銀行存款三年期和五年期的利率一致，只能說明銀行精得漏油！

大家都知道去銀行存款，正常情況下存款的時間越長， 那麼對應的存款利率會越高，而且目前大部分銀行都遵循的是這個規則，比如下圖是某個銀行各個期限的存款利率：

從這個銀行的存款利率可以看出，存款的時間越長，對應的存款利率是越高的，比如三年期的存款利率是4.25%，而5年期的存款利率卻達到了4.75%，相當於10萬塊錢，5年期的利息要比3年期的多出500元。

但是目前確實有些銀行3年期的存款利率跟5年期的存款利率一樣，甚至更低，比如下圖是目前市場上一些主要銀行的存款利率表：

從這些主要銀行的存款利率我們可以看出，大部銀行3年期的存款利率都是跟5年期的存款利率是一樣的。

為什麼有些銀行3年期的存款利率跟5年期的利率一樣？

3年期的存款利率跟5年期的存款利率一樣，其實銀行早就把使用者的小心思摸透了，因為即便5年期的利率跟3年期的一樣對使用者來說還是比較有利的。

比如同樣是存款10萬塊錢，3年期和5年期的利率都是3.85%，如果選擇存5年期，那到期總共獲得的利息是19250元。但是如果一個人選擇存款3年期，到期之後再連本帶息另外再存2年，如果按照2年期的存款利率2.75%計算，那總共獲得的利息是10萬*3.85%*3+(10萬+10萬*3.85%*3）*2.75%=17685元。

通過簡單計算之後我們可以發現，同樣是10萬存款金額，一次性存款5年期獲得的利息比存款3年期再另外存個2年獲得的利息多出1564元。所以從收益的角度來看，即便5年期的存款利率跟3年期的一樣，對於那些想要長時間存款的人來說還是優先選擇5年期，沒有人會選擇3年期+2年期的存款方式，因為那樣不划算，所以銀行沒必要提高5年期的利率。

當然除了使用者自身的選擇之外，銀行5年期的存款利率之所以跟3年期的利率一樣，甚至比3年期的利率還要低，這裡面還有一個非常重要的因素就是銀行的FTP。

目前很多大銀行都實行FTP（銀行內部資金轉移定價），FTP已經成為現代銀行績效考核、資源配置、風險管理、產品定價的重要工具，是銀行日常經營必不可少的利器。實行FTP的銀行，他們會在內部會建立一個資金管理中心，即司庫，司庫負責全行的資產與負債的調配，司庫會按照一定的價格從各支行收購他們的存款，然後按一定價格將資金賣給支行給他們拿去發放資產，支行存款利率以及貸款利率跟司庫FTP的價差就是招行的利潤。

而目前實行FTP的銀行當中，大部分銀行3年期存款的FTP跟5年期的FTP都差不多，比如某個銀行3年期的FTP個5年期的FTP都是4.5%，假如一個銀行以3年期3.85%的利率吸收了一筆100萬的存款，那麼支行的利潤空間就是100萬*（4.5%-3.85%）=6500元，如果支行以4.25%的利率同樣吸收100萬的存款，那他們的利潤是100萬*（4.5%-4.25%）=2500元，這個利潤要比3年期的利潤少4000元。

正因為如此，通常情況下對於那些實行FTP的銀行來說，各大支行都不怎麼喜歡5年期的存款，他麼更喜歡3年期內的存款，因為那樣可以獲得更高的利潤，所以他們在定價的時候不會刻意提高5年期的利率。

先看一下目前國內銀行存款的利率標準，現在執行的利率其實已經好幾年沒有調整過了，是按2015年10月24日降息後的標準執行，並且，中國人民銀行決定，自2015年10月24日起，對商業銀行和農村合作金融機構等不再設定存款利率浮動上限。

也就是說，現在銀行存款有三個利率，一個是央行基準利率，一個是銀行掛牌利率，一個是網點實際利率。從上圖可以看出，定期存款三年期和五年期央行基準利率是2.75%，大型國有銀行掛牌利率也是2.75%，三年期和五年期的掛牌利率是一樣的。

這說明了什麼呢？我覺得說明了政策是引導使用者儘量選擇三年期的存款，自2015年以來，國內一直在進行供給側改革去槓桿，必然會造成流動性的緊張，如果五年期的利率太高，使用者就會大量選擇五年期的定期存款，鎖定了較大的流動性，不利於整體資金的寬鬆傾向。

再者，國內銀行盈利主要來利於息差，即在貸款和存款之間賺取利息差，而房貸又是銀行的最主要優質貸款，房貸一般都是五年期以上，目前基準利率是4.9%，如果銀行為了吸引五年期的定期存款將利率定得太高，就會壓縮自己的息差空間，從盈利的需求來講，本身銀行也沒有通過更高利率引導五年期存款的動因。

