產品名字，保障責任，說明下，才能幫你參考。你這個是電銷產品吧？！

意外險產品很多，各個產品特色也不一樣

返還型意外險不是值不值得我們購買，而是適不適合我們購買。

在我們能力之內，任何保險都值得我們購買，有足夠的保障會讓我們的生活更美好。

返還型意外險一般不包含意外醫療險，也就沒有因意外事故導致住院所產生費用的報銷。這類保險適合經濟條件優越，有事管事，無事返還心理需求的客戶，有事按規賠償，家人生活不影響。無事錢不損失，強制儲蓄的本金不但能回來，還能多一點點的利息。

我本人比較喜歡消費型的意外險。價錢低，保障全，也就所謂的低投入高保障。幾十元到幾百元就可買到十萬以上到百萬的身故全殘保障，意外醫療報銷補住，住院天數補貼等。

保險適合自己的，就是最好的。

很多人買保險，都想著有事賠錢，沒事返本，這種想法其實還是把保險當成儲蓄存款，沒有真正理解保險的作用！意外險也一樣，返還型意外險，

炒雞不值得購買！炒雞不值得購買！炒雞不值得購買！

保險代理人在推薦返還型意外險的時候，常常會用下面這兩句話誘導客戶：

消費型意外險，保障時間1年，滿期結束無任何返還；

返還型意外險，保障時間多年，到期返還110%-120%保費。

聽到上面這樣的話，大部分人的心理都是這樣想的：“消費型意外險，我交的保費沒出險就白交了，而返還型的意外保險，可以退還保費，這樣看來還是返還型的意外險划算”。你是不是被這種話術給套路了？返還型意外險真有想象中那麼美好嗎？

坑1:一般意外保額過低

市場上大多數的返還型意外險，百萬保額僅僅是保障公共交通意外、自駕與乘坐意外。而高空墜物、馬路上行走遭遇車禍等其他意外情況，賠付保額都非常低。

比如：某個意外險的保障的保障責任是這樣寫的

許多銷售人員都會告訴你，這份意外險保障百萬，只要出意外就保障百萬，但仔細看只有在以上特定的場景發生的意外身故，才能獲得100萬保額，對於常見的意外情況，都屬於其他意外，只能獲得10萬的保額。例如常見的意外：車禍、觸電、高物墜落等等。

坑2:沒有意外傷殘保障！

意外險和其他所有保險不同，有一個最特別的地方就是傷殘保障。由於意外情況導致的傷殘，意外險會根據鑑定後的傷殘等級，按照比例賠付的。

殘疾賠付規則：

1級傷殘：賠付保額100%

2級傷殘：賠付保額90%

3級傷殘：賠付保額80%

4級傷殘：賠付保額70%

5級傷殘：賠付保額60%

6級傷殘：賠付保額50%

7級傷殘：賠付保額40%

8級傷殘：賠付保額30%

9級傷殘：賠付保額20%

10級傷殘：賠付保額10%

舉個例子：由於交通事故造成一條腿截肢，鑑定後屬於5 級殘疾。如果投保一年期100萬意外傷害保險，可賠付100萬*60%=60萬。 而對於返還型的意外險，沒有規定傷殘賠付規則，以上案例賠付為0。從這個案例更能看出返還型意外險的劣勢。

坑3:保費隨著年齡增長而上漲

消費型意外險和健康險不同，消費型意外險不會隨著年齡的增長保費而增長，你1歲投保299，60歲投保還是299，但是返還型意外險會隨著年齡的增長而增長，這點還是比較坑的。

返還型意外險最大的特點在於有事賠錢，沒事到期返錢，很多小白就衝著這個就一股腦全入手了。但是，你別忘了羊毛出在羊身上！

如圖所示，影響一款保險產品價格的因素分為兩大類純保費和附加保費。從產品的角度講，附加保費對於客戶來說是額外的成本，影響附加保費的因素有公司大小(某安和某夏)、投放渠道等等，這點我們不做過討論。因為決定一款保險產品返不返本，在於純保費的部分，換句話說，返本型保險比不返本型保險多出了儲蓄型保費。再直白一點就是，你要想消費型保險返本，多給保險公司交一點錢，它用你多交的錢來做投資，最後回饋一部分給你。所以羊毛出在羊身上！最重要的是拿你的錢投資，它拿多的，你拿少的！舉個例子：

