信用管理，就是授信者對信用交易進行科學管理以控制信用風險的專門技術。信用管理的主要功能包括徵信管理（信用檔案管理）、授信管理、帳戶控制管理、商帳追收管理、利用徵信資料庫開拓市場或推銷信用支付工具五個方面。其主要職能包括識別風險、評估風險、分析風險，並在此基礎上有效地控制風險，並用經濟、合理的方法綜合性地處理風險。講到信用管理就必須提到信用風險，這樣才能理解信用管理的宗旨和職能，以及由此引申出的管理技術和方法。信用風險是風險的一種，它專指在信用交易中存在的風險，即客戶到期不付款的風險。造成信用風險的因素是多方面的，主要包括政治風險、資訊風險、商業風險、管理風險、財務風險等等。

信用管理的職能和目標市場

信用管理就是提供信用的一方利用管理學的方法來解決信用交易中存在的風險問題。信用管理的主要職能包括識別風險、評估風險、分析風險，並在此基礎上有效地控制風險，並用經濟、合理的方法綜合性地處理風險。

在現實的市場環境下，由於信用交易主體和形式的不同，信用管理的目標市場被分成三個部分：資本、工商企業和消費者個人。在不同的目標市場上，信用風險的特徵不同，信用管理的職能和內容也各不相同。

意義

一、短期意義：隨時監控客戶應收帳款的回收，對出現的問題及時處理。為了隨時監控客戶的應收帳款，企業一定要與客戶保持密切的聯絡和及時的溝通。此外在出現客戶無法償還款項時，應當要求其提供擔保，減少壞帳損失的風險。

二、長期意義：有效提升客戶的質量。信用管理規範的企業對資信狀況良好的企業給予超過市場平均水平的信用額度和信用期。而對於資信狀況較差的客戶，則進行現款交易或給予較小的信用額度和較短的信用期。對後類客戶，其本來就存在資金週轉的問題，在企業不給予融資機會時，一部分會慢慢退出，令一部分則看到資信狀況較好的客戶能得到更優惠的信用環境，會不斷改變自身的資信狀況，最終企業會擁有一個穩定守信的客戶群，企業的形象也會得到很大提高。這對企業而言，是生存環境的改善，是一個對企業的發展起到推動作用的長期有利因素。

隨著中國經濟的飛速發展和外商在中國投資的不斷增加，行業競爭日趨激烈，為了在市場競爭中保持不敗地位同時最大限度降低商業風險，企業對信用管理的需要變得越來越迫切。斯坦德信用管理中心正是根據這種需求而設立的。信用管理的主要作用包涵以下三個方面：賒帳風險管理，競爭對手分析，商業決策顧問。

目的

信用管理的目的：在採用信用政策所增加的盈利和由此所付出的代價之間進行權衡。

商業發展的一個重要條件是信用制度，然而，賒銷額越大、賒銷期越長，企業佔用在應收賬款上的資金所付出的代價越高。企業因銷售產品、材料、提供勞務等業務，應向購貨單位或接受勞務的單位收取的款項。賒銷可以促銷。佔用在應收賬款上的資金喪失其他投資機會而產生的機會成本以及可能增加的壞賬損失。

為加強珠海市建築市場誠信體系建設，珠海市住建局近日針對建築市場主體（包括從事工程建設活動的企業和執業人員）規定了“信用紅名單”“信用黑名單預警”和“信用黑名單”三類評價名單，旨在全面建立起信用管理名單制度。

《珠海市建築市場信用紅黑名單管理辦法》（以下簡稱《辦法》）對三類評價名單的定義、認定情形、評價週期、退出機制等作出詳細規定，也為紅黑名單的評價、記錄、公開、獎懲、信用修復各環節提供了制度保障。

1、信用紅黑名單的認定

信用紅黑名單制度的前提是確認守信典型、失信典型、預警物件的認定情形。

“信用紅名單”是關於守信典型的名單，由珠海市住建主管部門每年認定一次，旨在對遵守法律法規、恪守誠信原則、履約踐諾表現突出的市場主體進行正向激勵。從《辦法》明確的認定情形看，在規定期限內得到較高信用或專業評價、獲得市級以上政府部門表彰、依法符合入選紅名單條件的市場主體都可納入紅名單。

