二，看價效比。保險公司同樣的產品，都是保重大疾病，可保費不一樣。同樣的保額情況下，保費差別1000元左右。而保障範圍有的很細化。有的重大疾病到一定程度才賠付。

這是一份單次重疾險的對比表，你可以作為參考！重疾險分為單次重疾單次輕症型、單次重疾多次輕症型、多次重疾多次輕症型、返本型重疾、多次重疾兼返本型、多倍重疾、增額重疾等等！輕症一定要有，而且各家保險公司的都有不同，如何都買最價效比最保障的重疾險，建議你諮詢專業的保險第三方經紀人！

所謂輕症也不是普通疾病，是沒有達到重疾程度的重病！看看保險責任就知道了，重疾需要符合其規定的程度的，如果沒有達到重疾程度是不能理賠的。比如腦血栓或是腦梗，如果180天后沒有遺留後遺症就不在理賠範圍內，如果不帶輕症就不能得到理賠，並且還得繼續繳納保險費！當然了有的保險公司輕症裡面沒有輕微腦中風，或是有的公司有，卻規定得有遺留某種後遺症，一切以保險條款為準。惡性腫瘤（癌症）是重大疾病吧！可是原位癌和面板癌都不屬於重疾範圍，屬於輕症。一般的公司都統稱極早期的惡性病變，屬於一種輕症，有的公司卻劃分成三種輕度重疾，比如某安某福，所以說買保險要仔細看看條款，條款在電子版計劃書裡就能找到！要注意的是看看病種是否分組，是否細分，常見重疾是否都涵蓋。如果相同保額保費相同是保障越全越好，本人不建議花多錢購買保額增長的重疾，因為多花的錢不如多買點實實在在能看得見的保額。多增加的保額能否得到，得到多少真的是未知數!

