國家為了保護消費者的合法權益，規定每年的3月15日為“消費者權益保護日”，作為銀行方面來說，客戶也是享受金融產品的體驗者和消費者，客戶的正當消費權益同樣需要保護和正確引導。關於未經客戶允許直接開通免密功能一事，眾說紛紜，爭端四起。

第一，小額免籤免密的開通意義。銀行卡的免籤免密功能開通，主要是為了提升客戶的刷卡使用效率，改善使用環境。銀行卡使用時免除簽名和免除輸入密碼的額度限制在1000元以下，而且銀行卡晶片必須具有“閃付”交易功能，同時具有“Pay”功能的手機（包括蘋果、三星、小米、華為）也可以手機支付。目前在大多數銀聯卡（包括借記卡和貸記卡）都實現了免密免籤功能，對於免密免籤的風險賠償，銀聯方面會對72小時內的資金進行賠償，每位持卡人每年最高累積賠償10000元。

第二，銀聯方面更多的站在自身利益的角度考慮問題。這種說法更多的看到銀聯為了促進客戶的消費熱情，刺激消費慾望，為客戶節省一些刷卡時間和使用效率，意在讓客戶更加有興趣再次消費，進而增加銀行卡的使用頻率和消費金額，無形當中還是銀聯從中最獲利。小額免密免籤支付功能的開通，最高才免1000元，也就平時買個飯菜、家庭生活中的採買比較適合，銀聯認為最低限度的免籤免密，會給客戶帶來一定的方便和快捷。當然銀聯也是加強風險防控，提出來賠償72小時的資金盜刷的損失。

第三，客戶的風險補償還需完善。銀聯規定銀行卡小額免籤免密支付功能開通後，只是補償72小時也就是三天之內的資金損失，那麼3天以前的損失就不管了嗎？假如不經常使用銀行卡消費的客戶，也沒有開通簡訊通，神不知鬼不覺地銀行卡資金一次少了1000元，裡面的錢一點點少下去就賠10000元？更大的損失算客戶倒黴了嗎？所以說，小額免籤免密功能固然方便，但是風險賠償機制太簡單，還沒有足夠的補償制度覆蓋所有的風險型別。

80%以上的銀行卡客戶依然表示不會主動開通小額免籤免密功能，銀行卡本身就是高風險的金融介質，畢竟銀行卡的複製盜刷比存摺和存單要容易太多，為了保護客戶的消費權益，銀行開通小額免籤免密功能之前，還是希望銀行方面能夠通知客戶一聲，而不是自動開通這個功能。另外已經開通並且使用的客戶最好開通簡訊通，隨時查詢賬戶資金，預防他人盜刷，不經常使用銀行卡消費的使用者還是去銀行關閉這個功能為好，本身就不常用，再不留意銀行卡資金動向，容易造成銀行卡丟失後資金出現不必要的損失。

自己手頭銀行卡挺多，差不多主流銀行均辦有信用卡，對小額免密也關注過，我來閒聊下吧！

1、銀行未盡告知義務：首先明確一點，銀行對於小額免密未盡告知義務我覺得是有問題的，因為這是新服務新功能，使用者其實根本不明白是什麼東西，銀行如果想普及推廣好，就應該讓使用者明確這是什麼功能，有什麼作用，可能產生哪些後果，銀行方面又有哪些防範措施。這個告之可以是工作人員口頭告知，也可以是宣傳手冊等等。

3、借記卡的小額免密：這個我辦理的不多，但是有遇到過在辦卡時填寫單子時，單子上是有這一項選項的，就是是否開通小額免密功能，我直接勾了不開通。所以，我們辦理時可以仔細看一下這個單子，如有選項就在對應選項處理下。不要像安裝軟體一樣，服務條款隱私協議都不看，直接安裝註冊，結果被坑。別說看這些沒用，至少看完你知道可能有哪些坑存在。

4、閃付被盜和賠償：銀行既然將閃付作為一種支付手段推廣，顯然安全性上肯定是沒有問題的，作為大規模使用的技術，不可能在存在安全隱患的前提去推，因為最終損失的是銀行，也涉及到自身利益。閃付國外已經是很普及的支付手段了。銀聯對閃付被盜提供了對應的賠償機制，其實這也暗含了銀聯、銀行以及保險公司對這項技術的背書，那些精算師也不是傻子，沒人會對高風險的專案去保險賠償。

5、小額免密的POS機：支援小額免密支付的POS機都是嚴格稽核發放的，沒人真的會這樣的POS機去盜刷，因為這等於是實名盜刷，一抓一個準，風險太高了。此外，國內目前第三方支付機構的POS渠道的確比較亂，這些年放開後各種亂象，沒有嚴格的稽核，隨便亂髮放，這塊倒是的確需要管管了，之前淘寶上有一堆賣這種第三方機構出的POS機器，3.15新聞一出估計馬上得關門了，哈哈！

