民營銀行智慧存款最大的風險是民營銀行出現現金流問題無法兌付存款。由於國家的存款保障辦法，50萬以下的個人存款會兌付，所以每家民營銀行控制在50萬以下，本金風險不大。

具體的收益就看每家銀行的收益率和支付頻率等來定了，結合個人資金情況來選擇。

存單利率目前最高是基於存款基準利率上浮55%，即三年或五年最高利率為4.2625%，，再往上就超過相應規定了，是不合規的

存款保險歸中中國人民銀行管理，民營銀行出的所謂的智慧存款也好，靠檔計息存款也好，底層是存款，但是是不是受存款保險保護不是民營銀行自己說了算，存款保險只保障定期存款，活期存款，大額存款，以及部分結構存款，你購買的民營銀行的靠檔計息存款產品，你覺得是每個人保障本息50萬，如果出問題倒閉了，可能是你買的那個產品只獲得五十萬賠償，然後所有購買者按比例獲得賠償！

如果存小銀行五十萬的大額存單 每個月結息 倒閉了 可是每個月的利息都提出來了 這樣倒閉是陪50萬本金嗎 不算之前提出來的利息算這0萬的本金嗎

1.你得確認是“存款”而非理財產品；

2.你必須確定是正規銀行；

3.必須確認購買的平臺是合法合規，可靠穩妥的；

4.每個人存款不要超過50萬元，50萬元以內受法律保護，即使銀行要倒閉也要全額賠償。

嚴格上來說，銀行存款並不是百分之百沒有風險的，金融市場上的突發事件和不確定性因素都有可能使銀行存款面臨風險，國家出臺的存款保險制度，也只是對50萬以內的存款形成了保障，而且這還要看保險公司執行速度的快慢，肯定不會像在銀行取錢那樣說取就取，必然會浪費一些時間成本。

智慧存款是民營銀行的創新型產品，主要分為兩種：1、靠檔計息；2、定期存款收益權轉讓。

但無論怎樣創新，其本質上仍屬於銀行存款範疇，受到50萬以記憶體款保險制度保障，也同樣受到央行和銀保監會的指導和監管。因此，其安全性是有所保障的，基本不存在風險。

在確保安全的情況下，民營銀行推出的高息攬儲政策自然會受到投資者的追捧。

有一句老話，天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往，民營銀行的存款利率還有理財產品的收益率，想對能高一些，所以選擇民營也是很不錯的，還有一點，就是國內的巨集觀調控力度是很大的，只要銀行不瞎折騰，一般不會有太大的問題，再加上儲備金調控，可以減少金融風險。

只要在50萬以下，就沒有任何風險或者說與國有大行的風險一樣，銀行都交了存款保險，真有問題了，由國家存款保險基金直接賠付。

先來說什麼是銀行創新，銀行創新，就是為了適應經濟發展的要求，通過引入新技術，採用新策略，然後改進自己的流程，能夠創造出更新的，服務產品和服務方式。更多的時候就是銀行和監管的制度本身存在一個平衡的問題，怎麼打擦邊球的問題。

民營銀行的存款產品為什麼會成"搶"，不就是監管認為他擾亂市場秩序，不同意他們做法的折中結果嗎？數量少了，衝擊不大。民營銀行為什麼要這麼做呢？主要他們還是沒有獲客渠道，唯一的辦法就是提高利率定價咯。

民營銀行怎麼定價？定一個高的價8%或10%，沒這個好事的，他們也要賺錢的。只要比市場上的那些大銀行有點高就行了。比如活期沒辦法，只能直接定高點，又比如定期提前支取大的銀行都是給活期利息，那我就靠檔計息，再在銀監規定的範圍內來個上浮。

