消費型重疾不含身故責任 涉及理賠時候 如果被保人已身故會涉及屍檢問題

終身消費重疾很多公司都有 建議可以搭配定期壽險

下午好！

近些年，很多消費型保險產品出現在我們的視野中，尤其是消費型的重疾險，極大的豐富了保險產品隊伍，也給消費們更多的選擇。下面我們就聊一聊消費型重疾險的優缺點。

優點相對於長期的重疾險價格比較便宜。消費型重疾險的保險責任相對比較單純，只保障重大疾病，沒有身故責任，而且保險期間只有一年，成本比較低，所以比較便宜。保障年齡範圍比較大，現在市面上的產品最高可以保到60週歲。缺點消費型重疾險是採用自然費率定價的，就是說年齡的不同價格也不同，年紀越大費用越高。會因為產品調整等原因導致產品下架或變更，也就是說，今年買了，有可能明年就買不到了，又得重新去選擇產品。消費型重疾險一般採用智慧核保，沒有人工核保，意味著一般投保前有不嚴重病史的人就也不能投保。每個產品都不是完美的，都有其優點，也有弱點，如果想發揮更大的作用，唯有進行科學的產品組合。

長期重疾險雖然保費高點，但一旦投保，就不用擔心產品會不會有變動，而且有身故責任，一般建議消費者應以長期重疾險為主，再用消費型短期重疾險來補充提高保額，這樣既花費可以控制在合適之中，又能有高一點的保額，這就是產品組合的作用。

另外一個問題：目前市場上還沒有消費型的重疾險可以保終身的。

感謝邀請，首先何為消費型保險呢，意指是有時間規定的，一般為一年期的保險稱之為消費型保險，就好像我們出去花錢一樣，消費去了就沒有了，在一年內如果沒有發生理賠和繼續續費那麼那麼保險合同終止，不再提供任何保障，所以消費型的保險是沒有保終生這麼一說的，如果他保終生那就不是消費型的了。那麼消費型的保險又有什麼優缺點呢？首先先來說說缺點，那就是沒有終身保障，保障時間短，無法附加一些短期險，合同規定時間內沒有出險就終止且沒有任何返還，其優點也很明顯，保費相對於長期險來說比較低，保障額度高，適合一些中低收入的家庭購買。

重疾險分為消費型和定期和終身，三種。消費型很好理解，就跟車險一樣，一年一交。定期型，我舉個例子，比如交二十年保到80歲，如果80歲以內沒有發生風險，到期返還所交保費。終身型是交二十年，保終身，不存在返還保費。

消費型重疾的優點是，每年所交保費少，缺點是需要終身交費，這樣算下來實際所交總保費比定期和終身要多，但是優點是，如果當下經濟壓力大，可以選擇消費型先補充上，因為不佔當下現金流。還有個缺點是，保險的投保年齡一般是0-65歲。如果購買的是消費型，因為是一年一交，那麼一旦超過65歲，將無法購買，而我們知道，重疾的高發期隨著年齡增大越來越高。65歲以後正是需要重疾保障的時候，顯然消費型的重疾這個時候，就以及脫保了。所以如果條件允許一定要先買定期和終身的，尤其是年齡越小購買此種越划算。但是也有例外，比如年齡偏大已經到了55歲以上，那麼這個時候，如果你家庭經濟狀況允許肯定還是優先選擇定期和終身的。但是如果經濟不允許。那麼選擇消費型就好。因為有保險，總比沒有強。這個時候年齡偏大，消費型相對來說更適合。

有人可能會問定期和終身哪個好，從專業保險代理人角度來說肯定是終身的好。有的人就會問，那保終身的不反本不是就虧了麼，實際不然，首先終身終身重疾是確定要賠付的，正常身故都會賠付保額。也就是說正是因為100%賠付，所以不存在返還保費。而我們隨著年齡的增大，重疾發生率越來越高。如果買的是到80歲返本的，那如果81歲不幸發生風險怎麼辦，拿著保費換不到保額又有何用。要知道現在即使去世了，喪葬墓地都是一大筆開支，很多人笑談死不起。那麼我們給子女留的一筆錢，也是再給子女減輕負擔。

要知道保險是轉嫁風險的工具，它只是個工具而已。保險就是錢，是錢的另一種存在方式。

大致有三種類型的消費型重疾。

1、是一年期的，就是交一年管一年。

優點是年輕時保費相當便宜，缺點是保費會隨著年齡上漲，越年長保費越貴；另外就是持續性的問題，它體現為兩方面，其一是一般它會要求每年的健康告知，身體狀況發生變化之後可能不能續保，其二是因為其是交一年管一年，產品停售了就不能繼續買了。

2、就是保障到具體的年齡或者約定具體的年限。比如保障到60歲、70歲，或者保障20年、30年。

這幾年普及的比較多的所謂消費型產品其實是這個型別。

優點當然是保費便宜，保障範圍也寬泛，還是恆定保費，每年交的保費不得變。

缺點已經很少了，比如保障到70歲的型別，有些人可能會擔心70歲之後就沒有保障了，這個問題我覺得不算大問題，解決我們當下和可預期未來的問題更重要。還有一個是沒有身故賠付，這個問題也簡單，買個定壽就解決了。

