以下答案包含5款定期壽險和2款終身壽險的測評。

01、誰適合買壽險？

大白在寫成人保險時，曾安利過兩類人群購買壽險：

家庭經濟支柱：最怕出事後，房貸、車貸，及家庭其他負債，都要配偶孩子，或年邁的父母，來償還；

獨身子女：父母未來的養老，可能大部分只能靠你。

所以，壽險雖是典型的“保死不保生”，聽著就不吉利，但確有現實的需求存在。

壽險本身也特別簡單，只要身故（普遍還保障全殘），不管是意外，還是疾病導致的（條款明確免責的，則除外），都賠付保額。

所以，想要挑到一款好產品，並不太難，只需重點關注：保額高低；保費多少；健康告知；免責條款。

定期壽險保額多少合適？

建議保額至少要覆蓋大額的房貸、車貸、教育、父母大病支出等，或為家庭年支出的5倍。

比如家庭年支出為20萬，那可以考慮100萬定壽。

大白不建議大家過分追求高保額，以合理的費用支出撬動儘量高的保額，才是關鍵。

有人可能會糾結，是買定期壽險，還是終身壽險？

看個人需求嘍，沒有標準答案。

先說定壽。

對於大多數人來說，並非所有重大家庭責任，都會伴隨終生。

比如房貸，通常還30年；孩子的撫養、教育，等到他大學畢業，也基本不用太操心。

這種情況下，買定壽，無疑更合適，保費還便宜。

再說終身壽險，除了保障外，主要是多了一個財富保值傳承的功能——

保險法規定，指定了受益人的帶身故保障的保單（常見的為壽險、意外險），賠償金不必用來抵償生前的債務，也不用交遺產稅。這樣財產就能得以安全地傳承給子女。

而終身壽險，因人固有一死，所以一定會理賠（定期壽險，到期未出險，保費就消耗掉了）。

這就是為什麼，國內一傳要徵收遺產稅，就會產生上億的天價終身壽險保單。

更多人，還會跑到香港或海外去購買。

有錢人的遊戲。

02、五款熱銷高性價比定壽測評

說了這麼多，產品呢，有值得推薦的嗎？

響應大家的意見，大白將諮詢最多的5款“網紅”定期壽險——瑞泰瑞和、金鐘罩、擎天柱、唐僧保（產品名稱為“中信保誠禎愛優選定期壽險”）、弘康大白定壽，放在一起，做了一個對比圖

看起來，每一款都有自己的優勢，價格也相差不大，怎麼選？

先說結論

如果看重高保額——就買擎天柱，線上投保，最高200萬；線下投保，保額最高可到1000萬，健康告知、免責條款也相對寬鬆；

如果身體健康、不吸菸—可以考慮唐僧保，同等條件下，價格最便宜，等待期也短；

如果健康有點小問題，比如有結節——買瑞泰瑞和，健康要求在5款中是最寬鬆的，免責也少。此外，等待期內，不幸身故/全殘，返還120%已交保費，最高還可保至88歲，都挺人性化；

如果想找一款保費低、保障又全的產品——金鐘罩很合適，各方面都不差；

如果是給家人投保——就買擎天柱，其餘4款僅限自己投保。

……

下面，大白將結合前文提到的4個選購標準，來具體闡述這5款定壽的優劣勢。

（1）保費

唐僧保是5款中唯一對吸菸、不吸菸在費率上做區分的定壽：不吸菸，保費最便宜，反之，會貴1倍還多。

所以，吸菸的小夥伴，光看保費，可優先考慮金鐘罩，其次是擎天柱、瑞泰瑞和。

PS：保險公司如何知道我吸不吸菸？靠如實告知唄。吸菸還是很好查的，一旦被查出來，被退保，或影響理賠，就沒意思了。

針對瑞泰瑞和，其最長繳費期僅20年，略遺憾。買保險，繳費期越長越好。看起來30年繳費，總保費略貴，但考慮通脹，其實多花不了多少。

（2）保額

無疑，擎天柱完勝。

不過，不同城市會有限額（如下圖）。若是線下投保，雖最高可買到1000萬，但為防範惡意騙保，需提供收入證明和體檢報告。

而且，擎天柱的健康告知還有這一條，“被保險人正在申請或已生效的壽險累計保額是否大於等於300萬？”