總之一下，民營銀行的這種產品有危險嗎？50萬之內沒有危險，如果你感興趣的話就去搶吧！

可以肯定的說，民營銀行的智慧存款是安全的，民營銀行的智慧存款與我們在六大銀行的定期存款在性質上是一樣的。

也就是說，民營銀行的存款也是受到存款保險制度保護的。存款保險制度，決定了只要是因為銀行發生破產等情況，由保險機構進行賠付。

至於賠付的數額，如果存款不超過50萬，全額賠償；如果存款超過50萬，最高賠付50萬。

可能有人會問，萬一銀行破產呢？

只能說，銀行破產是小概率事件，發生這種風險的概率非常小，幾乎可以忽略。

另外，如果銀行破產成為常態，把錢存在哪個銀行都是不安全的，即使是規模大的銀行。

再來說說搶購民營銀行存款的事情，我認為，這還真是得靠搶。為什麼?因為利率很高、又比較安全，搶到就等於賺到。

特別是在利率下行的情況下，如此高的存款產品可以說是非常少的。

民營銀行提高利率不過是為了吸納存款，而當大家都去搶購，民營銀行的存款自然增加，銀行當然會適當時候下架這些產品。

比如，之前我在自貢銀行購買了一款存款產品，利率4.25%，幾乎沒有門檻，而且是每30天就會派一次利息。

可以說是既靈活、又高息，我當時手裡有3萬元錢，就買了。我當時也曾勸我的一個朋友購買，他說等幾天。結果幾天之後，該存款產品下架無法購買了。而對於已經購買的儲戶，每個月都可以拿到一筆比較豐厚的利息。

中國有銀行破產先例，有些存款知識還是必須瞭解。

民營銀行推出的存款利息比傳統銀行高10%-30%左右，一般在4%-5%之間，有的甚至高達5.5%的利息，而且提前支取，還能安靠檔利息計息，有的民營銀行超過7天后支取，就可以享受3%的年利息。

從利息的角度來講確實很誘人，那麼存在哪些風險呢？

民營銀行與傳統銀行一樣，存款50萬以內享受法律保障

普通銀行存款，50萬以內，保本保息，無任何風險；超過50萬的，先賠償50萬，其餘部分分期償還。但作為銀行，就算是瀕臨破產，也會有人願意注資，幫忙清償債務。

有的人可能認為銀行破產基本不可能，但不得不說還真有破產的例子，海南發展銀行。

海南發展銀行成立於1995年，第二年實現盈利1.25億，然而到1998年就宣告破產。當時海南銀行發展還不錯，但卻因為把很大一部分錢投入了房地產市場，無法及時變現，而房地產又不景氣，導致了兌付危機。央行為了挽救它，直接撥款34億，最後還是無力迴天。1998年6月海南發展銀行進行破產清算，由人民銀行墊付40億對儲戶進行本息兌付。

2015年為了應對銀行破產，央行出臺了《銀行存款保險制度》。按照存款條例，對儲戶兌付最高50萬，對於超過50萬部分，約定銀行回款後，會按比例進行兌付。

所以作為儲戶，最好不要在一個銀行存款超過50萬。

智慧存款雖好，不過目前正在清退

民營銀行，特別是網路銀行，運營成本低，效率高，推出的存款產品多具有創新性。其中智慧存款存取靈活，利息高，確實在資產配資中，可作為重要的選擇。但是日前央行發文《關於加強存款利息管理的通知》中明確要求，各存款類金融機構應嚴格執行中中國人民銀行存款利率和計結息管理有關規定，按規定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款“創新”產品。

近期不少銀行，都在清退“智慧存款”。

如何搭配存款

20萬以上，優先選擇大額存單，存款利息也比普通定期高出10-30%左右。大額存單是一種不記名的存款，可在銀行系統申請隨時轉讓，大額存單不會因為提前轉讓而降低利息率，因此能夠有效保障收益。

總結

從理論來說，只要單一銀行的存款不超過50萬，就享法律規定額有本息保障。對於20萬以上的存款，可優先考慮“大額存單”。

先說答案，沒有風險。

智慧存款本質上還是存款，只不過結合了定期存款的高收益和活期存款的流動性，所以毫無疑問也是受到銀行存款保險保障的，在銀行發生兌付風險時，限額本息合計50萬之內是可以全額賠付的。

智慧存款的好處

首先，目前民營銀行智慧存款的3-5年期定存利息基本在4.50%~5.00%左右，即使是1年內短期內的收益率也是在3.5%以上，雖然相比去年還是少了一些，但是依舊比國有銀行定期存款高出不少，同時也高於銀行的大額存單。

