我們先來了解意外險的概念。它是指突發的，非本意，偶然的，不可預見的。哪些的人最需要？意外險在我看來人人都需要，因為意外是任何人都無法掌控的，誰也不知道未來將會發生什麼事情，有些事放一放等一等的可能就成了永遠的遺憾。最最需要的人是哪些呢？那一定是對家庭經濟有貢獻的人，比如說：母親是全職太太，父親的收入是家庭的經濟的主要來源，那父親必須要買意外險。為什麼父親必須得買呢？因為萬一父親發生意外情況，不能工作啦，也就相當於整個家庭失去了經濟來源。這個時候是一件很慘的事情，各種各樣的費用支出壓過來，卻沒有應對的能力。那如果買了意外險，意外險的賠付可以暫時緩解些壓力。意外險如何配置呢？建議是年收入的5到10倍起步.如果一個家庭經濟支柱的人，年收入是10萬的話，年收入的十倍，也就相當於是100萬保額。為什麼要這麼選擇10倍？這是確保萬一經濟支柱發生了意外情況，不能工作了，意外險賠付的保額100萬，也就相當於一次性支付了他十年的年收入。也就確保了他整個家庭的財務安全。針對保額配置多少這個問題，歡迎大家一起討論，如果是你買意外險，你會怎麼選擇？

我是華人壽在職員工，從事團體業務，主要從事也就是團體意外保險業務的拓展，我來給題主簡單回答一下吧。

首先，先丟擲個基本的態度:意外保險肯定是每個人都需要，畢竟意外風險無處不在、層出不窮。

至於題主問的誰最需要，我們就且從家庭的角度來分析吧！

首先，對於一個家庭來說，肯定存在一個頂樑柱，一個家庭的主要經濟壓力承擔著，這個人，必然應該是意外保障的重點物件，通俗點說，要維繫一個家庭的安穩幸福，這個人必然不可倒，那麼，他的意外保額不應該過低，買保險時一定要抱著居安思危的心態，保險金額也應該適當提高，至少可以維繫家庭在萬一失去頂樑柱後若干年的基本生活開銷。

其次，從出意外的風險機率上來說，老人和小孩比較需要，但是，兩者的保險金額不會太高，老人是因為各公司產品設定上的原因，保額一般都不會太高，而小孩，則是我們保監會規定的未成年人身故保額限制，所以，這兩者最需要，但是，一般都是保個基本。

最後一個方面，回答一下題主關於意外險配置的問題，對於保險責任配置上，意外險的保險責任無非是身故、殘疾、醫療費、住院津貼幾個方面，目前個人購買意外險，以華人壽為例，一般都是固定的產品組合，原先是卡折，現在一般推線上銷售，單份價格從198到1298等不一，一般責任就是我們上面說的那幾樣。

針對小孩子，一般各保險公司都有專門的針對在校學生的意外補充保險，俗稱“學平險”，責任上可能除了以外還包含了若干疾病的責任，更加全面。

對於老年人，現在各大公司都有專門的老年人意外險業務，但是意外種類方面的限制較多，一般針對骨折，而且一般不承擔醫療費用上的責任，只承擔骨折住院津貼等。

回答這麼多好像還沒回答怎麼配置，我們就以一般的成年人來舉例吧，購買意外保險，如果可以自行選擇產品配置，那麼:

第一，主險（俗稱的死亡、殘疾責任），必不可少，而且保額越高越好，生命無價，這些都是可以疊加享受到。

第二，意外醫療費方面，購買的時候看清是否包含了意外住院醫療的報銷，如果單純的意外門診，那麼保險金額差不多一兩萬，就可以了，門診報銷過高，不現實也沒必要，費用高到過萬，再怎麼說，也肯定進入住院了。

第三，意外住院津貼，這個和主險一樣，都是疊加享受的，保險金額自然是越高越好。