意外險是壽險的一種，

如果兩者條款都一樣，那險企為什麼還要分列為兩個產品？不一樣，那就不能互相替代。

意外險雖然帶身故責任，但僅僅是保障外來的、突發的、非本意的、非疾病的使被保險人身體受到傷害的客觀事件，而壽險的保障範圍是包含意外、疾病在內的所有身故，只要身故就保，包括猝死、中暑等等（現在某些意外險也含猝死，但是隻有少部分）。

要知道，意外身故只佔死亡原因的3%，還有97%的身故原因是由疾病或者其他原因導致的，如果真的是想保身故，那麼一定是選擇壽險。

配置保險看上去簡單，但事實上關於產品挑選、健康告知、核保等等的情況非常複雜無比，如果自己不懂，也沒有時間研究，請找個靠譜的保險經紀人，讓專業的人做專業的事。

我不忠誠於某保險公司，只忠誠於我的客戶

這倆雖然都是保險，但壓根就不是一回事，一個管意外風險，一個是以生命為基準的。就比如筆記本便宜，你說它能代替膝上型電腦嗎

全面健康保障包括4方面，配置完全方是全面的健康保障計劃。分別是：壽險，重疾，住院醫療，意外。四方面。是相互相成的作用。

每當看到這類問題，就有些捉急......因為概念定義不清晰的問題，這類看似“粗淺”的問題其實經常有人問，從業者不答也不是，答了又覺得不值得......

至於為什麼那麼多的消費者屢屢問出這種看似簡單的問題，其實罪不在消費者的理解力，而是我們從業者自己就沒有把這些基本概念定義清晰，有些從業者自己能理解，卻沒有說清楚。

先說個結論：“意外險比壽險便宜很多，那它可以代替壽險嗎？”，標準答案是“不能完全替代，可以部分替代”。

釐清這個問題，先從基本定義開始，“意外險”和“壽險”到底是咋回事兒、兩者之間有什麼關係？

兩者都是人身險範疇，即都是以“人的身體、壽命作為標的”的，指的都是導致保險公司賠付的“原因”和“後果”，“意外險”的概念相對窄一些，“壽險”則有些不清不楚，但是總體而言，原因和後果的範圍都寬泛得多。

意外險：

保險公司因為“意外傷害事故”的“原因”導致的“身故或者殘疾”這些“後果”而進行賠付；

壽險：

寬泛的定義，可以理解為保險公司因為“生老”的“原因”導致的“生存、身故、或者殘疾”這些“後果”而進行賠付；窄一些的定義，可以理解為保險公司因為“意外或疾病”的“原因”導致的“身故”這一“後果”而進行賠付。

寬泛的定義，幾乎囊括了所有人身險公司的常規險種，如教育、養老、有條件返還等，“活著”這一生存狀態也可以作為賠付條件；狹窄的定義，則僅僅指“定期壽險”和“終身壽險”，即管一段時間或者終身，不問死因，死了就賠。

這裡反映的一個保險行業的尷尬問題是：保險行業的標準化和定義、分類不清楚，所以消費者有各種疑問並不出奇。

“定義分類不清楚”的情況，還有很多，比如按照時間分類（極短期、短期、定期、終身）、按照被保險人型別分類（少兒、女性、養老）、按照領取時點分類（年金、各種領取）、按照收益方式分類（定額定比例、分紅）、按照風險分類（普通、分紅、萬能、投資連結）......以及各種混合分類，比如某個險種中，既有各種領取，也有死亡給付，也有分紅......這些混淆在一起的定義、分類，甭說消費者，不少從業者自己都說不清，所以，就會給人“人身保險複雜”的印象！

雖說扯得有些遠，但看似簡單的現象背後，往往確實存在著長年沒解決的原因。因此，作為從業者，“清晰理解、準確傳達”就是專業的體現，也是職業責任。

回到問題本身，除了因為不同的“原因和結果”賠付這一基本核心的差異之外，“意外險”和“壽險”的差異，有以下幾方面：

有效期不一樣。意外險往往是一年一年保的，可以連續、自動續保，也可能某一年就停了。但是壽險往往是長年有效，一旦承保，幾十年甚至終身——即便某個壽險險種停售了，保單依然長期有效；

受眾群體不一樣。意外險，因為價格低廉，因此全民適用，年輕人主動購買比例會更高；壽險則往往是再有了一定的收入基礎後，才會有人主動購買；

衍生作用不一樣。意外險，僅僅是就某些特定事件的風險保障，壽險——尤其是高額壽險，其作用可能與家庭資產管理掛鉤，如結合信託的高額定期壽險和終身壽險，幫助高淨值消費者做家庭資產管理。

