像這種提前還款的，銀行肯定不喜歡，銀行其實也是個中介機構，拿了儲戶的錢，就要放貸出去，賺息查差，如果貸款都提前還了，銀行也就要關門了，只要沒有風險的貸款，銀行肯定希望你借的越長越好，能提前還款的人，一般風險都比較小，所以銀行不太喜歡這類人提前還款，假如你貸款經常逾期，或者正處於逾期狀態，跟銀行說要提前還款，銀行會歡歡喜喜的邀請你去還款，說不定還要給你發桶油，發袋米了

這個經驗來自於我在陸金所的網貸投資。

熟悉我的朋友都知道我在陸金所投資P2P很多年了，通過平臺把錢借出去，這個盈利模式和銀行的放貸其實基本上是一樣的，不同的是我和借錢的人都需要給平臺付錢，而銀行則是所有的利潤都放進了自己的口袋。

前些年，網貸交易比較活躍的時候，如果有人提前還貸我是很高興的，為什麼呢？因為同樣的一筆貸款放出去的時候是用了陸金所的促銷券的。現在錢被提前還回來了，那麼就再一次可以用券了，重新再放出去就是了，反正資金不會站崗，提前還也不會損失利息，還能有各種各樣的好處，因為在陸金所，投資次數對成長值也是有貢獻的。

但是最近2年，情況不一樣了，我非常不喜歡別人提前還款，為什麼呢？一是因為陸金所的標基本上搶不到了，如果有人提前還款，我的錢十有八九要站崗。二是因為提前還款的基本上都是以前的老標，而老標利息高，新標利息低，還經常買不到，這樣的話，自然大家都不喜歡被提前還款。

所以，為了避免這種風險，銀行在貸款制度上都加了很多附加條件，比如房貸，前期還的利息多、本金少。比如分期還款，手續費很高，如果提前終止，手續費卻是要照付的，總之，銀行設定了一些“障礙”來阻撓大家提前還款。

銀行在每次發放貸款前，會對借款客戶進行全面的調查和了解，這樣銀行每發放一筆貸款就會產生一定的成本。假如你借20年，銀行會按你用20年的標準來調查和考核你，你提前還了，無形中浪費了銀行的一定成本。你認為你還了他再貸一樣可以賺錢，假如你還款的時候市場行情以及金融政策導致銀行貸款業務不好呢，銀行不就放不出這筆錢了？

銀行也喜歡一勞永逸的。

銀行不炒房，但是銀行是炒房客們的大金主。之所以動輒半數銀行貸款都是房貸，是因為房貸是優質貸款，收益穩定，風險很低。

銀行之所以不喜歡提前還貸款，一方面是成本層面原因，另一方面則是風險層面。

先說成本層面，眾所周知貸款都有審批的時間，銀行要查詢個人徵信，還要檢視收入情況，對個人財務狀況做綜合評定。所有這些都需要時間，需要人力來完成，還要層層審批，對於銀行來說都是成本。

提前還款意味著利息剛拿到一點點，大頭還沒拿到，100萬元貸款一年不過5萬多元的利息，還不夠銀行員工四五個月的工資。銀行這邊審批貸款需要走一番流程，花費一定人力，結果錢只賺了這麼點，自然就會很不情願。

再從風險層面看。之所以說房貸安全，是因為房貸首先要有30%的首付，這意味著房價即使下降30%銀行也不會虧本。以貸款20年為例，每年還款5%的資金，意味著還款兩年後即使房價下降40%銀行也安全了。總而言之，還貸時間越長，銀行越安全。

提前還貸不僅意味著銀行只能從這個客戶身上拿到很少的利息，還意味著要重新尋找優質客戶，從新還貸，風險增大，資金閒置還有時間成本。

2019年房價下降趨勢已經非常明顯，即便是還有人希望房價穩定，但是歷史車輪滾滾向前不可阻擋。由於房價已經處於絕對高位，工薪階層能買得起房的人已經越來越少，銀行選擇優質客戶的難度在增加。再加上房價隨時可能會出現較大幅度的下跌，提前還貸後的資金繼續發放貸款的風險無限增大。

