5支基金，不管太難管理，每個月1萬左右的定投。選好版快，長期持有，最後看準止盈點就可以放心賺錢了。

隨著網際網路金融不斷髮展，P2P作為一種投資渠道開始被大眾所接受，但是如果沒有接觸過，那就從最大的幾個平臺開始投資，收益也會不錯。

最後是自我學習的能力。當你開始學習投資的時候，你會接觸到越來越多的投資渠道，但是其中騙局也非常多，所有不要被高收益所誘惑，穩步賺錢才是投資理財的本質。

好羨慕還有30萬閒錢的人，畢竟“貧民窟”的小z常常月光，存款閒錢？不存在的。

那麼，究竟該怎麼好好利用這30萬呢？

俗話說得好，知己知彼才能百戰不殆。一些基本的金融方面理財知識都不懂，談什麼投資？所以，首先做好功課是很有必要的，學習一些理財知識，分析當下金融市場和投資趨勢，當然政策導向也是需要了解一下的。

目前大家在玩的一些投資無非是房地產、股票、基金、銀行、p2p、微信的財付通還有支付寶的餘額寶+餘利寶兩兄弟等等等金融產品及衍生品。有的是高風險高收益，有的是低風險低收益，還有的是風險收益各參半，其中水深水淺，需要你權衡利弊挑選一個最適合自己的投資之道，畢竟這個市場本就沒有什麼絕對穩妥的投資。

先來說說房地產，由於政策把控一直處於一種不溫不火的狀態，短期內是不會有什麼發展，房價繞來繞去還是在上漲，再加上個人買房貸款利率一再提高，好不容易投資一套新房轉眼就成二手房，想賣都沒人接盤，不太建議現在試水。

然後就是股票，風險太大，股市動盪不安，沒有一點基礎知識的新手還是謹慎考慮，小z一朋友的手中持股都快跌到底了，就像個燙手山芋，拋也不是留也不是；基金呢，幸運的買到個靠譜點的還好不靠譜的頭都大了。

有人會說還有銀行呢，總不至於太壞吧?說實話銀行要不是央媽在後面撐著，恐怕早就被支付寶和微信擊打得潰不成軍了吧，去年又接二連三的曝出挪用資金的事（比如浦發銀行）我們都知道銀行的儲蓄利息一向很低，100萬放進去賺得利息錢還還趕不上通貨膨脹的速度呢，倒不如花了來得實在。所以他們現在大肆推行銀行理財產品，每個職員背上指標，成立眾多貸款部門，然而也並不能保本保息了。

作為投資小白，可以採用貨幣基金+網際網路金融理財的穩妥投資方式。

貨幣基金是目前公認最穩妥的理財方式，低風險相對應的也只是低收益，典型代表就是餘額寶。阿里集團作強大背景，安全係數高，並且靈活性高隨時可用，只可惜利率太低了，之前基本穩定在4.1%左右。自打升級後接入兩家基金公司博時現金收益貨幣A和中歐滾錢寶貨幣A後，自家天弘基金不僅依舊限購，利率最低的時候竟跌到了3.8%！

餘額寶本來就是放放零錢，賺賺小利息的，建議最高存放不要超過十萬。

想比之下時下大熱的網際網路金融理財利率就高一些，掌上app理財操作也方便，利息儘量選在6%-10%之間的，近兩年國家監管查處下，安全性方面也有保障。住銀所三年零逾期，國家專案資質。

金融圈內抓住機會，看準時機，才能戰無不勝！

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手裡有一筆閒錢，買點什麼理財產品比較好？

每個人的情況不同，風險承受能力不一樣，理財的方法自然也是千差萬別的。所以，理財最重要的是根據自身的情況來科學合理的進行投資。

那麼如果有30萬的閒錢，當前的情況，該怎麼理財呢？

首先，在投資之前，建議你配置好保險。

天有不測風雲人有旦夕禍福，生活中我們遇到小病小痛的這是很正常的事情，但要是病情比較嚴重或者什麼突發性事件的話那就比較麻煩了。

有人說華人活得很累。是因為華人只會攢錢，不會保險。一輩子好不容易攢了一點錢，結果一場大病就花得一乾二淨，甚至還負債累累，這一輩子就算是白忙一場，而且還牽連了孩子和整個家庭，使他們不得不從最底層開始奮鬥！

買保險產品首先買純保障類險種，如意外險和意外醫療保險，再買子女教育險等保險。意外醫療保險一般能滿足普通家庭防範健康意外風險；再增加重大疾病、住院醫療保險等，能最大程度地保障家人健康，也避免家庭經濟遭受重大影響。

