保險都是騙人的，還和銀行聯合騙儲戶，我在瀘縣清和郵政儲蓄所轉款就受個騙，員工說送個保險，結果是存款變成人壽保單，鄉鎮只有郵儲所，員工素質低騙了好多儲戶，導致農村大部群眾不信保險，不信郵儲，一提郵儲就罵。

首先表明觀點，金佑人生可以成為太平洋當家保險，必有靠譜之處！

但是金佑人生，這款太平洋主推重疾險！不能說他是不是靠譜，只能相對來說，不是很有吸引力！

這款是分紅型保險，那麼我們就來講分紅！此類分紅型保險一個統一特點就是保費貴，同樣以30歲男性，20萬保額，20年交為例，

金佑人生:7620元（A款）/9060元（B款）在此我們就拿A款為例吧

再來看一下分紅解釋

很明確，分紅是浮動的，並不是固定的，那麼怎麼浮動呢？

當然是根據公司經營狀況，盈利了就有分紅，沒有盈利就沒有分紅！盈利多就分紅多，盈利少就分紅少！那麼大概有多少呢？先看低檔！

你沒看錯，低檔就是0！

再看中檔紅利

是的，每年1100+，相當於保額的5%，當然，這個增長比率相對於以往每年遞增3%的險種要高，但是就此作為宣傳重點明顯誇張了！

那就再看看高檔吧

好像也沒太大區別，太平洋的業務員在銷售這款產品時總喜歡講“未來”那我們就看看高檔分紅下，未來會發生什麼，60歲，應該是個重疾高發的年齡段

wate?也不過是5萬多一點，加上20萬重疾，好吧再加上關愛金總額是37萬，好吧，就算他增長了百分之百吧！我們來看另外一個險種

同樣是30歲，40萬保額，保費9288元，（為避免廣告嫌疑，隱去公司名和險種名，但是該公司是排名前十的公司）

比金佑人生保費多了1600元，保額卻實實在在多了20萬！我想說明什麼呢？重大疾病險是保障類險種，既然是保險，保障才是首位！其他的一概是次要！我想問，你是花7620元買20萬保額，坐等30年後才享受40萬保額好，還是花9288元，立即獲得40萬保額好？聰明人一眼就能看出端倪！

在來說第二項，保障內容，既然用了這個險種對比那就還是用它吧！

金佑人生:20類輕症+88種重疾

輕症保額與重疾共享保額，也就是說輕症賠付後，重疾保額同比減少。

輕症賠付一次，重疾賠付一次！

×××:33類輕症+77種重疾

輕症賠付5次，重疾賠付一次。輕症保額與重疾保額為獨立保額！輕症賠付不影響重疾賠付！

好了，別的不用說了！咱老百姓買保險圖的就是個保障，花同樣的錢，你是要看不見的未來還是實實在在立即可以擁有的保障？

我在說句更直接的，金佑人生觀察期180天，這一點始終沒有突破，而很多公司的重疾險已經是90天，假如，客戶就是倒黴，就在91天查出重疾，或輕症，金佑人生是不賠付的！再直接一點，7620元買20萬保額，9288元買40萬保額，觀察期假設都是180天，那麼在181天查出重疾，一個是給你20萬（不好意思，因為分紅還沒開始！）另外一家給你40萬，你要哪個？哪個才能更利於你及時治療？

說人家賠付次數多不好，你敢保證萬一得了癌症不會得腦中風？賠付以後保障失效，你讓人家以後去哪買保險，輕症賠付主險保額減少，分紅保額講成分紅現金，你不誤導客戶？？？早期肝硬化輕症賠付嗎，輕微腦中風把神經系統和肌力系統混淆視聽你負責嗎，誰告訴你肌力三級就沒了神經感覺，你知道啥是神經啥是肌力嗎，小編一看就是太平洋的吧，你這樣講對得起相信你的客戶嗎？

