後者。

一是風險分攤，10萬的風險比1000萬小太多了。

二是定價權，對於大額貸款，利率往往是客戶和銀行博弈。小額貸款利率往往是銀行單方面確定。

三是資金流轉，小額貸款流轉速度遠高於大額貸款。

以上是對於銀行這個整體來說

對於基層信貸從業人員，相對會喜歡大額貸款，比較一筆大額可比幾十幾百筆小額好管理。

還有一些“你懂的”事情好操作一些

第一，如果十個人和一千個人的還款能力是相同的，而且貸款品種是一樣的，也就是假設同樣的利率，到期都能收回，那麼銀行顯然更願意給十個人貸款，因為每戶貸款都需要做手續，都需要貸後管理，所以戶數越多工作量越大，自然銀行願意選擇少數的優質客戶。

第二，如果還款能力不同，貸款品種相同，那麼要根據還款能力做個衡量，如果小額的貸款能確保都正常收回，那會選擇戶多金額小的貸款。

第三，如果還款能力相同，貸款品種不同，那麼銀行願意選擇貸款利率高的客戶群體。

其實這個問題的關鍵是銀行放貸考慮的重點是什麼，應該是風險與收益的平衡，銀行選擇哪種，取決於哪種風險最小、收益最高，至於戶數多少不是關鍵。

對銀行而言，在可貸資金相同的情況下，是喜歡給十個人每人貸一千萬，還是喜歡給一千個人每人貸十萬元呢？

我從銀行業監管者的角度出發，結合這些年的實踐，談一點看法。

首先給出答案：銀行更喜歡“磊大戶”的做法，即給十個人每人貸一千萬。

對銀行而言，貸款不分額度大小，每一筆貸款需要投入的人力物力幾乎都是相同的。貸前調查、貸時審批、貸後管理，任何一個環節都必須按要求盡職開展。

當然，“大戶”的三查資料會複雜一些，會涉及到各種財務資料和報表的分析，以及稅務憑證、發票等資料的收集。但總體而言，發放“大戶”貸款的價效比更高。

近些年，監管部門及各項宏觀政策都向銀行提出了支農支小、涉農小微、小額分散、降戶均等要求，其目的就是引導銀行機構提高普惠金融工作的質效，防止貸款“磊大戶”。

“一千個人每人貸款十萬元”模式下，大部分都是純信用方式的消費貸或者經營貸；“十個人每人貸一千萬”模式下，基本都是抵質押經營性貸款或者固定資產貸款。

同時，銀行的信貸條線人員配備基本有限，貸戶越多，管理將越“粗放”，反而不利於提高銀行信貸資產質量。