銀行喜歡錦上添花，還喜歡落井下石，唯獨不喜歡雪中送炭。作為逐利的金融機構，逮住一隻肥羊薅羊毛直至拔光總比跑來跑去反覆抓羊每隻羊薅一把羊毛更容易。

說通俗點兒，銀行貸款是靠收利息賺錢的，每筆貸款都是需要付出成本的，比如，員工工資。

如果一個借款人才貸款，銀行忙了半天，但借款人1-2個月就還貸款了，銀行賺啥呢？

所以，一般來說，房貸消費貸都可能要求貸款幾個月後才可以提前還款。經營貸的話，還款比較自由，但在還款能力沒有問題的情況下，也是能不還就不還。

另外雖然提前還款還會造成證券化產品中的現金流不穩定。

雖然提前償還會降低風險，但是對於證券化產品來說，提前償還還意味著投資人在ABS中得到的利息變少了，必須利用已經回籠的資金進行再投資。

所以不希望投資人提前償還，畢竟只要有提前還款就需要尋找新的投資標的，這中間的時間差就等於利息的損失。原本5%的預期收益可能變成3%。

銀行放貸給你的目的是要掙你的利息，如果在合同約定的貸款期限內提前還貸，就意味著銀行從你這筆貸款中要掙的利息少了，銀行的收益減少，肯定不樂意。另外，你提前還款，銀行收回這筆貸款後還得再找下家貸出去，閒置在賬上豈不是損失?而再放貸是需要過程的，同時也存在新的風險。銀行資金的存貸都是有計劃的，也是有成本的，提前還貸既打亂銀行資金安排計劃，又增加業務成本，同時減少利息收入，銀行自然不樂意了。

貸款買房並不一定是對購房者有利，貸款買房是借貸雙方都是互惠互利的，如果以現在的樓價計算，買房子不能貸款，要全款才能買房，那相信大部分人都沒有能力買房了，銀行提供貸款給購房者，當然是方便了購房者買房，那同時銀行賺取一定的利息，借貸雙方是互惠互利的關係。

1.利息賺少了

比如你向銀行申請房貸30年，那就等於銀行已經鎖定了未來30年的利息收入，如果你貸款了，幾年之後就提前還款，就相當於銀行只收了幾年的利息，就相當於你進一家公司工作，跟公司簽了合同30年，未來30年都能領到10萬元一年的工資，但是你工作幾年之後，公司就跟你解除合同了，你覺得你是高興還是懊惱呢？

2.人力成本增加了

對於銀行來說，辦理一筆貸款期限是1年還是30年，花費的人力成本都是差不多的，如果你簽訂合同，貸款30年，但是5年後就還款了，銀行也不能白白的讓資金閒置，因為還要付給儲戶利息的，那銀行需要重新找貸款客戶，把這筆錢貸出去，花費的人力成本肯定大大增加了。

以我們老百姓最常見的房貸來說，很多銀行都規定，貸款的第一年內不能提前還貸，即便一年以後打算提前還也要至少提前一個月先預約，待銀行通知後方可提前還款，同時還要收取一部分違約金。

銀行設定了重重關卡，就是不希望借款人提前還款，這和銀行的成本及風險管理是有關係的。

銀行如果分為兩種，

一是央行，每個國家都有一個，中國的中央銀行是中國人民銀行，它不辦理個人和企業業務，只對接、監督和管理商業銀行，屬於政府機關。

二是商業銀行，例如：工行、農行、交通銀行、中國銀行和建設銀行是國有五大銀行，還有一些股份制的銀行，如招商銀行等。 這些銀行為居民和企業提供存、貸款服務，實際都是營利性的，和普通的企業沒有本質區別，只是用來賺錢的商品不一樣而已。

商業銀行用來賺錢的商品當然是錢了，那麼它的錢是從哪來的呢？

第一類是存款，

第二類是借款，

不用驚訝，銀行也有沒錢的時候，沒錢了怎麼辦呢？當然也是借了。先和其他銀行借，也就是同行拆借，交易通過網路系統，在雙方在央行的借貸記賬戶完成。

還有一種是和央媽借，朋友借不到了，當然得找母親了，一般都是短期借款，用作調節或者臨時救急。錢當然不能白白拿出來，銀行需要向央行抵押政府證券、承兌匯票、外匯票據等等才可以。

