是五大國有銀行：工、農、中、建和交行。五大行嚴格執行了人行的利率規定，基本存款利率是一樣的，有差別的是理財產品。

國有的四大銀行，首要的是中國銀行，不過現在通貨膨脹，任何一家銀行的存款利息都不如做一些其他的投資理財，銀行可以存款一些，但還有其他的投資渠道都可以做。

國有四大行因規模大，其穩定關乎國家金融和經濟穩定，國際上稱為大而不能倒的金融機構，因此監管當局對四大行從嚴監管，利率政策是監管重點，四大行在利率政策上活動餘地基本沒有，所以四大行談不上誰的利率高低！最多采取與存款不完全相關的送禮品活動，如監管部門巡查或接獲舉報，發現禮品與存款數量直接掛勾，也會認定屬違反利率政策行為，要接受監管部門處罰，按現在監管長牙齒的要求，處罰將非常嚴厲，遠大於一般商業銀行。

國有四大銀行存款利息肯定都是一樣的，因為央行有一個基準利率的標準，現在允許上浮，商業銀行上浮的比例高點。四大國有銀行即使上浮，利息也是一樣的，不存在哪家的利息高，大家自己可以自行選擇。

經濟大環境下，存定期存款無疑是最保本的投資，但是收益甚微。當然每個人對風險承受的能力不一樣。如果要選擇利息高點的，可以參考每家銀行的理財產品，當然銀行的理財產品也有利率高低之分，新的資管政策下發後也沒有所謂的保本理財了，在風險承受範圍之內選擇。

大家掙得都是血汗錢，沒有大風颳來的，所以選擇適合自己的投資，收益多少看自身心理衡量的標準了。

其實四大銀行的存款利率都差不多，大同小異，只是在不同的城市會有一定的差別，部分城市差距還挺大。

下圖是六大行的官方存款利率表：

從中看出，除了郵儲銀行1一年期存款利率不一樣之外，其他銀行1-5年期的官方掛牌利率都差不多。

不過這個官方掛牌利率沒有多大參考價值，這只是銀行用於對外宣傳的利率，實際到各個支行的利率，他們會在官方掛牌利率的基礎上進行浮動，最終實際執行的利率可能比官方掛牌利率低，但大部分支行實際執行的利率都比官方的高，而且高很多。

目前銀行實行的是市場化利率，銀行會根據市場實際情況對存款利率做調整，所以銀行各個支行實際執行的利率並沒有一個固定的標準，而是會在FTP（內部資金轉移定價）的指導下實行差異化的利率。

我們來看下四大行在不同城市之間的利率：

下圖是工行在一線城市的存款利率

下圖是農行在一線城市的存款利率

下圖是中行在一線城市的存款利率

下圖是建行在一線城市的存款利率

透過對比可以看出，不同銀行實際執行的利率是有一定差別的。

比如同樣是3年期的定期存款，四大行在上海市的利率都可以達到去3.58%；而在深圳卻只有2.75%。

再比3年期大額存單，不同額度不同銀行給到的利率也不一樣，但是差別不會很大，三年期最高的是農行的3.99%，而其他銀行基本都是3.85%左右，差距也不是很大。

各大銀行的存款利率利息是不一樣的，利率的多少是需要取決於你的存款金額和存款時間以及存款利率的，四大行的存款利率不一樣，但是差別不大。點評哥就來說說自己的一些看法。

以上是四大銀行的官方顯示的存款利率表，看起裡四大行的存款利率都是一樣的，為什麼點評哥藥說不一樣呢？其實這個利率表只是官網網站上面統計出來的利率表，而實際利率是和這個利率有差異的。

存款利率是由基準利率和上浮比例計算得到的，基準利率是央行制定的，全國統一，而上浮利率則是由銀行等金融機構自行決定的，但是由於四大行都是全國性的大型銀行，所以在官網上面的顯示也是一樣的。但是實際情況卻是另外一回事，即使是同一家銀行，在全國不同地區給出的利率也可能不一樣，比如在上海分銀行和西藏分銀行的利率是不一樣的，一般來說，上海分銀行給出的利率更高一些，因為這些金融機構多，競爭大，為了提高競爭力自然會提高上浮比例了，而西藏的銀行網點少，自然競爭力薄弱，給出的利率就少一點。

負責任的講，四大行的存款利率絕對是不一樣的，大到總行機構的利率政策制定，小到各個分支機構的實際掛牌利率，都是有差異化的，網上查詢的利率都是官方的指導利率，實際情況並不是這樣的。

商業銀行運作的模式也是總行下達指導利率，各個一級分行（省分行）可以酌情在允許的範圍內上下浮動，沒有一家銀行機構的是全國統一的利率政策，四大行如此，全國性的股份制銀行也是如此，不信的可以實際去銀行裡走一走，同一家銀行的不同地市都有可能差別很大，更不要說不同的銀行了。

網上的利率圖各種各樣，大部分都是失真的，極少部分是做過實地調研的統計資料，而且這些資料也不是實時的，只能說能夠反映出一段時間各個銀行的利率政策趨勢，想看實際掛牌利率還是要到網點裡走一走才行。

