曾經在某大型商業銀行上海卡部待過一段時間，實話說，相對於分期還款使用者來說，每個月按時還款的人確實不受銀行待見。雖然沒有逾期，但是也沒有分期，不能給銀行帶來利潤，你就是一個假的優質客戶。

我們都知道銀行是賺利息差的，幾乎每家銀行都是50天免息，你要是按時還款或者提前還款，銀行不會收取一分錢利息。但是如果你要是逾期了，或者進行分期，那麼利息就來了，並且非常的高，逾期的話還會有違約金甚至有徵信黑名單的風險。我們可以這麼計算，假如你的賬單日是每個月的10號，還款日是25號，但是你的當期賬單還不起用了分期，那麼你就要支付萬分之五的日利息，從你刷卡的那一天開始計算，1萬塊錢每天5塊，看起來不多，其實是18.25%的年利率，這樣看來就是非常高的了。

按照你1萬塊錢最高50天免息，但是在還款日當天你忘記了，或者錢不夠，反正就是不能全額還上，這個時候利息就是5塊錢每天乘天數，最多可以累積50天，也就是250元的利息。差一天就是250元的利息，分期也是這樣，銀行就是這個樣子，不然你以為他們的利潤從哪裡來。

至於上面說的，你按時還款或者提前還款，只是低風險客戶，並不是優質客戶。優質客戶是指進行各種分期還款的客戶，每個月都有分期賬單，每個月都能夠按時把分期的款項還上，不會造成逾期的客戶，這才是銀行喜歡的、能夠給他們帶來利益的優質客戶。

客戶真正是銀行的衣食父母。

好多朋友正愁完不成辦卡任務呢！

對各大銀行所發行的信用卡，只要持卡人正常使用信用卡消費，持卡人即使沒有辦理分期或者貸款之類的活動，也免除了年費，表面看來沒有向銀行支付任何費用，但實際上還是在不斷地給銀行創造利潤。

根據有關規定，銀行推出的信用卡是有刷卡手續費的。標準類商戶消費手續費為0.6%，在手續費中銀行賺70%，支付公司20%，銀聯10%。

假設你一年用信用卡消費10萬元，手續費總額就是600元，銀行可以拿到420元。只要25萬個這樣的客戶，年收入就過億了！還是很不錯的對不對？

嗯……別太激動，這是銀行賺的錢。

好吧。當然，如果你能夠參加一些分期或者辦理貸款的話，銀行肯定會更加歡迎。畢竟，在大多數情況下，賬單分期以及貸款的收費還是比較高的。所以，有些銀行會把辦理分期作為提高信用卡額度的一個觸發條件。也有一些銀行持不同的看法，他們並不鼓勵大家去做分期。

有人對你這類客戶作了個比喻：就是那種總來拿貨，拿貨價低，但付款及時信用好的客戶。好客戶！

只要你花錢，銀行就能賺錢。商家需要支付手續費，這部分利潤被銀聯，髮卡行，資金轉出行三者瓜分。還不起還要找人催收，最後做息費減免，這樣的客戶才不要。刷1萬，手續費60元，其中銀行大約得到40元，給你1萬積分，多數銀行積分價值15元，銀行還賺25元。你用這1萬存銀行裡，選3.5%以上利息的，一天大約1元，50天免息期，你賺了50元利息。

那是以前了，現在再這麼幹就是高風險客戶了，很多銀行空卡率已經作為批卡條件了，高風險客戶就還停卡降額了，銀行再在乎你的手續費他也要考慮本金啊，銀行喜歡什麼客戶了，就套自己銀行的，其他銀行不用，這種才是優質客戶，還沒有風險。

只要你用，不管你什麼時候還，銀行都賺錢，你每個月都透支使用，且每個月都按時還，這是銀行優質的客戶，銀行會給你提額，或者給你增加貸款業務功能，且額度都不會低，只要你不是以卡養卡被風控檢測到。但是不管什麼樣，信用卡都是在能力範圍內使用，超出就危險。

銀行怎麼會討厭你，你要知道全國99%持有信用卡的人都是跟你一樣，難道銀行討厭99%持有信用卡的人。如果是這樣，銀行還要搞信用卡幹嘛？

如果你真的信用卡逾期了，那麼銀行就會“討厭”你，因為逾期超過30天，銀行就要計提壞賬，超過1年的，直接就形成銀行的壞賬，這個就直接在銀行的利潤裡面扣，會導致銀行利潤減少的。另外，銀行最嚴格的監管指標，就是壞賬率，壞賬率太高，會導致銀行的撥備覆蓋率降低，銀行資產質量變差，直接就會影響應該發貸款的額度，這才是銀行的命根子。