賠付的原因後果不一樣。即前文所述，可以粗暴理解為：“壽險”相當於“意外險Plus”，是“保障範圍更寬、年限更長”的意外險。

總結下來，壽險可以替代意外險，但反過來則不行。

反思：一個在從業者眼裡，普通得不能再普通的問題，在消費者眼裡，可能真的是雲裡霧裡。從業者普及保險的道路還真是漫長得很，我輩仍需努力啊！

完全不能。一是意外險只保“意外”死亡，範圍太小；二是意外險保額太低，很難達到壽險的高度。

我們看看意外險的保障範圍：由於“意外”導致的身故或殘疾。那什麼是意外呢？同時符合“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”這四個條件，否則就不算意外。

車禍去世，算意外，意外險會賠；生病去世，不算意外，這是疾病導致的，不在意外險理賠範圍內；

高空墜物導致腦死亡去世，算意外，這是外來的突發的非死者本意的事故導致的；

加班熬夜導致猝死，不算意外，這是疾病導致的；食物中毒？高原反應？中暑死亡？這些都不算意外，意外險都不賠。

而以上所有，只要不是他殺、吸毒等觸犯刑法等法律的行為，只要確認死亡或殘疾，壽險都能承擔賠償責任。這也是為什麼壽險的保費和保額，跟意外險都不是一個級別的原因，壽險要高出好幾倍甚至好幾十倍。

首先，意外險和壽險是兩種不同的保險。而保費的多寡是按照風險發生率等多種因素來定價的。所以，保費的多少不是隻能是選擇一個保險產品的重要因素，而不是絕對因素。

第二、意外險是單一險種，只保因為意外導致傷殘或者身故。而壽險保障的是各種情況的死亡！有不死的人麼？沒有吧。至少修仙小說裡面為了不死還要歷經千辛萬苦呢。意外可以不會遇到但是死亡確不可避免。

第三、意外險的死亡賠付，例如猝死就無法賠，因為猝死是疾病死亡，還有很多免責條款。而現在很多壽險的免責條款就只有幾條。國內最少的免責條款是3條。意外險的免責條款基本都在7條以上！！

第四、壽險分為定期壽險和終身壽險。其中定期壽險可以自己選擇保障期限，所以可以看成是一種家庭責任保險。根據房貸車貸還款期限來自己選擇保障期限，保額等。因此保費非常非常非常的便宜。而終身壽險的主要作用其實是財富傳承。

第五、如果說便宜，最便宜的航空意外險，幾塊錢就能保1000萬。自己琢磨去吧。

保費主要看引致風險的機率有多高

意外險的賠付，要是意外引起的身故或者傷殘。而有多少人的身故是和意外有關的呢？我們常說生老病死，沒有說生老橫死的。

意外險確實很便宜，我們也需要購買，再說也確實沒多少錢。意外是我們最傷不起的。

但是大家可以看一下，諸如航空高鐵的意外險，很便宜，保額很高。大家都知道前進馬航總出事，航空事故都能引起世界級的新聞，大家想他的意外機率有多高？

壽險是對壽命本身（不論意外或者常見因疾病）的保障

人生在世，常笑言避免不了兩件事，死亡和納稅，而死亡更是亙古如此。沒有人可以超脫，縱使帝皇將相、名人大家，也不過一時豪傑，能留下的也只有智慧和故事。

由此可見，壽險的出險機率幾乎是必然的，尤其是終身壽險。

壽險的配置很重要，尤其對“家庭關鍵人員”。如核心經濟支柱，如獨生子女，如孩子的父母，要考慮到，萬一自己不再了，親人誰來照顧，有沒有保障的問題！

具體購買時，壽險分為定期和終身兩種

人在青壯年的時候，起碼要給自己配置一個退休之前的壽險，選擇一個定期的。也有超脫的人覺得活七八十歲就夠了。選保險一定看自己的需求。

有一個方案可以參考一下

解釋下，有傷殘的保障責任的很少，這個方案是目前所知價效比很好的一個了

我是保寶，聊聊保險，有問題可以聯絡我哦

意外險只賠付意外傷害，而壽險意外及非意外（疾病）都會賠付。

吐槽君個人認為，意外險的最大優勢在於意外醫療，例如不幸摔骨折，這部分醫療費用意外險就可以賠付，而意外身故在吐槽君更像是附贈的。

而壽險的作用就是賠付身故，或為負貸家庭轉嫁風險，或為富豪逃避遺產稅。

用輕鬆詼諧的口吻，解讀嚴肅認真的保險。

壽險和意外險在某些方面可能會有一致的功能，但兩者之間，是不可替代的。

壽險的保障範圍，比意外險的保障範圍要廣泛許多，意外險只是單純的保障意外所發生的事故，所以這也是為什麼壽險的保費會比意外險的保費要更昂貴。