你的房貸利率是基準利率上浮20%，已經屬於比較高的利率，一般房貸利率高於5%建議更改為浮動利率。

從短期來看，市場貸款利率下跌的趨勢是比較明朗的。因為在未來一段時間內，肯定是需要較低的利率來刺激經濟增長的。雖然過去幾個月LPR已經下調了好幾次，但下調可能還沒結束，所以此時換成LPR，未來的房貸利率就有機會下調。

從長期來看，中國的市場貸款利率可能也會維持較低的水平。在全球的利率市場有這麼一個現象，凡是發達國家，利率都比較低。這可能是因為發達國家已經遇到經濟增長的瓶頸，所以一個個的經濟增長都很慢，而且通脹水平也較低，所以需要保持低利率來刺激通脹和經濟增長。

中國目前雖然還是發展中國家，但也在快速向著發達國家邁進。而中國的經濟增長速度也在不斷下降，這或許是經濟發展到一定程度的必由之路。所以為保持經濟能持續增長，中國未來可能也會保持低利率，至少比現在的利率更低。

這是無法確定的一個問題，主要看你的風險偏好。我的意見是，如果是以前低利率折扣按揭的，可以選擇固定利率；而如果未有折扣或者上浮了的按揭客戶，建議考慮轉換為LPR。因為受經濟不景氣的影響，尤其受疫情衝擊形勢比較嚴峻，估計未來很長一段時間內，利率水平都會在降息通道，意味著LPR利率將持續走低。實際上，從去年10月以來，LPR已經三次下調了，5年期以上LPR利率最新報價為4.65%。LPR的下調有利於減輕房貸客戶負擔，刺激消費。圖表如下