年底銀行理財產品的利率提高，直白的講，是銀行高息的攬儲方式，銀行跨年資金面偏緊因素的影響！

銀行間市場的流動性是否充足，很大程度決定了年底銀行的理財產品利率。

銀行資金緊張，是貸款旬度考核、MPA考核以及銀監會各項流動性指標考核帶來的結構性因素影響。銀行每個月和每年都有信貸投放額度，為了早點獲利，通常銀行在年初和上半年投放很猛。所以每到年底，基本上總額度的70%至80%都已經投放出去了。網際網路金融的崛起，分流了一部分銀行資金，讓本就年末“缺錢”的銀行資金更加緊張。

那是因為，銀行也是要考核的，各類銀行都要受中國人民銀行MPA考核。不少銀行資金的一個執行軌跡是，國有商業銀行借錢給股份制銀行，股份制銀行借錢給城市商業銀行，城商行再借錢給信託機構，信託機構再把錢投向房地產行業及地方融資平臺。MPA，簡稱“巨集觀審慎評估”，其目的是方便央行制定和執行貨幣政策，防範和化解金融風險，維護金融穩定。如果你這個銀行考核不及格，那就麻煩了，下次央行不會給你這個銀行好待遇。相反，如果你這個銀行是個聽話的孩子，那麼自然受到央媽疼愛，好福利少不了。

伴隨貨幣政策收緊，市場利率上升，季未攬儲及春節假期等多方面因素的影響，銀行理財產品收益率提高也在意料之中。

為了緩解資金緊張局面，銀行放貸速度變慢。股市也會面臨資金緊張，因為銀行攬儲力度加大，銀行員工會拉熟人來銀行存款，造成股市資金短缺。 銀行同業拆借利率上升，為了吸引存款，理財產品利率也會隨之提高。

年底，大家都要過年，所以更需要錢，銀行資金緊張，其他人更不用說。所以，年底理財產品收益率會出現上升，大家可以趁機擼羊毛。

利率提高不單單是緩解年底的流動性需求，也是因為銀行的貸款利率把不斷在上調導致，這幾年存款率不斷下降，導致利差越來越大(根據2019年部分國有銀行定期存款方面的利率，一年期利率1.75%，兩年期利率2.25%，三年期利率為2.75%，所以，客戶將5萬元向銀行辦理一年定期存款，按照1.75%的利率計算，那麼最後產生的收益為875元,而客戶向銀行貸款5萬元一年期利率4.75%，而向銀行存入5萬元，在存款期限為一年的情況下，因利率1.75%，所以，在2019年向銀行貸款5萬元跟存款5萬元，兩者之間的利率差距在3%左右)。老百姓的理財意識又越來越強，更願意去外部機構買高的理財產品，傳統的存款越來越少，因此銀行通過提高理財產品的收益來阻止資金外流，進而提高自己的攬儲能力。

我是理財師果凍，致力於做一個有溫度的理財師！