首先從民營銀行的發展來看，比較坎坷，之前溫州的民營銀行試執行並不成功。老百姓一朝被蛇咬十年怕井繩。內心肯定會有擔心的。

其次，就是體現在民營二字上，中國的民間信用非常的薄弱，不像歐美髮達國家的信用如此發達。特別是在P2P暴雷潮之後，大家更是對民營的金融類或者信用類公司不信任。

最後就是民營銀行的利率並沒那麼有優勢，國有幾大銀行利率可能稍低，但是城商銀行利率是相對較高的，有的和民營銀行差不多，在老百姓看來最起碼城商行後面有地方政府扶持，相對也更安心一些。

不過國家有存款保險制度，存款在各家銀行最多保50萬，如果確實看好存款類產品，民營銀行也是受保險制度限制的，可以辦理存款～

“楊家有女初長成，養在深閨人未識。”我覺得借用這句詩來形容民營銀行的創新存款，是非常合適的。

最近兩年來，民營銀行的創新存款成為低風險投資理財領域的一股暖流，它不僅給出了較高的存款利率，而且可以提前支取，資金靈活性也非常好，可以說是低風險、高收益、高靈活性存取方便的大眾化存款產品。

但是這麼好的一些產品，有很多人並不知道，有些人知道這種產品但是並不瞭解，有些人瞭解了但是又不敢投資，所以這種小而美的產品，成了部分理財愛好者的專利。

我們看到最近兩年來，餘額寶的年化收益率越來越低，現在大部分產品7日年化收益率都在2.3%左右。銀行理財產品打破了剛性兌付，還有較長的投資封閉期，資金的靈活性並不好。這樣看來，除了民營銀行的創新存款，很難找到年化收益率在4%以上，可以隨存隨取的靈活投資理財產品。

第一，認為民營銀行不是正規金融機構

不少投資者認為民營銀行不是正規的銀行，有的人甚至擔心民營銀行會像P2P一樣跑路，這樣的投資者顯然是在理解上有誤區，其實民營銀行也是人民銀行批准成立的正規金融機構，在業務上和其他傳統銀行並沒有什麼差別。

第二，認為民營銀行的高利率對應著高風險。

有的投資者認為傳統銀行的存款利率只有2%左右，民營銀行的存款利率達到5%以上，這樣看來民營銀行的，存款風險會比較大，其實這種理解，也是錯誤的，因為民營銀行的存款也在國家存款保險基金保護範圍之內，50萬元以內的存款本金和利息是由國家，存款保險基金來保障呢，風險和其他銀行完全一樣。

第三，認為民營銀行看不見摸不著缺乏安全感

大部分民營銀行都是採用網際網路銀行的模式，沒有線下實體營業廳，也不發行實體銀行卡，都是透過電子賬戶的模式進行存取款，很多投資者對這種模式不適應，感覺電子賬戶不安全，其實這也是一個誤區，民營銀行正是為了資金安全才採用了電子賬戶的模式，電子賬戶只能一對一繫結一張銀行卡，可以有效避免資金被盜刷的風險。

最後簡單說一下，為什麼民營銀行的存款利率比較高？

首先，民營銀行成立時間很短，和傳統銀行競爭，只能透過提高利率的方式來吸引使用者存款；其次，民營銀行全部採用網際網路銀行的模式，可以節省大量的運營成本和人工成本，可以透過提高存款利率讓利給客戶；第三，民營銀行對存款採取了一些創新的方法，很多民營銀行都是採用了存款接力的方式來提高利率，比如一筆5年期存款，中間可以把存款轉讓給了其他客戶或機構，這樣就實現了隨存隨取。

民營銀行存款現在利率也呈下降趨勢，今年最高的存款利率曾經達到6%，現在最高存款利率只有5.3%了，估計到明年就會降到5%以下，畢竟5%以上的銀行存款利率是很難持續的。