銀行信用卡是靠2個賺錢，第一是信用卡分期，第二是信用卡刷卡手續費。

第一，信用卡分期

這個是利率是多麼高的，日息萬分之五，這個利率要比LPR利率高的多，而且個人信用卡分期一直以來壞賬率都在1%左右。信用卡無論是分期還是不分期，其利率都跟LPR不掛鉤。剩下的小微，信用貸等的利率，以後如果經濟下行，利率下行，這部分收入佔比越高，銀行業績受到的影響就越小，因為不受到lpr的影響。

第二，刷卡手續費

刷卡手續費，這個很好理解，你刷卡100元，1%的手續費，可能到銀行手上就7成，但是大家要知道積少成多，這是一個大數目啊。

所以，銀行就最喜歡每月都用信用卡透支但每月都準時還的客戶，這是多多益善。

怎麼會了，一樣很喜歡你這類客戶。

信用卡透支後，你按時全部還款，銀行還是有錢賺的呢。信用卡主要在POS消費、網上支付消費方面，只知要你有支付場景，銀行都有利潤。POS機消費手續費為0.6%，假如你消費1萬元有60元的手續費，這個手續費一般是由商家支付給銀行的，銀行發行信用卡主要就是靠這個盈利的。如果你網路支付的話，手續費會相對的少一點，但是盈利模式是不變的。

信用卡除了收商家手續費還有其他什麼盈利模式：

去掉手續費外還可以收信用卡年費，ATM機取現手續費，分期/最低 還款產生的手續費和利息、無法正常還款產生的滯納金和罰息等多種盈利模式。

正常還款是不是不喜歡：

正常還款說明你信譽度高，就好銀行是供應商，你是它的客戶，雖然每個月賺你的錢少，但是穩定，不會拖欠，這樣的生意更持久。

分期或者最低還款，給銀行帶來的利潤更高，但是不穩定，經常拖欠會出現壞賬甚至跑路的風險，甚至客戶還清了信用卡會登出掉，這樣也讓銀行少了個客戶，這種情況過多的話收入反而會下降。

在這個春暖花開的天氣，疫情逐漸恢復正常，中國加油，首先非常感激在這裡能為你解答這個問題，其次讓我帶領著大家一起走進這個問題，就讓我們一起探討一下。

1.信用卡的每月透支每月還的客戶，你以為銀行就掙不到錢了？銀行還從商戶那邊掙錢呢。客戶在商戶那裡進行消費，每刷一次進行結賬，銀行將從商戶收取一定的費用。這筆費用可是不小嘍。信用卡剛進入中國的那個時候，一筆刷卡費可能達到消費金額的3~5%呢。隨著逐年競爭的加劇，刷卡費也在降低。一般商超消費可能在1%以內，餐飲可能在2%以內。所以你刷的越多，銀行越高興。

2.信用卡持卡人習慣用信用卡進行刷卡消費時，那持卡人同銀行就產生了密切的關聯度，這就叫做客戶粘性。粘性越高，銀行越高興，因為此時銀行可以向持卡人推銷其他金融服務。如果是工薪階層，可以推銷分期貸款，如果是中產階級，可以推銷理財服務，如果是富豪階級，可以推銷財富管理業務。粘性越高，業務推銷越能成功。

3.千萬不要認為收入低，對於銀行來說貢獻度就差，銀行越不喜歡。其實恰恰相反，收入低的客戶，推銷出去的銀行業務利潤率高，而越是收入高的客戶，推銷出去的銀行業務利潤率越低，有時候可能還不掙錢。可以看到，銀行鍼對低收入客戶推銷貸款業務，各個貸款利率都可以達到8%以上。但是銀行對於富豪推銷貸款業務，利率一般都在6%以下。誰的貢獻更大一些呢？

上面的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家，同時也希望大家能夠喜歡我的分享，大家如果有更好的關於這個問題的解答，還望分享評論出來共同討論這話題。

恰恰相反，只要你開始正常使用信用卡，且及時還款，銀行就很喜歡你，因為你為銀行創造了刷卡手續費收入，而且銀行並不需要額外付出催收成本。

從你自己的感知來看，自己刷多少還多少，還使用了免息期，可以說是佔盡了便宜；但實際上，你的每一筆刷卡，都在給銀行創造收入。

原因很簡單，支付通道和結算是有成本的，既然這個成本總要有人承擔的，要麼是消費者，要麼是銀行，要麼是商戶。現在消費者沒花錢，銀行沒花錢，最後自然是商戶把這個刷卡手續費給掏了，一般是1萬塊錢流水，收取50元左右的手續費。事實上，這也是一部分個人商戶，會排斥信用卡交易的根本原因，因為這侵蝕了他們的利潤。

當然，信用卡逾期的罰息、單筆交易分期或賬單分期的手續費及利益，對銀行來說確實是更賺錢的一筆收入，但畢竟這隻會是少數持卡人的選擇，真正穩定的收入來源，還得是像題主這樣，日常刷卡且及時還款的持卡人群體。

