信用卡逾期2年多，已經是比較長了，徵信報告上應該早已經體現出來連3累6了，是可以歸到黑戶類別了。

但有幾種情況，你沒表述清楚：

1.你怎麼造成的逾期？是忘還了，還是惡意拖欠，還是非本人原因造成的？

2.逾期金額的大小？

3.現在還有沒有銀行對你催收，還是已經轉到第三方機構對你催收了？

我們假設一種比較嚴重的情況，本人沒有錢了，欠信用卡2年，卡已經無法使用，額度比較大，銀行催收沒催收上來，已經支付凍結，和轉到第三方機構了。

這種情況下，首先要靜下了思考下，應該怎麼跟銀行溝通，銀行就跟朋友一樣，你借朋友錢不還，還玩消失，電話也拉黑，面也不見，朋友怎麼原諒你呢？

所以，現在有錢了後想還錢，就要真誠的告訴銀行，我沒法還錢的原因，並不是惡意拖欠，而是因為客觀原因，比如，發生地震了，被拘留了，家庭出現重大困難了等等（自己思考），取的銀行的諒解，爭取最大程度的減免，如果態度真誠，處理得當，理由充分，是可以不還利息，甚至本金都可以分期還的。

最最重要的一點，卡銷戶也不要緊，但是一定要把徵信逾期記錄消除了，這個關係到現在和以後的生活，祝好運！

首先和你的髮卡行溝通，說明情況，要是金額不大，你先和家裡人溝通商量一下先還上，或者找朋友借錢還，都可以，金額過大就和銀行先協商還款，給銀行一個態度你不是有錢不還，是沒錢還。

只還本金給銀行，你可以和銀行先協商，但是別報太大希望，每家銀行條約內容不一樣，銀行是國家機構，不是民間借貸，假如每個人用信用卡的錢逾期幾年，幾年後和銀行協商只還本金，沒有利息，那這樣會有很多人抓住這個漏洞，造成惡性迴圈。

信用卡和你的徵信掛鉤的，徵信有問題會給你的生活帶來很多不便，會影響你以後的貸款買房買車，銀行起訴了還會對你限制高消費。

建議你每個月還點進去，爭取早日還清債務，無債一身輕。

銀行不是做慈善，有商業規矩，信用卡也沒讓你一次性還完的規矩，你能慢慢還就可以了，還得越慢，銀行掙到錢越多。什麼分期還本金，利息呢？和銀行溝通不會給你免一分錢，浪費時間。你理財知識太小白了，換個懂一點的人來處理。

一般信用卡逾期超過兩年的情況下，你肯定已經被拉黑了。從徵信報告上肯定也不是很好。至於你是先還本金還是先還利息，這都無所謂。銀行不可能說是讓你先還利息還是先還本金。因為本金跟利息有的時候是一起還的。你借款比較多的話。銀行一般會打電話通知你三次。三次不交也是看情況進行法院起訴。是你放心，銀行一般不會。直接去法院起訴的。只要你跟銀行說，以後的錢我還會照常償還。行，一般也不願意把你放到法院，因為那樣他一分錢也得不到。中國的法律現在暫時還不支援個人破產保護。所以說銀行也不願意把你直接告到法院上。當然了錢還是要還的。不管你現在是多長時間，只要你每個月照常給人還錢都不是問題。

聯絡下當地辦卡的銀行或信用卡中心工作人員，誠懇說出自己的想法，申請先歸還最低還款額或者分期歸還，同時可否減免部分滯納金或利息。

作為一個常年混跡銀行催收行業的人，小曾來回答一下！

首先，從你的情況來看，你本人逾期超過兩年的時間，那麼站在我之前催收方的角度看，現在肯定是屬於外包催收的狀態。不知道目前你的涉案本金是否達到五萬元以上，不知道有沒有被民事訴訟，但是不管是什麼情況，你本人逾期超過2年，你第一種，你可以去和外包催收負責你逾期的公司聯絡，他們一般都是有權利和客戶做協商，在全國銀行，不管是商業銀行還是國有銀行，那麼絕大部分，銀行都會去考慮你的實際情況，催收過程中，有的外包公司，肯定是有違規或者是不當言語的地方，如果你有證據，那麼這是一個和銀行催收方協商還本金有力的談判條件，在我從事的銀行催收作業來看，大部分都沒有問題，只是溝通技巧需要專業。

第二種，你直接本人前往你下卡地所屬銀行信用卡的卡部中心，當面做協商，這是最有效，最快捷的方法。還是得有自己的談判技巧。

第三種，每個月按時還一點錢，這個為前提，隔段時間打銀行客服，要求分期，還本金，這個效果的話也有，但是隻針對於大金額。

個人催收經驗：協商沒有用。

一、銀行針對信用卡的催收方式和傳統的貸款不一樣。

各家銀行的信用卡都是批次化營銷下卡，類似於信貸工廠化流程。只要制定一個准入標準，依據申請者不同的條件進行打分評估額度即可。

同樣的，由於信用卡客戶數量的眾多，在信用卡客戶逾期後催收人員催收無果以後，銀行不會像處理貸款客戶一樣和客戶進行協商，該展期的展期，借新還舊的還舊，壓力太大減免點利息，直接還本金就行。