“信用黑名單”是關於失信典型的名單，由珠海市住建主管部門實時評價認定，以對違反國家法律法規、違背社會道德、協議和承諾的行為進行負向約束。《辦法》綜合了法律、行政法規、部門規章以及地方性規定要求列入黑名單的情形，並作出了“黑名單預警”進入“黑名單”的程式性銜接規定。

“信用黑名單預警”則針對被認為有觸發黑名單的隱患、由主管部門予以預警的建築市場主體，不僅在於向社會傳遞該市場主體的負面資訊，也是警示該市場主體如不及時糾錯可能滑向黑名單界域。值得注意的是，市場主體在辦理實行告知承諾制的審批事項中未履行承諾的，將被納入“黑名單預警”行列。

關於市場主體在名單上的存續和滯留時間，《辦法》明確：“信用紅名單”和“信用黑名單”的評價有效期為一年，“信用黑名單預警”的有效期則為3個月至6個月。這意味著，三類評價名單不是一成不變的，不僅按照評價週期定時更新，在特定情形下還可以互相轉化。

2、信用紅黑名單的應用

有效的獎懲機制是解決信用問題的關鍵所在。為引導誠實守信、警示失信風險、懲戒失信主體，《辦法》提出對納入“信用紅名單”的市場主體，在評價有效期內採取八種激勵措施；並對納入“信用黑名單”的市場主體，在評價有效期內採取七種懲戒措施。

對納入“信用紅名單”的市場主體，《辦法》除了給予購買服務優先權、專案備選優先入庫、評獎評優優先推薦等精神激勵外，也提供了物質激勵，包括對企業履約保證金繳納提供政策優惠。這對於守信主體而言，一方面能夠直接減輕資金負擔，另一方面將省下的保證金投入建設中，還能夠更加保質保量地完成工程。

而對納入“信用黑名單”的市場主體，《辦法》也從市場和行政兩方面入手，予以限制投標、強化專案監督檢查、列為監管重點物件等懲戒。這將對失信主體的工程承接、專案建設、評獎評優等各方面造成較大影響，甚至使其處處“碰壁”。

不難發現，明確的獎懲機制將有助於形成良性迴圈：守信企業享受政策優惠，激勵它更好地回報市場，也激發更多企業講誠信、負責任，爭上“紅名單”；失信企業受到政策懲戒，倒逼它積極糾錯、挽回社會影響，也警示其他企業引以為戒，遠離“黑名單”。

3、信用紅黑名單的退出

信用管理名單制度不僅僅在於獎懲，更在於透過獎懲敦促市場主體主動履行義務、推進社會誠信建設。這離不開信用修復機制與名單退出安排。

為失信主體提供有前提、有程式、有限度的信用修復機制，是市場主體退出懲戒措施的制度保障：經過整改並取得成效，“信用黑名單預警”的市場主體可以提前結束預警，被列入“信用黑名單”的市場主體也可以提前從黑名單移出。與此同時為保證警示效果，《辦法》亦明確：“信用黑名單”的最低執行期限不低於6個月，“信用黑名單預警”的最低執行期限不低於3個月（原預警期6個月）/1個月（原預警期3個月）。

為保障信用主體合法權益，《辦法》還明確了紅黑名單的退出機制：被列入“信用紅名單”的守信主體，如果在一年的評價有效期內涉及違法違規、違諾失信等行為，將被移出名單；被列入“信用黑名單”的失信主體，如果在評價有效期內主動修復失信行為，經審定亦可提前退出。當然，市場主體亦將在評價有效期屆滿後自動退出紅黑名單。

透過信用修復機制、名單退出安排構建起紅黑名單動態管理體系，《辦法》將對守信者形成外在壓力、對失信者形成利益驅動，強化“守信受益、失信必損”的建築市場風氣。

此次珠海在住建領域率先提出對市場主體進行信用“黑名單預警”，將在“黑名單”之前建立緩衝地帶，從而將幫助建築市場主體加強風險預警、積極主動糾錯。另外透過建立規範化、制度化、程式化的信用修復機制，也將為失信人提供重塑信用的機會、鼓勵失信主體實施信用修復，從而在住建領域完善失信約束制度、構建誠信建設長效機制。