最後，通過金融供給側的改革，銀行進行存期化化，有利於資金使用更高效。而且LPR進行了報價機制改革，未來每個月都會形成新的LPR利率，也就是說在未來市化化的利率水平將會逐步替代掉原有的基準利率確定方式，銀行如果鎖定了太多長期存款，當利率出現變化時，銀行的經營會變得更被動。

銀行存款利率高低並沒有明確規定的，定期存款三年和五年期的利率一致都是可以理解的，更是有些銀行定期五年的利率比三年期的利率還低。每個銀行的存款利率都是存在差異的，至於定期存款三年期和五年期的利率一致，可以說明一下幾點:

（2）說明銀行不提倡長期存款，定期三年的和定期五年的利率都是一樣的，銀行給的利息也是相等的，在這種情況之下存款時間供儲戶選擇，隨便你存三年期也好，五年期也罷，儲戶可以根據個人資金情況來決定。如果你覺得這筆資金5年不用可以選擇五年的，3年時間不用，可以選擇三年期的，但是銀行已經很明顯就是不支援五年長期存款。

（3）說明銀行想要節省運營成本，如果採用五年定期存款在三年定期存款利率的基準之上，再度把利率提高的話，銀行所付出的成本就是加大了，銀行為了節約成本，寧願多吸收三年期以內的低利息存款，也不想要付出大的成本吸引長期存款。也許銀行就是打了這個算盤才出現定期存款三年和五年的利率一樣，為了就是節約成本攬儲。

舉例子

某銀行存款定期三年期利率為3%，假如五年期利率是3.5%，相信很多人都是選擇五年期的3.5%！10萬元每年需要多支付500元的利息，五年就是2500元。假如都是以三年定期存款利率3%的話，銀行就節約2500元利息，等於銀行就是多賺幾千元利潤。

綜合以上分析，其實銀行存款三年期和五年期的存款利率一致，可以說明很多資訊，銀行為節約成本，不提倡長期存款，不給儲戶高利息選擇，為配合央行基準利率等等因素。

總之銀行是商業化，賺錢為目的，五年期不給高利率也是銀行的權利，而儲戶也是有選擇的權利，所以存款去哪家銀行都是根據個人情況來決定的。

朋友們好，這個問題非常有意義。非常明確的講：這是有多種因素所造成的。說明當今時代，存款產品與時俱進，不斷市場化，處於不斷快速變化中。而且投資理財，有了更多的選擇。但五年存款，依然有它的意義。

小結：這是近年才出現的現象。顯然，這與市場，同的銀行，指導利率，存款人選擇，等因素，有明顯的關係。

其次，來初步分析，出現這種情況的原因：

2，沒有對五年期存款利率，作出具體指導，商業銀行的自主權更大，根據市場情形制定利率，也是造成這一問題的，一個重要因素。

3，目前，商業銀行，經常調，存款整浮動比例，主要是上浮，造成投資人，不願意冒利率風險，存入期限五年的存款。這也是一個非常重要的因素。

最後，朋友們一起總結：

當今，金融市場，處於與時俱進，快速發展變化的時代，再加上許多其他，金融理財產品的不斷豐富，人們投資理財，有了更多的選擇，短期看，作為五年期存款，優勢不明顯，是造成三年期與五年期存款利率相近甚至一致的原因。

從上圖可以看出來，五年期的利率，以國有四大行為主的幾個大型銀行的三年定期存款和五年定期存款利率相同或者相差不大。

這個問題由來也有幾年了。主要原因是現在國家對於五年沒有一個指導利率，或者說五年定期存款沒有基準利率。這就造成了五年期利率全是依靠銀行自主定價。各銀行之間制定政策的時候，往往會調研同業。這就直接導致了五年期存款利率現狀。

這種情況出現的原因,有以下幾個方面：

第一，五年期定期存的人較少，利率不敏感。現狀社會，流動性要求較高，預期五年資金不使用的，存五年定期的人相對較少。所以人們對五年的利率不敏感。以至於銀行也不願意對其付出太多成本。

第二，國債利率比對。如果說五年期定期存款是銀行自主定價，五年期國債則是國家態度的提現。近一年來，實際上去年也差不多類似情況，三年期國債利率4%，五年期國債4.27%，五年期國債和三年期國債利率相差不大。一直以來，同等期限的國債比定期存款利率稍高，但是國債五年和三年利率也是很接近的。人們很容易理解成這是國家的態度。

第三，現在可投資品種大大增加，分散了五年期存款的資金。

現在只是銀行端在售的產品，就有定期存款，以及大熱的結構性存款，理財，代銷的國債，保險，基金，貴金屬等等，時間長短都有，利率高低也都有，使得投資者在自己風險承受範圍內能找到收益更高，流動性更好的產品，極大地分散了五年期的資金。

