我一直在車e貸投資，快4年時間了吧，也是從小試水。目前來看還是挺不錯的。其他的P2P很少投，像愛錢進、人人貸這些之前也投一些，但是後來感覺收益一般也不投了。

　　當然要投。p2p投資和所有的投資都一樣，是有風險的。但是即使把錢存在銀行，把錢換成現金放在家裡就是沒有風險的嗎?從實際購買力和通貨膨脹的角度來看，每年虧個5%不算高估。股票基金私募，不是專業的投資人和機構，小散等於韭菜。有人說買房可以保值增值。確實，前推若干年，買房的大多都賺了。但是沒有隻漲不跌的資產。所以買房的時機掌握不好，那也是風險。因為經濟脫虛向實的需要，國家的意願是不允許房價無限上漲的。租售同權，限售限購，徵收房產稅，各種各樣的調控措施，誰能看得懂你所想投資的區域，它的房價三年五年之內的走勢。而且買房最大的風險，是它的流動性。

　　P2P的風險，經過這幾年的釋放，我認為已經相當可預測。我投資P2P也已經五六年了。那種百分之二三十的收益率，我沒有把握住。但所幸我也沒有去投資這一類的網路理財。一方面是因為對這個新事物接觸的比較晚。另一個方面是因為謹慎。到目前為止，我沒有獲得過特別高的收益，但是我也沒有中過一次雷。對於不太瞭解p2p的朋友來說，我的經驗就是，投大平臺。

我們知道股神巴菲特累計45年的年化收益是20.5%，這個收益其實按照年化來說，其實已經是很高了，而且他是被我們稱為股神的巴菲特，他才做到這一點，一般人在股市投資，一般情況不會獲得這麼高的收益。我們在P2P投資，每年可以做到穩定年化12%以上的收益，有些投P2P的人比較激進，他的收益會比這個更高，P2P技術含量相對來說比較低的，他不需要你買股票或者資金那樣的專業知識，只需要你挑選出靠譜的平臺，能夠持續穩定獲得年化10%以上的收益。

開頭說到，一部分人並不看好P2P網貸，還有人把這種方式稱為高利貸，一竿子打倒一片。國家法律規定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%以上，則認定為高利貸，超過部分的利息約定無效。

而P2P行業的平均借款利率水平維持在20%左右。至於個別平臺無視規則，設定超高利率的現象很快會被遏制住。今年6月即是備案大限，備案細則中對於借款利率的合規考察是非常明確的。今後，你只要選擇透過備案的平臺，就一定遇不上大家都痛恨的“高利貸”平臺。

如何選擇P2P平臺是大家關注的。

第一，注意這個平臺是否做了國家政策已經明確說了不要做的事情。如果做了，就要一票否決這個平臺。從國家的層面來講，這是十分危險的。

第二，可從工商備案瞭解一家公司。從中國企業資訊查詢的網站上查詢這家公司法人代表，股東等資訊。瞭解這家公司是否是真實的公司，最好透過網路地圖或者是找網友實地去考察一下這家公司。

第三，要看一下股東的背景和高管團隊，一家公司股東的背景和高管團隊可能決定這家公司具備兜底的能力。有知名人士社會信譽更高一些，跑路的機率相對低一些。

從股東是不是上市企業、是不是知名的風險投資機構，或者是不是有一定的國資背景，可看出這家公司兜底能力是不是強。比如說上市公司，如果他投資的這家公司佔了很大的股份，投資P2P公司經營情況很可能會影響到它的股價，那上市公司就會很關心。

有知名風險投資機構要投資一家P2P公司的時候，會對這家公司做很詳細的背景調查。我們透過上市公司或者知名風險投資機構，可以瞭解一下公司運營狀況。

第四，就是我們需要了解平臺的商業模式。有些平臺是做車載的，還有一些是做消費金融的或者做供應鏈金融。有人認為高的利率就意味高風險，實際並不一定，利率高有可能只是這個行業的利率高，也可能借款週期內的借款人資金的週轉頻率高，對資金的使用上會更好一些，所以投資人得到的利率高。