25歲小夥子買返還型意外

每年交1699，10年，總共16990元，30年後返還18689元

25歲姑娘買消費型意外險

每年交299，30年，總共交8970元，不返還消費掉

小姑娘比小夥子少交8020元

這8020元，按4%的投資收益，30年後是26000元。

寫在最後

保險就是一份保障，最重要的是用最少的錢換最大的救命錢。

意外險不同於重疾險，絕大多數情況下不存在續保問題，so建議大家購買一年期消費型意外，省下來的錢去理財或者加購重大疾病保險，不要做了冤大頭！

要是懶得自己操心，操心自己投資賠本虧錢這樣的事兒，而且預期自己能活到保險公司返還的那個年齡，就買返還型的保險。

題主問的是返還型的意外險，具體沒單獨做過意外險的比較，但是我做過一個返還重疾險的比較，比較結果僅供參考。

天安人壽健康源優享 vs 華人壽廣佑人生 （30歲男性，30萬保額，20年繳費）

保險責任就不比了，天安的這款保險責任肯定是比華人壽保障的廣一些，除了沒返還。

那麼下邊就單看這裡邊華人壽的返還如何吧

因為會返還，所以保費也多一些，每年多1569塊錢。

85歲，可領祝壽金175200元

那麼如果自己願意操心，多出來的錢自己去投資，而且年化收益率為4%的話，到85歲，這些多花的保費會達到多少錢呢？

計算的邏輯是：

每年有1569元錢投資，收益率為4%，第二年本金又增加1569元補充進來，第三年同樣，第四年同樣……直到第二十年。

第二十一年，本金不再有1569元補充進來了（保費交完了），那麼就以第二十年的結果再以4%收益率投資到85歲，即又複利增值了36年。

我的計算結果是185304.16。這裡每年的結果我都做了四捨五入到分。

結果就是多了1萬塊，作為自己的“勤勞辛苦”增益，雖然不多，但是要注意的是，本金本來就也不多，才1569元 x 20年 = 31380元，還是“零‘投’整取”的方式投資。

所以羊毛出在羊身上，保險公司多收的保費肯定是用於投資，然後投資所得把返還的部分彌補上就ok了，而且保險公司投資的渠道也是很廣的，所以這個錢還是能賺回來的。還有一點要注意的是，保險公司賺的不止這些，華人平均壽命是70多歲，所以有大一部分人是活不到85歲的，這又多掙了一部分。即使投資虧本了，這些沒領到錢的人的錢也可以拿來給活到85歲的人分。

哎呀，算來算去，可能大多人會說：MD，買的沒有賣的精！是啊，人家僱了一大把精算師在算呢，你怎麼可能算過精算師，而且是N多個精算師。

所以，說了一堆，說的二乎乎的（今天腦袋確實有點暈），總的想表達的意思就是：

保險，為啥叫“保險”啊？

因為它是風險保障，核心功能是這個。投資收益，不是它的核心功能。這點一定要記住。投資收益為核心功能的東西叫：債券、股票、理財產品、期貨、期權……反正不叫保險。

所以，想買保險再能賺點，呵呵，只有保險公司賺你的，你賺到保險公司的，基本不太可能。

所以，覺得值不值得，就看你個人偏好了，而且返還型的保險最重要的條件是，達到某個年齡，被保險人還健在，如果人沒了，多交的錢就別想著返還了。

我個人認為，現在的客戶還是不認識保險的人比較多，不論什麼時候，永遠是尊重客戶的需求是第一位的，現在的客戶大部分還是認為，不論是大病保險還是意外保險都想買那種，有病治病，無病養老的保險產品，拿他們來說有兩全齊美，是最好的產品了，例如：