人為刀俎我為魚肉，壟斷企業的霸王條款，帶著天然的傲慢，哪裡會把消費者的權益放在首位。

銀行卡里是消費者好不容易存下的錢，有銀行卡在手，有密碼保護，尚且經常出現被盜刷的情況，然而銀行們基本都是這也不賠那也不賠，跟某些商業保險一個德行。如果把存著錢的銀行卡看作一位妙齡女子，免密支付就像是把這位女子的衣服扒光大晚上扔在了美國的貧民區，安全性實在成問題。

假如你去飯店吃飯，還沒點菜就有服務員給你端上來一盤菜，然後通知你只能吃這個，你開心嗎？

假如你到移動營業廳辦理業務，想開個18塊錢的套餐，結果直接給你弄個58的，辦完再通知你沒得選，你高興嗎？

假如你去券商那裡開戶，還往賬戶裡存了10萬元，結果券商辦完業務後直接很貼心的幫你買了他們自己的股票，你願意嗎？

涉及消費者利益，涉及到萬億級資金的安全，未經消費者允許直接開通免密支付功能，開通之後再輕描淡寫裝模作樣通知一下，有意義嗎？為什麼不預設關閉，然後告訴大家有了這個功能，今後可以主動開通任意一張卡的免密支付功能。換個方式做事情，沒那麼霸道，服務的姿態更到位，才能不討人厭惡。

1、智慧手機普及，手機的娛樂性和功能性大大增強，堪比移動電腦，成為每個人的生活必需品，隨時攜帶；

2、移動支付有手機密碼，支付密碼雙重保護，安全性更高；

1、未經消費者執行自動開通，想關閉還要把所有銀行卡都要關一遍，耗費不少時間精力；

2、免密支付缺乏安全保障，銀行卡一旦丟失很多天沒發現容易造成巨大損失；

3、賠償機制過於敷衍，掛失前72小時內被盜刷資金才提供賠付，一年還限額1萬元，如果卡丟了三個月才發現，10萬元被盜刷一空也不會賠；

4、技術不到位，防範不到位，沒有透過大資料對風險進行防範，做出足夠有效的技術防範措施；

5、卡被盜刷就跟公交車上被偷一樣，報警不一定受理，受理了不一定有結果，有結果錢也不一定能回來；

好了，不多說了，下午就去登出一張銀行卡。

這種行為當然應該被約束，採取何種方式進行支付是持卡使用者的個人自由，這是其一。其二、免密支付雖然方便但是很多人從心理上並不適應，因為風險大。第三、如果卡片丟失，被人使用，產生的損失該怎麼辦？這無疑增加了用卡安全。

在美國免密支付很常見，直接簽名就可以，因為使用習慣不同，這種使用習慣造就的背後是長期的信用體系的建設。而我們信用卡的使用時間比較短，雖然從90年代就開始有發行，廣發銀行應該是第一家發行信用卡的中國商業銀行。但是真正的大範圍普及也就是近10年的事情，而且也只是在一二三四線城市普及較多一點。

個人信用貸款的普及，尤其是消費貸的普及也是伴隨信用卡的普及而普及的，隨著支付寶和騰訊支付的興起，這一普及力度更大。

只是大家的使用習慣仍然是密碼加簽名，在線上支付也是密碼支付，或者再加上動態手機驗證碼，保證手機、卡都在持卡人手裡。

線下銀行卡如果採用免密支付，這如果是持卡人主動要求開通的，那沒有關係，他對用卡有更合理的安排。但是如果是在不知情的情況下被銀行開通的，萬一卡片丟失被人盜用，都不需要盜取密碼就可以刷卡了，雖然可以報案追溯，但是風險增加了，成本也增加了。

線上現在也有小額支付免密支付的開通功能，雖然方便，現在線上支付越來越頻繁，但是對大額支付仍然比較謹慎。

我的觀點：免密支付雖然方便，但必須建立在持卡人主動開啟的基礎上。

實際上，銀行在使用者不知情的情況下，開通銀行卡的小額免密支付功能，侵犯的是使用者的知情權和選擇權。至於免密支付功能是否能夠方便客戶，以及如遇盜刷銀行是否有賠付，那都不是重點。上訴的理由只是銀行用來掩蓋侵犯客戶知情權和選擇權的一種說辭。

我們的銀行一貫自大，他們的思維方式是：我認為對使用者有好處的事情，使用者一定會接受。所以，不用通知客戶。——但是，他們不知道自己違反了合同法。合同法賦予合同當事人知情權和選擇權。銀行這樣單方面一紙公告，就算完成對銀行卡合同的更改，就是屬於霸王行徑。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