任何行業都有害群之馬，有些投資人看到的聽到的是P2P網貸不好的一面。而理性的投資人還看到了銀監會不斷出臺的合規政策，和網貸行業越來越規範化發展的局面，他們透過網貸理財這種方式讓自己的財富保值增值，不斷增收。

「實操」理財產品種類如何購買？p2p投資理財如何鑑別風險？

https://www.toutiao.com/i6587625189297635853/

根據TradingEconomics|全球經濟指標資料網統計顯示，中國2018年5月、6月、7月份的通貨膨脹率為1.8%、1.8%、1.9%。理財的重要性不言而喻，

理財目的肯定是為了資產的保值增值，首要考慮的就是風險和收益，不能把雞蛋放在一個籃子裡，更不能把雞蛋放的到處都是，要根據個人的精力、知識儲備、風險喜好等挑選若干不等的理財渠道、不同的理財專案，另外，切記理財沒有完全的安全，都是有風險的。

根據市場情況對理財產品進行以下彙總：

1、銀行儲蓄，請參照上述透過膨脹率資料及銀行活期/定期利率自行判斷。

2、國債安全性最高，但因發售時間、地點等情況不易購買，收益不高；

3、銀行發售正規規理財產品（注意防範銀行代銷類理財產品，銀行發行的理財產品必須提前向銀監會備案）目前門檻雖然降低了，不過對一般人而言還是有門檻的，收益雖不算高，但風險和收益成正比的，鎖定期使資金流動性受到限制；

4、貨幣基金。門檻更高，利率高風險當然也高，需要投資人有專業知識儲備；

5、餘額寶等寶寶類產品。浮動收益，未來收益不確定但與歷史收益差別不會有極度性落差，相比銀行理財產品，收益雖然與銀行基本持平（都不高），但門檻很低，資金流動性好，不過有央媽在，政策因素屬於x因素；

6、目前，想要分散少量資金獲取較高點的收益。在風險識別能力達到一定水平的情況下，推選p2p投資理財。行業不穩定並不能給p2p投資理財打上“騙子”的烙印，因為，國家徵信體系不完善、借款人（老賴）有意逾期、監管政策未完全落地、不法公司利用p2p“掛羊頭賣狗肉”……都是造成p2p投資理財行業不穩定的因素。但是，網貸行業依法經營的平臺還是存在的，畢竟p2p行業的出現是順應社會發展的趨勢，不然國家早就釋出條例取締該行業而非目前的倡導、逐步引導、實施平臺合規化等一系列相關措施。

p2p投資理財如何鑑別風險？

投資p2p平臺之前一定要了解並持續關注，現如今暴雷頻發，平臺背景（國資、上市、融資等），行業排名（各媒體排名均不一樣），平臺規模大小等已非挑選平臺的絕對參考因素（最近暴雷平臺可“對號入座”），因為投資人格外看重的這些參考因素都是透過“資金”可以實現的，“背景”可以付費購買，“平臺排名”和“平臺規模”可以透過平臺鋪天蓋地投廣告或者直接透過釋出該“平臺排名”的三方公司最終實現……哪怕是曾經神話的“銀行存管”，也暴雷頻出，銀行存管並非銀行託管，只能一定程度杜絕平臺直接非法挪用投資人資金的風險，並不能杜絕平臺虛假標的自融、關聯關係（企業/個人）融資、平臺借款人（老賴）有意逾期等風險行為的發生。投資人資金的安全勿完全依賴上述所列（平臺背景、行業排名、平臺規模大小、銀行存管）。