若有，則需財務核保。

再說說擎天柱幾個不足之處：

1、最低50萬起投：壽險保額要能覆蓋房貸、車貸等大額支出，50萬嚴格來說不算高。

2、對被保險人的身高體重有要求：以BMI為衡量指標，大於33、小於18（正常範圍為18.5-24），都不能投保。

如果擎天柱買不到，那金鐘罩也是很好的選擇，不同城市同樣有限額

金鐘罩不同城市投保，可買到的最高保額不同

其餘3款也有類似限制，投保時要注意。

（3）健康告知

健康告知直接關係能不能投保，應重點關注。

五款中，最寬鬆的是瑞泰瑞和，其次是擎天柱、金鐘罩、唐僧保，大白定壽最嚴格。

貼圖說明

☞瑞泰瑞和：僅詢問部分疾病、懷孕、歷史投保情況及高風險運動，未對被保人職業做出限制。乙肝病毒攜帶、大三陽、小三陽、乳腺結節、甲狀腺結節等常見疾病也可以投保。

瑞泰瑞和健康告知

☞擎天柱：總體和瑞泰瑞和相似，有變化的是，詢問的是2年內的歷史投保情況，吸菸也有限制。

擎天柱健康告知

目前擎天柱提供智慧核保，但大白去測試了下，總體感覺偏粗糙，並未細分情況，進行單獨核保。

所以，智慧核保不透過，別擔心，不妨再試試人工郵件核保。

☞金鐘罩：對投保人職業/愛好有限制，疾病詢問也更嚴格。

乙肝大三陽、小三陽依然可以正常買；若有結節，如果已經穿刺活檢確診為良性，可直接投保，否則，需先核保。

金鐘罩健康告知

☞唐僧保：同樣對被保人職業有限制，健康要求略嚴格。

第二條同時有詢問“不明性質的結節或腫塊”、“被保人在最近5年是否曾經接受連續7天以上的住院治療（妊娠除外）”，這意味著，不明性質的乳腺結節/甲狀腺結節，或曾因意外住過院，都需要核保。

（4）免責條款

保險合同中的免責條款直接關係到保障範圍，免責越少，則保障範圍越寬，對我們越有利。

不過，定壽的免責條款都較為簡單，這裡貼出弘康大白定壽的，讓大家感受下

責任免除

一、因下列情形之一導致被保險人身故或全殘的，我們不承擔給付保險金的責任：

(一)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

(二)被保險人故意犯罪或抗拒依法採取的刑事強制措施；

(三)被保險人自本合同成立（若曾復效，則自本合同最後復效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

(四)被保險人主動吸食或注射毒品（見9.8）；

(五)被保險人酒後駕駛（見9.9）、無有效駕駛證駕駛（見9.10）或駕駛無有效行駛證（見9.11）的機動車（見9.12）；

(六)戰爭、軍事衝突、暴亂、恐怖活動或武裝叛亂（以上行為以政府宣告或認

定為準）；

(七)核爆炸、核輻射或核汙染。

二、發生上述第（一）種情形導致被保險人身故或全殘的，本合同終止。我們向身故或全殘保險金受益人給付本合同當時的現金價值(見9.13)。

三、發生上述其他情形導致被保險人身故或全殘的，本合同終止，我們向您退還本合同當時的現金價值。

其餘四款，論寬鬆度，瑞泰瑞和>擎天柱>金鐘罩>唐僧保。

其中，瑞泰瑞和僅有3條，僅排除被保人2年內自殺、故意犯罪、被投保人殺害，也就是說，酒駕、戰爭等導致的身故或全殘也能得到賠付。

而唐僧保，身故、全殘的免責是分開的。

身故免責：和瑞泰瑞和一樣，只有3條。

全殘免責：則略嚴格，藥物、高風險運動、精神/行為障礙、懷孕、分娩等導致的，都不賠。投保時要注意下。

以上5款產品，總體來說，除了曾經壽險界的“槓把子”弘康大白定壽，目前競爭力稍弱外，其餘都是價效比非常不錯的產品。大家可以按需購買。

03、兩款終身壽險測評

若是想買終身壽險，擎天柱終身壽險（對，你沒看錯，但產品和擎天柱定壽略有區別）、弘康弘利相傳終身壽險都是不錯的產品，大白也簡單做了個對比圖，供大家參考

針對健康告知，兩款都非常嚴格（文字較多，就不貼圖了）。不過，保終身嘛，要控制風險，可以理解。

04、四個投保TIPS

投保壽險時，幾個注意事項

（1）購買順序

如果同時有投保重疾險、醫療險的計劃，建議先把壽險買了，再來買重疾險、醫療險。

原因麼，在整理健康告知時，大家應該有注意到，5款定壽都有詢問歷史投保情況。

而重疾險、醫療險由於有更高的健康要求，如果身體有點小毛病，很可能發生延期、加費、除外責任、拒保等情況，這樣壽險就不好買了。

大白就有客戶，因為重疾險被除外責任（即某項疾病及相關的併發症不賠），導致壽險被拒保。

（2）受益人指定

按法律規定，不指定受益人，身故賠償金就將作為遺產來處理。

投保壽險時，優先選擇“指定受益人”

