關於十萬元存款如何理財的問題，我的建議是這樣：首先大部分投入到權益類資產，這個比例最好佔到全部資產的一半以上；然後剩下的部分的一小半存入餘額寶；另外一大半購買低風險的資產。原因如下：

首先，我們來講講購買權益類資產的這一部分，可以買股票，也可以買基金。如果對股市了解不深或者沒有時間天天盯盤的話，最好購買基金類產品，而且最好是定投寬基指數基金。因為我不止一次說過，股市目前處於估值低位，將來上漲的空間是很大的，關於這個問題大家可以看看我的其他回答，在此不再累述。購買權益類資產的部分最好佔到資金的一半以上。我們未來的資本增值就靠這部分資金了。

這樣分配理財沒有考慮購買商業保險什麼的，因為大多數人並不是職業炒股，都是有自己的工作，參加工作的話都會有醫保，所以我選擇暫時不購買商業保險，雖然這樣有一點點風險，但是喜歡投資的我們都應該明白，無論做什麼事，風險都是不可避免的。

總結一下，這個組合中，既有應急和日常消費的錢，也有防禦性的資產，更有能提供較高收益的權益類資產。反正目前我的資金基本是這樣配置的，不過我購買基金的比例要大很多。

答：通過與自身匹配的產品，將活期定期相組合，以突出安全性與保障流動性，並追求適當的收益率。

1、  要突出安全性。因此來購買理財產品分配資金時，以pr1極低風險-pr2低風險理財產品為主。這兩個風險級別的理財產品與穩健型投資人匹配度較高！pr1極低風險-pr2低風險理財產品還是比較多的，比如：貨幣型基金，保本或是非保本的低風險理財，結構性存款，民營銀行創新存款，國債，及國債逆回購等，這類產品不會出現本金損失，收益損失的概率較小，預期收益不能達成的概率也較小。

2、  要保障流動性。筆者建議拿出5%~10%的資金購買流動性高的理財產品，例如開放式貨幣基金，可以靈活的申購，贖回及現金管理存款，並且可以隨時支取，極大程度的避免了流動性的風險，例如臨時用錢等。

3、  要追求適當的收益率，50%的資金考慮國債，可以考慮三年期國債，其年利率4%，40%的資金可以考慮銀行低風險理財產品或民營銀行創新型定期存款，年化預期收益在4%~5.3%之間。

如果你有10w,該怎麼投資？

下面我來介紹下我的理財配置方案。我的配置方案是根據這些錢可投資的期限來界定的。

首先我會思考一個問題，近期我會用多少錢，一兩年左右我可能會用多少，三到五年甚至更遠的時間我會用多少。為什麼要思考這個問題，是因為很多投資的風險是跟時間有較大關係的。

短期要花的錢。這部分錢不要配太多，夠用就行，短期低風險的產品收益會比較低。這部分錢可以配一些短期的銀行理財，隨時要花的就用貨幣基金。本人推薦的還是貨幣基金，貨幣金的靈活性、安全性都是比較好的，當然收益率會比較低，現在年化收益率大部分的都不超過3%。

一兩年的錢我會買些週期稍長的銀行理財，保險類理財，或者在合適的時候買一些債券基金。注意是債券基金，為什麼是債券基金不是單個的債券，單個債券可能會出現延遲對付等問題，當然國債一般不會有問題，但是收益率較低，企業債收益率會高一些，所以靠基金裡的批量債券降低風險。一年能有個6～8%的收益。當然現在不建議買，現在的到期收益率比較低。現在可配一些一年期的銀行理財產品，保險類理財產品，配置的時候注意產品詳情與合同細節。

超過三年的錢，建議定投指數基金。股市是波動的，所以買入指數基金短期內是可能出現虧損的。但是不要緊張，正是因為股市是波動的，在指數的PE（市盈率）值較低的時候買入，PE值高估的時候賣出，是一定賺錢的。拉長時間線，如果熊市買入，牛市賣出，這個收益是比較可觀的。當然要採用定投方式買入會適當降低風險。平均下來每年收益能達到10%以上。股市的風險是熊市時候很低，牛市時風險就比較高，現在大盤不到3000點是一個比較好的購買時機。當然這裡說的是長期風險。短期風險就不一定了。關於投資指數基金的風險，後邊會專門寫篇文章來分析。

一般不建議直接買股票，單個股票是有爆雷風險，比如樂事、暴風、長生等；單隻股票也不好估值，我們看到的K線只是這隻股票過去的價格，並不代表未來的價格與價值，對一個股票進行估值是一個很專業、很繁瑣的是，普通投資者很難做到。但是如果真的非常看好某幾隻股票，建議配置總量不超過10%。