這個問題導致的原因其實有很多種：

第一，大部分的民營銀行產品都是在一個手機APP上的，所以許多老年人根本不會用這樣的APP。更沒有所謂的智慧手機，自然不能買到這樣的民營銀行產品。

第二，有小部分的富豪，他們的資金少則幾百萬多則上千萬，而民營銀行的定存是一個50萬以內的100%賠付，所以遠遠不滿足他們的資金體量。這樣的話，考慮到安全性的問題，這些富豪更願意把錢存在四大行，雖然利息低，但是安全。

第三，對於當下銀行存款利率的誤讀和不瞭解。其實許多人根本不知道有民營銀行5%以上的存款利息，並且他們也懂這個所謂的50萬以下100%賠付的保險保護條例。

在之前被太多P2P跑路，理財騙錢的訊息洗腦之後，大家都會把這些所謂的高收益定義為詐騙。自然不給相信，也不願意相信。這就是“宣傳力度不夠，對於定存產品瞭解度不足的表現”。

總結：

其實，你要明白的是，目前市面上大部分還有能力去存款的人基本集中在兩類人身上；

一種是非常有錢的富豪；

一種就是即將退休，或者已經退休的中老年人；

前者根本不會選擇民營銀行，因為他們的資金太大了。後者他們根本不瞭解民營銀行，也沒有智慧手機，自然也不會去存。

而大部分的年輕人呢？其實不是不想存，而是沒錢存。基本都被消費，被房貸擠壓著，有錢都還花唄，貸款去了，哪有錢存款啊。

存款利率5%，銀行也不是百分之百保本的，現在銀行通常只對50萬以內的存款保本，而超過的部分是不保本的。那麼如果你資金量很大，比如至少幾百萬，要是放到民營銀行，那麼肯定會顧慮民營銀行沒有國有銀行保障高。

既然現在銀行存款也不是百分百保本，那麼有錢的話很多人就會寧願承擔一定的風險，然後把錢拿去理財，透過理財實現年化收益率10%左右也不是那麼難，比如我自己用的理財方案，透過兩年實踐下來，年化收益率就有10%左右。

我的理財方案就是將資金分為三份分別投資於以下三種理財產品：

1、投資股票

如果個人空閒時間比較多的話，學學炒股也是可以的。很多人平時不炒股，然後等所謂的牛市來的時候才炒，可往往是這樣的人炒股虧得最多的。

因為股票市場是一個投機市場，你想不花點時間研究，想賺錢基本不可能。 平時多花點時間瞭解股票市場，那麼經過幾年的積累就可以達到一定的水平。要是運氣好，遇到一次牛市，或許炒股就可以讓你直接實現財務自由。

所以要是有足夠多的時間，學習一下炒股也是可以的，期望10%以上的收益也不是那麼難。炒股的話主要是做價值投資，放長線，因為平時上班沒有太多的時間關注。

2、定投公募基金

定投公募基金，目前市場上公募基金已經有幾千只，要找到好的基金，是得花點心思。 可以從基金排名靠前的基金篩選。

基金主要有股票型，混合型，債卷型和貨幣基金，風險逐漸減小。 股票型基金，風險比較大，但收益相對也高些，所以適合風險承受能力強的人投資。如果風險承受能力低，可以考慮投資一些混合型和債卷型基金。

如果還年輕，風險承受能力強，可以重點投資股票型基金， 購買基金應該採用定投方式，這樣可以降低風險。 因為基金都會有一個漫長的回撥期，如果一次性買入就會導致可能在回撥的過程中虧損比較大。

定投一般兩週到一個月投一次比較合適，太頻繁或是週期太長都不好。 基金一旦定投後，就是虧損也不要急著賣，一般基金都是能跑贏指數的。

3、存銀行定期存款

除了炒股和購買基金，可以將部分資金用於購買銀行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。這部分的資金主要是為了平時急於用錢，所以定存個六個月還是可以的，到期了再次定存。

