首先，要確定這筆錢可以放多久，根據資金的存放時間來確定理財的期限。在現在利率下行的大背景下，理財產品期限越長越能鎖定相對的高收益。

其次，要了解自己的風險承受能力。如果是非常保守的投資者，可以考慮國債、銀行定期存款或保本理財。比較保守的可以買銀行自己發行的理財產品。風險承受能力強一些的可以買銀行代理發銷售券商集合理財或信託。風險偏好強的可以買一些基金、私募和股票。風險越低收益的確定性越強，但對應取得的收益也越少。

所以，第三點筆者想講的是確定目標。自己確定一個收益率的目標，根據這個目標在不同的風險產品中進行分配，最終達到既和資金使用時間匹配，風險自己也能接受，還能達到收益目標的結果。如果無法做到三者皆匹配，那就需要犧牲其中的一項或兩項。這，就是通常大家所說的資產配置。

目前全球經濟進入蕭條期，日本，德國國債負利率。美國連續兩個月降息，中國全面降準，全球貨幣進入寬鬆週期。在全球貨幣大放水的前提下，最佳的方式是利用資本增加財產性收益和經營收益。100萬人民幣存款建議如下投資組合：

1. 全家人配置重疾險和意外險，防止因病或意外事件損失原始資本。

2. 50萬智慧存款，目前收益率最高可達約6%。智慧存款資金以活期存款形式存放，不設存期，但有最高存期，且支取靈活，存入當日起息，受存款保險條例保護。一般來說，智慧存款儲存期限越長，存款利率越高，銀行系統會根據儲戶的連續存期分段付息，掛靠最近檔次的定期利率計息。另外，智慧存款的流動性要比一般銀行存款、大額存單以及其它同類理財產品的都要好一些，收益通常都能跑贏同期的貨幣基金，所以，一經推出就廣受關注，成為了比較有吸引力的理財產品之一。

3. 10萬上證50ETF, 預期收益率 10%，經濟低迷期，大型公司盈利能力強，抗風險能力強。 貨幣寬鬆期也有利於股市上漲。

4. 10萬黃金ETF,預期收益率 10%，全球蕭條期，用於避險和抗通脹。

5. 30萬以內消費升級類知名公司連鎖品牌加盟，預期收益20萬，投資收益加上人力投入收益。享受未來15年消費紅利，店鋪運營順利可開二店、三店等。

一年預期收益25萬，上證50ETF,黃金ETF買賣需要擇時，加盟店需要做自己善長的行業。投資組合按照宏觀經濟環境的變化每年做出適當的調整。

綜上所述，由於目前國民經濟處於中高速增長期，通脹在未來的15年會保持較高的水平。對於大多數人，只有透過合理的資產配置，加上經營性收入，才能保持較高的生活水平。