補充一個問題，上邊說的是怎麼生錢，還有個問題要保住錢，這個就是保險要做的事。如果您是純投資，請忽略這段話，如果是家庭理財，保險就是一個很重要的配置。首先社保是必須要有的，這裡包括農村合作醫療。支付寶上的相互寶，至少目前來看還是比較划算的重疾保障。商業保險也需要做一些補充，根據家庭情況的不同做不同的配置。

最後提醒任何投資都是有風險的，只是風險高低的問題。在您沒有搞明白投資標的風險以及怎麼賺錢時，不要盲目投資，花點時間研究一下，讓您的投資更安全。

個人投資理財方式較多：定期、國債、基金、黃金、股票、外匯、房產等做組合投資，不同產品的投資起點不一，對應的風險級別也不相同。

1.儲蓄：常見的和大多數人會將多餘的錢存入銀行，特別是國有銀行，信譽好，值得信賴。存錢分為活期和定期及定活兩便幾種形式，活期利率低，定期以五年的利率高，可以到期自動轉存或不轉存，任選。

銀行存款穩定，風險小。但是低風險伴隨低收益，銀行存較其他理財產品收益少，即使定期存款利率也比不上一般的基金回報率高，甚至跑不贏通貨膨脹，所以存錢等於貶值。

2.國債：購買國家債劵也能獲利，一般比銀行利率稍高些，可信度也很高，風險極小，同時也是支援國家建設了。國債的缺點是不到期不能贖回，如果碰到加息週期就損失利息差。提前贖回損失比定期存款提前取出還要大。

3.股票：投資的是上市公司業績，投資收益高。收入不穩定，政治因素、經濟因素、投資人心理因素、企業的盈利情況、風險情況都會影響股票價格，這也使股票投資具有較高的風險。另外，機構、主力太厲害，普通人想要炒股賺錢是比較困難的。如果投資太大則一定要小心，不要把大部分的錢投進去，如果 行情不好，太讓人承受不了，更不要借錢投資。

4.基金：購買基金也是一個選擇，相對股票，基金的波動沒有那麼厲害，但也是有風險的，一定要謹慎。

5.寶寶類產品理財：寶寶類理財指的是支付寶的餘額寶、騰訊的理財寶、平安銀行的壹錢包，或者是現金寶、收益寶之類，以淘寶發端的、以寶類冠尾的，貨幣基金等現金管理類理財產品等。他們的好處是把我們放進去的錢用來購買貨幣基金，穩定收益高於銀行活期存款而且取現方便。目前，網際網路寶寶類理財產品的收益率持續走低，優勢明顯不足。

6.保險：商業保險，也可以用於小額投資理財。在過了投保期後，保險人在保險合同約定的期限內，按照保險合同約定的方式、金額，有規律地、定期向被保險人給付保險金的保險，實質上就相當於養老金。

保險理財是通過保險進行理財，是指通過購買保險防範和避免因疾病或災難帶來的財務困難，對資金進行合理安排和規劃，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

7.黃金：購買貴金屬也是一種投資，如黃金、白金等，在各銀行都有專人負責這業務，可以進行諮詢，貴金屬的行情也是波動的，升值了可以賺，貶值了則會賠，有過一次波動一般不會太大，如果貶值，還好你有實物在，可以在等升值時再出售。

8.房產：購買固定資產其實是大家都看好的，特別是購買地段好的門面房，或者自己可以做生意，或者轉手出僱。購買商品住宅，也是一種理財方式，只是一下投資太多，且回報也有風險，而且如果不出售的話，見到的收益會很小，即使租出去，收益也不大，只能等房產升值後賣出去才能獲利。

房子有其特殊的性質。可能出現住房供給超過剛需的情況。這裡引用李嘉誠的一句話：“如果大陸繼續盲目地蓋房子，十年之後中國房子根本不值錢。”

9.外匯：買賣的是國家的貨幣，如美元、英鎊、日元、歐元等。賺取外匯波動帶來的差價。資金靈活度高，變現性高，是目前賺錢最快，並且最簡單的投資。有些投資者，能在一月之內從3萬賺到十幾萬。

外匯市場不僅是全球最大的金融市場，而且已經成為全球利潤最高的投資理財產品。

其它金融產品的比較

以上對比，不難發現，外匯是相對收益最高風險最低，最適合個人投資的理財產品。

相比其他金融產品，外匯有著獨特的優勢，公開透明、交易公平、不會被操縱、24小時實時交易、強大的金融槓桿等，都是其他金融產品所無法相比的！

以投資大師布魯斯·柯夫納為例，其從事外匯交易十幾年，戰績驚人。1978年投資1千美元交由其操作，到現在可以升值到數億美元之巨。

現在，不論是外匯投資自身的優越屬性，還是國內大政策指向，都在告訴我們，現在正是投資外匯的大好時機。

1981年，諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯·託賓說：“雞蛋不要放在一個籃子裡”。

這句話意思是通過分散投資來降低風險。

那到底分散投資該怎麼做呢？

原則一：選擇相對集中的投資方式

投資者應當選擇相對集中的投資方式，根據自己的資金情況選擇三到五種投資方式。這樣一來，不僅能降低投資組合的管理難度，還能將更多的精力集中於那幾種投資方式，再進行長期投資，更能獲得較高的收益。