若生前有債務，遺產需先用來還債，剩下的則按法定繼承順序，在配偶、子女、父母等中進行分配，就非常麻煩了。

（3）買了意外險，還需要定壽嗎？

意外險的保障責任是小於定期壽險的，對於疾病導致的身故，意外險不賠付，所以經濟寬裕的話，儘可能選擇一款定期壽險。

（4）地域限制

壽險由於保障責任清晰，理賠糾紛較少，所以一般不受保險公司經營範圍影響（像重疾險，保監會是不允許跨經營範圍銷售的，即保險公司在當地有分支機構，才能銷售），基本可全國投保

定期壽險與終身壽險有什麼區別？

1.保障期限

從名稱就可看出二者的不同，其保障期限分別與定期與終身。

定期壽險保障的保障期限一般為定期，明確具體的保障年限，包括20年、30年、保障至60週歲、保障至65週歲等。

終身壽險的保障期限則為終身，一般到生命表的終極年齡100歲為止。也就是說，無論你20歲買還是40歲買終身壽險，都是保障至100歲。

2.費率

終身壽險的費率遠高於定期壽險。

定期壽險保障的是一定期限，保險金的給付條件是發生身故或全殘等保險合同約定的保險事故。即被保人在約定期限內發生身故或全殘，則保險公司向被保險人或受益人給付保險金；保障期內未發生合同約定的保險事故，保險公司無需給付保險金也不退還已繳保費。

而終身壽險保障的是終身，且無論身故或健在都要給付保險金。還有些終身壽險可以返還生存金、年金等。

總的來說，終身人壽保險的保單通常集合了保險和儲蓄投資於一身，而定期人壽保險保單則是一份保險單。

高性價比定壽推薦——費率低，尤其是男性費率，比同類產品低20%左右

中民保險網挑選了市場上公認的高性價比的上海人壽小蘑菇定期壽險、長生人壽吉象福、瑞泰瑞和定期壽險作對比，來看看北京人壽京彩年華定期壽險究竟如何。

優點：價格便宜，更多交費方式可選

話不多所，先上對比圖。

從保險責任、價格，再到健康告知，一一進行對比。

1.保險責任

目前市面上的定期壽險基本都可保意外或疾病導致的身故/高度殘疾。不同產品對於全殘的描述略有不同，具體以條款為準。

一般定期壽險

京彩年華定期壽險

北京人壽京彩年華定期壽險關於全殘的定義較為精準，有詳細的症狀描述和具體的判斷標準。如失明這一項，條款明確“失明包括眼球缺失或者摘除、或者不能辨別明暗、或者僅能辨別眼前手動者，最佳矯正視力低於國際標準視力表0.02，或者視野半徑小於5度，並由本公司認可的醫療機構的眼科醫生出具醫療診斷證明“。

有人會覺得這是提高了理賠的門檻，但是反過來想，條款白紙黑字明確寫明瞭，其實也是避免後續理賠爭議，維護了雙方的權益。

2.投保年齡

根據中國現行制度，大多數人都是55-60週歲才退休。晚婚晚育、房貸再還個二三十年，50-60歲也是家庭責任重大的一群人。

然而目前市面上的定期壽險的投保上限一般為50週歲或55週歲，這群邊緣人往往被排除。北京人壽京彩年華定期壽險無疑是50-60歲人群的福音，突破一般定壽的投保年齡上限，18-60週歲可投保。劃重點，60週歲也能投保哦！

雖說50週歲也能滿足大部分人的要求，但是60週歲也能投保確實是給了50歲以上人群一個選擇機會。

3.交費期間

購買長期險，交費期間應該如何選擇？

以京彩年華定期壽險為例，30歲男性、100萬保額、保障30年。

►10年交，年交保費3860元，總保費38600元

►20年交，年交保費2290元，總保費45800元

►30年交，年交保費1770元，總保費53100元

可以直觀地看出，交費年限越長，年交保費壓力越小。雖然看起來選擇更長年限，總保費越高。但是隨著通貨膨脹，保費也越來越“低”，再者，如果期間發生身故或全殘，後面的保費也不用交了。

因此經濟壓力較大者，建議選擇較長交費年限。

京彩年華交費期間裡有歲滿型的（交至60歲、交至70歲），給予投保人更多選擇，為更長交費期間提供了可能，年交保費低也為選擇更高保額提供了可能。

4.保障額度

京彩年華定期壽險可選擇的額度沒有小蘑菇定壽那麼多。5、10、15、20、30、40萬滿足基本保障需求，50、60、80萬滿足中等保障需求，100、150萬適合高額保障人群。

可選額度不多，夠用就行。

提醒下，像定期壽險這種高保額低保費的高槓杆產品，保險公司承擔風險較大，所以，在最高保額問題上，透過各方面做了限定，比如地區、年齡、職業等。所以個人可投保最高保額以個人具體情況為準。

5.保費

顯而易見，京彩年華定期壽險的保費是最低的。

以30歲、100萬保額、保障至70週歲、20年交、北京市轄區為例，女性的費率大致相同，但北京人壽的京彩年華定期壽險還是最低的，年交保費低了幾十到幾百元不等。要知道，當初上海人壽的小蘑菇可是以“女性費率更低”作為亮點的，沒想到這麼快就被後浪拍在沙灘上了。

