講一下銀行實務：

借款人死亡，一般來說銀行會採取以下步驟進行催收：

首先看貸款擔保種類：抵質押貸款？保證貸款？信用貸款？

1、如果是抵質押貸款，直接會上訴法院，處置抵質押物。一般不會出現抵質押物價值不足的情況，如果不足值，那麼有保證人的，會要求保證人清償，無保證人的，處置借款人其他資產（遺產），依然不足的，核銷。

2、如果是保證貸款，看借款人和保證人的資產哪個更容易變現，保全並拍賣易變現資產。

3、信用貸款。借款人死亡後，銀行會要求對借款人的遺產進行變賣償還。如果借款人沒有遺產，或者遺產不能變賣的，則要求遺產繼承人進行償還。當然，遺產繼承人也可以選擇不繼承遺產，從而不承擔債務。

4、不管貸款是否被核銷，該筆帳不會消失，

實用意見：

第一步抓緊提起訢訟，固定債權。起訴借款人及擔保人，同時訴前保全其財產及繼承人財產。

第二步儘快申請執行，查控財產。適時追加繼承人為被執行人。上失信黑名單，限制高消費，查銀行卡，封不動產。

第三步達成執行和解，找能力人保。透過司法高壓，迫使被執行人親朋中有還款能力人擔保或分期給付，給債權兜底。

第四步向法院求助，考慮是否符合司法救助條件，先解決實際困難。

當然，第一二步是關鍵，第三四步是輔助。