原則二：高收益的投資不宜過多

分散投資，並不是都選擇高風險高收益的產品，對那些高收益的投資不宜持有太多。應適當增加中低風險進行組合投資，才能有效地分散風險。

原則三：投資應量力而行

投資應量力而行，有多少財力就進行多少投資，不可沉迷於借錢投資、貸款投資，存在賭博心理。每位投資者在選擇每一種投資方式時，應該先對自己的風險承受能力有所了解，然後在自己熟悉的領域內選擇投資方式。

這個要根據你的實際情況來選擇理財產品。

如果你不想承擔太多的風險，那麼可以選擇而貨幣基金、銀行定期存款。

貨幣基金現在收益保持在2.0%-2.7%左右，流動性比較好，取用靈活。銀行定期存款的話一般大型國有銀行和股份制商業銀行在2%-4%左右，部分城商行和農商行有3%-5.5%左右，風險非常低，但是固定期限，流動性相對較差。

如果你願意承擔一些風險，可以做基金定投，比較適合新手的有跟蹤滬深300，中證500的寬基指數，另外也可以直接購買一些股票，但是高收益高風險，要慎重選擇。

十萬塊左右是很多普通老百姓的存款，那麼該怎麼去合理的規劃理財呢，建議參考標普1234家庭係數理財法。

1就是指本金的10%，這部分資金用於平時日常的開銷支出，應該採用活期儲蓄賬戶，保證隨時可以取出。在活期類儲蓄中，放在餘額寶應該算價效比較高的選擇。

2就是指本金的20%，這類資金用於抵禦和轉移家庭成員較大的風險，用於購買商業保險產品，至於選擇壽險型保險和理財型保險具體要根據家裡成員實際情況選擇分配，這樣可以防止家庭出現大的意外時被掏空。

3就是指本金的30%，這類資產用於投資，達到資產增值的目的，當然了，還需要承擔虧損的風險，所以我們的投資比例控制在30%資產投入。可以用於投資基金和股票產品，抵禦通貨膨脹。

4就是指本金的40%，這類資產主要目的就是安全，可以說是一種長期規劃資金，用於家庭的子女教育和未來養老，所以這類資產我們不追求高收益，只求穩定安全，可以用於投資銀行的保本型理財產品，或者存在銀行定期賬戶。

1.銀行理財：相對於其他理財來說是最保險的，也是最保守的。銀行理財起步一般在五萬元以上。

注意風險與利潤一般是成正比的，具體建議去銀行理財區域找客戶經理。

2.百度理財：百度平臺也可以理財了，在百度錢包裡就有相關理財產品，可以進行購買。

4.支付寶理財：支付寶理財渠道越來越豐富。保險理財：按自己的情況購買一些保險理財產品。

5.實物理財：用十萬元投資到實物上，比如購買住宅、店鋪、公司股票、黃金等之類的實物。投資一定要慎重。

十萬本金對於普通福斯來說已經是較多資產了。朋友你在這裡問到了如何分配這個問題。說明你想要的是兼顧了安全與較高收益的方法。

我的建議是：分散投資。一部分投進目前p2p頭部平臺，比如陸金服等，一部分在網際網路銀行或者城市銀行或者民營銀行進行理財投資。

在相對安全的前提下，請記住，沒有百分百安全的理財。

具體分配如下：追求收益較高的情況下百分之六十就是6萬元進行陸金服p2p投資，平均年化可以達到8%，另外四萬元選擇如微眾銀行或者重慶三峽銀行等銀行，在應用商店均有app下載。基本可以達到年化4.5%左右。這樣綜合下來10萬元可以達到年化6%左右。

具體比例也可以按實際調整。

還有其他方式比如基金之類的，基金建議選擇指數定投，這樣可以降低基金風險，充分利用基金定投優勢。畢竟投指數就是投資國家，我們國家相信會越來越好，長期定投指數是不會虧損，推薦基金定投平臺如支付寶，支付寶內有個專案是目標投，設定好後，達到收益會自動操作。

說了那麼多，相信您會有個初步了解。祝您在理財之路上越走越好。

順便上幾張微眾銀行內部分專案僅供參考。