說完保險，再說投資。

其實常見的投資渠道無非以下幾種，大家根據自己的風險承受能力選擇就可以了。

銀行活期存款咱們就不說了。在當今這個通貨膨脹如此嚴重，存銀行是穩賠不賺的買賣。正常情況下建議銀行卡里存個應急的錢就行了。

期貨投資是一種提交一定的保證金，然後保證金可以放大若干倍做投資，假如投資搞錯虧損，則虧損也按“放大”的來計算，超過一定的比例便會使保證金即有可能全部“填”進去。假如是投資方向正確，同理，賺的錢也按“放大”的計算。因此，假如不是做套利的話，帶“槓槓”作用的期貨投資是一種風險極高的投資。投資者需要慎重。

安全指數：1

收益指數：5

股票投資是最常見的投資方式，群眾的參與度也廣。目前，國內的股市風險較大。過去只跟政策走即可賺錢，而現在的股市隨著槓槓類投資資金的介入，存在了多空的雙向獲利機會，因此股市的短線交易獲利難度以及波動性也比過去要大，大多數的小散在機構的“操盤”下今後還能否Hold得住是個越來越大的疑問，故投資也需要慎重。

安全指數：2

收益指數：5

國債是一種簡單的投資工具，不過國債的收益並不高，3年期國債的票面年利率在5%，比銀行的定期存款只是高一點。國債的特點是其安全等級高，因此適宜的投資人群風險承受能力較弱的工薪階層、離退休者群體等，以及不想承擔風險的投資人群。

安全指數：5

收益指數：2

銀行理財產品的年化收益率普遍在4%-6%左右。如某行的一款產品投資期限4個月的理財產品，預期年收益率只有5.5%;銀行理財產品可以適合大多數家庭配置。只是收益仍跑不過通貨膨脹。

安全指數：4

收益指數：2

餘額寶投資我們很多人都在用了，餘額寶工具其實跟銀行理財產品類似。不過其收益已沒有最早前高達7%高收益了，目前滑落到目前的3%左右，未來應該也不大可能再有7%的收益。投資餘額寶主要還是有高度的資金靈活使用性。

安全指數：4

收益指數：2

看來你們夫妻還是比較過日子的，持家有方，贊！

不知道再買一套房子是否必須的？若不是，還要借款，更要貸款才能買，我個人建議不要把自己搞得太被動了，壓力可以有，太大能否承擔？不用借款的話，還可以考慮，畢竟現實還做不到，加上行情很模糊，是否風險太大了啊？這個問題，別人不好多說，兩口子多商量，統一意見就好，做了決定，就不要後悔，過好生活才是真的。

若是投資理財，就太多渠道了，鑑於當前餘額寶的利息收入不大，你也做著京東金融的產品，可以考慮下民營銀行的5年期儲蓄存款，利率高，遇到用時也可以提前支取，比較靈活方便，關鍵是穩妥，做理財的話不若自己買股票，這個風險很大，可以拿出一小部分來投資股市，不要盲目跟風的買，要有一定股票知識，千萬別聽股評的，他們和你我一樣，不要把他們當神，除非知道內情，不然就是靠蒙，一切分析在現實中都被打臉了，看看現今股市面就明白了，不凡有好股，就看頭皮如何了。

還有你剩餘的本金及利息各是多少？你弄明白這個資料，再看看存民營銀行的儲蓄存款利息收入，兩下比較好，差額不大建議存款投資，若是貸款利息高很多，是不是考慮提前還款的事，注意最好手頭的錢不要全用了，留點應急備用的錢很有必要。

看見題主描述的問題，你們是把錢放在餘額寶和京東金融，那麼我想題主肯定是比較保守型的投資者，也是希望在資金安全的情況下，來達到資金利益最大化。既然題主不打算投資房產，也沒有其它的理財渠道，我個人說一下投資建議。

首先如果題主這筆錢長期內不會用到的情況下第一，我建議投資銀行的大額存單，三年的大額存單最少也在4%左右利率，如果在找一些城商行或者農商行利率最少都在4.13%以上的利率。

第二個我建議可以投資國債，在每家銀行的網點都可以質詢和買到，3年期以上的國債最少也要在4%以上的利率。以上這兩種方法都是安全且可靠的理財方法，缺點就是週期較長。

如果題主這筆錢短期內會用到，那麼我建議你可以看看銀行的短期理財專案或者看看網際網路金融平臺上面的短債基金（比如支付寶，理財通等平臺），雖然利率也還不錯，缺點就是沒有以上兩種方法安全，需要承擔一些風險。