其次，它的起存金額少則幾十元，多則上千元，基本可以滿足所有的定存客戶需求，並沒有一個較高的投入門檻。

最後，這類智慧存款的產品不只有利率高的，而且也有很多是兼具流動性和收益率的，不僅可以提前支取，且提前支取靠檔計息，所以還是有一定吸引力的。

智慧存款的利率為什麼高

民營銀行之所以利率比較高，一方面是因為其渠道少、社會公信力差，無法與國有大行以及股份制銀行等傳統銀行相匹敵，所以目前需要靠高息來吸引儲戶；另一方面也是因為其貸款業務主要服務於中小企業、小微企業，有著與傳統銀行相比更高的利差，所以主觀上能夠承受吸儲的高成本。

此外，本質是在產品的設計上其回報同一定的收益權掛鉤。

舉例說明，A儲戶存30萬3年期智慧存款，到期收益4%，但是由於特殊情況，A在存了兩年後提前支取，這時銀行會將A這份智慧存款以3%的回報賣給第三方，A拿到3%的收益，三年期滿，第三方機構與銀行結算，獲取1%的收益。這就是收益權掛鉤。

由於長期保持這種高利率還是存在兌付風險的，所以根據資管新規要求，這類產品也在逐漸轉換，下架，所以現有的利率也是逐步降低，像之前5.8%的產品基本已經絕跡。

目前最高的也在5%左右。

新型存款的安全性

也許有的人認為民營銀行不不靠譜，不如四大銀行安全，但是民營銀行也是經過監管層審批，持牌經營，受到嚴格監管的銀行，即使它是由民營企業控股執行，看上去不如國有銀行那麼背景深厚，其實它本身是並沒有什麼問題的，本質上與其他銀行一樣。

而且這些智慧存款的性質都是屬於一般性存款，50萬內的本息同樣受到《存款保險條例》的保護，即使銀行出現問題了，也會有保險基金進行賠償，可以說是安全有保障的。

結束語

綜上所述，民營銀行的智慧存款產品還是值得配置的，如果擔心風險，超過50萬的部分分不同銀行買入即可。

一、銀行性質：

我們信用最高的金融機構，是我們金融體系絕對的巨無霸，經濟發展的最有利的後盾。

民營銀行是經過國家監管機構嚴格稽核開立的，股東背景實力極其強，並且數量極少。也是國家開放銀行市場化一個重要的突破。

二、智慧存款性質：

為了獲取客戶存款，民營銀行以略微高一點的收益吸引儲蓄客戶儲蓄。

根據法律法規50萬以下銀行存款無條件受保護。銀行倒閉50萬以內的存款無條件本息擔保。

三、風險案例處理案例

2019年，包商銀行宣佈由監管機構接管，接管後對接管前的個人儲蓄存款本息由人民銀行、銀保監會和存款保險基金全額保障,各項業務照常辦理,不受任何影響。

也就是超過50萬的金額也是無條件的本息擔保。

綜上所述，為了高一點的收益，鬧鐘起床搶還是值得的~

　　如今民營銀行的智慧存款不能銷售，能銷售的不再是智慧存款，而是相對利率較高的民營定期存款。

　　什麼是智慧存款？實際並不是存款，而是創新型現金管理類產品，類同早期的貨幣基金，產品本身保持較大的流動性，以致可以靈活支取或者靠檔計息。

　　然而，早期的貨幣基金被整頓，當日及時提現金額限制在1萬以內，即可以有效的規避流動性風險。比如2006年就曾有幾隻貨幣基金，因為人們集體大額贖回，導致貨幣基金因流動性缺陷而當日收益為負。

　　既然貨幣基金都被整頓，難道智慧存款有不被整頓的道理嗎？比如智慧存款靈活支取或靠檔計息，收益本身具有穩定性，優於貨幣基金，甚至收益也優於貨幣基金，而作為存款又受《存款保險條例》最高50萬保障（貨幣基金存在相應的風險，本金和收益不受保障），那麼該產品本身就優於貨幣基金。

　　因此，當時熬夜搶民營銀行智慧存款是存在一定的事實依據，但被整頓風險也表露無遺。因為該產品本身是存在流動性風險的，而存款它本身是不具備有流動性風險的（定期可隨時支取，以活期計息），即它自身是相悖，被整頓也就理所當然了。