信用卡客戶逾期形成不良後，銀行會批次處理，有的銀行索性交給第三方催收機構進行打包資產出售。

二、信用卡客戶逾期金額小加之違約成本高，銀行賭你不敢不還，即使現在不還以後也會還。

信用卡客戶逾期的金額大部分都是5萬元以下，雖說金額不大但是對於個人徵信記錄的影響卻著實不小。

有些客戶因為資金週轉出現問題短期內無法償還信用卡造成逾期，一方面徵信記錄有不良，另一方面會產生高額的罰息。

銀行為什麼不協商減免利息呢？

使用信用卡的客戶大體上還是偏年輕化的，這些客戶群體在未來難免會因為各種事情受到不良徵信的影響，就像我現在一個信用卡逾期客戶88年的，我就不怕他不還，什麼協商調解我都不答應。

因為他還沒買房，還沒有結婚，欠的金額也就一萬多，雖然暫時沒還款能力，以後不買房了？徵信有不良貸款記錄銀行能給你批？

果然，拖了一年多以後，客戶來找我還款了，連幾千塊的罰息都還了。因為他談了個物件，準備這兩年結婚前買房，這就是一場博弈。

三、由於信用卡業務產生的高收益，銀行可承受的違約率較高。

像招商銀行，信用卡業務產生的收益佔到了公司整體收入的45%左右。正是由於有這麼高的利潤做支撐，對於一些逾期客戶銀行並不著急催你還款，說白了能“照的住”。

銀行的態度就是：你不還，徵信黑了是你的事，除非你這輩子別和銀行打交道。

再者，我有高利潤支撐，你逾期的錢我早就從別人的信用卡上掙來了，不在乎你還不會，犯罪吃虧的是你！

我作為行內專業人士，發表一下我的辦法。信用卡逾期2年，從個人徵信的角度來說，這位朋友的徵信記錄上已經有了徵信汙點了。徵信記錄對於信用逾期的記錄有兩種劃分方式，一種是90天以下的逾期。這種逾期可以看作是一般逾期。另外一種是90天以上的逾期，那麼這種逾期就是非常嚴重的逾期。而對於逾期時間長達兩年的情況，這種情況更是非常嚴重的。

一般銀行對於信用卡逾期的處理辦法根據金額大小分為兩種情況。如果拖欠金額比較大，那麼銀行肯定會採取催收的方式進行解決，同時也不排透過法律訴訟的方式強制執行。對於借款人甚至會承擔相應的刑事責任。不過如果欠款金額不大，銀行認為催收成本大於實際欠款金額。那麼銀行也會不進行催收，可以將此筆欠款作為“壞賬”處理。每家銀行每年都有壞賬率，這個是允許存在的。對於欠款人來說，原則上也就不用還款到了。但是欠款人的徵信肯定就會進入徵信的小黑屋了。

但是和銀行協商我們也需要講究方法。畢竟信用卡逾期2年了，這其中產生的利息和滯納金肯定是一個不小的數字。其實欠款人完全可以和銀行協商只還本金。這樣也可以將欠款人本身的損失降到最低，同時解決銀行的壞賬，達到雙贏的局面。

當然商量也需要講究一定的方式方法。同時還要多研究下信用卡相關法律規定。畢竟欠款在先，銀行也是有權利追討資金利息和滯納金的。

協商還款過程當中需要注意幾點：態度要真誠、其次就是要堅持多打幾次電話或者直接去銀行網點找工作人員當面協商、因為銀行最終目的是為了收回錢，另外在協商過程當中可能會有一個高額利息，這個也是可以協商的，之前我有一個客戶欠了招商銀行8000，兩年，累計還款接近五萬，最後協商還了1.3萬;

最後提醒一下：無論貸款還是信用卡，遇到逾期還不上，一定要記得和銀行打電話溝通協商，且每個月都要多多少少還錢進去，向銀行表明你的態度是好的，千萬不能換電話、拒接，否則徵信出現黑名單就會影響到生活的方方面面了。

我的朋友信用卡欠款30萬，然後就找銀行協商的，雖然有耍了一點賴皮，但是協商結果就是歸還本金。銀行的追討人員雖然不願意看到只收本金的結果，但是你說出自身窘迫的經濟能力，銀行還是會同意的。

即使在真的無力償還的情況下

首先要保持通訊暢通及良好誠懇的態度

曉之以情動之以理，用最大的誠意去溝通！