透過以上理財方案實現存款年化收益10%左右，實行起來也容易，風險相對適中。

我來說說我的困惑吧！我這裡的困惑不僅僅針對民營銀行，也包括地區性小銀行。

現在很多網際網路金融平臺上的民營銀行給出的利潤的確很高，畢竟京東金融上很多都是4%~5%收益的存款，但是我始終不敢下手，這其中主要的顧慮有如下一些。

1、地方小銀行：這些高利潤的銀行名稱都是我重來沒聽說過的，都是各個地區的小農商行或者地區城市銀行，也包括部分民營銀行，對於這些小銀行我始終處於不信任狀態？

為啥不信任呢？原因沒其他的，小銀行和大銀行相比很多地方會有差距，比如自身業務能力，自身的管理能力，以及整體的風控能力，顯然都比不上。

比如今年包商銀行就出了問題，雖然官方並未公開說明是哪個問題導致，但從之前的資料來看，顯然存在嚴重的信用風險，很多資料低於監管要求。

2、出問題如何善後：那些地方小銀行說實在的我都不知道他們在哪裡，實體網點顯然不可能會出現在全國各地，只有在當地有。這種情況下，如果出了問題，如何解決？況且，購買存在這些銀行的產品時，還都是透過網際網路渠道，屆時也就意味著我可能只能找銷售平臺處理。

但如果銷售平臺踢皮球一腳踹給銀行處理，我又該怎麼辦？相對於大銀行，找這些小銀行處理的溝通成本顯然會更高。雖然儲蓄存款有國家制度保證50萬內賠償，但是真有問題，使用者還是會相當麻煩。

3、有其他選擇：在針對地方性小銀行有以上顧慮之後，我就很難去考慮這些銀行了。況且我還有其他的選擇，比如本地的小銀行，相對來說知根知底相對穩妥一點。再比如微眾這樣的網路銀行，有騰訊這樣的大金主撐腰，我的信任度會更高，而且它們給出的收益也並不低。

民營銀行存款利率5%，為什麼一些人不願意買？這個非常正常，因為我就是你所說的“一些人”中的一員，我經常看到很多人在大力宣傳民營銀行的智慧存款，這種觀點民營銀行的智慧存款利率高，有多少買多少，是最好的理財方式。

但是我依然沒有買過民營銀行的智慧存款：

理由有三：

第一，民營銀行的智慧存款，存期都比較長，一般需要存滿五年才能拿到預期的利率收益，如果沒有存滿五年的話，只能按照銀行的靠檔計息方式計息，我覺得五年的期限有點長，不確定這五年需不需要用錢，如果中途提前支取，得不償失。

第二，我有更好的理財方式，現在理財產品的種類越來越豐富，有更多的理財方式可以選擇。比如定開型養老養障產品，期限為一年，年化收益率可以達到4.8%，實際利率與民營銀行差距也不是很大，但是流動性要寬鬆得多，不用鎖定五年那以長時間。

第三，很多民營銀行聽都沒有聽過，大多是其他省份的某城市的一家民營銀行，雖然說存款都可以受到存款保險險條件的保護，50萬元以下本金得到保障，但是這些民營銀行給出的利率太高，如果未來壞賬率過高發生風險，真的只賠本金，那豈不是白存了？

所以，一款產品不管別人說得有多好，宣傳得有多好，重要的還是要看適不適合自己。雖然有些人一直在大力宣傳民營銀行的智慧存款，但其實他們自己也未必真的買了這些智慧存款，總的來說，不管是存款，還是理財，沒有什麼最好，只有適不適合自己。

我們需要根據自己的風險承受能力來選擇適合的理財方式，比如說我自己願意承擔一定的風險，所以除了部分資金理財外，我願意選擇對基金進行長期定投，主要是看好中國經濟的未來，所以選擇對指數型基金進行定投，而不會選擇民營銀行存款。