男性費率的優勢更是明顯，大約比同類產品低了20%。

為什麼保費便宜？

為什麼京彩年華價格能比同類產品便宜那麼多？主要是從等待期、健康告知做了限制。（偷偷告訴你，最主要的原因還是保險公司有效控制了運營費用和銷售費用的支出，讓被保人真正把每一分錢花到實際保障上。）

1.等待期

先了解下等待期，等待期主要是為了防止帶病投保的逆選擇風險。一般意外險沒有等待期，壽險的意外傷害身故/全殘沒有等待期。

北京人壽京彩年華定期壽險的等待期只有90天，比同類產品的180天整整少了一半，算是實實在在的利好。

等待期短了，保險公司承擔風險大了，於是就在別的方面嚴格限制了。

吉象福等待期

京彩年華等待期

對比發現，吉象福意外傷害/全殘無等待期，京彩年華的等待期同樣作用於意外，90天等待期內因意外身故或高度殘疾也只是返已交保費而已，待遇同疾病。這一點算是京彩年華定期壽險最大的不足了。

2.健康告知

健康告知很重要，產品再好，你買不了也那是徒勞。

瑞泰瑞和定期壽險健康告知最少，所以重點對比下瑞泰瑞和。

瑞泰瑞和健康告知

京彩年華健康告知

瑞泰瑞和健康告知僅4條，簡單概括起來就是：既往疾病+女性是否懷孕+過往保險記錄+高風險運動。

相比之下，京彩年華的健康告知更為嚴苛，包括職業問詢、既往疾病、女性特定疾病、境外常駐地問詢、過往保險記錄。

1.既往疾病問詢：大幅增加疾病問詢種類。

2.女性特定疾病問詢：瑞泰瑞和限制女性懷孕投保，京彩年華並不做限制，但對妊娠期疾病、宮頸增生、乳腺結節等問題，做了細化規定。

3.增加境外常駐地問詢：如果未來計劃出國並居住6個月以上或準備前往戰亂地區和高風險地區，不能投保。

4.累計保額限制：如果一年內在其他保險公司申請累計壽險或意外險保額100萬以上，也不能投保。

京彩年華的健康告知提高了投保門檻，降低未來的理賠風險，因此保費得以更低。

總結

北京人壽京彩年華定期壽險最讓我介意的就是意外身故和高度殘疾也有等待期這一點了，但是除去這個，無論從保額、投保年齡、保障責任，尤其是保費低低低，還是很讓人滿意的。

北京人壽京彩年華定期壽險對身體健康的人群更為友好，總體是價效比很高的一款定期壽險，保障全面，費率吊打同類產品，還是很有成為爆款的潛力的！

定壽與終身壽險的區別：

1、定價策略不同

定期壽險跟終身壽險的區別，最直觀的闡述就是，定期壽險保你一段時間，而終身壽險保你一輩子。

在精算師看來，由於定期壽險的保障時間是確定的，在這個保障內，被保險人身故是機率事件，因此產品的定價相對來講比較便宜。

但是終身壽險，人固有一死，賠付的機率是100%，因此保費自然比定期的要貴很多。

定期壽險與終身壽險的價格之間的差別都是由風險機率導致的。究竟應該怎麼選擇適合自己的？且看下文。

2、保費測算

以王先生為例，30歲，無吸菸史。今年剛貸款80萬買了一套房子，房貸需要還30年。

如果王先生購買100萬定期「愛相守定期壽險」，20年繳費，保至60歲，每年保費僅需2810元。總保費：5.62W

如果王先生購買終身壽險，100萬保額，20年繳費，保終身，年繳保費約16000元。總保費：32W

假設王先生選擇購買定期壽險，每年餘下的1.319萬錢拿去購買收益為5%的低風險理財產品，一共買20年，然後這筆錢存至80歲，收益如何呢？

王先生每年存13190元，年利率假設為5%，20年後本息總和為457946.93元。王先生繼續將這筆錢繼續存30年，年利率為5%，王先生80歲時總共可以拿到1979220元。