現在重疾險裡邊基本都會帶有輕症，且罹患輕症的話，賠付後還可以豁免後續的保費，有輕症比無輕症要好。

特別是：原位癌，早發現早治療，一般做個切除手術就好了。咱們總不能為了重疾的理賠，等著惡變成癌症吧。

而有了輕症，保險公司賠付保額的20%或30%，且豁免後續的保費。

如：30歲男士，保額50萬，保障終身，繳費20年，保費1萬元/年；

32歲的時候查出來原位癌，保險公司賠付50萬的20%即10萬，且後邊17年的保費，都不用繳納了。並且之後在罹患癌症，還繼續賠付50萬。

輕症中需要注意是否包含以下幾個高發的：

1.極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）； 對應重症 癌症

2.不典型的急性心肌梗塞； 對應重症 急性心肌梗塞

3.輕微腦中風； 對應重症 腦中風後遺症

4.冠狀動脈介入手術（非開胸手術）； 對應 冠狀動脈搭橋術

5.心臟辨膜介入手術（非開胸手術）；

6.主動脈內手術（非開胸手術）；

7.視力嚴重受損；

8.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；

對於輕症，保監會並沒有統一規定。

也就是說，保險公司可以自己決定保哪些輕症，到了什麼程度才賠。

所以，挑選時，

首先要看病種是否涵蓋了高發輕症，發病率越高，你才有機會拿到理賠。

高發輕症主要是以下幾個，排名越靠前，越重要：

極早期惡性腫瘤或者惡性病變

不典型的急性心肌梗塞

輕微腦中風

冠狀動脈介入手術（非開胸手術）

心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）

主動脈內手術（非開胸手術）

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

中度腦損傷

較小面積Ⅲ度燒傷

Ⅲ度房室傳導阻滯-已放置心臟起搏器；（部分產品該病種列為重疾）

像平安福，三種高發輕症——冠狀動脈介入手術、輕微的腦中風、非典型的心肌梗塞就不保。

為了湊數，平安福還將“極早期惡性腫瘤”一拆為三——拆分成惡性病變、原位癌和面板癌三種，非常雞賊了。

除了上面9種高發輕症外，下面這幾類疾病在現實生活中也是較為常見的，如高發輕症都包含的情況下，也可以納入到考量範圍內。

中度癱瘓

慢性腎功能衰竭

早期肝硬化

中度腦損傷

單側腎臟切除

其次，要看理賠標準是嚴苛還是寬鬆。

提醒下，這是在確保高發輕症基本都保後，才需要考慮的問題——門檻低，但發病率才1%，對大多數人沒有任何意義。

以輕微腦中風為例。

弘康哆啦A保的定義就比和諧健康的健康之享定義要嚴格。

哆啦a保：

健康之享：

但是哆啦A保保的輕症數量要多於健康之享，這個時候是不是有點懵逼，那我到底選哪款產品呢？

其實無需太糾結，因為哆啦A保和健康之享不是同一型別的產品，回到你選擇產品的重心即可，消費型還是儲蓄型，多次賠付還是單次賠付。

是同一型別的，比如都是單次賠付重疾險，像崑崙健康保和Sunny隨e保，輕症都可以多次賠付，前者可賠3次，後者2次，那當然是選崑崙健康保。

除了上述兩個核心點，在挑選輕症時，以下三個方面也可以關注下。

1、提前給付還是額外給付

內地大部分帶輕症的重疾險，輕症是額外賠付20%的保額，之後確診重疾，可以拿到100%重疾保額。

而香港保險如果輕症已賠付了20%，那重疾最多隻能再賠付80%保額。

2、賠付幾次（是否有分組）

在保費差不多的情況下，賠付次數自然越多越好。

但賠得太多，就偏於噱頭了，大白記得有款產品輕症最高可賠付21次，這是造了什麼孽。

分組上，一般來說，單次賠付的重疾險，輕症普遍不分組，但也有分組的，比如Sunny隨e保。

而多次賠付的重疾險，大部分輕症會分組，還會設定間隔期，比如哆啦A保、同方全球多倍保等。

同等保費情況下，輕症不分組的>輕症合理分組的>輕症分組不合理的。

要判斷分組是否合理，主要看高發輕症是否均勻分佈在各組。

而不分組的，也可能出現輕症隱藏分組的情況，即對於一些關聯性比較高的輕症疾病，只能賠付其中一項，其餘幾種不再賠付，效果等同於分組。

太平福祿康瑞因輕症隱藏分組，被詬病

這種規定其實不難理解，因為所有重疾險輕症和重疾的賠付條件都要求首次發病或首次確診，所以不可能因同一種疾病而賠付2次。

舉例來說，發生急性心肌梗塞（疾病）之後大機率需要做冠狀動脈介入手術（治療方式），保險公司不可能賠2次。

3、是否包含輕症豁免保費

目前大部分重疾險都支援輕症豁免。

區別在於，有的產品輕症是和重疾捆綁的，費率已經固定下來，比如康樂一生。

有的則可自由選擇是否附加輕症，若附加輕症及輕症豁免，需額外支付一部分保費，比如康惠保。

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1，包含四大高發輕症：極早期惡性腫瘤或惡性病變(某安福把這一個拆成三個)，不典型心梗、輕度腦中風、冠狀動脈介入手術（非開胸）

最好還要有慢性腎功能障礙，視力嚴重受損，主動脈內手術等輕症！

2，自帶輕症豁免！輕症出險即可豁免剩餘保費。注意是自帶(某安新出的大小福輕症豁免需要單獨購買)！

買重疾險，雖然重點在重疾，但是輕症也不可忽視，那購買時輕症保障注意什麼呢？

一、高發輕症保障全不全

說輕症前，先來說說重疾。

在 2007 年，中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對各大保險公司疾病進行了統一。

所以無論是 50 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。

這 25 種重疾，在目前所有重疾險中都包含在內，在所有理賠的案件中，已經佔到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說是重疾險的核心。

所以說目前市面上的重疾險都包含統一定義的高發重疾，那麼高發輕症呢？輕症沒有統一的標準，也造成不同公司對輕症的數量與種類都有一定的不同。

來看看高發輕症都有哪些：

與高發的重疾相對應的輕症就是需要我們重點關注的，其中“相關器官手術”包括“單側腎臟切除術、單側肺臟切除術、肝臟手術”等，還需要檢視有沒有“較小面積III度燒傷、主動脈內手術”等輕症。

有些重疾險把“輕微腦中風後遺症”列為“中度輕微腦中風”，提高了賠付比例，但也要看理賠條件是否寬鬆。

某重疾險的輕症責任保障就不全面，缺失高發的輕症，比如缺少“冠狀動脈介入術、輕微腦中風、不典型心肌梗塞”，不過後來也改正了，增加了缺失的高發輕症，但是需要朋友們特別注意這一點，防止被坑。

二、輕症責任是不是分組

目前大部分的重疾險，輕症都是不分組，而且有些賠付比例還是遞增的，但是還有個別的重疾險輕症還是分組的，分組後賠付的機率就會降低。

所以選擇時儘量選擇輕症不分組，賠付無間隔期的重疾險，這點朋友們也要注意。

三、輕症有沒有“隱形分組”

有些重疾險輕症不分組且多次賠付，表面看起來非常不錯，但是條款裡暗藏貓膩，比如對於“不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋術、鐳射心肌血運重建術”只承擔其中一項責任，如圖：