像這款純屬意外險產品，到滿期20年或者30年領取本金的120%到130%，作為養老資金，雖然少一點，有總比沒有要強，他的意外保障也很客觀，

投保年齡也比較寬，18歲一55歲，

大家覺得怎麼樣？我認為是很好的一款產品，基本上，大多數人都是認可的，願所有的買和不買的天下人，都一生平安健康！

首先謝謝邀請，意外險一直被認為是人生的第一張保單，因為意外風險不會隨著年齡的增長而有大的變化，而意外帶來的身故，傷殘風險，特別是成人遭到意外對家庭的傷害非常大，面臨著意外對家庭的經濟風險，非常讓人難以承受，意外險能以非常低的保費轉移轉大的經濟風險。

意外險是指被保險人因意外導致死亡，殘疾或治療支付醫療費用後，按約定獲得保險金的保險，它能為被保險人轉移意外身故時，家人生活水平下降的風險，也可以轉移傷害時需醫療，康復費的經濟壓力。這個保險中的"意外"是指非本意的，外來的，突發的危害事件，並不是日常大家理解的"意想不到"的意思。意外險核心解決的是意外對家庭經濟的影響，因意外導致的身故，傷殘對家庭經濟影響巨大，是核心需轉移的風險。

意外險沒有等待期，與年齡關係也不大，所以不會有類似醫療險對續保有要求，一年期的意外險存在的問題就是每年都要自行續保，很多人在購買壽險後或者是未體會到理賠後忽略續保的重要性，雖然身故保障很多產品都有包含，但意外傷殘的保障也是非常很重要的，所以萬萬不可忽視。

那麼返還型的意外到底值不值得購買？我個人覺得非常有必要購買，因為一般返還型的意外險，保障時間久，而且到期後還會返110%一120%保費，試想一下，這種返還型的產品也就1000多元，1000多放在銀行，也增不了什麼值，而放在保險公司不但安心，而且有保障，到期後還會返還，何樂而不為。

首先要確定是哪個年齡階段的人要買，若果是小孩，我覺得可以購買，孩子在長大，社會在發展，同時保險的險種也在發生變化。一份保險不能解決所有問題，到孩子30歲左右的時候，也可以用返還型的錢購買新的意外險。

相比之下大人購買返還型意外險，就不太合適，假如大人30歲，返還型意外保險30年之後已經60歲了，到60歲再買意外險，有的保險公司就已經不承保了。或者假如大人20歲，到50歲返還本金的話，50歲的意外險價格相對比較高。

少兒專屬意外保障產品就選平安保寶樂！滿期生存金=1.5倍所交保費，0免賠意外醫療，意外殘疾+意外身故雙保險！

一份免費的意外保險費率表

大部分人瞭解的意外險都是一年期的，或是短期出遊的意外險，都屬於消費型意外險。

近期，許多人在後臺諮詢我們意外險有沒有返還型的產品。類似重疾險那種出險保障，無險返還的產品。

根據大家的諮詢，我們近期測評了一些返還型的意外險，測評的結果是我們並不建議大家購買返還型的意外險，建議大家購買1年期的消費型意外險。

保險代理人在推薦返還型意外險的時候，常常會用下面這兩句話誘導客戶：

消費型意外險，保障時間1年，滿期結束無任何返還；

返還型意外險，保障時間多年，到期返還110%-120%保費。

聽到上面這樣的話，大部分人的心理都是這樣想的：“消費型意外險，我交的保費沒出險就白交了，而消費型的保險，可以退還保費，這樣看來還是返還型的意外險划算”。

返還型意外險，看上去這麼好！為什麼我們不推薦你買返還型意外險呢？

下面我們通過幾款產品測評詳細看下。

根據上面的測評可以看出:1年期消費型的安心保險公司的小米意外險，無論是從價格、保障內容、靈活性都比返還型的意外險價效比高。

下面我們來看看返還型意外險的劣勢。

劣勢1：一般意外保額過低

市場上大多數的返還型意外險，百萬保額僅僅是保障公共交通意外、自駕與乘坐意外。而高空墜物、馬路上行走遭遇車禍等其他意外情況，賠付保額都非常低。

比如：某個意外險的保障的保障責任是這樣寫的。

許多銷售人員都會告訴你，這份意外險保障百萬，只要出意外就保障百萬，但仔細看只有在以上特定的場景發生的意外身故，才能獲得100萬保額，對於常見的意外情況，都屬於其他意外，只能獲得10萬的保額。例如常見的意外：車禍、觸電、高物墜落等等。