隨著科技發展，支付手段越來越豐富，也越來越便捷，可是安全也越來越難以保證，好好的銀行賬戶，突然之間飛來橫禍，錢財不翼而飛，讓不少人不知所措。

電視劇中一些超級富豪，拿出一張卡，遞給服務員，說一聲沒有密碼，就可以完成支付，非常的帥氣，讓多少人羨慕不已，有錢就是任性，現在這樣的帥氣也可以在工薪一族身上上演，那就是小額免密閃付功能。

閃付功能是非常方便的，客戶不需要拿出卡來刷一刷，人靠近POS機，不用客戶簽字，就可以完成小額支付，方便是方便了，可是安全呢？如何保證資金的安全就成為一個頭等問題。

開通這樣的閃付免密小額支付功能就需要徵求客戶意見，才能避免不必要的爭議。萬一哪天銀行卡丟了，被人撿到，知道有閃付免密功能，不就是等於告知撿卡人密碼一樣嗎，就可以任性的消費了，這就是安全隱患。是不是有這樣的事情會發生呢？3.15晚會有這樣的場景模擬。

但是記者發現，大多銀行在辦理銀行卡時，這一功能是預設開通的。這背後存在被盜刷的可能。記者發現，一些網路賣家利用其他產品資訊作掩護，在網上可以購買到支援銀聯免密支付的POS機。記者將這種從網上購買的POS機與銀行卡間隔5釐米，結果成功完成支付；記者將銀行卡裝入外套口袋，在不用接觸卡片的情況下，結果也是成功完成支付；記者將帶有閃付功能的銀行卡放入包內口袋，同樣也能輕鬆完成支付。

因此閃付功能就不應該預設為預設功能，而是應該徵求客戶意見才行，畢竟客戶不知道自己的卡會預設一個免密的閃付功能，就不會有太多的提防，即使卡丟了，也不會在意，畢竟有密碼存在，撿到也是沒有用的，如果客戶知道自己的卡有小額免密支付功能，卡不見了，就會馬上到開戶行掛失，從而可以避免自己財產損失。

目前銀行為了促銷，為了推廣免密小額1000元以內的閃付業務，推出一個賠償的方案，也就是每年賠償10000萬最高賠款，而且是在72小時之內，超過72小時就不會賠償，另外年度限額是10000萬，超過10000元也不予以賠償。

這就有一個問題，有的客戶沒有開通簡訊提醒業務，卡刷爆了，客戶也未必知道，損失可能超過10000元，發現時間間隔也可能超過12天，銀行賠償的損失不足以彌補自己的損失，這就很尷尬了，超過部分只能自己承擔。

因此持卡人是不是開通閃付功能，不能設定為預設，而是應該徵求持卡人的意見，得到持卡人同意以後才能開通閃付免密小額支付功能，讓持卡人自己心中有數。

金融安全問題是一個非常重要的問題，特別是當電子支付變得通行的時候，我們在日常生活中可以發現，由於越來越多的APP開始有了支付介面，支付的機會越來越多，很多都是一些免密的形式，因為總是輸入密碼也的確非常令人煩惱。

但是，這並不能夠成為銀行卡未經客戶允許直接開通免密的理由。這相當於是一個閥門，要牢牢的掌控在消費者自己手中，否則錢什麼時候溜走卻絲毫不知道，這是金融安全面臨的一個漏洞所在。

雖然現在涉及到免密的都是小額，可是誰能保證未來不會出現大額呢？這樣會降低人們額金融安全感。誰還敢用？所以對待這種行為，一定要嚴厲的打擊，讓所有的機構都不敢這樣做，因為這是涉及所有消費者金融安全的大事。

我可以給你錢，但是你不能從我手裡搶，從我包裡偷。

為什麼我的卡開了“小額免密免籤”我自己都不知道？為什麼這個月我銀行卡的“小額免密免籤”上限額度被提高了，竟然沒有告訴我？這是不是在侵犯我的知情權？

為保障持卡人的知情權，髮卡銀行在提升“小額免密免籤”額度時，也都根據各自情況採取了多項告知措施，諸如在官方網站進行公告、透過APP推送、網點告知等多種形式。實在是因為持卡人太多，目前中國銀行卡光休眠賬戶就達數億個，所以其實很難做到一一通知。 銀行也會矛盾，要麼不預設開通，而是讓持卡人自己提出辦理？

直接開通“雙免”功能，其實方便了大多數使用者，反之，如果不是直接開通，到時候更多人要抱怨，“最後一公里”沒做好，還要讓持卡人主動去開通一次，太麻煩了…… 銀行其它舉措的實施，通常也是以公告的形式廣而告之，比如個人賬戶分類管理、清理“沉睡賬戶”、銀行變更收費標準等。

