商業險養老年金返還的錢基本都進入到一個所謂的萬能賬戶裡面了，如果需要用作教育基金的話可以按照計劃支取賬戶裡的餘額，相應以後的養老金就變少了。

如果是社保養老金肯定是不行的，但是商業年金險是可以的。但是也不是所有的都可以。

商業年金保險按照用途主要可以分為三類：教育年金、養老年金、非固定用途的年金險。

這幾種最大的不同，就是年金返還時間不同。

教育年金就不說了，主要說一下另外兩種型別。

這類產品嚴格說不適合用來作教育金，因為它的養老金返還是在約定的退休年齡達到後，才能領取。但是如果一定要用來作教育金也是有辦法的。

兩種辦法。

第一種，透過現金價值積累。這類產品有的可以現金價值積累比較快的，可以在需要領教育金的時候，透過減保或者退保的方式把錢領出來。

第二種，買到大人頭上，然後把退休年齡約定在合適的年齡。到了年齡開始領取的養老金可以自由支配，當然也可以用來作教育費用。

不過，還是強調一下，這類年金險並不是理想的教育金儲備方式。

這種年金險的返還時間通常比較早，一般是從第5年後開始返還。返還的錢進入萬能賬戶二次增值。需要用錢的時候可以直接在萬能賬戶裡領取，也可以透過退保一次性把錢全部領走。

這種產品資金相對比較靈活，需要支取教育金的時候，直接從賬戶裡取就可以了。不用的時候，就繼續放在賬戶裡獲得收益。

年金保險的積累時間通常比較長，如果低於10年通常沒有明顯收益，有的產品甚至會虧損。所以如果作為教育金，建議要提前購買。如果孩子比較大了，那麼就不適合用保險作為教育金儲備了。

養老金尤其是商業性的養老金，它更多的就是針對於我們老年群體，當你到達60歲以上的法定退休年齡，那麼就符合這種領取商業性養老金的條件，每個月按月領取多少錢？這個要根據你的繳費年限繳費金額來決定。但是所謂的教育金一般指的是孩子在上學期間，那麼我們就參加了這個相應的保險，但是他到達的這個上大學的這樣的一個年齡，那麼按照保險條例的規定就可以領取這個教育金的待遇。

本質上來講他們二者是有一個明顯的區別，但是他們有一個共同特點都是屬於商業保險的範疇，所以說具體你要怎麼樣去參加商業保險，這個是沒有任何問題的，因為每個人都是可以自主的選擇的，但是我認為，在參加商業性養老保險之前就一定要首先參加社保，因為把社保當成自己的主要保險，再去參加商業性的養老保險，這樣的組合才是比較合理的。

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