總而言之，三五年定期的利率一致或者很接近，是以上各方面原因綜合造成的。大家可以根據自身情況，綜合配置，使自己資產更合理，收益更穩定。

三年期與五年期利率一致，銀行到底有啥陰謀？

現在央行給定基準利率一般只給到三年期，而沒有給定五年期。那麼銀行在設定定期存款利率的時候就有了完全的自主權。

這個成本節約主要體現在利息的節約上。很多人在進行存款的時候，雖然看到三年期和五年期的存款利率一致，但是在沒有更好的選擇的情況下，為了減少麻煩，還是會選擇存5年期。

其實大家都知道，你存錢存的期限越少，銀行能掙到的利息差就越多。比如同樣是存款，銀行更願意你存一年期而不是三年期；因為加入銀行放貸利率為4.9%，一年期存款利率為1.75%，三年期為2.75%，那麼如果你存三年期，銀行能掙得利息差就足足少了1%。

央行公佈的存款基準利率表中，3年期和5年期利率基本一致。也是市場博弈和儲戶心理選擇形成了現存現象，但是目前5年期定期存款又煥發了新生命力。

只有人民銀行才能設定或者取消存款品種，各個商業銀行自己不能設定。人民銀行設定是按照儲蓄客戶的廣泛性以及規模性進行考慮。

大家是否知道，曾經銀行有過“8年期定期儲蓄”，但是在1996年被人民銀行取消此存款品種。為什麼會被取消？

同樣，過去這段歷史也適用於三年期和5年期定期存款，目前利率大都為2.75%。其實也成為雞肋品種。因為現代社會節奏越來越快，每個儲戶都不知道三年後會發生什麼樣的資金需求，所以如果在利率一致情況下更不願意存更長的時間。但是為什麼沒有取消呢？因為針對一些老年保守客戶，他們不希望利率發生波動，也不想經常去銀行進行再存款工作，所以有可能會選擇5年期存款。

從2015年，各個商業銀行先將三年期定期存款改造了新品種，那就是大額存單產品。提升存入門檻20萬元，將利率不斷提升，目前最高看到了基準利率上浮60%，達到年化4.4%。目前這個產品在現有存款份額中佔據了差不多半壁江山了。

為什麼會用5年定期存款來做智慧存款創新呢？一方面長期限存款，可以從央行拿到更優利率扶持傾斜。另一方面可以一次吸存，5年不動，有效降低吸存成本。民營銀行在搶奪存款處於劣勢時，只能以提升利率作為最有效的措施。

目前各個民營銀行在央行的干預下，智慧存款利率稍有下降，但是仍然可以達到年化5.3%以上的利率，這就是5年期定期存款煥發了新生命。各位儲戶如果有穩定長期的閒置資金，同時又是保守型理財人士，那智慧存款就是一個不錯的選擇。

未來如果三年期定期存款利率逐漸接近智慧存款利率，那5年期定期存款品種又會變成雞肋。其存在意義性又會將打上個問號！

未來存款利率在創新後，逐步確實會趨同一致，央行規定的普通存款利率會逐步上浮，而新型存款利率會下降一些之後趨於穩定，兩者會逐步接軌，同一步調。

人民銀行2015年公佈存貸款基準利率的時候，只公佈了3年定期存款基準利率，沒有公佈5年期基準利率，因此很多銀行在向客戶公佈掛牌利率的時候，把5年期存款利率和3年期存款利率都按2.75%公佈，這就造成了定期存款3年期和5年期利率相同的情況。

從我的理解看，一般說來，銀行存款時間越長給出的利率越高，到銀行實際存款的時候，往往5年期存款利率要高於3年期存款，不說存款，就是國債也能看出來，現在發行的儲蓄國債，3年期利率是4%，5年期是4.27%，這說明資金有時間價值。

人民銀行之所以沒有公佈5年定期存款的指導利率，實際上是對商業銀行放權，讓他們自己按市場定價，所以我們看到，有些傳統銀行5年期存款利率就是2.75%，但是，一些民營網際網路銀行5年期存款最高利率曾經達到6%，現在有的銀行仍然在5.5%左右。

5年期利率和3年期利率相同，說明銀行不鼓勵使用者存5年定期，為什麼這樣呢？一是使用者只要連續存款，存期越短銀行成本越低。比如同樣存3年期，如果使用者每年一存，銀行按1年期支付3年的利息，如果存3年就要按3年期利率支付3年的利息，5年就會更高；二是利率的不確定性提高，如果將來利率下行，長期存款將鎖定存款利率，銀行會少賺錢；三是長期存款會影響銀行當期業績，銀行不喜歡長期存款。

當然這些只是從普通儲戶的角度來看待問題的，從銀行的角度看，銀行會綜合業績和競爭情況確定實際利率，而且在不同的時段會推出不同利率的產品。隨著利率市場化的推進，現在的存款利率已經變得波動起伏，儲蓄產品也變得豐富多彩，如果要選擇銀行存款，真的需要貨比三家了。