　　當然了，因為智慧存款被整頓，以致大額存單靠檔計息受牽連，也不能靠檔計息。

不請自來。筆者認為，這應民營銀行的存款產品還是值得配置的。

班子和本人也是這些請購民銀銀行存款產品一員，搶購了多家民銀銀行的產品。有的存款產品180天的利率4.8%的；有的存款產品90天利率4.2%；有的存款產品1年利率5.0%的。

這些產品的性質都是屬於一般性存款，50萬內的本息受到《存款保險條例》的保護，如果銀行出現問題了，會有保險基金進行賠償，可以說是安全有保障的。

有的人認為民銀銀行不不靠譜，不如四大銀行。其實這個想法是存在一定問題的。雖然民銀銀行是有民營企業控股執行，看上去不如國有銀行那麼背景深厚，但是都是經過監管層審批，持牌經營，受到嚴格監管的銀行，本身並沒有什麼問題。

他們的存款產品利率比國有銀行的確是高出不少，筆者本人在這部分上的投資比例也不低，還是值得配置的。

綜上所述，民營銀行的存款產品還是值得配置的。

那麼在收益率和流動性都很不錯的情況下，產品的風險性如何呢？

智慧存款雖然加上了智慧兩個字，但是其根本資金還是銀行存款，自然受用於《存款保險條例》的規定，也就是銀行存款50萬以內的本息是可以保障賠付的。

所以可以說智慧存款有著彙集收益高、流動性強、風險小、安全於一身的超高性價比。

二、為什麼要監管這類存款產品

隨著智慧存款的火爆，也引起了監管部門的注意，為什麼這類存款產品本來就不好買到，還要監管呢？

我認為主要有兩個方面的原因：

1、保護投資者

智慧存款雖然流動性好，但是也有一個風險就是這類產品是銀行和第三方金融機構合作。智慧存款之所以能在存了一筆定期之後還可以提前支取而不影響收益，是因為客戶在提前支取時由第三方金融機構從銀行轉接了這筆定期存款的收益權。

如果放任銷售而體量過大時，日常提前支取的數額也會不斷擴大，設想如果第三方金融機構沒有足夠的資金完成轉接，智慧存款還能做到高流動性嗎？如果真出現這種情況那麼智慧存款也會變得不智慧了，也就變成一般定期存款，在提前支取時自然也無法保障收益，雖然本金是安全的，但是也會影響投資者的投資理財規劃。

雖然就目前而言體量還沒到那麼大的程度，但是凡事還是要看的遠，提前預防規範，監管層才會提前出手，隨著智慧存款被越來越多人知曉，不加以約束的話，很快就會形成規模，到那時再有所動作可能就晚了。有一個數據就是2018年微眾銀行憑智慧存款，客戶存量較上年暴增2795%，這還只是一家銀行的資料，可想而知發展的速度。

2、巨集觀經濟考慮

民營銀行的智慧存款種種優勢肯定比傳統銀行存款更具吸引力，如果大量資金都流入民營銀行，那怎麼保障傳統大行？如果真出現這種情況，可能會使傳統大行的吸儲能力下降，而為了吸引存款也只能提高存款利率。對於投資者來說當然是好事情，但是這也意味著銀行為了保證利潤從而也提高貸款利率，這對於實體經濟來說就是不好的訊息了，只會增加企業的負擔。

綜上所述也不用太過擔心智慧存款的風險，以後想要再買到民營銀行這麼高性價比的存款產品可能就很難了。

溯源觀點：民營銀行的智慧存款肯定有風險。只不過相對於非存款類理財產品而言，其風險比較小而已。

1、智慧存款的定義

實際上智慧存款並沒有一個明確的官方定義和說法，本質上是中長期定期存款和銀行大額存單相結合的一種創新產品。

在收益上，智慧存款遠遠高於大額存單，激進民營銀行一度高達5.8%，可以提前支取，且提前支取靠檔計息，這些特徵和大額存單諸多類似。同時很多銀行的大額存單還可以抵押，換言之，智慧存款集合了定期存款和大額存單的有點，受到吹捧是意料之中的事情。

2、智慧存款的本質

智慧存款之所以有這樣高的收益，主要是產品設計上其回報同一定的收益權掛鉤。舉例說明，A儲戶存30萬3年期智慧存款，到期收益4%，但是由於特殊情況，A在存了兩年後提前支取，這時銀行會將A這份智慧存款億3%的回報賣給第三方，A拿到3%的收益，三年期滿，第三方機構與銀行結算，獲取1%的收益。這就是收益權掛鉤。