我愛人現在在醫院，買了2014款重大疾病附加提前給付，還有一個意外傷害醫療，去年買了一個花樣年華，花樣年華主要針對婦科病，今年初果斷扯掉花樣年華，這一共每年交4000左右，愛人今日檢查住院宮外孕，做了手術還有一個盆腔炎腫瘤，今天切除了，今天諮詢保險公司重大疾病不陪付，提前給付不陪付，我故意問了一下花樣年華總算賠付了吧，麻痺，還是不陪付，傷心到家了！！！

具體的比價就不列出了。

說說費率差在哪裡，廣告費、歷史負債、經營成本。

要是家裡沒礦，還想要高性價比產品，那麼就放棄來牌，選擇新牌，老牌的產品多數價效比不高，除了個別。還有買保險只買重疾險，那肯定不行，意外險、醫療險、定期壽險也要考慮。由於不清楚財務狀況和家庭人員結構，無法判斷相應的種類、保額情況、交費時間等等。

定期壽險可以用較少的錢獲得較高的保障，適用於以下人群：

有貸款負擔的家庭頂樑柱

善於投資理財，省下的錢可以用來投資

事業剛起步的年輕人，家中有老人需要贍養

而終身壽險則適用於以下人群：

支付能力較高

有儲蓄需求

有遺產規劃需求

如果是希望透過購買壽險，保障家庭經濟不受影響的話，其實更建議買純保障的定期壽險。

保費測算

以王先生為例，30歲，無吸菸史。今年剛貸款80萬買了一套房子，房貸需要還30年。

如果王先生購買100萬定期「愛相守定期壽險」，20年繳費，保至60歲，每年保費僅需2810元。總保費：5.62W

如果王先生購買終身壽險，100萬保額，20年繳費，保終身，年繳保費約16000元。總保費：32W

假設王先生選擇購買定期壽險，每年餘下的1.319萬錢拿去購買收益為5%的低風險理財產品，一共買20年，然後這筆錢存至80歲，收益如何呢？

王先生每年存13190元，年利率假設為5%，20年後本息總和為457946.93元。王先生繼續將這筆錢繼續存30年，年利率為5%，王先生80歲時總共可以拿到1979220元。

*上述資料僅供參考，收益率以實際為準。

*以上舉例中的保費為參考價格，具體以產品為準。

定期壽險跟終身壽險的區別，最直觀的闡述就是，定期壽險保你一段時間，而終身壽險保你一輩子。

在精算師看來，由於定期壽險的保障時間是確定的，在這個保障內，被保險人身故是機率事件，因此產品的定價相對來講比較便宜。

但是終身壽險，人固有一死，賠付的機率是100%，因此保費自然比定期的要貴很多。

定期壽險與終身壽險的價格之間的差別都是由風險機率導致的。

保險公司的產品基本上是靠譜的，只是看是不是你想買的，或者適合你不~~

金佑人生到底咋樣？

比較下就清楚了~

最近，經常有朋友問我，平安福、國壽福、金諾人生重疾險好不好？

我的回答是價效比不高，聽到這樣評價，他們也是一頭霧水，將信將疑，為了讓大家打破這種疑慮，我決定把這幾個產品拿出來寫寫。

三木認為，單獨測評一款產品很難評判孰優孰劣，還是把幾款產品放在一起比最好。

今天，我就把大家心目中的幾款大公司產品拿出來比比，其中包括平安保險【平安福2019】、華人壽【國壽福】、太平洋【金諾人生】、太平【福祿康瑞】、新華保險【健康無憂（尊享版）】、華夏人壽【華夏福多倍版】。