適合自己的，就是好的！

我認為人們目前還沒有完全接受民營銀行存款產品主要有以下三個原因：第一，民營銀行知名度差，很多人並不知道民營銀行存款；第二，認為民營銀行產品不安全，害怕風險；第三，民營銀行產品屬於移動網際網路時代的結果，老年人不熟悉如何操作。

第一，民營銀行的知名度。

民營銀行主要是近幾年成立的，可以說還很年輕，相對於國有銀行與商業銀行民營銀行沒有一點知名度，可能大家最熟悉的是螞蟻金服的網商銀行。並且由於成本問題，民營銀行主要靠第三方理財平臺吸收存款，線上下基本看不到其營業網點。

由於民營銀行的這個特性，很多人並不瞭解民營銀行，更不瞭解民營銀行發售的存款產品。以我為例，知道民營銀行是從小米金融平臺無意中瞭解到的。我認為民營銀行的知名度，限制了民營銀行的發展。

第二，民營銀行的安全性受到質疑。雖然和國有銀行、商業銀行等同為銀行，但是加上民營二字，總給人心裡不踏實的感覺。我們都知道銀行存款受到銀行存款保險的保護，本息50萬元範圍內，可以受到保險的賠償。50萬元對於一般的儲戶，沒有什麼問題，但是對於一些大儲戶來說50萬元輕易可以達到，存在民營銀行心裡還是打鼓的。對於資金在50萬元以內的人來說，雖然有存款保險的賠償，但是還沒有完全接受民營銀行。

我認為作為年輕人應該多嘗試一下這種新產品新品牌，畢竟收益高、靈活性大。目前一年期的民營銀行存款產品，就可以達到4.2%的收益，如果選擇三年期可以達到5%的收益。

第三，民營銀行使用的便利性。民營銀行存款產品免去了去營業廳辦理的煩惱，這對於年輕人來說非常實用，點點手機就可以完成存款產品的購買。但是中國儲蓄產品購買的主力為老年人，而恰恰老年人不會用手機購買此類產品，老年人更放心的是去銀行存款，最想用的就是存摺產品，不僅可以知道餘額還可以知道存款變動情況。

本來移動網際網路時代帶來的是便利，但是對於老人來說，如果不能接受這個便利，那就變成了煩惱，這一點也限制了老年人對民營銀行存款的接受程度。

綜上分析，民營銀行的知名度，人們對民營銀行安全性的質及對老年人使用民營銀行的門檻，三個因素限制了民營銀行的發展。這也就導致了雖然存款利率比較高，但是大多數人並沒有接受民營銀行的現狀。

同樣是存款的利率，5%的收益率可以說是比普通的大型國有銀行高很多了，但是為什麼有這麼多人不願意買呢？

越是畏懼風險的人，可能就越喜歡選擇大型國有銀行。很多人會因為慣性思維覺得國有銀行才是最安全的，其他銀行我都不放心，無論其他銀行的收益率有多高也不會考慮其他銀行。

其實大型國有銀行和民營銀行的風險區別就是大型國有銀行的破產機率遠遠少於民營銀行。

但是其實無論是大型國有銀行還是民營銀行，目前的破產風險都是特別特別小，就見過以來只有兩家銀行破產過。

銀行的銀行存款產品其實都是受到存款保護條例保護的。

只要是50萬以下的本金和利息，就算是銀行破產，無論是民營銀行還是國有銀行都是保證完全賠償的。

另外如果你超過了50萬以上，那麼大銀行破產結算之後還會根據銀行的破產餘額結算的。

所以說其實民營銀行和國有銀行的存款產品的風險相差很小很小，如果是50萬以下的本金和利息，那麼基本上是風險相同的。

為什麼大型國有銀行更受到老百姓的青睞，就在於它們有國家信用的擔保。而民營銀行只有自身的實力進行擔保，相對來說老百姓肯定更願意選擇國有銀行的存款產品。

還有就是民營銀行自身發展的歷史比較短，實力比較雄厚的民營銀行還相對較少。老百姓對民營銀行的實力以及勝任度都不高，所以他們也不願意將錢存進民營銀行的存款產品中。

不願意將資金放在年化利率為5%的民營銀行存款裡，原因不外乎:

