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目前來說個人住房貸款還款的方式主要有兩種：等額本息還款法和等額本金還款法。

等額還款法：即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。

具體的公式為：月還款額=本金*月利率*[(1+月利率)^n/[(1+月利率)^n-1]。式中n表示貸款月數,^n表示n次方,如^240,表示240次方(貸款20年、240個月)月利率=年利率/12 ,總利息=月還款額*貸款月數-本金

等額本金還款法：即借款人每月按相等的金額(貸款金額/貸款月數)償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清，兩者合計即為每月的還款額。

具體的公式為：月還款額=本金/n+剩餘本金*月利率,總利息=本金*月利率*(貸款月數/2+0.5)

房貸還款方式一般分為等額本息和等額本金，為了方便說明，我們假設貸款年利率為6%，則月利率為0.5%，貸款12萬元。

等額本金，顧名思義，即為每月歸還相同本金。第一個月還款額為本金為1萬元+利息12萬×0.5%＝1. 06萬元，第二個月還款額為本金1萬元+利息（12-1）萬×0.5%＝1.055萬，依次類推，計算總利息為3900元。

等額本息，即為每月還款額一樣多。這裡公式比較複雜，我們假設每月欠款為a0,a1,a2…a12，則a0＝12萬，a12＝0，每月還款金額為A，就可以得到a1＝a0×（1+0.5%）-A，意為第一個月的剩餘欠款＝欠款本金+利息了-每月還款額，以此類推，a2＝a1×（1+0.5%）-A…a12＝a11×（1+0.5%）-A，解得A＝10328元，總利息為3926元。實際操作中，網路上有很多房貸計算器，可以直接得出結果。