這些理財方法，雖然風險低或者相對安全。但是它們的收益肯定是跑不過你的房貸的，如果要跑過你的房貸，最少也要有7.4%以上的利率才可以跑過你的房貸，但是這樣的理財利率肯定要承擔相對很大的風險，所以怎麼選擇還是要看題主自己的需求。

如果不能承擔大風險或者還是覺得投資風險低的理財不合算，那麼我還是建議題主不如提前把房貸還完，然後在打算該怎麼選擇投資理財的方法。

30萬的話，可以存到銀行裡面做高收益的理財。同時可以先開一張金卡，那個銀行給的禮品先，你在其他地方購買是沒有的。

那麼，迴歸正題。30萬怎麼投資理財呢？

怎麼理財的話，都是要有部分的靈活資金能夠應付突發事件的發生的。所以的話，其中的5%-10%的資金是必須放到可以隨時拿出來的理財裡面。

所以你可以預留3萬左右的資金，在靈活型理財裡面，現在這種理財的門檻比較低，1萬就可以購買了。所以3萬是可以的。

同時現在的收益率在3.2%-3.8%左右。

比你直接放活期的話，收益要高出10倍，所以是不錯的選擇。

現在穩健型理財，一年期的收益大概在4.3%-4.8%左右，所以可以把大部分的資金都是放到穩健型理財裡面。

所以這邊可以放20萬左右，最後每年的收益的話，也會有9600塊。

最後一塊的話，就把最後的資金放到基金的投資裡面，拉高整體的收益率。

最近債基還是不錯的。

短債基金 1、短債基金追求低波動，是未來理財及貨幣基金的有效替代品； 2、短債基金一般來說，在季末或季初購買賺錢效應會更好些； 3、未來資金面寬鬆，加之資管新規的壓力，銀行理財產品出現“量價齊跌”的現象已成定局，用短債基金進行替代打理短期閒置的資金可能更為合理。

中長債基 1、從收益角度看，中長債基金的收益機會會比短債大很多，同時中長債基金的波動也會高於短債； 2、從債券投資的品種來看，高信用評級的中長債是值得投資的，如果相對風險容忍高一些的投資人也可以低配以低信用評級的債基。

朋友們好！從標題的資訊看出：1，30萬元閒錢，想理財！2，有一定的理財經驗，也理過財，瞭解的不夠多！3，想有一個較為合理的理財規劃！明確的講：30萬，閒錢投資理財，真的有必要精打細算，的合理規劃！

依標題的實際情況，綜合分析結合實踐，定製，理財方案：2，8，2！

方案的思路：充分利用30萬元資金優勢，結合先前的時間優勢，透過合理的組合，在總體安全性，相對較高的情形下，進一步分散風險，在獲取穩健收益的同時，兼顧流動性，確保可行性，並且長期可持續…

第一，20萬元大額存單，三年期為宜！作為理財計劃的安全磐石，保本保息，享受存款保險制度保護，使整個理財計劃得以建立在牢固的安全性基礎上！目前20萬元的大額存單，三年級年化利率在3.85%至4%之間，同時有些可以按月付息，更好的綜合收益，可以提前支取，分檔計息，轉讓抵押更好的流動性！好！第二，8萬元，新型智慧存款，5年期，滿年化最高綜合利率5.8%！在保本的基礎上，力爭，綜合利率最大化，5.8%的期滿最高綜合收益，已經超越了，大多數，中低風險理財產品的平均預期收益率，而且5年期較為穩定，適合閒錢！同時這類產品，支援一次性全額支取，分檔計息，兼具流動性，可以用於應急！

綜上所述：理財是綜合性的，個性化的，而且要有現實的可行性！30萬元，閒錢理財，有多種方案！本文中的2，8，2方案，以安全性為基石和出發點，充分發揮資金量優勢，閒錢的特點，追求穩健收益，同時兼顧流動性！整個方案，相對安全穩健！實踐中，可操作性強，節省精力！朋友們，也可以，根據自身的情況，適當調整比例，更個性化，突出某些要素！如此，不失為一個，適用面，廣泛的方案…長期，安全，穩健的，分享，社會發展的紅利…各方多贏！

30萬對於一個家庭來說，其實不算多。建議投資前做好規劃。

如果單純的放在銀行儲蓄、餘額寶的話，在銀行利息較低的條件下，其實並不划算，建議是增加投資的比例。

如增加配置一些穩健型的投資獲取收入，比如銀行理財產品，收益率在4%-5.5%左右，投資期限有1個月或者1年不等；此外，固定收益類的投資也可以考慮，比如P2B理財，可大大的提高資金的利用率，穩定的收益在10%左右。