知道銀行喜歡什麼？

銀行是商業機構，是用錢生錢的企業。

銀行有兩大業務，一個是負債業務一個是資產業務。

負債業務，就是存款。所有客戶的存款，無論公戶還是個人戶，存到銀行裡，實際上是銀行對外的負債，是我們借給銀行的錢，而且目前中國的銀行還要額外付出利息，所以這是銀行的負債業務。目前一年期存款基準利率1.5%，時間不同有細微區別。

資產業務，就是銀行的各種貸款，信用卡等。貸款和信用卡是要收取利息和手續費的，這一塊是向客戶收取利率的，目前一年以內基準利率在4.35%以上，個別政策性貸款會低一些。

各家銀行相當於借了很多錢，貸給別人收入利息，靠息差賺錢。看起來利潤很低，但是金額龐大呀。一個城市網點，7～8個人左右，經營5個億規模的銀行，去掉各種成本，一年創利1.2%，就是純賺600萬。現在什麼企業能7～8個人就幹到這水平？

那麼信用卡呢？一方面它有結算費率，像貸款一樣。另一方面，信用卡會使人產生資金依賴，因為你離不開了，會產生更多的與銀行之間的業務往來。

同時，信用卡惡意欠費，有些違法那可是刑法範圍，比普通的銀行貸款不還可力度大。所以銀行是非常喜歡信用卡使用者的。

銀行喜歡你都來不及，又怎麼可能會恨你呢，下面我來給你分析一下。

看似你每個月使用信用卡，每個月按時還款，銀行沒有從你這裡收錢。

比如說，信用卡收取商家費率是0.55%，那麼客戶每刷100元，就要給銀行0.55元（實際上銀行還要給別人分一部分），這樣一來，銀行照樣可以用信用卡來賺錢，只不過是從商家那裡賺錢。

這有些類似花唄向商家收取費率一樣，可能有人覺得白白使用花唄，但是商家是要給花唄費率的啊。

不僅如此，退一步講，哪怕你刷一筆信用卡，銀行不從你，也不從商家賺錢（實際不可能），銀行也喜歡你刷卡。

因為這些都是銀行的“成績單”啊，君不見，每年銀行都會公佈相關的信用卡資料，比如某某年信用卡交易總額達到新高等等，這放在資本市場上，都會是一個新的故事啊。

所以銀行愛你刷信用卡都來不及呢，又怎麼可能會討厭你呢，總之，銀行這樣的機構，是不可能白白讓你白嫖的，一定會有方法賺錢，畢竟銀行不是傻子，更不是慈善機構，而是商業機構啊。

每個月都用信用卡，透支後都按時還，沒有逾期，沒有分期手續費，似乎銀行會討厭你這樣的客戶？你想錯了，銀行並不會討厭你，反而很喜歡你，巴不得有更多的你，這就是為什麼銀行一直在推廣信用卡的原因，他並不能保證推廣辦卡的一定會有滯納金，會辦理分期，但同樣會非常熱情地去推廣業務。

銀行要想做大業務量，就需要海量使用者，即便是像你一樣每月都準時還也無所謂，因為只有足夠多的使用者，才能做業務做起來。就好比一款遊戲裡有大量的免費使用者，有一部分氪金使用者，遊戲公司會討厭免費玩家嗎？並不會，沒有免費玩家，這遊戲就廢了。

第二，雖然每個月使用信用卡透支都按時還款，看起來銀行沒有賺到分期的錢，實際上銀行已經賺錢了，當用戶使用信用卡刷卡的時候，商家是需要支付手續費的，刷得越多，手續費越高，銀行每天都能坐著賺錢。

使用信用卡的人越多，交易量越大，銀行賺的錢越多，巨大的資金會產生現金流動，源源不斷的為銀行賺錢。

第三，使用者為什麼要使用信用卡，實際上大多數人都是因為自己週轉不便，辦理信用卡應急之用。雖然有些人可以使用信用卡，每月卡著時間還，正好不用手續費。

但所謂人算不如天算，如意算盤打的再好也有意外。比如說臨時需要一筆錢，正好手裡沒錢，用了信用卡之後，到期就未必真的能夠還得上了，那麼每一個看起來都能準時還款的人，可能就是下一個需要辦理分期的人，這樣就能在存量使用者中發展增量使用者了。

因此，銀行並不會討厭使用信用卡而按時還款的，反之，銀行還很喜歡這些客戶，如果使用者一直在使用信用卡，並且按時還款，信用良好，銀行還會不斷提高使用者的額度，反而是經常逾期欠款的，銀行反而害怕變成壞賬。

對於銀行來說，其實每個使用者都是一樣的，重要的是能不能賺錢，即便是客戶A為銀行的貢獻遠不如客戶B，但無數個使用者A加在一起，是遠遠要強於一個使用者B的。