*上述資料僅供參考，收益率以實際為準。

*以上舉例中的保費為參考價格，具體以產品為準。

3、投保建議

定期壽險可以用較少的錢獲得較高的保障，適用於以下人群：

有貸款負擔的家庭頂樑柱

善於投資理財，省下的錢可以用來投資

事業剛起步的年輕人，家中有老人需要贍養

而終身壽險則適用於以下人群：

支付能力較高

有儲蓄需求

有遺產規劃需求

產品推薦：「愛相守定期壽險」

非吸菸者保費便宜約50%

本款產品最大的亮點在於高性價比！

「愛相守定期壽險」定價策略精細、合理，同為標準體的情況下，非吸菸者的保費比吸菸者保費便宜50%左右，有效避免了健康人群對非健康人群的保費補貼。

投保年齡寬鬆

目前線上銷售的大多數定期壽險的投保年齡上限是50歲或55歲，「愛相守定期壽險」60週歲也可以購買。

保障期限靈活

可以根據自身需求選擇期限長短，10年、20年、30年、保至55週歲、60週歲、65週歲，具有高度的靈活性。

最近很多朋友問我，什麼是“定期壽險”？壽險作為最純粹的保險產品，到底是如何幫助我們轉移風險的？我們對壽險的理解是否透徹呢？

一起來聽下小川怎麼說！ 什麼是“定期壽險”？ 首先，壽險是以人的生命為保險標的的保險，一般保障身故和全殘兩種情況；定期則是指被保險人與保險公司約定一個期限，比如20年30年內出現事故會理賠，亦或者在70歲之前發生事故會理賠。

自己用不到，為何還要買？

必須承認花錢給自己買壽險，自己並不能直接享受帶來的保障。但是壽險存在的價值是給予自己身邊的親人最後的溫暖（也是肩負的責任； 家庭負債、生活支出、小孩教育、贍養老人這些都是需要花錢的，而壽險則是以極低的成本來保障整個家庭不會因失去家庭支柱而導致家庭經濟驟降的局面，說得簡單點就還是那句話：站著是印鈔機，倒下是人民幣。

買壽險需要注意的三個問題

1、家庭成員中如何優先配置壽險？ 通常按照誰給家庭創造的收入更多來配置壽險，即家庭經濟支柱這個角色。

2、買多少保額比較合適？ 綜合日常生活必要開支、家庭債務、子女教育金、老人贍養費，這四大版塊的支出，預估未來5~10年正常運轉需要多少錢來定保額是比較貼近實際的方法。 優先考慮房貸車貸，這是必須要還的負債。 公式： 定期壽險保額=（未來10年家庭生活開支+負債餘額+子女教育金+老人贍養費）-現有淨資產

3、定期壽險的保障定多久合適？ 按照“定壽的保障期限=責任最終的人生階段”來選擇保障期限，基本上到60~70歲，孩子也成家立業了，沒有太大的養老負擔，也就渡過了人生的最重要階段，定壽到這裡就可以了。

及早規劃，享受愜意人生。

買定期壽險好比租房子住，出險了得到賠償，如果滿期沒出險，什麼都沒有。而終身壽險相當於買房子住，雖然貴一些，但更一勞永逸。

反正都是要買，該不該鎖定終身呢？

舉個例子，現在你有100塊錢的預算，購買定期壽險相當於買了一份價值100元的保障。如果用這筆錢購買一份終身壽險，就相當於買了一份價值50元的保障+50元的定期存款。

從錢的角度來講，終身壽險具有一定儲蓄性質，比定期壽險更誘人。

誰更適合買定期壽險

但相應地，同樣保額和交費年期，終身壽險一般比定期壽險會貴很多。對年輕人來說，經濟能力一般，顯然先考慮保費更低的定期壽險較為合適。

在主要的年齡段，定期壽險的槓桿功能驚人，能最大限度地將風險轉移。在配置壽險時，保額儘量做到年收入的5－10倍，把槓桿用到極致。

誰更適合買終身壽險

保險有一個投保年齡的限制，年紀超過五十歲購買重大疾病保險，常常會出現交的總保費超過了保額，就是我們說的保費“倒掛”。

因此，年齡在50週歲至60週歲之間的中年人，可以考慮終身壽險。

這時候終身壽險可以起到替代重大疾病保險的作用，當我們生病的時候，我們沒有重疾險，但可以透過借款的方式支付我們的醫療費。

身故之後，保險公司的賠償金可以用來償還債務。

總而言之，買之前要明晰自己想把哪部分風險轉嫁給保險公司。

深藍君一直說定期壽險是我最喜歡的保險，因為這種產品專注於保障，最能體現保險這種金融工具的溫度。

一、壽險種類

而定期壽險只是壽險的一種，壽險還包括一年期壽險和終身壽險。

1、一年期壽險

一年期壽險顧名思義就是交一年保一年，採用自然費率定價，保費會逐年遞增。

優點：年輕的時候買，保費便宜，靈活簡單缺點：與長期產品相比，續儲存在問題，需要健康告知適合人群：預算不足的年輕人，作為臨時保障，為以後買定壽或終身壽作為過渡

2、定期壽險

定期壽險的保障年期可以是10年、20年、保到60歲或者70歲等，可以用很少的錢，獲得極高的保額。

深藍君最喜歡他的原因是：作為2個孩子的父親，我深刻體會到家庭對於我的責任，萬一發生不幸，定期壽險的理賠金可以替我們繼續照顧家人，愛人不用每天為生活費發愁，孩子不用捱餓撤學，父母也能老有所依。