還有一個方面，即零散資金的管理。如平時的工資剩餘、生活備用金的準備等，這些可放置在餘額寶當中投資增值，目前餘額寶的收益在3.5%左右。

根據資產配置，對30W進行了分配（供參考）：

（1） 現金部分

3-6個月生活費，按每月5000計算，留下6個月的生活費，共3W。

貨幣基金中存放2W。（貨幣基金可能大家有點蒙，那我說餘額寶大家就知道了，餘額寶本質也是一種貨幣基金。貨幣基金風險低收益低，現存現取，無手續費。是一個不錯的選擇）

現金1W。（雖然現在網上支付非常方便，但現金還是必不可少的，如若遇到急事，可從速處理）

（2） 目標部分

目標部分我個人是用來個人提升，也就是投資自己，和獎勵自己（完成目標，給個獎勵，用來提高生活質量吧）。也可以將它看作是夢想投資，投資自己，投資自己想做的事（夢想）。

投資自己

獎勵自己

有朋友問過我，理財是不是降低自己的生活質量，是不是就是省錢。我回答說，並不是這樣的，就像上面提到的獎勵自己一樣，這個獎勵你可以不給自己，但完全沒必要。我們理財不是透過降低生活質量來省錢，節流只是把不必要的非剛需支出砍掉。

（3） 投資部分

對於沒有理財知識的，我不建議進行投資。不要盲目，有這錢不如花在學習理財上，學好了再出手，雖說不一定賺錢，但虧錢的機率肯定會大大降低。

基金：個人建議先學習下基金知識，從指數基金進行試水。等自己水平夠了，再去嘗試其它的投資方式。我自己的理財就是這樣一步步慢慢走的，從學習好理財知識，從基金投資到P2P投資，再到現在的股票投資。雖不說賺了多少錢，但至今沒有任何一筆投資是虧損20%以上割肉出場的。

P2P：在網貸行業裡面，很多人只知道P2P，但少有人知道P2B。這裡我可以建議大家去關注一下那些P2B理財平臺。P2B是個人對企業，P2P是個人對個人，直白的說，企業的還款能力，總比個人強吧。所以互金行業的後期，大家可以關注P2B類理財平臺。

說到P2B，我想說一下我一直在投的P2B平臺，無界平臺。起初我是單純逛無界部落，主要想看其他人是怎麼理財的，後來試著存了一些錢進去，一直用到現在，風控能力等方面都不錯，比較適合害怕風險的小白。而且現在還能免費領500元京東購物卡，大家不妨試試。

在有一定基礎的情況下，可適當再進行一些進取型的投資。根據抗風險能力，可適當投資一些進取型資金的比例，如5-10萬左右。

這裡沒有對目標部分和投資部分的資金進行配置，因為每個人的情況都不盡相同，但有一點是必須要保證的就是3w現金部分。

最後，在你正式進行投資之前，保證你已經積累了足夠的理財知識。因為我們是要透過知識去指導理財，而不是靠盲目跟風去理財。

30萬對於普通人是一個不小的數目，資產合理分配，合理理財還是會得到比普通存在銀行的收益高，每個人的承擔投資的風險不一樣

流動性、安全性、收益性更看中那個？

第二類資產：保障類資產這類資產用於轉嫁家庭大的風險，給予家庭成員保障的資產。比如：當家庭成員遭遇意外、重大疾病時，有一筆專項資金應對，不至於被災難改變生活質量。當然孩子的教育金、自己的養老金也是從這部分資金裡支付，時間和複利是最好的朋友，複利高低做不了主，起碼從現在開始準備自己能做主。這類資產對安全性要求比較高，流動性、收益性尚可，要求專款專用。可選產品：保險類產品（重疾險、意外險及各類年金險產品）、基金定投

第三類資產：權益類產品這類產品用來實現被動收入“錢生錢”的，看中收益性，可以承擔一定的風險。可選產品：投資性房產、黃金、公募、私募、股票、期貨有些錢是看家護院的，比如保障類資產；有些錢是衝鋒陷陣的比如權益類資產；隨著家庭結構的變化，比例可以調整，隨著年齡的增大，權益類資產比例會慢慢減少，保障類資產比例會逐漸增大。

做長線投資理財，收益高，理財一定要選擇一個合適的理財平臺，這樣可以抵禦通貨膨脹，能更好的達到理財的效果。財富增值是主要的，前提是必須安全