首先，讓我們來看看這幾大保險公司2018年的人身險保費收入排名。

一、6款產品綜合對比分析

1、先看成人版（投保年齡18歲以上）：

▲從上圖看（特加入了高性價比百年人壽守衛者1號作為參考），得出如下結論：

（1）目前所有重疾險都包含了保險行業協會規定的25種高發重疾（佔重疾發病率的98%左右），因此重疾數量不管是80種還是100種實質上都差不多。

（2）主流重疾險等待期都是90天，國壽福和金諾人生180天的等待期稍差，但這都是極小機率事件，影響甚微，可忽略。

（3）華夏福和守衛者1號重疾5次賠付優勢充分，其他產品都是1次賠付，在重疾與身故賠付保額上，平安福與健康無憂稍佔優勢。

（4）產品形態上，國壽福、平安福是：終身壽險+附加重疾險+若干附加險的形態，比較複雜，投保人容易掉坑，其他產品是以重疾險為主險，相對簡單。

（5）從被保險人罹患輕症豁免未交保費上看，國壽福、平安福可附加但要另外收費，金諾人生缺失，其他產品自帶豁免功能。

（6）上表以30歲，20年交費來測算費率，保費從高到底一次為：平安福、健康無憂、金諾人生、國壽福、華夏福、福祿康瑞、守衛者1號，最貴的平安福是最便宜的守衛者1號保費的1.5倍。

2、特定疾病對比

重疾險比拼核心內容之一就是看誰家的輕症賠付有誠意，輕症即重大疾病的前期狀態，如果治療及時與合理，康復的機率非常高，隨著醫學的不斷進步，治癒率會越來越高。

各家輕症到底有無誠意，請看25種高發重疾對應輕症圖：

▲從上圖看，結論如下：

（1）從前6種高發重疾對應的輕症來看，平安福是被吐槽最狠的，也不能怪別人，主要是打鐵自身不硬，惡性腫瘤對應輕症一拆三湊數，高發急性心梗、冠狀動脈、腦中風後遺症對應輕症都沒有，怪不得別人吐槽，但，其他產品都有涵蓋，比較實在。

（2）輕症覆蓋面上，金諾人生、福祿康瑞、華夏福多倍保比較全面，平安福、國壽福、健康無憂有部分高發輕症沒有覆蓋，其中，中度阿爾茨海默病3款產品都沒有，對於老年朋友來說是一個遺憾。

（3）從賠付額度上看，華夏福多倍版是最優的，20輕症按照額外50%保額賠付，剩下額外30保額賠付，其他產品額外20%賠付相比市場其他產品，已然落後很多。

綜上，從產品價效比的角度講，華夏多倍保是6款大公司產品中最優秀的，其次，太平福祿康瑞也算得上從矬子裡面拔高個，其他產品確實不值得推薦。

3、再看少兒版（投保年齡0-17週歲）：

國壽福、平安福、健康無憂都有專門針對孩子的青少年版本，金諾人生、福祿康瑞、華夏福多倍版大人與孩子都可以投保，沒有針對性版本。

▲從上圖看，得出如下結論：

（1）少兒國壽福有兩款，少兒國壽福至尊版與少兒國壽福臻享版，區別在於臻享版重疾100種，至尊版80種，臻享版輕症賠付3次，至尊版輕症賠付1次，其他的保障都一樣。

（2）少兒平安福20年交費，其他產品19年交費，並且比其他產品都貴，當然，保額也比其他產品多了輕症獎勵，但比成人平安福少了RUN計步獎勵，健康無憂少兒尊享版同成人版一樣帶有6種特定疾病額外20%保額。

（3）少兒版與成人版最大的不同就是都多了15種特定重疾額外賠付100%保額，具體見下表：

▲從上圖看，少兒特定重疾都是15種，但高發少兒特定重疾覆蓋面上，少兒平安福優於健康無憂少兒尊享版優於少兒國壽福至尊版，整體覆蓋率不高，低於市場大部分少兒重疾險。

小結，以上大公司的少兒重疾險總體價效比低，保費貴，且重疾都是單次賠付，小孩的人生很長，加上醫學的進步，未來重疾的治癒率會越來越高，如果要買終身型重疾，我更願意推薦多次賠付型。

二、6款產品其他特點詳解

以上僅從大的方面對6款產品進行了橫向的比較，各個產品的優點和糟點到底咋樣呢？請靜下心慢慢看。

1、平安福2019

亮點：

（1）品牌響、網點多、投保範圍廣；

（2）罹患輕症後，不僅能獲得輕症保險金，重疾與身故保額每次按照20%增長，最多增長3次，最高增長60%保額。

舉例：假如壽險與重疾保額均50萬，患輕症後每次增長10萬，保額最高可以增長到80萬。

（3）特色創新，run記步計劃，合同生效日起兩保單年度內，累計18個月達到每月至少有25天每天運動步數不少於10000步，按照附加險基本保額5%額外賠付，如果累計24個月達標按照10%保額賠付。

