4.025%年金險退出後，增額終身壽為何崛起？它有什麼優勢？

很多人聽到增額終身壽險，就覺得是“死了”才會賠，但它的作用跟年金險一樣，甚至在某種程度上比年金險更加靈活、收益更高。

說人話：相當於在保險公司開一個“終身+複利增長“的儲蓄賬戶，可以透過減保操作領取保險金，用於教育金、養老金、資產傳承、保值和隔離等等。

亮點：終身鎖定至少3.5%複利增長，可以加保、減保，靈活方便

適合人群：規劃教育金、養老金、資產傳承人群

對很多人而言，增額終身壽險這個概念比較新穎，我們今天就來看看增額終身壽險的優勢。

按保障年限來說，壽險分為定期壽險和終身壽險；

而終身壽險按保額是否恆定，又可以分為定額終身壽險和增額終身壽險。

雖然都是叫壽險，但增額終身壽險卻比較特殊：

可能有些人對複利這個詞沒有概念，那我們換算成單利，也就是一般銀行理財、定期存款使用的計息方式。

單利：即利不生利，利息僅按原始本金計算。本金固定，到期後一次性結算利息，而本金所產生的利息不再計算利息。

複利：即利滾利，把上一年度本金和利息作為下一年度本金來計算利息。

假設10萬元存10年，年利率都為3.5%，來看看差距：

複利的增值效果體現在時間上，比如當持有年限為40年時，複利3.5%和單利3.5%利息相差達到15萬之多。

持有時間越長，複利增值效果越明顯。

瞭解了這些，大家會發現增額終身壽險跟年金險很類似，那區別在哪呢？

1、領取靈活性

相比於年金險，增額終身壽險更加靈活。

年金險的年金是被動領取，在投保時選定領取時間，不能早也不能晚，而增額終身壽險卻可以透過減保方式隨時支取。

2、收益性

如果年金險和增額終身壽險預定利率同樣是3.5%，長期來看，增額終身壽險收益會更高。

不管是年金險的年金還是增額終身壽險的減保，都是領取現金價值。

所謂的現金價值，是長期保險才具有的，一般來說，就是退保能夠拿到的錢。

再者，長期保險具有現金價值，可以透過透過保單貸款來解決急需資金，一般可貸現金價值的80%。

正因為年金險的被動領取，現金價值隨著領取年金而減少，那領取後剩餘現金價值再複利增長。

而增額終身壽險，領不領取完全由自己決定，如果不領取，那現金價值就一直複利增長。

增額終身壽險，歸根結底還是壽險，保身故、全殘。

但區別於普通壽險，增額終身壽險的保額和現金價值會終身按合同約定利率複利增長。

優點1：保額和現價複利增長

相當於一個終身複利增值賬戶，身故/全殘保額、現金價值每年複利增長。

壽命越長，收益、身價越高。

優點2：存取靈活

相當於一個賬戶，那就可以靈活存取。

存：也就是加保，投保後覺得保額不夠，可以選擇增加保額。一般來說，加保時按照投保年齡計算保費，年齡越小，保費越低。

取：也就是減保，猶豫期後可隨時支取，用於急需資金、教育金、養老金等等。

優點3：可保單貸款

一般來說，增額終身壽險支援保單貸款，貸款金額為現金價值的80%。

增額終身壽險前期現金價值比較高，萬一急需用錢，可以透過保單貸款方式應急。

缺點：

當然，相較於年金險，增額終身壽險也是有缺點的，年金險提供的現金流更加穩定。

年金險領取更加長期，只要人還健在，就可以一直領錢；

而增額終身壽險透過減保領取現金價值，只要現金價值領完，就不能再領取了。

隨著平均壽命越來越長，在應對長壽風險上，年金險稍顯優勢。