為刺激消費，各銀行為搶佔信用卡市場，也為了在資本盛宴中分一杯羹，出現了銀行濫發信用卡，各發卡行的稽核也流於形式，對信用卡使用人的償還能力稽核把關不嚴，導致信用卡違約事件頻頻發生；當信用卡逾期了，並且透支金額較大時，該如何來證明自己不是惡意透支呢？

1、辦信用卡時有持續收入並且有能力使用信用卡；申辦信用卡時，如果信用卡持卡人有足夠的收入，並且收入是持續的，並非是在沒有償債能力的情況下申辦並使用信用卡。

2、身份資訊真實有效；在申辦信用卡時，使用本人真實有效的身份資訊申辦信用卡；而非盜用他人身份資訊或採取虛假欺騙手段辦理信用卡。

3、持續正常使用信用卡並持續正常還款；在使用信用卡時，如果持卡人正常持續的使用信用卡消費並能正常還款一年以上。

4、有持續還款行為；當信用卡逾期後，持卡人有持續還款行為，雖然不能足額償還，但足可表明有還款意願。

5、非故意躲避銀行催收行為；信用卡逾期後，銀行電話催收時，可選擇性接聽，根據相關規定，債權電話催收每天不得超過3次。

6、有直接不能償還信用卡的原因；如經營破產、失業或身體重疾等等造成的不能償債的原因。

這幾年信用卡的髮卡量是持續上漲，每個人手中的大概有3~5張信用卡，多的有可能會出現10張以上的信用卡，信用卡的使用確實很方便，它給人們帶來了很多的生活便利，做生意的資金週轉的時候刷一下，消費的時候也要刷，但是由於這幾年的信用卡髮卡量的激增也導致了信用卡壞賬的激增，這幾年人們的收入沒有跟上消費的步伐。當出現透支消費的行為的時候，個人的收入沒法去填補這個信用卡的還款額的時候，就會出現信用卡的逾期情況，尤其是80後90後的人來說，這是很普遍的一個現象。

怎麼認定逾期後是一個惡意透支呢？這個標準其實是比較嚴格的，大家可以看一下法條，這是法律上是規定逾期金額在5萬以上，以佔有為目的的就能認定屬於惡意透支。但是這個認定裡有個難點，就是非法佔有為目的界定？比如說你辦的一張卡，你正常用了三四年，都是正常還款的，當你資金鍊斷裂出現還不上的時候，這種情況怎麼認定它是非法佔有呢？由於自己的生意週轉不靈，出現的逾期，你能說他是非法佔有嗎？

大家可以去裁判文書網上去搜這個信用卡詐騙或者信用卡惡意透支的這種判刑案例看看，能夠得上信用卡詐騙或信用卡非惡意透支的情況的這種案例的判定標準是非常嚴格的，信用卡的逾期金額5萬以上，這個是明確的，你逾期的時間也是明確的，銀行的催收次數也是明確的，唯獨一個不明確的就是你的主觀意願，你是不是已經出現了你主觀上的不還款行為。法院和法律都有嚴格的界定

現在很多銀行在催收的過程中，或者是銀行委託的第三方催收公司在催收的過程中都會有意或者無意給你扣上一頂惡意拖欠，主觀逾期，只是一種銀行或者是催收公司的一種催收手段，如果說假定你這個單子真的要進入司法程式，判定是不是惡意透支，是由法院根據法律條文來決定的

隨著這幾年的信用體系的建設，人們對徵信的重視程度也越來越高，誠信走遍天下，如果自己真的逾期了，最近沒法還款，可以主動跟銀行協商，一定是要有這個還款意願。困難只是暫時的，爭取早日結清這筆債務，讓自己的生活減輕壓力迴歸正軌。

首先，在銀行審批貸款調取您的個人徵信報告的時候，如果發現您信用卡有逾期行為，作為審批銀行是無法鑑別您是本意故意拖欠還是因年費問題的逾期。因此對於您的房貸審批一定會有影響

建議您去辦理信用卡當地的改銀行信用卡中心，開具證明，證明其逾期行為並非持卡人的惡意透支而是信用卡本身年費問題所造成。（記住只有信用卡中心可開，任何分支行都開不了，詳細地址可詢問該髮卡行的客服）

拿到證明後，把證明的原件一起交房貸審批銀行進行審批。