1、平臺風控方面一系列“實質性的且已實施的風控措施”；

2、平臺看得見摸得著的提升投資人安全感的已實施措施以及平臺將要實施的一系列保障投資人資金安全的措施。監管已經明確p2p平臺“網貸資訊中介”的屬性，而且也明確了風險備用金、保證金等一系列以代逾期償名義而設立的平臺資金均屬於不合規行為，但是，在中國信用體系不健全的情況下，各平臺為了自身發展、投資人資金安全，結合監管指導，會逐步探索出新的合規合法的維護投資人資金安全的措施，目前已知的有：①平臺與非平臺關聯的融資性擔保公司簽署戰略合作協議，由此融資性擔保公司對平臺專案進行擔保，但是平臺不能再進行反擔保，如果平臺進行了反擔保，還是屬於平臺“自擔保”的不合規行為。②其次是平臺與保險公司合作“還款履約險”，逾期借款由擔保公司進行償還，現階段已經有各別平臺上線或正在與保險公司洽談此險種，投資人需注意的是，平臺該險種是否針對平臺所有專案類別的標，還是隻針對某段時間的某一種型別的專案標的，純抵質押網貸資訊中介平臺信融投資已與國內知名保險公司對接了“還款履約險”，計劃將適用於信融投資平臺的所有專案標的，目前該項措施正在積極穩步推進中。

3、有活期標、現金貸、校園貸、風險備用金（準備金）的、虛假宣傳保證安全的、打包資產標且看不到實質專案資料的、打著消費金融名義收取高額費用的、套路貸的平臺，投資人要慎之又慎，政策已明令禁止下，平臺背景、行業排名、平臺規模、銀行存管要素已無關緊要。

4、信用標多的p2p平臺投資人也需慎重，老賴們都是很喜歡在p2p平臺借款，就算平臺很用心在經營，但是，中國信用體系不健全，借款人借款資訊不共享導致平臺無法甄別老賴，此種情況下逾期機率會遠超那些有實物抵質押的平臺，而且，近期國家對p2p行業，甚至整個金融行業的嚴打政策，如：8月7日中國銀保監會《關於銀行業和保險業做好掃黑除惡專項鬥爭有關工作的通知》，一定程度上“助長了老賴囂張氣焰”，部分網貸平臺借款人錯誤認為，反正國家已經多次禁止平臺暴力催收，只要平臺出事了，債務就不了了之了，此類思想和行為的借款人不在少數，更加劇了合規網貸平臺的經營壓力。同時，各別自媒體為擴大影響，對各種行業負面新聞進行了集中式報道和不實解讀，直接加劇了整個行業p2p投資者的恐慌情緒，並助長了借款人在還款方面的觀望態勢和逾期行為。

所以，建議監管部門儘快加強引導，各級媒體正確開展輿論宣傳，針對p2p行業情況對社會釋放正確的理性的訊號，避免無知自媒體因對部分平臺事件的過度渲染和錯誤解讀影響整個p2p市場的正常秩序。另外，急需加大金融法規知識普及教育，引導借款者依法履約，避免借款人發生失信行為而引發法律風險、避免大規模行業失信行為，如此惡性迴圈，恐慌會愈演愈烈，最終造成行業性恐慌，劇行業動盪，甚至可能會引發金融市場系統性風險。

首先我的觀點是不建議去參與P2P投資。市場上的P2P理財收益高達10%—20%，而且很多P2P網際網路金融公司對購買客戶承諾保本保息，同時段利率是銀行的好幾倍，風險和收益是不成正比的。P2P從去年到今年，發生了大量塌方式的爆雷事件，眾多P2P平臺相繼被爆，可見整個行情目前是不健全的，而且監管力度還是不夠，P2P一旦出現風險那就是本金全無的風險，為了高息的代價就是本金全無的風險。很多時候，我們在購買理財產品時僅僅關注收益率、期限、保本保息這些基本因素，大多數的我們在購買理財時會忘了理財產品的本質：產品的投向是什麼？

很多財富機構在募集上客戶的資金後，所投放的專案風險是比較大的。大家可以想一想，如果一個P2P高息產品年化利率在15%還保本保息，那這個產品的融資方所付出的成本有多少，肯定大於20%以上了，甚至能到25%。現在的市場上有哪幾個企業的一年利潤可以達25%以上，更別說一年僅利息就高達25%了，很多企業為什麼倒下了，就是因為盲目融資，高利率產生的高利息壓款了企業。而且一般情況下，這些企業的信用評級都不會特別高，目前我們國家正常貸款利率是4.75%，AAA評級的大型國企或央企行業不錯的，融資利率就在這個附近，AA+的企業融資利率大概就是6%——8%左右，能接受20%以上的融資利率的企業我覺得已經像是在賭了。

