最近我發現，現在使用信用卡和各種消費貸款的人，在越來越多的同時，負債累累的人也是越來越多。

我印象最深的就是，之前有個有個朋友信用卡負債了十來W，每個月工資才6K多，可謂是負債累累，舊賬未還，新賬又來，每天感覺像是有兩座大山一樣，壓著自己。他的心情也變得異常的煩悶，不知如何是好。

其實我特別能夠理解她的心情，雖然我沒有像他那樣，但是接觸這樣的人太多了，身上揹負著很重的負債，那種感覺實在是不好受。

因此，當你負債累累，信用卡、貸款無力嘗還時，應該如何自救呢？

一、尋求幫助

信用卡負債累累，千萬別憋在心裡，你可以尋求身邊親朋好友的幫助，看看自己親戚或者朋友，能不能先借點錢給你還上。能最好不能也可以再想想別的辦法。

比如我上面提到的那位朋友，自己信用卡欠了10萬，也意識到了負債累累的壓力，於是下定決心把月入6000的工作換了。目前工資收入有1萬左右。

而且還開始尋找副業，晚上跑滴滴做代駕，通過副業賺錢收入，讓自己儘快還清負債。因為太忙了，很多壞習慣也改了。比如之前他喜歡抽菸、喝酒，偶爾還小玩兩把牌，現在因為太忙了，全部都戒掉了。

二、理財債務、制定還款計劃

債務已經發生了，後悔也沒用，此時需要做的就是制定還款計劃。

首先把自己欠的負債全部列出來，最好記錄在表格裡。

比如有多少張信用卡，每一張信用卡欠了多少錢，哪一張信用卡欠得比較急，哪一張欠得比較多。每一張的還款日是多少號，應該還多少錢。都需要列清楚，然後看看目前自己手頭上還有多少錢。除去生活開支，還款以後還會欠多少錢。

當你把這些都捋順了以後就不會害怕了，有計劃的還款，錢不夠就想辦法開源，把原有的資金缺口補上。

三、停止繼續負債

當你已經把手頭上的負債梳理好了以後，並且也想出瞭解決辦法，此時一定要記住，不要再繼續負債了。

不然舊債沒還完，新債又來了，這樣只會讓自己的壓力越來越大，即便是你再怎麼努力，這個窟窿也很難堵上。

這個我還真的很有話語權，建議你可以看下我發的文章，我是友信貸款，貸了18萬合同19萬，最終要還31萬，我來說說我是如何上岸的。

貸款我是2018年12月，因為那時候我自己開了個服裝店，2019年1月開始正式營業，一直到4月關門，其實那時候不止友信貸款，還有信用卡，微粒貸，等，總欠款在70萬左右包含利息，最大的大頭是友信貸款，它這一個就佔了31萬多，我是算上總共需要還下來的。後來經營失敗，處理了部分衣服，還把店鋪帶裝修的裝讓了出去，差不多有20多萬，還掉了微粒貸和信用卡，還剩螞蟻借唄和友信貸款。一直到現在我把螞蟻借唄也還完了，友信貸款我是還完本金就是18萬後，不還了，等它們起訴中。先來說說從去年4月一直到現在我是怎麼緩慢上岸的。

首先，我把自己的所有賬單全部整理出來，尤其是信用卡，因為信用卡畢竟是隸屬於正規銀行的，所以信用卡是第一個必還項，哪怕你繼續借錢也要首先還上信用卡。我就是這樣做的，還有些正規的低利息網貸，例如螞蟻借唄，微信微粒貸這種，也要作為必還項，如果真的還不上，也要一定先還了信用卡，不惜一切代價。

因為我回答這個問題的時候還在上班，下午沒什麼事，就上來看了看寫了這個，所以排版呀什麼都沒弄，見諒了。

當今社會負債是很正常的事，主要的負債是按揭房貸，其次就是用房子操作的抵押貸款，然後是普遍的信用卡刷爆負債。次之是高利貸之稱的網貸負債。最後是花唄，微粒貨，借唄負債。當然還有的是私人借貨負債。

那麼負債到底要如何上岸呢？房子按揭貨款，都是三十年分期，每個月只要按月還本息就可以了，同樣房子抵押貸款也必須按月還款，不然你的房子就會被銀行拍賣以資抵債。信用卡逾期上徵信後，只有先不還才能還清。網貸現在全部都是年利超百分之24以上，可以先申請退息協議全款還完。私人借貨可以溝通暫時緩緩。花唄，借唄，微粒貨都按月還款才好上岸。

一，房貨按揭，抵押貸款，私人借貸，微粒貸，花唄，借唄必須按月還款。

按揭房貸是和銀行籤合同的，具有法律效應。如果拖欠不還，你的房子會被銀行收回。你的首付也打了水漂，後果很嚴重。會大出血。當然如果實在還不起了，只能賣掉房子解套。無房一身輕。而用房子抵押貸款也是同樣的道理。你還不上了銀行肯定法院起訴你，封房以資抵債。私人借貨有借條，債務人也可以起訴你。申請法院執行凍結你銀行卡抵扣債務。當然因為私人關係，最好私下溝通避免對方起訴你。

