對於有過同款經歷的人，心酸回答。

在外漂的人，除了吃住行，還不算穿，每月月底手中寒酸，捉襟見肘。持續了一段時間，後來覺著不能繼續下去，於是開始列計劃，嘗試去改變。

1、手工記賬。記錄每天每一筆開銷，目的是檢視自己平時的消費習慣，通過周、月資料整理，發現可以去掉一些平時不怎麼在意的花銷，例如零食超標等。

2、固定存錢。每月一發工資，先固定存1千，然後在剩餘基礎上，進行初步規劃。哪些是必要的，哪些是可有可無的。

3、投資自己。選擇自己感興趣的課程，給自己充電，可以選擇網課，長期投資，這個強烈推薦，學習的過程是枯燥的，但對升職加薪絕對有幫助。

對於月光光的人來說，理財有些太大了，本來錢不多，所以更多的是利用現有資源，進行優化整合，以及積累到一定數目，後面再可以買一些理財產品或股票，基金等等。對了，不要盲目追求高回報，P2P暴雷事件頻繁，一定要避開。

堅持就是勝利，不要怕麻煩。：）

童童-隨拍隨寫

理財確實很重要，但是前提得“有財可理”。針對目前沒有存款且是月光族的情況，結合我自己一路走過來的經驗和教訓，建議從以下幾個維度去考慮如何改變現狀。

算清自己月收入和月支出

理財，是駕馭資源的能力。

想學會理財這項能力，就得首先學會面對“有錢”或“沒錢”的生活，盤活手中僅有的資源，這是一種意識層面的東西。如果只能過有錢的生活而無法應對艱難，即使有一天真的有了錢，也會有很多敗家的習慣。

計算月收入的目的：根據手中的子彈計算怎麼打仗。謀事在人，成事在天；計算月支出的目的：一個月的生活如同一場戰役結束，收拾殘局思考對策。強制儲蓄+做些兼職

1、強制儲蓄：

也許有些人認為年輕人就應該及時行樂，我不贊成這種觀點。手裡沒銀子，即使玩樂也有很多不盡興的地方。錢雖然不是萬能的，但是很多事真的可以通過錢來解決。比如：買房子、買車、結婚的彩禮錢嫁妝錢、給自己買些喜歡的東西，上學習班也需要花錢……

2、做些兼職：

不是必須出去擺地攤、刷盤子、做小時工，而是你必須得有自己的技能。比如：會寫文章的可以業餘時間寫網路小說，會設計的可以通過網路給一些有設計需求的人提供自己的才能，能裝會演的可以開直播等人打賞送禮物……

有積蓄的基礎上考慮定投基金

擁有一定的存款後，可以考慮利用投資金融產品，增加資產性收益。

推薦年輕人採用“基金定投”的模式參與資本市場，只要方法得當，學會調動資源控制風險，就增加樂很多盈利的概率。賺錢這件事不同於存款，既要有縝密的思維，又要有敏銳的觀察力，還要有鎖定目標後的強大行動力。

怎麼才能通過“基金定投”獲取收益呢？（建議：把我的免費視訊從頭到尾看一遍、兩遍、三遍……）

加強學習和積累，賺錢需要腦子好、技術強、有平臺

人的一生，最值得投資的，其實是自己的“頭腦”、“健康”、“人脈”。

1、投資頭腦：大腦是指揮部，多學習可以增強對事物的認知能力，能夠針對很多問題尋找突破口，然後才有機會層層深入進行研究。目前社會中，身居要職和擁有一定資源的人，大多數是頭腦清晰學業有成的人群。

2、鍛鍊身體：這一點就不強調了，身體好才能有做事的熱情和動力，病病歪歪的人，一般精力都會用在吃藥保養找醫生上面。

3、搭建人脈：憑本事贏得人心，靠真情實感與志同道合的人同行。人脈不是隨便請客吃飯送禮那麼簡單的事，在我的職場生涯中，見過大量送不出去的禮，請不出來的人。所以，迴歸根本，核心問題是自身能力要跟得上。