舉例：如果重疾保額50萬，累計18個月達標，重疾保額增加2.5萬，輕症保額增加5000元，累計24個月達標，重疾保額增加5萬，輕症保額增加1萬。

雖然很多被保險人不一定能夠完成run記步計劃，但是還是在行動和精神上鼓勵大家積極鍛鍊身體，算得上一個非常好的創意。

因此，平安福的重疾與身故的保額=基本保額+run獎勵+輕症獎勵；輕症保額=20%基本保額+run獎勵。

糟點：

（1）高發輕症不全，拆分湊數，20%保額額外賠付偏低，實在是糟；

（2）產品複雜，由終身壽險+若干附加險組成，看起來大而全，實則處處陷阱；

（3）附加惡性腫瘤保險金5年間隔期，相比市面上3年間隔期差太遠，也不適用，附加長期意外險保費貴，保險責任少。

（4）最大的糟點就是保費貴，且價效比低。

2、國壽福至尊版

亮點：

（1）公司實力雄厚、網點多、投保範圍廣是唯一的亮點。

（2）產品稍比平安福便宜點，身故收益金轉換年金是該產品的一個創新，但稱不上亮點，無非是薅完投保人的羊毛找個由頭繼續薅收益人的羊毛。

糟點：

（1）高發輕症覆蓋面上稍好平安福，20%保額額外賠付偏低，最糟的是隻賠一次；

（2）產品複雜，由終身壽險+若干附加險組成，與平安福範同樣的毛病；

（3）最大的糟點也是保費貴，且價效比低，產品無亮點可尋。

3、太平洋金諾人生

亮點：

（1）除了大公司產品，好像也找不出啥亮點，如果非要找點啥的話，那就是輕症數量和高發輕症覆蓋面上優於平安福和國壽福，且賠付3次算得上中規中矩，不會太坑。

（2）產品形態上把重疾險作為主險，形式上簡化多了，讓投保人容易看懂。

糟點：

除了輕症優於國壽福，產品形式簡單之外，國壽福有的毛病，金諾人生也一樣不少，且保費旗鼓相當。

4、新華健康無憂尊享版

亮點：

（1）保單生效後前10年內發生重疾或身故按照120%保額賠付算得上一點創新。

（2）骨癌、腦癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術，6種重疾按照120%保額賠付。

糟點：

（1）高發輕症稍好於平安福但是比金諾人生要差，覆蓋面與賠付額度低於平均水平。

（2）最大的糟點也是保費貴，且價效比低，產品亮點不足。

（3）品牌知名度與公司規模也僅排在第6名。

5、太平福祿康瑞

亮點：

產品最大的亮點就是在大公司隊伍裡面產品價效比最高，既滿足了投保人對大公司的要求又兼顧了一定的價效比。

糟點：

產品中規中距，沒啥亮點，且價效比一般。

6、華夏福多倍保

亮點：

（1）大公司產品裡面唯一的一款多次賠付重疾險，中症/輕症覆蓋面廣，賠付額度在市場上居中上水平。

（2）既滿足了投保人對大公司的要求，又滿足了產品總體價效比要求，如果非要挑選大公司，是值得推薦的一款好產品。

糟點：

在大公司隊伍裡面算得上重疾險的上品，如果僅從產品價效比上論，我更願意推薦天安健康源2019或百年守衛者1號。

三木總結

買保險，三木的原則就是應該讓投保人買得明明白白，清清楚楚，就像有人喜歡蘋果手機，有人喜歡小米一樣，開心就好。

對於家裡沒礦的廣大朋友，買保險還是精打細算為好，重疾險最重要的還是合同裡面寫的內容，至於公司大小真的沒那麼重要，不管是誰，得按照合同辦事，合同沒的，大保險公司也不會給，合同有的，小保險公司也賴不掉。

全行業比對，平安福是第一垃圾條款，金佑人生是第二垃圾條款。

如果你不信，私聊我，隨便給你發個條款，碾壓……