不知你有多少資金，另外你有沒有足夠的時間 ，理財的的種類很多，比如買銀行理財產品，投資股票，期貨，黃金，債券，基金……

眾所周知，理財是有風險的，面對市面上這麼多的理財產品，投資者都需要掌握一定的理財方法，否則就無法達到理財的目的-賺取收益。 大家在理財前，一定要了解理財的基礎知識，瞭解自己理財的風險承受能力，最好不要把雞蛋放在一個籃子裡，適當的分散風險： 1、存活期的資金靈活，收益低，但是資金安全，也能滿足你對資金的需求； 2、存定期或買保本的理財產品，收益較高，且資金安全，但是資金支取不靈活，不能應急； 3、投資一些高風險、高收益的理財產品，如P2P、股票，但是需確保自己有這部分本金虧損的承受能力。

一、銀行儲蓄

針對計劃支出時間的不同，居民可選擇5年、3年、2年、1年、6個月、3個月的定期存款，搭配投資。如果預期銀行利率有下調的可能，則增加年限長的存款，減少年限短的存款;如果預期利率有上升的可能，則反向操作。活期儲蓄是最方便、流動性最強的一種理財方式，不過利率極低，收益很少，所以應儘量不用這種方法。整存零取方式可獲更高收益，而且這樣理財還可控制不冷靜的隨意開支。

二、銀行理財產品

如果你認為銀行儲蓄利率較低，可以適當選擇銀行理財產品，建議普通家庭可選擇保本型理財產品，畢竟保本型理財產品風險較低，收入穩定，利率高於銀行儲蓄;而對於家裡有大量閒置資金的家庭來說則可適當選擇短期高收益理財產品，可使投資人在短期內將閒置資金達到較高收益。不過這些都要在充分了解理財產品的基礎下進行選擇。

三、基金投資

如果居民的風險承受能力相對較強，希望獲得更高的收益率，而自己沒有精力或者對投資瞭解甚少，可選擇基金投資——專家理財。由於證券投資基金是由投資專家組成的理財團隊，具有知識、技術、資訊、規模等各方面的優勢，風險相對於證券市場中的個股投資要低。且從長期來看收益是有保證的。如對安全性有更高的要求，可選擇流動性較好的開放式基金投資。而且，隨著證券市場的不斷髮展，國內基金公司、中外合資基金公司不斷增加，基金的品種不斷豐富，人們可以根據自身對風險的承受力形勢判斷選擇各種封閉式、開放式或傘式基金等。

四、債券投資

適合普通居民投資的債券有國債和企業債，其中國債不收利息稅。購買國債要經常留心國債發售的公告，及時準備款項在銷售期內購買，若要購買、交易記賬式國債還需到證券交易所申請賬戶。企業債相對於國債以企業信用為擔保，風險較國債高，故收益率高於記賬式國債。前些年，中國企業債的發行不夠規範，有的舉債企業由於經營不善，導致虧損、破產，以致拖欠債務不還，投資風險很高。最近幾年監管部門對發債企業進行了嚴格的審批考核，抬高了門檻，使得企業債的信用等級大為提高，投資風險大大降低。

五、P2P理財

P2P理財投資門檻低、資金運轉快、投資理財手續便捷、風險可控，它的出現彌補了傳統金融機構的信貸投放的諸多不足，滿足了普通工薪家庭和廣大小微企業主的短期融資需求。

閒置資金時間很長，需要如何理財？

首先，需要先確立理財目標，不同理財目標流動性需求、資金安全性、收益性各不同。

就是對於這筆錢有何心理預期，決定用何種理財工具。

對於這筆錢，投資以後希望用於做什麼？目標是不是確定實現的？到某一個時間點是不是本金和利息必須迴流；

如果是用於5年後換房，那麼需要選擇保本保收益產品，1年以上可以選擇債券、銀行保本理財產品、大額存單等穩健產品。

如果是15年後孩子教育儲備，可以選擇部分保險年金；搭配少量基金定投。（時間足夠長，有足夠調整時間應對基金波動，但是如果對風險比較看重的客戶，建議少量配置）。

如果用於25年後養老規劃？目標確定，時間長。可以用養老型年金、基金定投等方式。好的養老型保險年金產品，保本、收益穩定寫在合同裡，IRR（複利）3.8%，長期來看收益穩定，如果對流動性要求不高，可以用保險年金。