如果對這方面比較在意的，一定要仔細檢視。

四、有無輕症豁免功能

輕症豁免功能，就是罹患輕症後，申請輕症理賠金，還可以申請豁免後期保費，也就是後面應該交的保費不用交了，合同繼續有效，保障還在。

但是個別重疾險雖然也有輕症豁免功能，但是需要附加，而且還要交錢，這就有點坑了，大部分的重疾險都是自帶輕症豁免，也是不用加錢的。

關於如何判斷中輕症的保障要點？

中輕症的疾病種類，是30種還是50種，都不是關鍵，關鍵是要包含高發病。數量是虛的，甚至可以透過把1種病、拆分成3種病，來增加輕症數量做噱頭。

我整理了以下11-13種高發的中輕症，可以對重疾險產品做個排查。

當然如果產品價格不變，那麼多多益善。但考慮到實際發生率，3次以內足夠了，賠付5.6次那種，數量也都是虛的。

目前市面上產品，中症的賠付比例一般是50%，輕症一般在30%。

這是普遍水準吧。如果賠付比例較低，比如輕症20%，不包含中症，那麼除非這款產品，你有非選不可的理由（比如身體狀況導致產品選擇受限），一般是作為“過時”的產品，我不會推薦選擇的。

普遍水準是“不分組”。如果非要選分組的產品，也不能說是“坑”，但是有更好的選擇，那麼同樣也不建議。

普遍水準是無間隔期。個別產品可能是90天、180天的間隔期。如果有，越短越好，最好是沒有間隔期。這一點同上，有間隔期，也不能說是“坑”，但是有更好的選擇，那麼同樣也不建議。

以上，中輕症責任對於挑選一款重疾險來說，還是比較重要的。

但一切前提，都基於健康要求ok，否則，不要因為中輕症的一點瑕疵，就直接排除產品。

當然，如果是健康體，那麼自然要貨比三家，選擇中輕症責任更棒的產品咯！

1：不分組多次賠付優於分組多次賠付優於單次賠付；

2：間隔期越短約好，沒有間隔期最好；

3：輕症賠付額度比例越高越好；

4：高發輕症成人11種，少兒16種包含越多越好；

5：輕症賠付責任條款要求越低越好；

6：包含增值服務（綠通和資金墊付）優於不含增值服務；

購買有輕症責任的重疾險有哪些注意點呢？

1.輕症的定義和種類

說明：與重疾不同，行業對輕症沒有統一規範，所以各家產品還是有差異的，比如某某福的輕症不包括輕微腦中風、冠狀動脈介入手術（非開胸）、不典型心肌梗塞這三種高發輕症，還把一種輕症拆分成三種來湊數，碰到這種產品真的很坑。

建議：病種不要單純看數量，要看具體條款定義。最好包含高發輕症，如：冠狀動脈介入手術、極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型性心肌梗塞、微創冠狀動脈搭橋、輕微腦中風、單側腎臟切除、視力嚴重受損、主動脈內手術、慢性腎功能衰竭、較小面積三度燒傷、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤。

2.輕症是否分組

說明：對於輕症有多次賠付的產品，輕症分組就是把輕症分成幾組，一組內的某種輕症賠付後，同一組內的輕症就不再賠付；而不分組的，只要發生責任範圍內的輕症就可以賠。在同等賠付次數下，不分組的產品相對較貴。

建議：在同等賠付次數下，首選不分組的。預算有限的話，要看分組是否合理，把幾種高發輕症放在不同組內的產品就良心一些，因為這樣投保人獲賠的機率就會高一些，多次賠付也更實用。

3.是否有輕症豁免

說明：包括被保險人豁免和投保人豁免。在交費期間內，被保險人/投保人發生符合合同里約定的輕症，免除續期剩餘未交的保險費，保障繼續有效。輕症豁免考慮到了輕症對被保險人/投保人經濟能力的影響，非常人性化。

建議：現在重疾險基本都包含被保險人豁免，有投保人豁免的產品更好，適合夫妻互保或者父母為子女投保。

4.提前給付VS額外給付

說明：輕症提前給付就會佔用重疾的保額，而額外給付則不佔用。舉個例子，重疾保額50萬，確診輕症後賠付了20萬，提前給付的重疾就剩下30萬保額，而額外給付的重疾還是有50萬保額。

建議：選額外給付，這也是市場主流，不要被“提前”倆字兒給騙了。

5.間隔期

說明：有些輕症賠付會有間隔期要求，例如第一次與第二次賠付之間，需要間隔半年、一年、甚至n年。

建議：間隔期越短越好，因為人在第一次患病之後身體變差，會更容易患病。

6.賠付次數和賠付比例

說明：市場中的產品賠付次數為1次~5次，2次~3次的居多。輕症的賠付額佔重疾保額的比例有20%、25%、30%等，以60萬保額為例，10%的差距就有6萬了。

建議：賠付次數和賠付比例都是越高越好，但還是要結合保費來判斷價效比。

大家可以根據上面的建議選一份合適的重疾險，在預算允許的範圍內把輕症保障做足，並且重視體檢，早發現早治療，這樣可以為人生減少很多後顧之憂~