需要一顆延遲享受的心

我來說幾個詞給大家聽：“日積月累，終成大器”、“厚德載物”、“天下沒有免費的午餐”、“瓜熟蒂落”……

這些說明什麼？

不能急於求成，一定要懂得“積累”。

短暫的困難不是問題，最怕的是一個人的心中沒有了“希望”！

只有腦子清楚，才懂得自己應該幹什麼；只有身體強壯，才能應對長時間的付出；只有人際關係好，才能在他人有一些機會時拉咱們一把。

你需要一顆延遲享受的心。

總而言之，萬事開頭難，所以一定要有打持久戰的準備。回想我當年剛工作的時候，也是窮的叮噹響，那又怎麼樣？現在過得也相當不錯。只要自己願意為了以後的日子而艱苦一些年，相信以後會越來越好。

月光族如何理財？

在開始投資之前梳理自己的現金流。“巧婦難為無米之炊”，沒有錢就無法投資。因此在投資之前，很有必要梳理一下自己的現金流來源，看看自己每月有多少資金進賬，又會花掉多少錢，哪些地方可以省下錢用來投資，哪些消費又是不必要的，這樣才能更好地為定投做規劃。

大家可以使用記賬的APP，來記錄一下自己每個月的收入和支出，這樣才能計算出每月能夠拿出多少錢用於投資。不必要的支出可以減少，例如抽菸喝酒的支出可以控制一下，而像買書、學習、鍛鍊身體等方面的支出可以不變。額度較高的不必要消費可以為你節省下不少錢。

已經買了的東西沒法改變，但我們可以著眼於以後的生活，以後買買買的時候請記住以下3點：（1）避免“面子消費”，把錢花在刀刃上。有些開支是可以省去的，比如為了炫耀而購買最新款式的手機，為了面子穿自己負擔不起的名牌。這些可以帶來一時的愉悅，但我們都知道它們無法讓自己真的變得富有。這樣的開支其實可以節省。（2）買“必須用的東西”，而不是“可能用得上的東西”。再遇到超市、商場大降價，要想一下，自己是否真的需要。如果僅僅是因為價格便宜，但是實際用不到，或使用的頻率非常低，那就不應該買。（3）避免衝動消費。衝動消費也是我們的一大“敵人”。例如我們跟團去旅遊，經常會遇到導遊帶著我們去商場購物，讓我們買一些貌似很值錢的東西；再比如某些電商平臺，經常會搞一些大促銷，而實際上在促銷之前卻提高某些商品的售價，“促銷價”比原來的價格還要高。如果真的輕信了這些，我們就很容易衝動消費。切記“現在用不到的東西就不要買”。通過記賬，我們可以知道“錢到底花在了哪裡”；再通過分析開銷，就可以知道“哪些不該花的錢可以省下”。學會了這兩招，我們就可以避免再做“月光族”，投資的時候，也就不會遇到“巧婦難為無米之炊”的尷尬了。

上班族最穩定的收入就是工資，每個月在固定的時間收到固定的錢，這跟我們的定投理念是非常契合的。最好讓自己養成強制“儲蓄”的習慣，發下工資就儘快拿出一部分用於定投，不讓自己的消費慾望有可乘之機。一般來說，每月的收入除去必要的生活開支後，剩餘資金的50%可以用來定投指數基金。