二，信用卡逾期必須先不還，協商與銀行分期五年還。網貨利率高，協商退息抵帳，協議全款還。

信用卡逾期後，馬上產生違約金和利息。你不能全款還的話，每月還多少都是先還違約金和利息。所以只能先不還，每個月只還一二百元證明有還款意願，避免刑事責任。同時接聽電話和主動聯絡銀行，按信用卡管理辦法規定，協議二次個性化分期五年。這樣你才有機會還完債務，早日上岸。網貸很多不正規平臺可以不還。年利率超百分之二十四的，可以要求退息。並要求協商全款還完上岸。

導語:

當今社會負債是很正常的事，主要的負債是按揭房貸，其次就是用房子操作的抵押貸款，然後是普遍的信用卡刷爆負債。次之是高利貸之稱的網貸負債。最後是花唄，微粒貨，借唄負債。當然還有的是私人借貨負債。

那麼負債到底要如何上岸呢？房子按揭貨款，都是三十年分期，每個月只要按月還本息就可以了，同樣房子抵押貸款也必須按月還款，不然你的房子就會被銀行拍賣以資抵債。信用卡逾期上徵信後，只有先不還才能還清。網貸現在全部都是年利超百分之24以上，可以先申請退息協議全款還完。私人借貨可以溝通暫時緩緩。花唄，借唄，微粒貨都按月還款才好上岸。

一，房貨按揭，抵押貸款，私人借貸，微粒貸，花唄，借唄必須按月還款。

按揭房貸是和銀行籤合同的，具有法律效應。如果拖欠不還，你的房子會被銀行收回。你的首付也打了水漂，後果很嚴重。會大出血。當然如果實在還不起了，只能賣掉房子解套。無房一身輕。而用房子抵押貸款也是同樣的道理。你還不上了銀行肯定法院起訴你，封房以資抵債。私人借貨有借條，債務人也可以起訴你。申請法院執行凍結你銀行卡抵扣債務。當然因為私人關係，最好私下溝通避免對方起訴你。

二，信用卡逾期必須先不還，協商與銀行分期五年還。網貨利率高，協商退息抵帳，協議全款還。

信用卡逾期後，馬上產生違約金和利息。你不能全款還的話，每月還多少都是先還違約金和利息。所以只能先不還，每個月只還一二百元證明有還款意願，避免刑事責任。同時接聽電話和主動聯絡銀行，按信用卡管理辦法規定，協議二次個性化分期五年。這樣你才有機會還完債務，早日上岸。網貸很多不正規平臺可以不還。年利率超百分之二十四的，可以要求退息。並要求協商全款還完上岸。

最後總結:

負債不是投資和創業，不要去申請信用卡和貨款，更不要飲鳩止渴去申請網貸。同時提前消費和追求物質虛榮，是永遠上不了岸的。負債上岸必須有理財計劃，規化好自己的還款。同時努力加油賺錢第一。努力加油工作。

1 心態管理—端正心態,不要被生活壓垮

首先，你要有上岸的意識。當你開始覆盤你的債務，就是還清債務的開始。沒有上岸的意識，甚至覺得我這樣的資質，可不可以走捷徑貸款，拆東牆補西牆。如果收入跟不上負債的速度，最後就會成為老賴，被各大銀行和貸款機構列在“黑名單”上。

當你對你的債務開始了一個清醒的認知，恭喜你，離成功上岸就不遠了。

2 負債分析—列清楚所有債務

不要做無頭蒼蠅，覺得債務太多，不知道怎麼處理，先把所有的卡債以及貸款債務分別都列出來。每張卡分別欠了多少錢，每張卡的到期還款日分別是什麼時候，分期做了沒有，以及負債總額多少。

​​

一定要對自身的債務有清楚的認識，負債的構成，每一項的成本是多少，這個很重要，為什麼？大部分負債人對這個不重視，債務不清晰，導致每月白白多花幾千的成本繳納“財商稅”這樣的情況比比皆是，負債的分析包含有入門級的財務知識，如果你信用卡負債，可找我領取一份《信用卡自動計算詳細管理表》，一鍵幫你計算信用卡的各項費用。

3 負債優化—有效的降低負債成本

弄清楚負債成本之後，首先要控制消費慾望，推掉一切毫無意義的社交，其次學會優化負債，才能將惡性負債逐步轉化為良性負債。

我將負債分為了3個階段

初級負債：

開始用信用卡套現。一般幾千到幾萬元，其實幾個月到一年的工資就可以還清。只是心有不甘，也不想被別人知道自己失敗負債的事情，希望哪一天可以東山再起。

初級階段負債金額不大，但如果不注意信用卡使用方法會付出額外多得多的不必要的成本，同樣以信用卡欠款1萬為例，合理的刷卡成本50與盲目的最低還款200之間所產生的費用差距在4倍左右，不掌握正確的方法每負債1萬你比別人多付出150一個月，不要覺得150無所謂，一年就是1800，10萬呢……20萬呢？長期入不敷出會陷入惡性迴圈，淪陷只是遲早的事。

