一般的百萬醫療都有免賠額，一般1萬以下的是報銷不了的，上線如果是100萬的話，那就是你花多少報銷多少唄，最多能報100萬。我對你這裡的說的能不能100%報銷有一個潛臺詞，你看是不是這個意思，生病了所有的花銷都能麼？答案是住院了才能報，自費藥進口藥可以報，舉個例子，至於像質子重離子治療，有的可以有的不可以，意思就是這個要看你在醫院採用什麼治療方式，選擇什麼治療醫院了，像國際部，貴賓樓，還有私立醫院當然是報不了的，那得是高階醫療......

首先，不是所有的百萬醫療都可以做到100%報銷，但是也確實有能做到100%報銷的百萬醫療險，但是也是會存在很多條件的。給你舉個例子：定心丸樂享一生

優勢：

● 市面上難得的一款5年期百萬醫療，一次投保，保障5年。此期間不用擔心產品漲價或停售。交費年限拉至最長（5年），槓桿比更高。

● 5年累計免賠額1萬。大多數百萬醫療險是1萬免賠，而且是每年一萬計算的。“定心丸”5年加一起1萬，也就是說，如果在前一年把1萬的免賠額用掉了，後面4年等於沒有免賠額。對於大病的持續治療，這個設計，更加人性化。

● 住院醫療費用報銷沒有天數限制。與多數百萬醫療相比，樂享一生沒有住院最高給付日數（如：180天）的限制。

● 續保條件優。雖然5年到期後，也有停售、加費的風險，續保時保險公司是以被保險人首次投保時的健康狀況作為風險評估的依據，且不會因理賠過而拒絕續保。

● 增值服務優質。

不足：

● 最高投保年齡至49週歲，50歲以上的就買不了。

● 有區域銷售限制。

● 健康告知比較嚴格。在既往病症方面，糖尿病、高血壓；痛風、傳播性肝炎等不能正常投保；吸菸（每天超過20支）、酗酒人群也不能正常投保。

但這款產品的健康告知也有很人性化的一面，支援人工核保，且對一些常見病有除外說明：

這款產品就是100%報銷的，但是他有一個前提就是5年累計免賠額1萬，很多百萬醫療險不想一般的住院險或者門診醫療險，大病小病都可以報，阿寶叔覺得的百萬醫療就是針對需要花費幾萬塊以上的病症，所以買高階醫療險的話，就不要指望它連感冒發燒都管了。

現在買商業醫療險的朋友越來越多，但是我們一般買商業醫療險，都是因為這麼幾個原因：

但是有一些保險銷售人員，給大家推銷商業醫療險的時候，往往會給咱們灌輸一種錯誤的觀念。

例如：只要生病，就可以用最好的藥，最好的治療方式，花多少錢都沒關係。

其實並不是這樣的，稍微跟大家解釋一下。

因為保險公司在賠付的時候，都有一個基本原則叫合理且必須。

所以並不是說只要在保額範圍內，就隨便我們花，而是需要遵循：1個合理且必須的基本原則。

例如：有個朋友不小心被狗咬了，然後去打狂犬疫苗，而狂犬疫苗有很多種，這位朋友說：哪個貴用哪個，最後打了一個國外進口的狂犬疫苗，花了好幾千塊錢。

結果去保險公司理賠的時候，就被保險公司給拒賠了，理由是：不符合合理且必須的基本原則。

什麼叫合理且必須呢？

必須

指的就是治這個病必須要用的藥。

合理

指的就是咱們看某一種病，一般情況下治療費用是多少。

比如：一般情況我們看這個病只需要花2萬塊錢，結果我們花了20萬，那肯定超出了合理的範圍。

所以以後即使大家買了商業醫療險，在遇到疾病治療的時候，也要遵守合理且必須的原則。

不要非在保額範圍內，用最貴、最好的藥，否則最後有可能得不到理賠。

大家以後買保險產品的時候，不要光聽保險銷售人員的推薦，一定要好好看看保險合同。

當然我說的是一小部分，現在有很多保險銷售人員還是越來越專業，講的很詳細的。

目前我們國家上很多商業保險公司都推出了百萬醫療險，聽起來保障的數額非常多，比如說五百萬、六百萬，而且還號稱宣傳百分之百能夠報銷。

其實並不是這麼簡單，百分之百報銷是有前提的。給大家舉個例子，我在某寶上找到了，可以報銷600萬的醫療保險。

這個保險號稱136元起，我36歲收的費用是466元，我設定年齡是60歲則是1426元，所有的前提都是我有醫保。可以延遲到80歲，估計費用還得登高。

仔細看了一下，各種保險條款，首先它的免賠額是1萬元，並不是宣傳的那樣，百分之百報銷。也就是說我們購買保險的一年內，住院花費，經過醫保報銷，低於1萬元的再找這種保險報銷。