3、就是保障終身的消費型重疾啦。是有的，不少可以選擇保障到70歲的重疾都可以選擇保障終身。

跟傳統重疾的差異就在於，沒有身故賠付；其他基本責任就類似了。

基本就是這樣子啦，所謂的消費性重疾，主要就是沒有身故賠付賠付責任，只提供疾病保障的重疾型別。

總的優勢在於，因為保障責任的限制，只有疾病責任，所以它的價格更便宜。

我一向認為保險是工具，拿來解決問題，每種型別的保險都有其主要適用的場景和人群，主要還是看你當下的偏好想要解決的問題。找到需求，再找合適的產品。

▶消費性重疾險的優點：

1.價格低

在保障期間沒有返還，所以費用較低，花費同樣的錢，可以做到很高的保額

2.保障期靈活

保障10年。20年。30年，到70歲，80歲，終身等等

3.保費隨年齡變化

年輕的時候，身體狀態好，保費就便宜

▶消費性重疾險的缺點：

1.續保問題

如果購買的一年一繳的保險，就存在續保風險問題，如果出現身體問題，就有可能拒保

2.保費隨著年齡增長而增長

隨著年齡的增大，現在各種壓力也大，人的身體多少會出現各種不適，保費也會相應的增加

3.投保有年齡要求

一般消費醒保險要求投保人年齡50或者60一下，這個年齡是最容易生打病的。

▶消費型重疾險保障期限

對於消費型重疾險，一般保障期限一年，到期後保險公司會通知你是否續簽，一般可以續簽到60歲，但是每年續簽可能要重新體檢。

▶下面圖片是往年保險收費和保障期限可以參考一下：

消費型的優點是年輕時投保，價格便宜，畢竟不生病就拿不回來了。所以在經濟不寬裕的時候，消費型是最好的選擇，先買到保障最重要。

消費型的缺點：

1. 續保問題：如果不是終身型的，保障結束後續保，可能需要重新核保，提交身體的情況，那麼年齡增加了，身體情況有變化，能不能繼續承保就是問題。

2. 價格問題：即使續保成功，保費也會隨年齡增加。年輕時消費了覺得沒事，年齡大了這些錢不生病就白扔了，很多人開始肉痛。

3. 理賠問題：重疾的理賠涉及到很多診斷證明，消費型有個很大的問題是隻保疾病，不保身故。這樣如果心臟病人突發死亡，都來不及做心電圖，就很容易發生理賠糾紛，提供材料還需要屍體解剖。

有終身型的消費型重疾險，繳費期固定，保障終身。但是和上面說的一樣，不含身故容易有理賠糾紛，鬧得大家都不開心。

所以對於消費型重疾險有兩點建議：

1. 如果買終身型的消費型重疾險，建議一定要改成買有身故賠償的，這樣雖然貴一點，但是百分百理賠，人總有一死，而且任何形式的死亡都不會有理賠糾紛；

2.如果買定期的消費型重疾險，建議買可以免體檢轉換成其他重疾險的，等自己經濟條件更好的時候，可以免體檢轉換成終身型的產品。

消費性重疾險的優點：

1，保費少，無壓力

2，保額高

缺點：

1，有一萬免陪額

2，有斷保可能

3，需要自已先墊付大量醫療費

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1消費型重疾險的的優勢就是槓桿性，實現用小錢撬動高保額，解決生活意外和疾病帶來的鉅額開支，保持家庭收入的穩定持續，我們把這類保障型產品歸入家庭的金融槓桿賬戶，也就是保障賬戶，以配置純健康保障型保險為主

2獨立的重疾險都是標準化產品，大同小異，但是由於現在各大保險公司都是以混搭組合的方式，也就是理財儲蓄險主導，保障型保險附加的形式，想要配置單獨的重疾險，線下很難，都要求捆綁銷售。這類產品差價2-4倍。保障到70歲和保障到終身為主。

3說說大家被誤導的消費型的缺點，其實也不是缺點，就是消費型不能存錢，不能返還保費，也就是它不是免費保障，要花錢，所以成了很多代理人誤導銷售的點，也跟消費者佔便宜心理有關。最後就是配置了儲蓄理財保險主導，真正保障變成附加保險，有錢的家庭可以接受買儲蓄保險加附加保障保險，高保費同時，把保障附加保險保額也做高，但是普通家庭一方面想省錢，一方面想免費保障，最後買的就是存錢壽險為主，保障不足的保險產品，保障被弱化，保額被閹割，看著保費節約，其實都是坑，基礎的保障沒解決，把保險當成存錢工具了，而不是保障工具

4所謂返還，幾十年後本金早就貶值，錢不值錢，加了分紅理財還可能虧損本金，本來一份簡單的重疾保險，最後就變成了各種捆綁銷售的混搭產品。所謂免費保障其實就是多花一分錢買多一份壽險，，而且還佔用了真正的健康保障保險的保費，導致保額被閹割。

剛才看到在回覆裡大家都描述了消費型重疾險的優劣勢，相信您自己也有所認知和選擇了吧？

1、個人建議，可以把消費型重疾險替換成住院醫療保險，因為重疾發生是機率問題、但小病住院還是常事。

2、建議購買儲蓄型重大疾病保險。

（終身保障、一次性給付彌補收入補償）

祝您及家人生活愉快，太平吉祥