3、終身壽險

終身壽險就是保障至終身，人固有一死，所以買了終身壽險就一定會獲得賠償。終身壽險除了保障終身外，更多是高淨值客戶用於財富傳承和合理節稅等方面。

優點：一定會賠付，因為人一定會身故；缺點：價格比較貴，槓桿較低；適合人群：已經購買了足夠定期壽險的朋友，以及企業主

透過以上的闡述，定期壽險和終身壽險的區別主要有以下幾點：

1、保費：同等保額的情況下，終身壽險的保額要比定期壽險的保額貴；

2、保額：定期壽險槓桿比終身壽險高，可以用較少的錢買到較大的保額，這也充分滿足了買壽險的目的；

3、獲得理賠：定期壽險有保障年期要求，過了保障年期，保障就結束了。如果沒有發生身故，那麼保費是不會返還給大家的。

而人固有一死，如果購買了終身壽險的話，是肯定會得到理賠的。

但是深藍君想要強調的是，配置壽險的主要目的就是當我們發生不幸的時候，可以幫助我們繼續延續對家庭的責任，讓家庭無後顧之憂，所以重點關注的應該是保額是否足夠。

如果在保障期內真的沒有出險，我們應該感謝老天爺的眷顧，心懷感恩。

二、市面上定期壽險

由於網際網路保險的噴井式發展，市面上的定期壽險產品層出不窮，花樣不斷翻新，讓有選擇困難症的小夥伴們一籌莫展，不知道該選哪款，深藍君總結了幾款價效比比較高的定期壽險產品，相信能滿足絕大多數朋友的需求：

直接說結論：

高性價比、投保寬鬆：華貴大麥定壽的價格基本上是行業地板價，而且健康告知非常寬鬆，對於有加費、除外記錄都可以無障礙投保，可以說是目前綜合素質最高的產品；預算有限：可以選擇中荷人壽的顧家保升級版，雖然保額會遞減，但是保費非常便宜，可以滿足預算有限的朋友們的需求；健康告知最寬鬆：瑞泰瑞和對於結節、乙肝等常見異常都可以直接投保，而且對職業沒有要求，90% 的人都能買。三、寫在最後

定期壽險，從來都不是為了自己，而是為了家庭。活著時，為家庭創造價值；去世了，也能讓其他家庭成員的生活不至於一下陷入窘境。

合理的搭配，正確的選擇，可以讓我們活得更加安心、更有底氣、更加豁達，所以深藍君真誠的建議每一位“上有老下有小”的家庭支柱都要配置一份定期壽險。

大家都明白要做好壽險保障，但是透過終身壽險還是定期壽險來實現，就比較猶豫糾結，本影片對此做個介紹，供大家參考。

1. 以下情形選擇終身壽險。（1）計劃透過壽險來做好財富傳承：（2）擔心將來徵收遺產稅，採用壽險來解決此問題；（3）希望身故時能有一個隆重的葬禮，透過壽險將喪葬費用留給後代；（4）享有身故保障的同時，也希望將來如果未身故可以把保費拿回來，甚至還能有一定收益。

2. 以下情形選擇定期壽險。（1）計劃透過壽險做好未來若干年的家庭保障；（2）預算有限，但又希望有充足保障；（3）認為保險就是保障，儲蓄可以透過其他方式來做。

3. 二者相結合也是不錯的。如果投保壽險目的中，以上兩類情形都有，可以選擇同時投保終身壽險和定期壽險。一方面做好規劃期限內的保障，另一方面兼顧了終身的安排。

注：文字不代表影片完整意思，請以影片為準。

您好，定期壽險是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，並且不退回保險費。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。目前價效比高的定期壽險有：華貴大麥2020定期壽險：保額最高350萬，擴充套件新型冠狀病毒保障，尊貴之選；全殘/身故都保障，放心之選；免責條款少，等待期短，保障更全面。更多問題建議去梧桐樹保險網看看，那裡的保險規劃師會根據您的實際情況制定適合的保險方案供您參考。