而且，所有的報銷範圍，全部用必須且合理進行強調。也就是說，我們如果使用非必需類的專案，那是不能報銷的。

打個比方，以前我岳母住院，做頭蓋骨手術，需要相應的鋼釘縫合，我們選用的是進口每個3000元，六個就花了18000元。而我們國家也有替代產品，是醫保可以報銷的，每個不到一千元。也就是說必須且合理的，僅僅是一千元可報銷的鋼釘。

而我們住院誰不享受想享受一些較好的治療和器材，可這些一般不是必須且合理的。

另外這個保險還有，責任免除條款19項。

保險終止條款中雖然可以個人申請，交費保障至80歲。可是，如果這個保險，保險公司決定統一停售的話，是可以立即停售的，只要將承保的這一個年度，保完就可以。

大家要注意，商業保險公司主要是用來掙錢用的，平安集團2017年的利潤達900億。一般來說，像意外險能有一半被用於保證參保人互助賠付就很不錯了。

這個原則並不跟我們的社保一樣，比如城鄉居民醫療保險，個人2018年交費最低180元，國家補貼最低450元。青島市是個人交費260元，政府補貼610元。我們進行社會保險管理的所有人員經費都是由國家財政負擔，不會有保險基金出。

不過只要參加保險，確實能夠降低我們的風險，個人可以根據自己的實際情況進行靈活選擇。

我是平安的主管，這種百萬醫療險每家公司都有，都大同小異。

都有幾個特徵：

1、不保證續保。

2、必須是醫院內發生的費用（醫院開不出發票的一切費用不能報銷）

3、合理、必須（意思就是這個病只能採取的醫療手段才可以報銷。比方說尿毒症是不是換腎最好？是。但是是不是隻有換腎一種？不是，還可以透析治療，那麼換腎就不是合理、必須的醫療手段，所以可能不會賠。）

4、這是報銷型險種，不是給付型和補償型險種。（遇到情況要先給醫院的，如果沒有其他險種又沒有現金，只能變賣家產，且不說夠不夠，如果緊急，有多少時間留給患者籌錢，治療過程還要擔心123條，結束治療之後的失能問題，康復問題，後續治療問題，收入損失問題都沒有辦法解決，所以需要給付型和補償型險種）

5、不要神話這種保險，我們從業人員講明白，讓客戶弄清楚，客戶認同，就投，沒毛病。

關於所謂百萬醫療險

回答是不一定。

市面上現在很流行百萬醫療險，也是滿足市場需求，解決基礎醫療問題，是很有必要的。

主要作用用於解決醫保的不足，因為醫保不能報銷自費藥、進口藥，還有起付線，還要按比例報銷等等限制條件，而現在大部分醫療險都是可以報銷自費藥的。

1.免賠額：

第一，市場上大部分百萬醫療險，都有免賠額1萬或2萬。也就是說要自費1萬或2萬，其餘的才進入報銷範圍。這樣的話，普通生病費用較低，基本是用不上了。

第二，0免賠額。這類醫療險無論住院花費幾千元或幾萬幾十萬，先透過醫保報銷後，剩餘部分100%報銷，才真正能起到很大的作用。

2.續保：

續保條件，對於醫療險來講，也是非常重要的一點。特別是生病後下年度的續保問題。生病後身體狀況不太好，對保險公司來講風險是比較大的，也就是說面臨著賠錢的風險較大。這時能不能續保，就對客戶自己來講是非常重要了。

很多產品的保險條款，並沒有承諾生活後還可以繼續續保，而是根據當時客戶的身體情況重新稽核，看是否滿足續保條件。如果是這樣的話就要注意了，基本是不能續保了。

當然，也有生病後可以保證續保的，而且不會因客戶住院報銷影響續保問題，也不會額外增加費用，可以繼續續保。

現在熱賣的百萬醫療險能百分之百報銷嗎？我的回答是。基本上可以。你需要掌握買對賠好三大核心原則。

選擇醫療險。不是保費便宜， 因為如果不能長期續保，醫療險意義不大！ 關鍵是看一，保險條款。年度免賠額多少？第二，能不能保證長期續保？ 第三，理賠過，能不能接著保 認認真真看完了市場所有的百萬醫療產品。 一，符合 零免賠額 。 二，不因為身體健康發生變化而拒保 三，合同長期無憂續保80歲。 只有吉祥人壽全家保