3、存在的風險

從上面定義中，很顯然知曉風險點在體現在以下幾個方面：

（1）集中承兌風險，100萬、1000萬、甚至1個億第三方能承擔，但是100個億可就沒有幾個第三方能承接，銀行潛在的集中兌付危機就會出現。

（2）提高整個社會資金利率，不利於實體經濟發展。民營銀行高息攬儲，股份制銀行和國有大行跟進，這樣整個社會的存款利率中樞提升，而銀行就是倒賣貨幣資金，存款端成本增加，那貸款端不可避免增加，羊毛出在羊身上，實體經濟買單，問題是現在實體經濟已經很困難是情況下，只有不擴大生產或者停工，經濟停滯，這可不是央行希望的結局。

（3）銀行潛在的經營風險，如果銀行不提高貸款利率，就會壓縮成本，而銀行的槓桿特徵明顯，在利潤壓縮時很容易產生金融風險，這就是更大的問題。

綜述，民營銀行的智慧存款是有一定風險的，且未來這些產品要淨值化，所以沒有必要熬夜搶購。

綜上：在民營銀行剛推出智慧存款產品的時候，的確是很多儲戶熬夜認購這類智慧存款產品，畢竟剛上線的時候個別民營銀行智慧存款利率達到了6.0%，比普通存款利率高出一倍左右，看到這類產品受存款保險條例保障的一般性存款產品，自然也是深受廣大儲戶喜歡。

要說這類智慧存款有沒有風險，其實還是有一定風險的，因為這類存款產品本質上就是一款5年期定期存款，利用其他機構或新增儲戶的存款，達到的隨用隨取靈活性，如果選擇民營銀行智慧存款的儲戶降低或合作機構資金鍊斷裂，那麼選擇智慧存款產品的儲戶自然也就無法提前支取按階梯利率計息並複習，是會直接鎖定成5年期定期存款（還有就是民營銀行智慧存款產品屬於銀行表外業務，而智慧存款宣傳本息50萬元保障，其實是利用儲戶的存款投資了受存款保險條例保障的銀行表內業務，所以宣傳本息50萬元保障也不為過）這類存款產品有一定風險，所以近期受央行以及銀監會要求，各銀行目前已取消靠檔計息存款產品（智慧存款產品建議保持在本息50萬元內）。

大部份老百姓知道銀行存款有活期存款和定期存款，但是還有結構性存款和大額存單這方面的存款方式也不太瞭解的，更別說什麼智慧存款呢。

一、什麼是智慧存款？

智慧存款最初由微眾銀行推出，它主要的意思是不設定固定存期的定期存款，說到底也是存款，以定期的方式存款，可以獲得較高的利息，但急需資金時也是可以取出來的，利息計算了不會像普通存款哪樣按活期存款計息，而是靠檔計息，所以一經推出，供不應求。

三、智慧存款有什麼特點？

1.計算利息不同：智慧存款是可以根據提前支取時間，靠檔計息。優點是如果提前支取時不用按活期利率的利息，而是按檔次計息。

2.計息方式也不同：智慧存款可以按月付息或者按季付息，利息可以提前支取，優點是資金流動性較好。

四、智慧存款有沒有風險？

智慧存款這種模式創新其實都會有一定的風險，但是風險極低而已。其風險主要體現在第三方金融服務機構資質、身份如何，儲戶不知道；另一方面銀行資金投資失敗的壞賬率是否升高，是否會出現償付困難，儲戶也不知道。

對於儲戶來說，如果銀行經營困難提前支取無法兌付的話，也是一個風險。但是智慧存款畢竟底層資產是定期存款，安全性沒有問題。目前民營銀行的智慧存款已經受到監管，大部分產品限額銷售、降低利率。

總結：智慧存款兼顧收益性，流動性和安全性，是目前理財投資市場上難得的一種投資理財產品。它具有銀行存款的安全性，同時具有理財產品的收益性，還具有貨幣基金的流動性。智慧存款的特點是存期可以由使用者自由指定，提前支取靠檔利息，這個存款產品只是計息方式有所不同，本身還是受國家承認和受存款保險制度保障的，安全性可以放心。