如果對於這筆錢，完全閒置，也沒有對應的目標，可以接受本金損失，心態預期不高，可以嘗試高風險投資：例如股票。

首先要看這部分閒置的資金是用來應急用的，還是應急資金以外的

如果是應急醫療教育和突發事件用的，那就只能閒置不能動。

如果是以外的閒置資金，可以有很多正規的理財方式

同時也可以定投指數基金。

把資金要分配好，不要放在一個籃子裡。

標普家庭資產象限圖共分為四個象限，一是日常開銷賬戶，金額維持在家庭總資產的10%，為家庭3-6個月的生活費，一般放在活期儲蓄卡，或者是隨時存取的貨幣基金中；二是緊急備用賬戶，也就是遇到突發狀況備用的錢，佔家庭資產的20%，一般投入保險或放在可以隨時存取的貨幣基金中；三是投資收益賬戶，就是我們常說的“生錢的錢”，佔總資產的30%，一般放在股票、基金、房產、企業中；四是遠期收益賬戶，是為家庭未來準備的錢，如養老金、教育金、遺產等，佔總資產的40%，一般投入保險、債券、信託、藍籌股、房地產（後兩項為風險偏好型選項）等專案中。

建議將資產的30%投資基金，在我們身處的這個“資產管理大時代”裡，基金才是真正的王者。2016年年底的時候，全球各種基金管理的資產大概在50萬億美金左右。這是個什麼概念呢？相當於當年美國GDP的3倍，中國GDP的4倍。集聚資金、專業理財的基金已經成為現在這個金融世界的王者，而它正是全球中產階級崛起，資金充沛這麼一個大背景下自然演化的產物。

購買基金相當於用很少的資金量實現了分散化投資，風險相對較低，另一方面，專業化也是基金投資上的一大優勢。專業的基金經理可以根據最新的資訊，迅速地作出更好的判斷。比如說2015年A股的股災中，大約有50%以上的散戶虧損，但是隻有20%的公募基金虧損，還有25%的散戶虧損幅度超過了20%，而達到20%虧損的基金只有3%左右。

關於理財，其實不可一概而言。

我們理財的目的是什麼？是讓自己已經賺到的錢，為我們進行增值，一方面自己繼續努力賺錢，另一方面讓閒錢也賺錢，透過複利，實現財富的穩步增長。如果說聽到別人說哪裡好賺錢，什麼賺錢快，就盲目的就參與，這根本不算理財，這只是對於資產貶值焦慮下的盲目跟風，很難獲得預期的目標，甚至可能把財都理沒了。

所以重要的是根據自己的實際情況，選擇適合自己的理財方式。

一是看自己的精力，如果沒有精力，最好選擇簡單直接的理財方式，不需要頻繁關注資產價格變化的方式，比如固收益理財（比如貨幣基金、定期理財）。如果自己精力比較多，也喜歡學習和研究理財知道，可以把自己所學進行實路，考慮權益類的理財方式（比如債券基金、定投基金）。

二是看風險承受度，不同的理財產品，對應的是不同的風險等級，風險等級從PR1到PR5不等，分別對應保守型、謹慎型、穩鍵型、積極性、激進型五類投資人群，需要根據自己的風險偏好來選擇，如果你是保守型的投資者，一定不要去做激進型的理財。

最後就是收益率與期限的問題，總的來說，期限越短的理財，相對收益率就會越低，而期限越長的理財，相對收益率就會更高。因為你的流動性需求，和理財運營者的流動性需求，是反方向的。你只有犧牲掉自己的流動性，理財產品才能獲得流動性，以爭取到超額的收益。