中級負債：

信用卡逐漸週轉不過來，就開始網貸了，金額一般在10萬以上，最低萬五的日息，年化利率20%以上！普通人似乎覺得很可怕，但他們卻沒有感覺，總是相信自己能賺回來，只是借幾天過橋而已!而後來的後果就是債務會越來越重，層層疊加。

這個階段我認為只是一個過渡階段，也是一個分水嶺，可謂一念成佛，一念成魔，什麼意思？一旦做了網貸儘早醒悟及時剎車還來得及，上岸也不難，若執迷不悟則會真正的陷入深淵。很多人無力償還最後你不得不以更高的利息借一小筆貸款來填補這個窟窿，拆東牆補西牆，左右週轉。但基本還在可控範圍內，雖然利息壓力很大，但可以還上一定額度的本金。幾年過得的辛苦點，也可以上。在這個階段，有很多心理壓力。現階段的年輕人承受著很大的壓力，車貸房貸及一家人的支出都揹負在身，更多的是無奈。

高階負債：

徵信逾期，於是接觸了714高炮口子，高利貸等，利息超出你的想象。

這個階段你躁動不安，對債務成本麻木，愚蠢的向朋友、熟人、同學、和親戚借錢償還網路借貸。但債務遠遠超過你能負擔的。手機永遠是靜音狀態的，催收電話和簡訊一個接一個。有家是回不去的流浪者，怕遇到熟人，怕被銀行列為失信人名單。此階段若無法全額還款此時應以保住徵信為目的還款。

還款優先順序

上徵信網貸＞銀行貸款、信用卡＞親戚借款＞不上徵信網貸＞714高炮

說了這麼多，最為有效的降低負債方式是將自己的負債階段維持在初級負債，很重要一點就是停止一切貸款行為，實在壓力大可以辦理信用卡，一個不爭的事實是信用卡是目前無抵押的情況之下融資成本最低的方式。同時降低用卡成本。只有這樣才能將自己的負債維持在一個可控的範圍，逐步的轉化為良性負債。

4 負債償還—逐步還清本金

前面說到怎麼去少付出利息，也就是省錢，說一千道一萬，省錢只是節流，目的是在不傷徵信的前提下延後還款的時間，給自己足夠的時間去掙錢。所以真正的上岸還得有進賬，也就是要能掙錢才能還清本金，這也是上岸的必經之路。

怎麼掙錢呢？筆者覺得有兩條路

1 多打幾份工，早上送牛奶，中午送快餐，晚上幹代駕，需要注意的是：一定要將還款的大目標細分成每天的小目標。只要吃苦耐勞，辛苦幾年總能還清債務。

一天還 54，一年就是2萬

一天還109，一年4萬

一天還411， 一年15萬

2 做一些低投入、零投入的金融創業專案，兩點理由：第一金融你已經比較熟悉了，第二利潤率高，比99%的行業都高。金融是一把雙刃劍，讓我歡喜讓我憂，關鍵是讓它為我所用。

寫在最後的話

不要怨天尤人，自己犯的錯自己彌補

不要負債幾萬就覺得天塌了，不要破罐子破摔，除了自己沒人會可憐你。請及時止損，未來的路還長，負債百萬上岸的大有人在。

那要看你借的網貸是不是合法的，如果是合法的就要還，如果是不合法的就協商還本金，現在大部分網貸都是不合法的，都已經下架了，所以你不用怕，好好掙錢，慢慢還，記住最重要的一點，一定不要在借錢填坑了，因為你一邊借，一邊還，你永遠都上不了岸的，只有斷絕借，慢慢還，才能慢慢上岸，只是時間的問題。

很簡單，1.家人朋友借點還了網貸，老老實實上班還錢，2,看看你自己借的什麼網貸，上徵信的，請看1.不上徵信的，你不怕事兒就黑吃黑吧！

大家好我分享幾個自己的觀點。其實當今社會負債的現象非常普遍，最重要的一點是通貨膨脹。如何抵禦通貨膨脹是解決負債的重要思想。

觀點1:你必須增加除工資以外的收入。

觀點2:你必須投資自己，讓自己的知識增值

這樣你會擁有打破現狀的鑰匙。增加

收入。

觀點3:必須嚴格控制自己的支出，其實生活

中有很多無必要開支，很多預支付其

實都會讓負債越陷越深，因為它有利

息。

觀點4:必須合理規劃自己的收入，舉例一個

人工資一個月三千，可以這樣規劃:

40%為家庭開支，20%為個人開支，

那麼你就可以將剩下的40%中拿20%

存起來，剩下的還債。

還能咋得，首先 你要樂觀的面對生活，該吃吃該喝喝。其次努力找個好點的工作，勤奮點多掙點錢一步一步來唄。但是話又說回來了，道理誰都懂但是實施起來就很難了，其實我跟你一樣也有負責，我也不知道該怎麼辦啊！

可以的話及時坦白，和家人說。有這個經濟能力，就叫大家一起幫你還了。雖然還丟臉，但是丟臉一時，後面起碼沒那麼壓抑。再或者看你欠的平臺是什麼輕拍平臺，如果是不合法的，你把他拖垮了就行了。彆氣餒，加油。