劣勢2：沒有意外傷殘保障

意外險和其他所有保險不同，有一個最特別的地方就是傷殘保障。由於意外情況導致的傷殘，意外險會根據鑑定後的傷殘等級，按照比例賠付的。

殘疾賠付規則：

1級傷殘：賠付保額100%

2級傷殘：賠付保額90%

3級傷殘：賠付保額80%

4級傷殘：賠付保額70%

5級傷殘：賠付保額60%

6級傷殘：賠付保額50%

7級傷殘：賠付保額40%

8級傷殘：賠付保額30%

9級傷殘：賠付保額20%

10級傷殘：賠付保額10%

舉個例子：由於交通事故造成一條腿截肢，鑑定後屬於5 級殘疾。如果投保一年期100萬意外傷害保險，可賠付100萬*60%=60萬。

而對於返還型的意外險，沒有規定傷殘賠付規則，以上案例賠付為0。從這個案例更能看出返還型意外險的劣勢。

劣勢3：儲蓄作用很低

俗話說：“羊毛出在羊身上”，它的儲蓄功能大嗎？

我們以某返還型意外險為例，保障及保額如圖。

10年繳費週期，30年保障，期滿返還110%的保費，每年年化收益不足1%。要知道現在銀行一年期定期存款利率都可以達到1.5%，這還不算每年至少在5%的通貨膨脹。

所以說每年投入資金越多，實際上作為儲蓄功能的能力越弱，虧得越多。

劣勢4：保費隨著年齡增長

消費型意外險和健康險不同，消費型意外險不會隨著年齡的增長保費而增長，你1歲投保299，60歲投保還是299，但是返還型意外險會隨著年齡的增長而增長，這點還是比較坑的。

單獨險種購買。現在很多保險產品組合都附加了意外險，但是計算下來，這樣比單獨購買意外險，保費高、保額低，相當的不划算。

消費型優選。除了我們一起上面分析的原因之外，現在保險產品更新那麼快，而且年齡限制都已經放寬到65了，未來會有越來越多的更好地產品出現，選擇也會更多的。

保額可配置百萬。現在很多人都有“負債”情景，比如房貸、車貸等等，加之經濟發展趨勢，目前百萬保額對大多數人來說是合理的。

大部分人瞭解的意外險都是一年期的，或是短期出遊的意外險，都屬於消費型意外險。

近期，許多人在後臺諮詢我們意外險有沒有返還型的產品。類似重疾險那種出險保障，無險返還的產品。

根據大家的諮詢，我們近期測評了一些返還型的意外險，測評的結果是我們並不建議大家購買返還型的意外險，建議大家購買1年期的消費型意外險。

保險代理人在推薦返還型意外險的時候，常常會用下面這兩句話誘導客戶：

消費型意外險，保障時間1年，滿期結束無任何返還；

返還型意外險，保障時間多年，到期返還110%-120%保費。

聽到上面這樣的話，大部分人的心理都是這樣想的：“消費型意外險，我交的保費沒出險就白交了，而消費型的保險，可以退還保費，這樣看來還是返還型的意外險划算”。

返還型意外險，看上去這麼好！為什麼我們不推薦你買返還型意外險呢？

下面我們通過幾款產品測評詳細看下。

根據上面的測評可以看出:1年期消費型的安心保險公司的小米意外險，無論是從價格、保障內容、靈活性都比返還型的意外險價效比高。

下面我們來看看返還型意外險的劣勢。

劣勢1：一般意外保額過低

市場上大多數的返還型意外險，百萬保額僅僅是保障公共交通意外、自駕與乘坐意外。而高空墜物、馬路上行走遭遇車禍等其他意外情況，賠付保額都非常低。

比如：某個意外險的保障的保障責任是這樣寫的。

許多銷售人員都會告訴你，這份意外險保障百萬，只要出意外就保障百萬，但仔細看只有在以上特定的場景發生的意外身故，才能獲得100萬保額，對於常見的意外情況，都屬於其他意外，只能獲得10萬的保額。例如常見的意外：車禍、觸電、高物墜落等等。