上面說了，錢就是商業銀行的商品，籌集了這麼多商品要趕緊“賣”出去才行，因為這些錢並不是白來的，無論是儲戶的存款還是從同行或央行借來的錢，每天都要支付利息的。

怎麼“賣”出去呢？當然就是放貸了，把這些錢再借給那些需要錢的個人或企業。

所以，銀行希望以最短的時間把吸納過來的這些錢放貸出去，不要在銀行的賬戶裡存著。

舉個例子：

如果小A從銀行貸款100萬元，30年還清，這就代表銀行產生了一筆穩定的30年貸款收益。

若小A僅僅用了2年就提前還款了，這些錢沒有等到30年，收益就提前終止了。2年之後，這筆錢提前回到了銀行的賬戶內，銀行就需要找到小B把這部分錢借走才行

但在找小B的過程中，這筆錢會躺在銀行的賬戶裡一直產生利息，這筆利息對於銀行來講就是成本，這是銀行不願意看到的。

提前還貸對於銀行的管理也有影響

銀行對貸款的管理是有區別的，一年借貸和30年借貸的管理方法肯定不一樣，如果提前還貸，就相當於某一年突然憑空多出來一筆錢，這樣勢必會給當年的目標管理帶來不良的影響，所以要減少這樣的突發事件。

提前還貸也不利用銀行的風險管理

對於銀行來講，房貸是最優質的貸款產品，一是房子越來越值錢，銀行不怕借款人不還錢；二是借款人不會輕易斷供，一旦斷供房子就會被銀行收回，購房人的損失更大。

所以，銀行給購房人提供的貸款產品時間也是最長的，而其他的貸款產品顯然就沒有這麼優質了。

如果小A提前還了款，最終由小B借走，但小B不一定是個買房的，可能是拿去買其他東西了，或是拿去公司週轉資金了，抵押物可能不在是房子，其風險性直線上升，等於用了一個好的資產換了一個差的資產。

銀行顯然不願意這麼做。

無論從成本、利潤方面，還是銀行自身及風險管理方面，銀行都不希望借款人提前還款。

當然也有一種例外，比如那些低息貸出去的錢銀行當然是希望早些收回來再高息貸出去。

但通常來講，如果手裡的貸款利息特別低，比如公積金5年以上僅有3.25%的利息，比一般的定期大額存款都低。這種情況下借款人又有什麼意願提前還呢？

貸款人要知道，要不要提前還錢的主動權掌握在自己手裡，有了錢，將其利益最大化才是我們應該做的，銀行願不願意那是銀行的事兒。

第一，從收益方面看，哪得利就放哪一筆錢是放回銀行好，還是放在自己手裡好，這和個人的理財水平有關。對於普通老百姓來講，通常我們的理財手段就是銀行存款、銀行理財、國債等。少數人可以買些股票、基金，但十有八九也被割了韭菜。

所以，如果你的理財收益水平還沒有貸款利率高，那麼就沒必要自己瞎折騰了，早還了早踏實。

你可以這麼想，如果你的貸款年利率是5%，你的理財收益水平是4%，那麼就相當於每個賠了1%。如果把這筆錢還了，是不是就代表了買了一個長期的5%收益的理財產品呢？

第二，從對家庭的影響看，要留好充足的保障貸款其實就是在透支未來的生活品質來完成現在的夢想，每個月要還月供，生活壓力可想而知，現在有了錢，不用著急還錢，最需要投資的就是自己和家人，更要為未來的生活留存好充足的保障。

你要知道，錢一旦還了再想借出來就難了，而隨著時間的增長，月供在家庭收入中的佔比也會逐漸縮小，對生活的影響也會越來越小

既然已經苦了這麼多年了，有錢了當然更要好好的享受生活，畢竟不能為了房活一輩子啊，那有什麼意思呢？

很多人一生中買過最貴的東西就是房子，但之前對房子根本不了解，甚至連有沒有購房資格都不知道！一次性付出了幾十年的積蓄難道不應該提前做好準備嗎？我是實話實說的小崔，提前和您聊聊關於房子的那些事兒，【關注我】，買房的路上做好準備不彷徨。