百萬醫療險理賠真相

不過也有人擔心，產品這麼優秀，保費這麼便宜，簡直好到懷疑人生，理賠會有問題嗎？

其實百萬醫療險理賠，需要抓住幾個核心要點。

01 免賠額

Q:孫小姐買了免賠額為1萬的百萬醫療險，看病花了1.2萬（社保已經報銷5000元），以為可以有2000元的賠付，可是在理賠的時候卻被告知不能理賠，這是為何？

這個就要看產品的賠付規則。

在「樂享一生百萬醫療險」的產品頁面上，其實清晰地給大家展示了賠付規則，如果覺得看保險條款太麻煩的，看下賠付規則的表格就能秒懂。

孫小姐如果購買的是有社保版，理賠的時候“社保報銷是不能抵免賠額的”。

百萬醫療險之所以設定免賠額、賠付規則，其實是為了過濾掉很多大家能夠自行負擔的日常醫療費用，從而給到消費者更加實惠的產品價格。

02報銷比例

Q:產品頁面寫的明明是100%報銷，為啥到頭來到手只有60%？

其實還是要看賠付規則，如果買的社保版，卻沒有使用社保看病的話，去掉免賠額後，確實只能賠付60%。

03 報銷費用“合理且必須”

Q:產品頁面中進口藥、特殊門診費都可以報銷，但是條款寫到用藥“合理且必須”，什麼樣的費用才是“合理且必須”？就診過程中用進口藥算“合理且必須”嗎？

《健康險管理辦法》第21條明確規定：

保險公司擬定醫療保險產品條款，應當尊重被保險人接受合理醫療服務的權利。

《健康保險管理辦法》是保監會正式頒佈的法規，效力不容置疑。

如果產品條款對社保外的費用專案沒有其他特別約定，那麼被保險人有權選擇對治療效果更好的醫療專案。

不過在理賠過程中，保險公司最終還是會根據病歷、出院小結、藥方等綜合判斷。

一般情況下，只要是在規定等級的醫院就醫，有執業資質的醫生診斷、制定的治療方案，花費不超過限額而且符合報銷範圍，保險公司沒有理由拒絕賠付，因此不必過於擔心。

如果因為擔心理賠而錯過「樂享一生百萬醫療險」這款優秀的產品，確實很可惜。

如實健康告知，指定等級醫院就醫，及時報案、提交理賠資料，真的沒有必要擔心理賠問題。

以下為題主分享一下醫療存在的誤區。

誤區一：報銷上限越高越好

近年市場上出現了很多百萬醫療險產品，百萬的保額看起來是非常高的，那麼保額也就是醫療險的保險上限是不是越高越好呢？其實保額也不能說越高越好，其實在公立醫院，就算是重病一年，治療費用最高也就是百萬左右，保額再高的話，也許僅僅是出於營銷的需要，實際意義並不大。所以不能一刀切說保額越高越好，一定要適合自己才好。

誤區二：只看保額不看免賠額

很多消費者投保醫療險只注意看保額，但是卻不太注意免賠額，這個也是購買醫療險的誤區。根據統計資料來看，國內80%的醫療理賠金額是小於3000元的，所以如果免賠額設定為 3000元，那麼有80%的醫療險根本就無法理賠。對於目前市場流行的百萬醫療險來講，正是因為有1萬的免賠額，可以過濾掉大部分理賠，所以大家只需要花幾百元的保費，就能買到幾百萬的保額。因此，還是要結合產品的具體情況來看。

誤區三：不注意報銷範圍

很多消費者認為醫療險可報銷所有的醫療費用，其實並非如此。我們知道國家醫儲存在目錄，詳細規定了哪些可以報、哪些不能報，商業醫療保險也是存在報銷範圍的。同樣存在兩種情況：

醫保目錄範圍：只有在醫保目錄範圍內的才能報銷，目錄外的藥品器材無法報銷；

不限醫保目錄：就算不在醫保範圍內，都是可以報銷的。

因此，不要只看著100%報銷，還要看是什麼範圍內才能100%報銷。

看條款。

看條款。

看條款。

有的有免賠額，有的是5年共用1萬免賠額，有的是惡性腫瘤0免賠，100%報銷。

保險產品的購買就是與保險公司簽訂一份合同，合同的內容條款一定要簽訂（購買）之前，仔細閱讀仔細閱讀再仔細閱讀。

不懂問我，必回覆。