人最可憐的是，活首，卻沒有錢。可見，理財是多麼的重要。

理財的開始，是必須得有錢。原始積累非常重要。如何存下一定的錢，也就是我們說的生蛋的“鵝”？以下幾件事，是你必須要做的。

1、定個存款小目標：

其實，我們每個人都知道，有了目標才有動力。我們生活中，很多人做起事來無精打采，就是因為他找不到自己做這件事的動力和目標。

可見，定個目標是多麼的重要。這個存款小目標，可以是一年收入的30%或更多。

這樣的目標，可以是一年存5萬，也可以是一年6萬，完全根據個人的情況來決定。

2、定了目標要付諸行動

我們的目標要切實可行。空中閣樓的目標等於沒有制定。

當然，目標的設定也不能過於簡單，容易實現。有時我們不逼自己一把，永遠不知道自己有多大的能力。

目標制定好了，一定要付諸行動，將之分解成每月、每天去完成。

堅持做記錄，寫心得。相信距實現目標會很近。

3、養成定期儲蓄的好習慣

我們都知道，開源節流，是財富增長必不可少的手段。

堅持記日記。每筆花銷了然於胸，預算和決算都要一手抓。唯有此，才能做到心中有數。

要養成儲蓄的習慣。

每個月的收入拿出來多少作為儲蓄合適呢？ 個人建議是收入的20-30%比較合適。 如果你收入1萬每月，拿出3000作為存款，這樣一年就可以存上36000元。

年終獎部分可以作為對自己的獎勵。如果年底完成目標，則年終獎可以全部用來消費，買一些平時捨不得買的東西。如果沒有完成目標，則年終獎部分用來補充不足的存款。餘下的用來消費。

4、學習理財，讓錢生錢。

平時注意學習理財，讓錢生錢，是普通人走向財務自由的必經之路。

基金，股票，理財產品，黃金等，都需要了解，學習。

最後祝你早日實現自己的理想。

如果想存錢的話，必須節制自己的生活消費情況，以下是我幾點想法：

（1）控制消費慾望

不能見什麼買什麼，不必要的東西避免去衝動消費，有時候看似喜歡的東西，其實對自己沒有多大用處，與其買一些意義不大的東西，倒不如把錢花在有用的地方。

(2)學會記賬

現代社會，現金的流通渠道已經越來越少，大部分都是線上消費，花錢這個事情其實越來越看不見，摸不著。一天消費一點，感覺自己也沒買什麼，但是到月底，錢包卻是空空如也。有了賬本，可以清晰的看到自己的每一筆消費情況，從而約束自己。

(3)制定合理的理財計劃

現在許多的有錢年輕人，包括現在的企業家們，他們沒有錢嗎？他們比誰都有錢，但是這麼多的有錢人都知道理財投資，為什麼普通人做不到呢，這就是對未來沒有想法和規劃。我們不去炒股票或者是買基金，因為多少是有風險的，身邊炒股的朋友賺到錢的並不多，最簡單的是開設一個銀行賬戶，不要開通任何網上業務，自己控制不住的話可以放在父母身邊，每月發工資了就往裡面存一部分錢，這樣每個月存一點，就會積少成多，自然就有了積蓄。

(4)節省開支存死期

有的錢是省出來的，該花的錢花，不該花的錢不要亂花，大家都是成年人，都知道賺錢不易，所以除了必要消費以外的錢，可以拿出來去銀行存個死期，不到一定期限，想取是取不出來的。

(5)拒絕不良嗜好

生活優越了一些，有的人就學會了享受，養成一些不好的生活習慣，我相信每個人身邊都有太多太多這樣的例子了:遊戲少年，整天活在虛擬的世界裡，充錢買面板啊，買裝備啊。有的人卻是爛賭成性，豪吃海喝，我並不知道這些人對生活的定義是什麼，但是有一點可以肯定，到最後只會兩手空空什麼也留不住。

你不理財，財不理你，這是至理名言！

但是你手上沒有存款，又是月光族，哪來的錢再去生錢？！

首先，要改變月光族的習慣。每個月的收入，不能想買什麼就買什麼，花錢的時候，多想想有不有必要支出。要讓自己收入有結餘。

然後，開源節流。儘可能的多增加收入，通過週末兼職，特長兼職等。聽說一個朋友，親朋好友的微信圈特別多，在微信群裡搶紅包特別積極，但從沒發過一個紅包，一個月還能搞幾百的額外收入。當然這個開源的方法不提倡。

節流就是把手裡的錢省著點花，不要過於奢侈，比如夏天來了，想少吃點飯，多吃點水果。買了大量的西瓜、蘋果、梨、獼猴桃、香蕉……多吃水果有利於身體健康，但過猶不及，也不能當主食，水果也容易變質。

最後，合理分配手中的資金。每月的收入中，一定要有

四分之一的資金用於理財或儲存；

四分之一資金用於購買必須品或生活；

四分之一的資金用於學習，自我提升；

四分之一的資金用於社交等。

資金比例你自己分配，但一定要留一定的資金理財或儲存。

這樣下來，相信你手中存款越來越多，理財的道路越來越順！

月光族又無存款，但是有理財的願望，該如何去實現？分析如下。

首先，既然是月光，就是說您每月還是有固定的收入，這一點已強過不少人了。如果想理財的話，您得有子彈。那麼就得改變您月光的習慣，每個月拿到工資後即留下一部分存入一個靠譜的平臺，如餘額寶或者微信的零錢通之類的。