定期壽險

先來說說定期壽險；

很多人接觸壽險都是從定期壽險開始的；

定期壽險有1年期定期壽險，也有保障至規定年齡和規定時間的定期壽險；

很多人都奇怪，既然要保障，為什麼不買終身的，而要買定期的；

定期壽險的好處在於，最大化地拉大槓桿；

比較適合暫時沒有太多錢，又想要保障的家庭；

一年幾百塊就可以保障自己，覆蓋債務，給家人一個保障；

而且相對於保障終身的終身壽險來說，同樣的保額的情況下；

保障到六七十歲，定期壽險可能只有終身壽險的八分之一到十分之一左右；

但是定期壽險的保障期限過後，就沒有保障了；

但是一般普通家庭建議保障到退休即可；

就能最大化地覆蓋過因為身故而帶來的家庭債務風險；

那麼終身壽險適合誰買？

終身壽險

定期壽險和終身壽險最大得不同就在於，保障期限、費率、保障作用；

前面說了定期壽險的作用，很多人肯定會問：

既然定期壽險這麼便宜，那還選終身壽險幹嘛？

定期壽險適合大部分家庭，而經濟允許的條件下，還是建議選擇終身壽險；

終身壽險雖然在費率上就高很多，保費貴很多；

但是這個保障是終身的；

人總會百年歸老，到時候還能留一筆錢給自己的家人；

除了能覆蓋年輕時的家庭債務風險，還能在老了之後有傳承功能；

而在終身壽險裡，還有一個分支——增額終身壽險；

定壽推薦

哆啦從全國180多款產品中篩選出了高性價比Top10，

以30歲男性，選擇100萬保額，保30年，30年繳費為例，來比較下！

Top10：臻愛優選 同方全球

投保年齡：18-60歲職業限制：1-6類最高保額：300萬保障期限：20/30年/保至60/65/70/80歲繳費期限：躉交/5/10/20/30年等待期：90天健康告知：3條免責條款：7條

【特點】

①線上高保額：最高300萬保額且不需要體檢沒；

②投保門檻低：沒有收入、BMI、累計保額等限制；

【缺點】

免責條款多：比起其他3項、5項免責的產品，這款有7項除外情況。

【價格】

1209元/年*30年，總保費36270元；

與第一名相比，便宜了67元/年，

總共便宜了2010元。

哆啦點評

追求價效比的朋友，可以重點考慮。另外，這款產品沒有累計保額限制，

如果追求高保額，想加保，也可以考慮這款產品，做高保額。

Top9：大麥正青春2020 華貴人壽

投保年齡：18-40歲職業限制：1-6類最高保額：300萬保障期限：20年/30年繳費期限：20/30年，至60/65/70週歲等待期：90天健康告知：3條免責條款：3條

【特點】

①保費每年3%遞增，前期繳費壓力小；

②線上高保額：有社保最高可買300萬保額；

【缺點】

有BMI要求，後期保費無優勢。

【價格】

850元/年*30年，總保費25500元；

與第一名相比，便宜了426元/年；

總共便宜12780元。

（大麥正青春2020後期保費上升）

哆啦點評

健告寬鬆，保費每年3%遞增，前期繳費壓力小，更適合預算不多的年輕人購買，

而如果從長遠來看，保費較貴，不太划算。

Top8：麥滿分2020（大力神） Sunny人壽

投保年齡：18-60歲職業限制：1-6類最高保額：300萬保障期限：20/30年/保至60/65/70/80歲繳費期限：10/20/30年/交至60/65/70歲等待期：90天健康告知：3條（女性4條）免責條款：3條

【優點】

①身故保額可增加：51歲前，可在人生特定時期後，申請增加保額；

②保障期限可延長：可免健告、免體檢延長保障期限；

【缺點】

①健康告知較為嚴格，有提及2年內住院史、息肉、女性孕期、身高體重等。

【價格】

1212元/年*30年，總保費36360元；

與第一名相比，便宜了64元/年，

總共貴了1920元。

哆啦點評

價效比較高，保障期和繳費期很靈活。如果在一二線城市，從事1-2類職業，身體健康不吸菸，本科及以上學歷等，

可以獲得標準++費率的話，可以考慮投保這款。

Top7：大麥甜蜜家2021 華貴人壽

投保年齡：20-60歲職業限制：1-6類最高保額：600萬保障期限：10/20/30/35/40年繳費期限：躉交/5/10/20/30年等待期：90天健康告知：3條免責條款：3條

【優點】

①保額翻倍：夫妻兩人因同一意外身故或全殘，賠付4倍保額；

②夫妻獨立保額：夫妻任一方出險，另一方保障繼續有效，且豁免保費；

【缺點】

①投保年齡限制：投被保人必須達到合法結婚年齡，且年齡差距小於20歲；

②部分職業限制保額：警察、刑警等，限制最高只能投保30萬。

【價格】

夫妻保費共1680元/年*30年，

總保費50400元；

條件不同，不與第一名比較。

哆啦點評

為夫妻設計的一款定期壽險，夫妻共同投保，一份保單，保障兩個人，但保額獨立。

Top6：定海柱1號 國富人壽

投保年齡：18-55歲職業限制：1-4類最高保額：300萬保障期限：20/30年/至60/70/88歲繳費期限：10/20/30年等待期：90天健康告知：5條免責條款：3條

【優點】

①含被保險人重疾、中症、輕症豁免，可附加投保人重疾、中症、輕症豁免；

②可享基本保額增加權、年金轉換選擇權、轉保權；

④價格非常便宜。

【缺點】

豁免版健康告知嚴格，病毒性肝炎攜帶、超聲檢查、CT等體檢異常等，不能直接投保。

【價格】

1130元/年*30年，總保費33900元；

與第一名相比，便宜了146元/年；

總共便宜4380元。

哆啦點評

保費便宜是這款產品最大的競爭優勢，

30歲女性投保100萬保額，交20年保20年，每年保費只需380多（含豁免），比其它同類產品便宜15-20% 。

Top5：定海柱2號 鼎誠人壽

投保年齡：18-60歲職業限制：1-6類最高保額：400萬基本責任300萬+可選責任100萬保障期限：20/30年/保至60/70/80歲繳費期限：5/10/20/30年交等待期：90天健康告知：4條免責條款：3條