劣勢2：沒有意外傷殘保障

意外險和其他所有保險不同，有一個最特別的地方就是傷殘保障。由於意外情況導致的傷殘，意外險會根據鑑定後的傷殘等級，按照比例賠付的。

殘疾賠付規則：

1級傷殘：賠付保額100%

2級傷殘：賠付保額90%

3級傷殘：賠付保額80%

4級傷殘：賠付保額70%

5級傷殘：賠付保額60%

6級傷殘：賠付保額50%

7級傷殘：賠付保額40%

8級傷殘：賠付保額30%

9級傷殘：賠付保額20%

10級傷殘：賠付保額10%

舉個例子：由於交通事故造成一條腿截肢，鑑定後屬於5 級殘疾。如果投保一年期100萬意外傷害保險，可賠付100萬*60%=60萬。

而對於返還型的意外險，沒有規定傷殘賠付規則，以上案例賠付為0。從這個案例更能看出返還型意外險的劣勢。

劣勢3：儲蓄作用很低

俗話說：“羊毛出在羊身上”，它的儲蓄功能大嗎？

我們以某返還型意外險為例，保障及保額如圖。

10年繳費週期，30年保障，期滿返還110%的保費，每年年化收益不足1%。要知道現在銀行一年期定期存款利率都可以達到1.5%，這還不算每年至少在5%的通貨膨脹。

所以說每年投入資金越多，實際上作為儲蓄功能的能力越弱，虧得越多。

劣勢4：保費隨著年齡增長

消費型意外險和健康險不同，消費型意外險不會隨著年齡的增長保費而增長，你1歲投保299，60歲投保還是299，但是返還型意外險會隨著年齡的增長而增長，這點還是比較坑的。

單獨險種購買。現在很多保險產品組合都附加了意外險，但是計算下來，這樣比單獨購買意外險，保費高、保額低，相當的不划算。

消費型優選。除了我們一起上面分析的原因之外，現在保險產品更新那麼快，而且年齡限制都已經放寬到65了，未來會有越來越多的更好地產品出現，選擇也會更多的。

保額可配置百萬。現在很多人都有“負債”情景，比如房貸、車貸等等，加之經濟發展趨勢，目前百萬保額對大多數人來說是合理的。

如果說返還型的重疾險有可取之處的話（身故和重疾保額的共享，可以有效壓縮成本，讓該險種的價格更親民），返還型的意外險實在是乏善可陳，主要原因為：

保障責任缺失是硬傷

價效比低，儲蓄作用不明顯

下表是我們找的幾款比較典型的返還型意外險，同時與一款消費型的意外險擺在一起橫向比較一下，大家就能很直觀的看出優劣。

1、一般意外保額不足

返還型意外險的誕生要追溯到車險，多數人買車的時候都會給車輛上全保險，相較於車，人顯然更加重要，又豈能沒有保險呢，於是保險公司推出這樣的險種，從它們的名字也可以大致看出這些險種是比較偏重交通意外的保障責任，但在一般意外的保障上就實在很難讓人滿意。

安行寶、如意行、任我行在一般意外的保障上，身故保額分別只有10萬、10萬和5萬，百萬保額僅僅是保障自駕與乘坐非營運機動車意外、公共交通意外、航空意外，而普通人一生中又有多少時間在這些交通工具上度過呢。

我們拎出一個條款來說明一下，看似百萬保額的保障，其實保障範圍是非常狹窄的。

安行寶保障條款

在交通工具上：意外著你雙腳離開車輛的時候就已經不是該項保障責任的保障範圍了。

對於普通人而言，保障意外的意義失去大半。

2、只保全殘不保傷殘

《人身保險傷殘評定標準》將傷殘等級分為1-10級，最嚴重的是1級，在消費型意外險中通常會賠付保額的100%，也就是與身故保額相同；2級，賠付90%……以此類推，10級傷殘賠付10%。

