現在很多信用卡代還的app，即刻還，今日還款什麼的，包括以前的pos機，手刷這些都是遊走在灰色地帶的，沒有人能說他是屬於違法犯罪，

站在個人的角度，怎麼使用便宜的資金這個才是最重要，用便宜的資金讓自己的賺取更多的利潤

這應該是屬於監管的灰色地帶，由於代還的事實認定困難。

毫不掩飾的說。我個人曾經也是找過信用卡機構做過信用卡代還。由於當時信用卡代還還算是處於初級階段。很多操作也比較粗暴。最直接的就是當日換進，當日刷出，代還機構也不會對於持卡人的卡片安全進行考慮。所以我也是自食其果，長時間進行信用卡代還，最後被降額封卡。

但是任何事情都是需要不斷髮展和完善的。信用卡代還市場最初期由於代還機構的暴力操作，不但讓很多被代還人嚐到了降額封卡的苦果。也同時讓代還機構嚐到了還進去刷不出來的尷尬。所以代還機構也開始從裝置技術和操作方式上進行了很多改變，以規避當初的暴力操作而被銀行風控的風險。

所以說信用卡代還這種現象是一直存在的。至於說它是否違法，從法律上來說是肯定的。但是為什麼依然存在呢，那就是因為監管的難度太大，對於代還的事實隨著代還機構的操作方式的調整很難認定。

就比如說，銀行無法避免信用卡在還款的時候不是持卡人本人資金賬戶進行還款。銀行也無法這樣規定。很簡單，我們到了賬單日，資金不足無法還款，讓家人朋友幫忙還一下，這個無可厚非。就算銀行規定只能用自己的賬戶還款，那麼也可以讓家人朋友將錢打到個人賬戶進行還款。這種情況也就為代還增加了很多操作空間。

所以從還款的過程中銀行是無法監管的。銀行一般也就只能從還款後的資金流向進行監管。也就是我在文章的一開始講的還進去刷出來這種操作。這種方式，銀行就可以進行監管，也可以認定為持卡人在進行代還操作。但是隨著代還方式和技術的調整。很多代還機構已經不採用這種方式了。首先開始讓還款資金過夜，也不一筆刷出，甚至採用多商戶多類目多方式進行刷出。這樣銀行如何監管。總不能說一旦還款，就不能使用了吧。

而且目前市面上不但代還機構很多，而且很多公司都自己研發出了很多信用卡代還軟體，很多金融機構也是大張旗鼓的推出了很多代還金融產品。從代還源頭上銀行都已經無法進行有效的監管和控制。所以我到認為現在銀行對於代還行為已經是睜隻眼閉隻眼了。甚至已經是默許了。

所以，代還是否違法，在沒有真正意義上的出臺嚴格的規定和管控措施之前，都還屬於灰色地帶。加上目前信用卡負債情況比較普遍，銀行為了儘量的控制壞賬率和逾期率，也更是保持著比較曖昧的態度。

有一種機會叫創業風口，有一種風口叫信用卡代還。這句話不知道真切不真切，但是談談卡神都看法。信用卡代還這個行業不違法但談不上犯法。舉例，你有一個正規手續的pos，有要代還的使用者把卡給你，你往他卡里打了一定金額還掉了他的信用卡賬單，然後又在你合法的pos把錢消費出來，你說是犯法不犯法？應該是沒有一個明顯的條款去界定吧。卡神就順便談下現在比較流行的信用卡代還模式：

目前比較流行的就是以樂貓智服為代表的餘額代償模式的信用卡還款軟體。這些軟體的特點就是消費商戶比較豐富，執行過程比較安全，售後體系比較完善

消費商戶方面：可以負責任的說，餘額代償模式的信用卡代還軟體的火爆已經是很古老的事情了，大家都是利用卡內餘額都5%左右迴圈消費迴圈還款幹掉賬單，但是由於大部分平臺在消費環節用了通道成本比價便宜都特約商旅通道有的甚至用了水電費暖氣費繳費通道，這玩笑開的有點大了。一個消費賬單四五十筆消費都是一個特約商旅或者一個月繳了幾十次的水電費暖氣費，這不等著讓風控部門請你回答問題的嗎？消費商戶這塊在行業內做的比較好的就樂貓智服了，你選一個城市。然後提交賬單，消費商戶都是這個城市都飯店，超市，服裝店，便利店。賬單比較豐富，費率一完52到72不等。自己選擇

執行過程安全的這個行業走的還都可以，基本都採用了安全的資金託管方式，也就是說你的錢消費出去了，錢並不在平臺而是由清算資質的第三方機構清算。

售後服務臺體系這塊。大家去試一下就可以了，平臺上是否有人工客服。售後服務體系是否完善。三兩分鐘就可以解決的。