其次，在這些基礎的平臺把錢截留到一定的規模後，就可以正式開啟您的理財之旅。在此先提醒一下，理財其實是件很枯燥且艱辛的事，而且如馬拉松一樣漫長，您得做好思想準備。有錢人有有錢人的煩惱，就是這個意思。

第三，要不斷學習理財的技巧。既然您是初出茅廬，建議以保守為主，比較DFCF旗下的天天基金，有一些固定收益產品，門檻也有5萬起步的；百度旗下的DXM和京東旗下的JDSK，裡面有些民營銀行的結構性存款，利率在4.5左右，相對來說比較划算。

第四，在積累了比較豐富的經驗後，具備一定的財商後，您可以嘗試風險相對比較高的基金類產品，開始建議以債基為主，然後混基以及股基，循序漸進。

理財只能暫緩您手上貨幣的貶值速度，要想保值增值，您需要考慮比較激進的投資，如股票以及期貨等，但這對您來說是後話，還是一步一步來吧。

現在大多數年輕人都存在這個情況，畢竟那些985，211畢業的自帶背景音樂，帶有主角光環的英雄與我等凡人並不是一個世界的。 而大多數人剛剛從校門出來的時候，因為沒有什麼工作經驗，工作技能也沒有什麼高度，所以只能夠拿到一些基本的底薪，這些底薪可能剛剛夠大家在城市中租房吃飯和生活用品，每到月底的時候都是月光族。 那麼我們這些凡人就真的一輩子只能庸庸碌碌，為了一日三餐而勞碌終身嗎？真的就沒有機會翻身嗎？其實只要做一個有心人，就算是平常的月薪族一樣可以通過理財改變自己的收入狀況，提升自己的生活層次。

接下來我來講一講我個人的體會

首先一定要儲蓄，因為很簡單，就算你知道了世界上再好的理財方法，可是當你沒有本金的時候，你都沒有辦法去做。所以建議你還是要對自己的收入和支出狀況做一個清晰的管理，最好是做一個理財表，明確的知道自己的收入是多少支出，在哪些方面？該節省的節省，儘可能的把儲蓄做起來。 就算是一個月只能存五六百元，累積到一年下來也有六七千塊錢的餘額，有了這筆錢再開始慢慢的做一些理財，再加上你的不斷提升的收入，可以讓你的財產增長會更快一些。不斷提升自己本職工作的收入，因為你現在的收入非常的低，基本上只拿到相當於學徒的工資，這個世界上沒有老闆是傻瓜，他不會給出超過你本身價值太多的支出，除非是對你別有企圖，所以重中之重是提升你個人的專業技能，做到你在本專業當中的深度專業性和不可替代性，體現出自己的專業價值，只有這樣，你的收入才會日積月累，水漲船高。沒有什麼積蓄或者手上的資金不是很多的時候，其實我們也是可以做一些有效的理財的。這個時候千萬不要把錢去存銀行或者做什麼餘額寶之類的理財，因為這些理財年利率是很低的，當你的資金很少的時侯，做這些理財基本上是沒有什麼意義的。

接下來給你推薦幾種花錢不多，而收益還不錯的理財方法。

一、打可轉債。不懂的具體可以百度，其操作方法十分簡單。首先你要去開一個證券帳戶，然後就可以開始申購可轉債了。因為可轉債的設計模式，使得這種方式相對安全，基本上不會虧錢。平均算下來一個帳戶一年下來能夠賺1000到2000元。如果你的家人，親戚朋友不炒股的話，也可以用他們的帳戶去申購，這樣收入就會倍增。而每一個帳戶並不需要投太多錢，只要1000到2000元就可以了。下面是我最近的二個賬戶情況。

二、買入分紅高的銀行股。相對比較安全，銀行股股價一般比較穩定，分紅高於銀行存款率，而由於現在是熊市未端，銀行的估值都很低，未來一旦牛市來了還有可能獲得超額的收益。比如農業銀行，現在的市盈率才5倍，而分紅率達到4.5%。