如果資金閒置時間比較長，這是非常大的一個理財優勢，可以根據剛剛所講的自己的精力、風險承受度，選擇與自己匹配的產品，然後在裡面選擇期限相對較長的品種，可以獲得相對更好的超額收益。具體來講，從中低風險的角度來看，如果資金量達到20萬以上，5年期的大額存單是很好的選擇。如果達不到，5年期的民營銀行智慧存款是次優選擇，如果閒置期沒這麼長，則一年期的結構性存款或保險理財，是比較合適的選擇。

理財，沒有最好的方式，只有最適合自己的方法！

不要讓資金閒置，要讓錢動起來。無論錢多少，重要的是結合自己的生活做好規劃，建議分成4份，比例按4：3：2：1，分別投入風險係數不同的理財產品，理財建議如下：

1 穩定理財，建議投入40%，具體理財方式包括銀行理財、貨幣基金等。同樣是做好規劃，例如可以按具體需要，分別投入超短期、短期、中期、長期的理財產品，這樣需要用錢時可以根據到期計劃安排資金用途。

2 低風險理財，建議投入30%，比如債券基金，目前查詢基金資料很方便，重要關注點基金公司規模、基金規模、產品歷史收益等關鍵點，具體如何選，網上有很多更專業的文章供學習。

3 中風險理財，建議投入20%，推薦指數基金，說到指數基金，先搞明白macd背離，最簡單的道理，日線週期以上底背離買，頂背離賣。為控制風險，不要一次性購買，可以將錢分成4-5份，底背離時購買，如果繼續下跌，那就加倉。指數基金，只要有耐心和學會看背離，掙錢是遲早的事。另外不要侷限於A股，港股、美股都可以關注。

4 高風險理財，建議投入10%，推薦股票、50ETF期權，理財沒有固定的方案和方法，不同的家庭、不同的人適合的理財方法也不同，但是要想將自己的財理清楚、理明白，需要學習，高風險表示有機會讓快速提升收益，同時也有機會讓你損失加速。10%的投入是希望你能將高風險的投資方式作為一項生活技能學習，找到適合的投資方式才是最重要的。

要從理財的目的性上來區別對待。如果是為了賺取較高的收益，可以考慮投資股票、信託之類的，不過風險相對也很高；如果說想追求穩當一點的收益可以考慮銀行的大額存單或者普通定期，現在大多數銀行都有推大額存單，起點一般是20萬，期限分一個月、三個月、九個月、一年、三年等，利率比普通定期高，而且提前支取靠檔計息，據我所知很多銀行的三年期大額存單利率為4.18%，有些銀行還支援按月付息。這種大額存單時間長收益相對來說也還不錯，而且無風險，是一個很不錯的選擇。

如果您還年輕，奮鬥力還足夠強大，資金可以分成3份：

第一份保底：留夠自己生活以及買買買的費用，大概是您每個月生活費的3-6倍的樣子，比如說我每個月消費1500，那我只需要留夠最少1500*3=4500，最多1500*6=9000，這個時候我就不用擔心萬一碰到沒錢的時候到處借錢的困惑

第二份保本：這部分的錢可以用來長期投資，且長期不會虧損的投資，本人是把這部分的錢分成兩部分的：第一部分是用來買新型的銀行理財，因為銀監會之前釋出過銀行理財超過50萬虧損是可以賠付的，所以這部分的資金收益雖然不高，但是絕對保本，只要不超過50萬就好啦！第二部分呢，我是用來買指數基金了，長期投資，每週定投，低價買入，基本上是穩賺不賠的買賣

第三份賺大：這部分就是去買股票咯，不過對於風險承受能力低的人，還是不要接觸啦！畢竟錢沒啦，真的會很心痛，如果您很懂股票，那就勇敢的買吧！

最後還是很羨慕你的，都有閒置的資金了，灰常厲害，超級nice！！！