真實的債務糾紛是不能以刑事來判定

信用卡因為涉及到虛假材料 套現惡意欠款的問題 需要用刑事來輔助

兩高關於對透支型信用卡詐騙罪的立案標準由1萬提高到5萬，一下擴大5倍，可以說是對絕大部分惡意透支者的一次集體“赦免”，又鬆了一口氣，哈哈～利好！作為一名長期研究信用卡的金融人士，還是談點體會。

一，對於中國法制建設的影響。最高法、最高檢關於妨礙信用卡管理的司法解釋最早於2009年12月3日頒佈實施，這次新規的實施差兩天剛剛9年整。在這九年裡，中國經濟社會明顯發生了巨大變化，舊的司法解釋已經表現出不適應。尤其表現在兩個方面，一是信用卡使用者和銀行銀行授信總額高速增長。據央行《2018年第三季度支付體系總體情況》顯示，銀行共發放信用卡6.59億張，人均持卡0.47張，銀行總授信額度達到14.69萬億，環比增長5.05%，應償信貸餘額6.61萬億，環比增長5.68%，逾期半年未償餘額達880.98億，環比增長16.43%，佔比1.34%，實現了客戶數量和總餘額的高速增長；其次，據最高檢披露資訊，近年來信用卡詐騙刑事案件持續攀升，而量刑趨於偏重，有悖於刑法寬嚴相濟，慎用實刑政策。而舊的司法解釋，更多的是趨於對銀行業的保護，使公權利過多介入原本屬於一般的民事案件等。當然，提高信用卡詐騙入刑標準，最直觀的是刑事案件數量的下降以及佔比的下降，這對國家社會來說是好事。因此，基於以上諸多原因，新的司法解釋終於出臺。

二，對於銀行業來說，未來的路在何方？有的專家學者分析說，本次標準的修改將有利於銀行業健康長遠發展，這話聽起來咋總有些蒙圈。按理說，曾經的銀行為了收回信用卡欠款，除了信用懲戒+民事訴訟，還有刑事責任的追究的底牌，至於是否立案，至少震懾作用是存在的。我們知道，舊的司法解釋關於額度的界定有三個檔，1……10萬，10……100萬，100萬以上，而新司法解釋三個檔分別是:5……50萬，50……500萬，500萬以上。大家可以對比一下，能夠下卡的是1……10萬的多，還是5……50萬的多？恐怕普通持卡人大部分集中在1……10萬區間吧。但是從銀行實踐來分析，違約機率又會集中在哪個區間呢？從理論上講，資產越多的人，獲得的授信額度越大，償債能力更強，違約機率越低。只有這樣分析，我們的思路才會更清晰，要想遏制信用卡不良率上升，必須與時俱進。一是繼續加大民事訴訟力度和密度，包括啟動支付令等快捷高效執行手段，對於小額逾期予以及時清收；第二，適當提高信用卡門檻，細化風控措施，把好第一道關。否則，失去刑責的震懾，對銀行來說真的是一場考驗，信用卡不良率能否得以有效控制，需要時間來檢驗。