首先，我一直的觀點是：買保險要目標明確，功能越單一越好，做足保額，充分利用槓槓作用。

國內的分紅型重疾險幾乎都是雞肋，買重疾險還是要純粹一點，所有理財性質的附加險都不要。這樣才能在保重疾風險的同時又能節約開支，提高保額。

如題所說，分紅型的險已經購買兩年了，發現是坑了怎麼辦？退保？顯然損失較大！一個可行的辦法是降低保額繼續續保，這樣之前交的錢不至於虧太多。具體操作還要諮詢保險公司的客服詢問可行性。另外再為自己購買一款高保額的純重疾險產品。

給你舉個例子吧！分紅帶保障的產品實際上就像“泡豆芽”，你至始至終就泡了一粒豆子，想吃小芽豆幾天就可以啦！想吃大豆芽就多等幾天，想吃豆苗就十來天，想種豆得豆就得土裡邊見啦！這中間兩個因素，一個是時間，一個是取食重點！時間越長，紅利越大，想多吃豆子就短期，不過芽短，想多吃芽就時間長些，不過豆子沒了，想啥都有，那就慢慢等吧！至始至終你就種了一粒豆！如果是確定了保額，分紅可以無限期漲，如果保額是可漲的，分紅即為保額！雙豐收的產品沒有！

分紅重疾險其實仔細一想就能明白，和普通重疾險相比，同等保額下多一個分紅肯定是價格要貴一些的，也就是保費和保額的槓桿比較低。

如果比較看重傻瓜式的漲保額，那麼分紅重疾險還是比較適合的，但保額上漲還是比較慢的，大約在李先生90歲左右可能才保額翻一倍。

所以最合理的方式一般還是建議手動的增長保額，比如用消費型的或者儲蓄型的普通重疾險+理財險或基金定投，以解決彌補幾十年後保額不抵事的問題。

如果覺得損失兩年保費還能接受，那麼建議可以換險種，如果要高槓杆那就選擇消費型的重疾險槓桿是最高的。

李先生已投保長期重疾險，風險意識良好，但目前已有的重疾險保額還是稍顯不足。既想提升保障，又不想增加太多保費支出的話，一方面，可以選擇在這一時期用消費型的一年期重疾險做高保額；另外，也可以用百萬醫療險作為補充，給自己更好的醫療保障。

增加長期重疾險的保額，往往保費價格也會比較高。針對這種情況，一年期重疾險是一種很好的選擇，既能大幅提升這一時期的保額，又不至於帶來過重的經濟負擔。

另外，部分一年期重疾險還可以提供輕症賠付，保障更為全面。極早期惡性腫瘤、輕微腦中風等輕症，如果及時治療的話，能夠避免發展成重疾，甚至可能完全康復。重疾險如果能有一定保額的輕症賠付，可以讓患者在疾病早期能夠減輕經濟壓力，得到更好的治療，避免造成更大的損失。剛才提到的“平安i康保”，就有10萬的輕症賠付，涵蓋30種輕症，並且輕症賠付不影響重疾續保。加上重疾最高的100萬保額，最高保額能達到110萬元。

對於暫時預算不足，但又想立即擁有更好的醫療保障的人來說，消費型醫療險是一種很好的選擇。特別是現在市場上熱銷的一年期百萬醫療險，30歲左右的人一年保費只需要幾百元，就可以獲得一年上百萬的住院醫療費用、指定門診醫療費用、住院前後7天門急診費用報銷。