還有的P2P資金的投向直接就是透過違規通道投向了股市，比如定增、配資等業務，股市風險可想而知，沒有什麼事是一定能賺錢的。所以整個行業的P2P在風控和投資專案上肯定是非常不健全的，所以我就不建議大家去做P2P。

投了兩年多了，選擇的是大平臺，想多賺點，當然風險會大一些，有些人既想多賺點又想零風險，怎麼可能，多瞭解所要投資的平臺，可把風險降到最低。

很多投資在“爆雷”潮時將所有的P2P理財的資金全數取出，不再投資P2P理財產品了。自己也是如此，已經有很長一段時間了，就在上半年連綜合排名前50位的產品也存在“爆雷”，之後便沒有投資於此。

但並不代表否認P2P理財產品的合理存在，其存在的價值一直是有的，只不過我是存在其他投資以及對於資金有所需求，所以才完全將資金撤出P2P理財平臺。

不否認，不代表支援。P2P理財平臺的“爆雷”潮並未過去，估計在2019年、2020年時間段中會存在很好的最佳化。只能等更多的中小型“不安全”的平臺陸陸續續的退場，才能夠將整個P2P市場最佳化起來。更加的最佳化程度，也就能夠更好的理財投資。

要是從現在投資理財的角度來講，投資P2P理財就需要格外的謹慎。為什麼？還是因為“爆雷”的平臺太多了，沒有辦法完全實現規避。個人總結能夠規避爆雷的方法：

1、不能被高年化收益率所迷惑。“爆雷”主要爆的哪個雷？就是高利率的雷。基本所有的“爆雷”平臺都有著一個通病，就是年化收益率太高了，運營者根本沒有辦法實現兌現。把新融資進來的資金分發給老客戶，這樣肯定會存在斷層。也許一年時間不斷，二年時間不斷，時間一久，肯定會“爆雷”。市場中正規的綜合借貸年化利率為8%，選擇年化利率低於8%的還算是較為安全。

2、拒絕小規模的P2P平臺。越是小規模，越是能夠發生資金鍊斷裂的情況。因為P2P平臺，說是連結平臺，但是實際上市連結著專案與投資者，算是投資機構或者是金融機構，而一旦專案沒有完成，小規模的平臺又哪裡存在那麼多的資金償還呢？並沒有。只能是規避責任。

成本低，又能夠規避責任。所以太多太多的投機人鑽空子去P2P行業中創業，但又無力承擔。所以，現在多數爆雷的都是一些小規模的平臺，大規模的雖然也存在，但對應的還是少數。

3、拒絕綜合排名靠後的P2P。個人認為這是一個很好的辦法，因為不管是自己也好，其他投資者也好，並不是絕對的專業，所以在投資的過程中往往也就不知道那個平臺好，或者哪個平臺不好，只能是憑感覺。而憑感覺式的投資，往往也就會帶來“爆雷”的風險。從現在“爆雷”的路徑來看，綜合排名前50位的平臺還是鮮有發生的，綜合前30位還沒有發生。而選擇就需要選擇最為安全的，綜合排名前十位的P2P。不能說是絕對的安全，但起賣來說會極大的降低“爆雷”的機率。

4、只能是剩餘的資金進行理財，切莫全部滿上投資。身邊就存在這樣的朋友，因為被高年化收益所誘惑，自己從事的行業回報率很低，作以對於P2P就很是心動，將自己所有的資金並且存在借入資金投資P2P。一開始還是順風順水，但之後由於“爆雷”的原因，也是無奈。欠債不說，自己多年來的打拼也無法收回。

現在P2P依舊處於“爆雷”潮之中，諸多的中小規模，甚至一些較為成型規模的P2P，存在風險，也是需要儘量的避免。