就拿上面的圖來說，四大行的利率一樣嗎？很明顯不一樣，都是競爭關係，客戶群體都不一樣，利率政策不可能一樣。

接下來說第二個問題，哪個銀行利息高？

很簡單，生存成本最高的銀行，利率肯定高。對於一些夾縫中求生存的銀行，利率政策往往是最高的，這些銀行都具備哪些特徵呢？

1.起步晚、客戶基數小

2.對公業務基礎薄弱，對零售業務特別重視

符合這幾項特徵的基本上都是一些小銀行，通常民營銀行、城商行、農商行居多，比如網上比較出名的藍海銀行、富民銀行、北部灣銀行、四川天府銀行等等，這些小型商業銀行的五年期定期利率都在5%以上，都是非常高的。

而從全國範圍內的銀行來看，利率水平最高的以民營銀行、城商行和農商行居首，股份制銀行次之，國有五大行最低。

國有四大行主要指的是：中國銀行、建設銀行、農業銀行以及工商銀行。

如果是指官網及手機APP，那麼以四家的利率是相一致的，沒有任何的變化，具體如下圖所示。可以說是很低了，在當前市場上一點競爭力都沒有，所以如果你自己在銀行官網或者手機APP上存錢，那麼在哪一家都一樣。

銀行官網及手機App上的利率屬於總行給出的一個指導性的利率，這個利率主要是引導作用，並非實際櫃面的利率，因為中國的銀行業數量眾多（截止2017年末，根據銀監會的統計數資料，已經高達4000家以上），各個省份各個地區的銀行機構數量分佈不一，面臨的競爭形勢也不一樣，簡單的一刀切，總行給出一個具體的利率，那麼顯然無法是各地適應，所以要具體問題具體分析。因此四大行會給予各省的分行一定的許可權，在許可權的範圍內，根據當地的實際，在總行給出的指導性利率的基礎上進行適當的上浮，這就是為什麼我在各地看到的同一家銀行，利率卻有所不一致的情況。

四大行在每個地區的地位及發展肯定不一樣，因此各地區的四大行利率會有所不一致，如下圖所示，在北京地區，四大行中，建設銀行的利率最高。因為中國有30多個省市自治區，各地區四大行的利率排名不一樣，所以沒法給你一個絕對值。

要說明的一點就是，如果要存定期，顯然不應該選擇四大行，因為如論怎麼說，四大行都是中國最大的四家綜合性銀行，整體競爭力是最強的，因此利率也是全國所有銀行裡最低的，如果要高息，應優先選擇地方性銀行，因為地方銀行規模小，品牌知名度低，要與國有大行競爭，只能打利率牌及手續費牌，所以地方銀行的利率都高。

　　不一樣，每個分行都存在差異，甚至支行都存在差異，官網的掛牌利率只是指導利率，一般情況下分行或支行都會高於官網的掛牌利率。

　　在官網的掛牌利率中，四大行總行的利率基本保持一樣。但是每個分行的掛牌利率都存在差異，可在官網中選擇分行檢視利率，比如下圖北上廣深四大城市的分行存款利率都存在差異。

　　分行的掛牌利率通常基本是網上辦理活期轉定期的標準利率，但是實際到營業廳去存，每個支行都存在差異，特別是大額存款，可以出現較大的利率上浮。

　　因此，四大行哪個銀行的利息高還真不好說，可能這個地方這個銀行高，可能那個地方那個銀行高。一般情況下，政府和企業存款較多的分行或支行存款利率會較低，畢竟銀行攬儲壓力小，同時所支付的利率較低，通常為活期。也就是說，在四大行中，越發達的大城市存款利率水平越低，而窮鄉僻壤往往存款利率較高。同時可證，越小型的城商銀行或信用社存款利率越高。

國有四大銀行存款利率相差不大，分不出哪一家利息佔有絕對優勢，不同的銀行具體在不同的城市執行利率不同，即使同一家銀行在不同地區利率也不同。

官方網站公佈的四大銀行利率與央行基準利率基本上一致，一年定期利率1.75%，二年定期利率2.25%，三年和五年定期利率為2.75%，但是具體到各家銀行的分支機構，比如國內第一大銀行工商銀行，同樣是定期五年存款，在上海的利率是3.58%，而在北京的利率是3.3%，足以見得同一家銀行在不同地區的利率不盡相同。

國有銀行成立時間長，盤子大、成本花費高，客戶群體龐大，老客戶也是比較固定，畢竟國有銀行抵抗風險的能力比較強，這些因素導致國有銀行的利率普遍偏低。實際上每個地區的國有銀行固有客戶還是以大型的企業、財政性事業單位為主，資金流量特別大，以單位對公業務為主，單位對公業務一般不會太在乎利息高低。

真正利息收入較高的銀行還是地方性銀行，同樣是定期存款，五年定期存款利率達到5%以上的銀行均是一些農村商業銀行、城市商業銀行、民營銀行之類。地方性銀行特點是成立不久，急需擴充存款，成本低、網點侷限性比較大，為了更好地攬儲，上浮利率比例比較大。