第一步，記賬！記賬的好處簡直說都說不完，不僅僅是你的預算的執行情況，而且你的生活記錄，都來自於記賬。養成良好的記賬習慣，是所有理財者必須學會的。如果覺得手寫麻煩的話，可以使用記賬軟體，比如：隨手記、挖財、時間記賬等等APP也都是非常方便的，重點是要好用簡單，簡單的習慣最容易培養。

第二步，強制自己儲蓄！只有有了本錢，才能實現理財，才能有能力面對風險，才敢在想換工作的時候不會因為擔心生活來源，而一直憋屈下去！有人覺得儲蓄並不重要，但是在本金很少的時候，儲蓄一定是最高效最明智的“投資”。理財實際上是一件講究規模效益的事情，如果有100萬本金，哪怕年利率10%（稍微學點理財並不難做到），收益也有10萬元；如果只有1萬本金，即使年利率達到100%，也只是賺了1萬元，更何況翻倍的收益必然極大提高虧損的風險。在沒有本金的時候，你必須要耐著性子，慢慢積累自己手中的籌碼，每一個高手都是這麼過來的。

第三步，投資固定收益類的產品。對於工薪階層來說，儘量購買一些固定收益類的理財產品，如銀行理財產品、貨幣基金、固定收益類理財產品等。購買理財產品，切勿一味地追求高收益，看清產品本質後再買也不遲。

第四步，開源節流，適當的做點副業。在我認識的人中，有的專門研究理財，投資基金，一年收益百分之幾十；有的文筆好，下班之後兼職寫稿子，時間久了在圈內小有名氣；有的喜歡健身，練多了竟成為兼職教練。但是在選擇兼職的時候，一定不要捨本逐末，萬萬不可選擇純粹拿時間換錢的工作，比如打字員、淘寶刷單什麼的。這種活兒做一年、做兩年對個人能力的提升並不大，年輕人最寶貴的資源就是時間，在兼職的時候一定要能夠提高自己某方面的能力。

我一直堅信一個理念—“錢不是節省出來的”，“節流”不是辦法，核心還是“開源”，如何能賺到更多的錢，尤其是剛參加工作的，花錢的地方還很多。

1、剛參加工作，維護人脈需要錢

剛參加工作，熟悉的不僅僅是崗位，更重要的是同事關係，如何維護很微妙，尤其作為一個新人。同事聚會要參加，還有人情往來，正所謂“財散人聚”，不要很吝嗇，否則會讓人覺得“不合群”，會很難融入集體氛圍中。

2、熟悉崗位，精進專業，再教育需要錢

剛參加工作，即使是從事本專業的工作，理論和實踐還是存在較大的差距，很多會遇到很新問題，解決問題的過程就是提升自己的過程。除了虛心向同事請教，還要自我學習，通過培訓機構，或者購買書籍、講座等，提升自己。

3、教育投資是回報率最高的投資，不要放棄對自己的投資

自我提升才是根本，是增加收入的核心，離開了這個前提，一切都是水中月，鏡中花，增加收入無從談起，長期保住這份工作都是問題，有很多古話“三軍可奪帥不可奪志”“技不壓身”等等，無論任何時候，自己的真才實學才是本事，別人奪不走，會伴隨自己一生。

知識改變命運，學習！只有通過持續不斷地學習才能保證自己不被淘汰，才能在眾多的競爭對手中脫穎而出，才能夠實現人生價值，投資學習是回報率最高的投資，不要放棄自我投資，及時自己生活窘迫，或者身無分文。

4、根據自己的實際情況，也應該設定一個“安全賬戶”

這次疫情給我們一個很大的啟示就是“必須要有一定的儲蓄”，至少在出現特殊情況的時候可以維持一段時間，保證自己和家人安全度過。給自己設定一個“安全賬戶”，作為自己的底線，除非重要事情，否則不能動用裡面的錢。

“安全賬戶”的金額要根據實際情況，家庭成員情況，子女年齡情況，子女教育情況，贍養老人情況，甚至還有居住地情況，等等。

剛走進工作崗位，最重要的事情不是理財，而是如果提升自己，這才是根本。