目前，各大商業銀行均在其銀行卡合同中，設定了“銀行可透過公告方式將合同內容的變更告知持卡人”的條款。 另一方面，銀聯目前也已透過公告形式告知了持卡人“小額免密免籤”業務調額事宜，並積極敦促參與這一業務的髮卡銀行依照業務規則的規定履行的向持卡人告知的義務。 其實現在支付寶、微信、銀聯等“小額免密免籤”功能都是預設開通的，如果不使用也可以自行關閉該功能。

一閃通小額免密功能

一閃通小額免密有兩種情況:

線下小額免密:一閃通預設開通線下POS小額免密支付功能，在支援該功能的pos機上進行小於等於人民幣300元/筆的支付時，不需要輸入取款密碼即可發起交易。

線下POS小額免密每日累計限額為人民幣600元。如超過小額免密限額，則自動走輸密渠道。

線上小額免密:目前僅支援apple pay，在網上商戶使用“Apple Pay”交易時，如已開通小額免密功能，且支付金額在小額免密範圍內，則可無需輸入取款密碼，指紋驗證後直接完成交易。

溫馨提示 1.透過apple渠道開通的apple pay 預設網上小額免密功能為關閉狀態； 2.透過銀行手機銀行開通apple pay預設開通網上小額免密功能； 3.網上小額免密限額為1000每筆每日(單筆可調低，每日限額不可調整)的人民幣或等值外幣。

銀行： 我能存錢。

阿里： 我能存錢。

銀行： 我能貸款。

阿里： 我能貸款。

銀行： 我安全。

阿里： 你放P。

不得不說，今年315晚會對於金融領域格外的“剛”，不但曝光了民間現金貸亂象，對於銀聯“閃付”功能隱患也進行了曝光

所謂“閃付”，是銀聯在2015年10月推出的一項小額免密免籤服務。當持卡人使用帶有“閃付”標識的銀聯晶片卡（磁條卡不適用）或者支援銀聯“雲閃付”的智慧手機，在指定商戶POS機進行消費時，只主要將銀行卡或“雲閃付”移動裝置靠近POS終端感應區無需刷卡或插卡即可完成支付。整個支付支付過程中，持卡人無需輸入密碼也無需簽名。

理論上說，“閃付”比手機掃碼支付更方便，放在錢包或者口袋裡，無需拿出來也無需密碼和掃臉驗證即可完成支付，但是這樣也造成了一定的隱患，在今年的央315晚會上就曝光了一段影片：記者將從網上購買的POS機與銀行卡間隔5釐米，結果成功完成支付；記者將銀行卡裝入外套口袋或者包內口袋，同樣也能完成支付，如果被不法分子利用，在人潮擁擠的地方比如地鐵，很容易盜刷，如果卡片被人撿到，因為無需密碼，也容易被盜刷。

只要你辦理帶有“閃付”標誌的銀行卡，按照銀聯的要求，“閃付”功能就是自動開通的，大部分銀行也不會額外提示，因此，很多人並不知道這項服務是何時開通的，事後會有一些爭議。

按照銀聯的規定，持卡人可以透過銀行歸，櫃面或者客服電話關閉“閃付”小額免密免籤業務，部分銀行也支援手機銀行也支援關閉這項功能。

不過為了保險起見，最好是本人攜帶身份證去銀行申請關閉，或者在辦卡時直接關閉或者調低支付限額。

按照銀聯的說法，目前所有支援小額免密免籤的商戶均經過嚴格篩選，都是信用度較高的連鎖商家。並不是隨便一臺POS機都能夠刷走資金，而且如果發現POS發放機構未能嚴格落實商戶管理的監管規定在規定場合進行交易，給了不法分子提供倒刷機會，也會受到嚴格處罰。

但實際上我們都知道，總會有人不守規矩鋌而走險，“閃付”並不是絕對安全的。

2018年6月，銀聯宣佈將支援“閃付”功能的銀行晶片卡的小額免密免簽單筆限額由300元提升至1000元，引起了很多人對“閃付”功能安全問題的擔憂，很多人擔心，如果卡片丟了，每次被盜刷1000，卡里的錢很快不就沒了？。

對此，銀聯在提高“閃付”小額免密免簽單筆限額的同時。也宣佈五項措施以保障持卡人資金安全，其中最重要的是，對於因卡片被盜、丟失等原因造成的盜用損失，為持卡人提供掛失前72小時的失卡保障服務。並將持卡人單年累計補償額度由1萬元提高至3萬元，也就是說如果你的卡片丟失，向銀行申請掛失，之前72小時被盜刷的金額，3萬元以內的由銀聯賠付。

為了安全起見，如果你平時沒有“閃付”的需求，還是去銀行關了吧。