l 不瞭解，壓根不知道民營銀行是啥東東：民營銀行本身是個新事物，首批3家民營銀行（微眾、溫州民商、天津金城）於2014年7月25日獲批以來，至今已有17家民營銀行開業，包括螞蟻旗下的網商銀行、蘇寧旗下的蘇寧銀行、新希望旗下的新網銀行等。

l 不理解為啥民營銀行的存款利息比其他銀行都高：民營銀行沒有傳統銀行的遍佈各地的網點，都走的網際網路運營模式，一行一網點，獲取使用者都在線上，必然要提升存款利率。也可以理解為不開網點省下的費用都貼補到存款利息上了。所以現在民營銀行推出的智慧存款活期收益就高達年化3.5%以上，30天存款收益年化4.1%，180天存款收益年化4.5%，確實很有吸引力。

l 不知道這樣高利率的銀行存款是否有風險：民營銀行的智慧存款也是銀行存款，一樣受到存款保險制度保護，無論銀行存續還是倒閉，儲戶的存款50萬額度以內都百分百安全。國有行和城商行的存款受到存款保險制度保護的額度也是50萬以內。

l 不清楚這樣低風險高收益的銀行存款在哪些渠道有:目前各網際網路平臺、互金APP都有供應，如京東金融、百度金融等，註冊、開戶、轉賬全部線上操作完成，很方便。

有了以上了解，相信您可以安心將資金配置在民營銀行存款上享受高收益了。所以，理財知識是需要不斷學習、更新的，越瞭解、越有機會讓錢為你工作。

儘管民營銀行存款年利率高達5%，但很多人不願意把錢存民營銀也是有原因的，只是每個人的原因不同而已。

根據我身邊的情況來分析，很多人不願意存民營銀行高利息的真正原因有以下幾點:

（1）怕民營銀行破產倒閉

大家都知道民營銀行是由企業或者個人民營發起而成立的。再度加上國家是允許銀行破產的，所以更加擔憂民營銀行會破產，而不願意把錢存民營銀行。

（2）擔憂民營銀行存款安全問題

為考慮資金安全，而不敢盲目追求高利息收益，以為民營銀行太高存款利率是騙人的。很多人掙錢不容易，為掙這點錢付出多少心血，肯定要讓這筆資金安全，存在大型商業銀行更加划算，心裡更加踏實，造成對民營銀行信心不足，不願意把錢存民營銀行。

（3）對民營銀行非常陌生

近幾年民營銀行才誕生的，現在很多人根本就不知道有民營銀行這回事，儘管有些人知道有民營銀行的存在，但不瞭解，不熟悉民營銀行，肯定也是不願意把錢存進去的。

（4）民營銀行存款不知道怎麼辦理

民營銀行一般都是在網上辦理各種業務，而有些人根本即使想把錢存民營銀行的高利息，但不知道怎麼去辦理。尤其是老一輩的人，不習慣用智慧機的人，想存不知道怎麼存的困惑。

（5）有更好的投資理財選擇

現在的投資理財行業是五花八門了，很多理財產品可以選擇，除了銀行存款，還可以把錢購買理財產品，購買國債，投資債券，投資基金，用來炒股，用來開實體店等等，現在的錢有很多可以選擇。

綜合這些5大原因，我個人身邊很多人不願意把錢存民營銀行就是由於遇到這些困境，從而放棄高利息的民營銀行存款，選擇其他銀行。

不知道大家身邊的情況怎麼樣？有多少人不願意選擇存民營銀行呢？原因是什麼？