但在多數的返還型意外險中是沒有傷殘保障的，只有全殘保障。也就是說假如遭遇了意外，殘疾了，但傷殘評定標準未達到保險合同規定的全殘等級，那麼返還型意外險是一分錢都不會賠的，這讓這些產品幾乎失去了意外險的保障意義。不排除有個別返還型意外險是保障傷殘的，但大多數類似產品是不保的。

保障責任是我們評估一款產品的關鍵要素，僅以上兩點我們就不推薦多數人購買該類產品。

上表中我們拿了安心保險的小米綜合意外險來做對比，可以很直觀的看到，前3款產品能保的，綜合意外險也能保；前3款不能保的，綜合意外險還能保，而綜合意外險的價格卻跟前三者完全不是一個數量級，每年可以省下1500元左右的費用。

返還型意外險宣傳上一直以來的所謂亮點，30年期，滿期返還120%保費，每年的年化收益也僅有0.67%，而銀行的定期存款利率有多少呢，在1.35%到3.2%之間。也就是說多交給保險公司的上千塊錢還不如存到銀行，儘管都跑不贏通貨膨脹，但存到銀行是損失更小的處理方式，如果你十分擅長理財，那麼這些錢還可以發揮更大的作用。

而且如果意外險的開支都如此高昂的話，那麼加上重疾險、人壽險、醫療險等險種，家庭保險規劃方面的開支會很容易超出合理的範圍。

返還型產品的唯一優勢體現在交10年，保30年，無需每年購買。說是優勢，換個角度想，其實錢也被套死了，但真的有方便多少嗎？意外險是購買門檻最低，最不受年齡影響的險種，如果說健康險有續保的問題需要考慮，意外險則基本不需要擔心這方面的問題。

綜上所述，保障責任的缺失讓返還型意外險對於大多數人來說，是失去保障意義的，這也是我們不推薦購買的根本原因。至於其儲蓄作用，我們理解大家選擇返還型產品的心理，但我們還是希望大家能理性對待，畢竟返還型意外險的儲蓄作用連銀行定期也比不上。

返還型意外險，輕易不要買。

說到買保險，如果買完不返錢，很多人都會有種虧了的感覺。

但返還型意外險還是不建議購買的。

1.傷殘責任缺失

意外傷殘是根據傷殘等級按比例進行賠付，按傷殘程度一共分為十個等級，最嚴重為一級傷殘，最輕為十級傷殘。傷殘一級按100%賠付，十級按10%，每級相差10%。

返還型意外險的責任主要是保身故和全殘，而一般意外險裡是身故和傷殘。

全殘和傷殘雖然一字之差，但保障的範圍差別很大。

2.意外醫療責任缺失

意外醫療是意外險裡使用頻率最高的，平常的貓爪狗咬打疫苗，摔著磕著去醫院包紮這些意外醫療（包括門診和住院）都能報銷。

返還型意外險通常是沒有意外醫療責任的，那這些小問題也就不能獲得理賠。

3.價格太高

30歲男性，30萬保額的返還型意外險，在缺少高發保障的情況下，每年還需要4千多塊。

而普通意外險，意外傷害保障50萬，意外醫療1萬，每年只需要200元左右。

雖然交通意外保障沒那麼高，但這些保障對一般人來說已經足夠了。

4.收益不高

返還型意外險是一種儲蓄型保險，即自身也帶有一定的理財屬性。

它的收益一般不高，大概在1%-2%，這個收益遠遠趕不上通貨膨脹的速度.

目前銀行的定期利率大約在2.5%-3.5%之間，不如將這筆錢存入銀行，收益還要高一些。

所以，雖然返還型意外險到期後會返還所交保費，但因為它自身保障責任缺失、保費貴等原因，不適合一般人購買。

我是保哥，專注保險測評以及家庭保險方案定製，日常科普社保和商業保險乾貨！

不值得。

返還型意外險的保費一般分為兩部分，一部分為純保費，保障意外事故，一部分為返還保費的現金價值。

一般而言，返還型的意外險是長期險種，其保費遠高於普通的一年期意外險，保障範圍也較窄。

y