【特點】

①可附加私家車交通意外身故/高殘，額外賠不超過50%保額，且最高不超過100萬；

②價格便宜，目前市場最低。

【缺點】

門檻較高，健告較嚴格，免責條款多，涉及酒駕、無證駕駛等情況。

【價格】

1068元/年*30年，總保費32040元，

與第一名相比，便宜了208元/年；

總共便宜了6240元。

哆啦點評

但健告、免責條款限制較多，身體健康，不從事高風險職業且堅定不會酒駕、無證駕駛的人可以選擇。

Top4：瑞和2021 瑞泰人壽

投保年齡：18-60歲職業限制：不限職業最高保額：300萬保障期限：20/30年/保至60/66/70/77/80/88歲繳費期限：躉交/10/20/30年/交至60/70歲等待期：180天健康告知：3條免責條款：3條

【優點】

①可附加50歲前身故/全殘，額外賠50%保額；

②可附加癌症後身故/全殘保險金、航空意外傷害身故/全殘保險金；

④健康告知寬鬆，對於結節、乙肝等常見異常都可以直接投保；

⑤投保不限職業，無論是軍人、警察、高空作業都可以投保；

⑥免責條款少，不提醉駕、無證駕駛。

【缺點】

暫無發現明顯缺點。

【價格】

1190元/年*30年，總保費35700元。

與第一名相比，便宜了86元/年；

總共便宜了2580元。

哆啦點評

價效比很高，健康告知寬鬆，且不限職業，免責條款少，適合大多數人的需求，

如果從事高風險職業，或身體存在小毛病，這是不錯的選擇。

Top3：大麥2021 華貴人壽

投保年齡：18-60歲職業限制：1-6類最高保額：350萬保障期限：10/20/30年/保至60/65/70歲繳費期限：躉交/5/10/20/30年/交至60/65/70歲等待期：90天健康告知：3條免責條款：3條

【優點】

①職業限制相對寬鬆，繳費期靈活；

②健康告知寬鬆，免責少；

④新增法定節假日交通意外身故/全殘責任：飛機出事，賠2倍保額；

【缺點】

定壽轉換需先退保，只退現價。

【價格】

1090元/年*30年，總保費32700元；

與第一名相比，便宜了186元/年；

總共便宜了5580元。

哆啦點評

投保門檻低，線上免體檢保額目前最高可投350萬，同時不限已有的壽險保額，適合追求高保額、想加保的人群。價效比很高。

如果想為自己、配偶、子女或父母購入一份壽險，這款很值得考慮。

Top2：擎天柱5號 橫琴人壽

投保年齡：18-60歲職業限制：1-6類最高保額：300萬保障期限：30年/保至60/65/70/75/80歲繳費期限：躉交/5/10/20/30年等待期：90天健康告知：3條免責條款：3條

【優點】

①全殘後180天后身故，額外20%保額；

②猝死保險金，額外30%保額；

④可附加投保人重疾、中症、輕症豁免保費；

⑤健康告知寬鬆，對於結節、乙肝等常見異常都可以直接投保；

⑥免責條款少，不提醉駕、無證駕駛。

【缺點】

價格比上面幾款貴了一些。

【價格】

1270元/年*30年，總保費38100元；

與第一名相比，便宜了6元/年；

總共便宜了180元。

哆啦點評

價效比很高，健康告知寬鬆，免責條款少，保額很高，適合大多數人的需求，尤其是追求高保額的人。

Top1：擎天柱6號 Sunny人壽

投保年齡：18-60歲職業限制：1-6類最高保額：350萬保障期限：10/20/30年，至60/65/70/80歲繳費期限：躉交/5/10/20/30年，至60/70/80歲等待期：0天健康告知：3條免責條款：3條

【優點】

①65歲前猝死，額外賠50%保額；

②可選交通工具意外險身故/全殘保險金，航空額外賠200%保額，其他公共交通額外賠100%保額，節假日私家車額外賠50%；

④結婚、孩子出生、貸款買房後都可申請加保，每次50%保額，累計不超100萬。

⑤新定壽轉換、終身壽轉化

⑥健康告知寬鬆，對於結節、乙肝等常見異常都可以直接投保；

⑦免責條款少，不提醉駕、無證駕駛。

【缺點】

價格比其他產品貴。

【價格】

1276元/年*30年，總保費38280元。

哆啦點評

保障很全面，健告寬鬆，職業限制少，免責條款少，保額也很高，且無等待期，適合預算充足追求高保障的人買。