3月1日起，

房貸利率將產生鉅變，

事關每一個當房奴的你！

央媽公告，從2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成。

這意思是說，你的房貸要轉了！

那麼，到底轉什麼，轉好還是不轉好，怎麼轉呢？

嘀咕現在用“人話”給大家理一下。

1.什麼人需要轉？

首先，如果你辦的是公積金貸款，或者還有不到一年就告別房奴了，那接下來的內容你不用看。因為，你不用轉。

其他的，可以回去翻翻你的合同，如果你辦的是浮動利率貸款，那就都得去轉！如果辦的是固定利率貸款，那同上，你也可以退出本文了。

依我看呢，大部分人估計辦的都是浮動的。

2.轉什麼？

你有兩個選擇：A.轉基準利率；B.轉為固定利率。

首先，跟大家掃掃盲。以前房貸合同的貸款利率是這樣算的：

基準貸款利率*（1±浮動幅度）

其中，基準貸款利率在這之前都是由央媽定的。從2015年10月到現在，這個利率一直是4.9%。

浮動幅度呢，則是由給你辦房貸的銀行來定的，資金充足的時候是打折，資金緊縮的時候是上浮。

比如，前幾年有人能拿到七折，那他的貸款利率就是4.9%*（1-30%）=3.43%，那真是炒雞爽的。

去年，各銀行的房貸利率基本是上浮。比如，上浮20%，那他的貸款利率就是4.9%*(1+20%)=5.88%，跟人家的七折優惠差的可就不是一點點了。

這就是所謂的“同人不同命”呀！

那麼，這一次呢，大家要轉的，就是把這個“基準利率”轉為“LPR”。簡單來說，你房貸的基準利率以後不再由央媽定了，而是由18家金融機構報價的加權平均來定。

別問我是哪18家金融機構，說了你也記不住！

你只需要記住，轉換後，你的房貸利率是這樣的：

LPR+固定點差

3.轉換後，房貸怎麼算？

（1）如果你選轉LPR，得補補數學

首先LPR是由18家金融機構定的。我只能告訴你，2019年12月的LPR是4.8%。至於未來，它會往哪兒飄，那就看市場想讓它往哪個方向飄了，誰也說不準。

固定點差，則是因人而異的，是這樣算的：

你轉換前的房貸利率-2019年的LPR（4.8%）

特別說明，這個固定點差就是按這個方法來算出，終身不再變！

比如，上面的七折，固定點差是3.43%-4.8%=-1.37%。注意，人家前面有個負號。

上面說的上浮20%，固定點差是5.88%-4.8%=1.08%。注意，你前面是沒有負號的。

所以說，原來炒雞爽的，人家會繼續爽下去。原來炒雞慘的，還得繼續慘下去。

（2）如果你選轉固定利率，那不用煩

終身都是你現在的利率水平，比如七折的是3.43%，上浮20%的是5.88%。一直到還貸結束，都是這個利率。

對以往買房利率上浮比較高的人群(上浮10%－30%)聯絡選擇LPR，可以間接性減少後期的月供壓力

對於早期買房的人群，利率為基準利率有的甚至打折，不建議再修改。

一系列的舉措都證明政策行的傾向，都針對擁有相對社會穩定的和諧群體，這也是構建和諧社會的紅利。

建議轉LPR

首先，從目前的形勢來看，中長期LPR大概率仍將繼續下行，因此使用者選擇轉換成LPR定價基準的方案比較有利，未來利息支出會有所減少。

有部分使用者的存量房貸利率為基準基礎上打折水平，覺得變更為LPR定價基準會導致利率上升，實際上這個擔憂大可不必，換錨政策充分考慮到這一特殊情況，因此特意提到轉化成LPR後的加點數可以為負值，轉換後的水平仍是原執行利率，不會比原水平高；另外，轉化以後各年的加點數不變，也可以享受到LPR下行的紅利。

當然，使用者也不要抱著選擇轉換為LPR浮動利率後，就一定會每年都比上年利息減少的心態。雖然LPR大方向是下降的，但5年期以上LPR不會像1年期下降的幅度那麼大，下降速度也會較慢，過程中也可能會有反覆，尤其是不能保證每個使用者恰好每個重定價日對應的上月LPR水平正好處於下行。

具體來說，行業專家預計未來LPR仍會有一定的下滑空間。借款人和銀行在平等的基礎上進行協商，使用LPR作為定價基準（浮動利率）將是常用的方法。

　　因為從長遠來看，中國經濟增長放緩是不可避免的趨勢。隨著經濟放緩，降息是不可避免的。

　　追求穩定的人可以選擇固定利率，追求長期更省錢的人可以選擇新的LPR政策。

　　當然，LPR報價機制會盡可能保證報價銀行的真實報價，使公佈的LPR具有公平性。18家LPR報價銀行均為同類型銀行，具有較強的影響力、公信力和定價能力，需要根據銀行對優質客戶的貸款利率進行報價。

　　同時，央行和利率定價自律監管機制嚴格監管各報價銀行的報價行為，無需擔心銀行故意提高LPR報價。

推薦轉換。

通過資料分析，越是發達國家，利率越穩定，越是發展中國家，利率波動越大。

中國未來30年的發展，肯定向發達國家邁進，所以根據上述現象，LPR在未來還有很大的下降空間，期間肯定會有波動，這也正常。

個人建議，僅供參考。

1.咱們先說說大家都知道的“基準利率”簡單來說這個就是央行定的，會根據市場的經濟來加息，減息

2.LPR是根據央行基礎利率和商行共同出的利率選擇一個最高的和一個最低的平均值定的，每個月會公佈一次。

3.個人建議購房者不打算在五年內把房貸還清，小編建議選擇基準利率，如果五年內就把所有房貸還清可以選擇LPR