10萬元理財，該選擇定存，還是選擇餘額佳？這個並沒有絕對的標準，結要先把這兩個產品搞清楚，再根據自己的實際需求來決定。

餘額佳是什麼？

餘額佳聽起來有點像餘額寶，但並不是一回事。餘額佳是支付寶上推出的一款靈活型的理財產品，屬於組合性理財產品，在資產配置中，65%的資產配置貨幣型基金，而35%的資產配置債券型基金。當前資產分配為：建信現金增利貨幣基金佔65%、易方達安悅超短債債券C佔20%，易方達安瑞短債債券C佔10%。

而其配置的債券基金相對收益率也更高一些，易方達安瑞短債債券C去年11月11日成立，至今收益率為3.13%。易方達安悅超短債基金在去年12月5日成立，至今收益率為3.05%，年化收益率均比大多數貨幣基金要高。最終的結果自然比餘額寶收益高，一年年收益率達到3.68%。

根據實際需求來選擇

從剛剛的分析，可以看到，餘額佳的收益率目前來看還是不錯的，年收益率為3.68%，比目前餘額寶2.2%左右的年化收益要高出不少，而銀行定期理財的話，一年期的利率也是在2%左右，三年期在3.5%左右，五年期在3.8%。

也就是說，三年期的定期存款才能和餘額佳一樣的收益率，而餘額佳流動性相對要好得多，需要用錢，賣出後T+1日就可以到賬。從流動性和收益率的角度來說，選擇餘額佳比較好。

但是需要注意的是，餘額佳是一款組合型的理財產品，風險等級為R2級，即中低風險。雖然說一般不會出現風險，但理論上來說還是存在風險的，而且從資產配置上來看，有35%配置的是債券基金，債券基金會受大類資產輪動的影響，收益率會有波動且有些債券會有踩雷風險，收益率並不確定。

綜上所述，定期存款和餘額佳為不同的兩種資產配置方式，各有優劣，需要根據自身的風險承受度和預期選擇適合自己的方式。

具體哪個更好我認為需要從收益性及靈活性上來看，如果以收益性為主就主要考慮利率水平即可，如果靈活性為主主要考慮產品靈活性，兼顧收益，下面我們具體分析。

定期存款。

定期存款我們可以分為一般定期存款與民營銀行存款兩種。

首先看一般存款。10萬元的本金如果存銀行的話不能選擇大額存單產品，只能選擇一般的存款。目前國家對於存款利率是設定基礎利率水平各銀行可以在基礎利率上進行上浮的模式。一般來說國有銀行採用基礎利率，商業銀行會小幅度上浮利率，城商銀行一般上浮到頂。目前地方性的銀行五年期存款利率最高達到了5.4%的水平，一般銀行三年與五年基本持平在3%左右。

其次看民營銀行存款。自己也是今年開始關注民營銀行存款產品的，目前主要關注小米金融平臺出售的產品，一個月起存，起存金額一般都是50元，起存利率在4.2%左右，如果選擇三年期產品可以達到5%，沒有任何申購與贖回費用。相對於一般存款，民營銀行存款可以實現靠檔計息，根據實際存款時間適用不同利率水平。

餘額佳。

很多人可能還不是很熟悉餘額佳，它是支付寶最近上線的一個理財產品。雖然名字與餘額寶相近，但是實質上有比較大的差距。餘額寶屬於純粹的貨幣基金，而餘額佳65%貨幣基金，35%債券。從靈活性上看來餘額佳需要有申購贖回時間限制，一般在下午三點前贖回，明天才能賣出，風險性上餘額佳也高出一些。目前餘額佳給出的收益率為年化3.68%，持有超過一個月免贖回費用。

綜合上述分析我認為餘額佳不是一個很好的產品，雖然收益看似高一些但是靈活性也不是很好，而銀行定期也有不錯的產品可以選擇，最短30天，收益率達到了4.2%。

為何無可選性

目前網際網路民營銀行推出的智慧存款產品，不僅僅收益上可超過餘額佳，存款靈活性上也是遠超餘額佳的，餘額佳產品雖說是隨用隨取，但是持有未滿30天贖回是有手續費的，小於7天1.50%，大於等於7天小於30天0.10%，30天以上0手續費。大大的降低了30天內的存款的靈活性。網際網路民營銀行智慧存款隨用隨取提前支取按照儲存時間階梯計息並付息，無任何手續費提前支取，還有就是網際網路民營銀行推出的智慧存款產品符合監管要求受存款保險本息50萬元保障，存款安全與靈活性上完勝支付寶推出的餘額佳理財產品。所以說支付寶上的餘額佳理財產品無可選性。

收益對比

這裡按照你存款10萬，分別幫你計算下，普通銀行定期存款，網際網路民營銀行智慧存款，餘額佳收益。

總結

餘額佳實際上就是款短期穩健性組合基金理財產品，收益方面無太大優勢，靈活性存款超過30天以上靈活性可以所不錯贖回也沒手續費（無存款保險保障）。1-2年期銀行定期存款與餘額佳比較的情況下，餘額佳的收益以及存款靈活性都是高於1-2年期傳統的銀行定期存款的，但傳統的銀行存款是有存款保險本息50萬保障。與網際網路民營銀行智慧存款比較兩者相差就很多了，網際網路民營銀行不僅僅收益高，靈活性高，有存款保險本息50萬元保障。所以說餘額佳這款理財產品無可選性。

有10萬元理財資金，是選擇定存好，還是餘額佳好？

感謝邀請。若只能選擇一種理財方式的話，作者會選擇民營銀行的智慧存款，因為它的安全性、利率均比餘額佳更高，唯一的缺點在於流動性較差；若可以選擇兩種的話，作者會將10萬元資金進行分散配置，2萬存到餘額佳里面，8萬用於購買民營銀行的智慧存款，這樣是價效比更高的選擇。

雖然餘額佳也是隨存隨取的基金產品，但它的流動性與餘額寶相比還是具有一定的差距，因為餘額佳提前取現是有成本的。如上圖所示，當我們持有餘額佳不滿7天的時候進行支取，需要繳納1.5%的手續費；當持有時間大於7天不足30天的時候進行支取，需要繳納0.1%的手續費。也就是說，只有持有餘額佳的時間大於等於30天以後，我們在支取的時候才不需要繳納任何費用。

雖然民營銀行發行的智慧存款不如餘額佳靈活，短期來看利率也不如餘額佳的收益率高，但是對於持有存款時間較長的客戶來說，智慧存款肯定價效比更高。

如上圖所示，目前億聯銀行發行的億聯智存（利添利京東專享團購款）應該是利率最高的智慧存款，最高可以達到5.88%。而且，它屬於銀行的標準存款，受《存款保險條例》的保障，50萬元100%賠付，安全性不是餘額佳可以比擬的。

綜上所述，餘額佳更適合作為用於日常消費的零錢增值工具，放在裡面2萬元足矣；剩餘的8萬元資金都辦成智慧存款，這樣才能實現收益的最大化！