徵信逾期分3類，1.一般非意願逾期，比如忘記或者機構系統出錯，2.常規逾期，對歷史還款履約意識薄弱，常見為慣性逾期3天內還款，但是根據徵信資料上傳要求，嚴重點就是沒有計劃，但無惡意現象，3.惡意逾期，可以細分為有履約能力拒不履行，喪失履約能力（銀行初始授信判定還款來源經核實喪失，常見事業失敗，投資失敗，身體障礙等，基於以上3方面可以基本判定未來徵信發展.1方面要完善授信系統，2.要對逾期情況做綜合判定，設立過渡性意見指導，3徵信資料更全面，包含衣食住行甚至愛好娛樂行業等，這個也是國家提倡的，現在的現實就是全面逾期時代，這個跟國家提倡消費有一定的關係，現消費後付款就會造成不合理消費！以上屬於個人拙見，請審閱！

我個人以為，徵信的發展應該要有配套措施，剷除違約的土壤和打擊違約主體雙管齊下，而不是放任違約土壤的不斷滋生，單方面打擊違約主體。在管理學上我們的說法是要從制度上避免犯錯的可能，也就是建立員工想要犯錯也很難犯錯的機制。

相信目前我們看到的違約資料只是冰山一角，在決心建立和完善徵信體系前，其實徵信違約還是個案，發生信用卡和貸款違約的個人很少。反而是在建立和完善徵信體系開始後，出現了大規模的甚至具有普遍性的違約，這是什麼原因？難道建立徵信體系是錯的？當然不是。

目前的徵信大規模違約主要發生在網貸和信用卡領域，特別是網貸的泛濫成災。無論我們走在大街上還是樓梯口，抑或是看影片瀏覽網頁，以前的”專治性..病“小廣告全部換成了放貸小廣告。”有車能貸、有房能貸，無車無房信用貸“這樣的廣告更是佈滿大街小巷電線杆。甚至以前的專業辦證隊伍都被擊垮了，開始到處發放貸款廣告。

如果這些貸款機構是在國家規範的範圍內執行，也還能夠理解或者不會出現嚴重的社會問題，問題在於，無論是網貸、還是實體店放貸，都形成了一個模式，那就是正常的自然人在銀行無法獲得貸款，但是銀行的管理層可以透過私人渠道把錢款”做“出來給利益關係戶，然後他們再無限拔高利息轉貸出去。

無論一個人多麼重視信譽，一旦失去風險控制，最後就會變成被動的老賴。不僅僅是沒有風險意識的學生軍、年輕人，即便是商人甚至是成年個人，在各種誘惑下都難免鋌而走險。畢竟”餓死膽小的，撐死膽大的“社會示範效應擺在那裡。

比如我們知道的正規金融公司，什麼平X普惠，宜X貸等等，都是銀行放款他們擔保，只是經手一下，然後他們吃掉了比放款銀行高几倍的利息。而貸款人最後因為無力承擔高利息變成了失信人。這種示範效應一下來，現在幾乎所有的保險公司都參與了放貸中介業務，透過變更利息收取方式、刻意製造數字概念等打擦邊球的方式規避國家的利息基準，實際上全是違規的高利貸。

最後那些個人、不具備資質的私營機構也爭相效仿，透過混淆概念、虛假合同、誘騙等方式到處推銷、欺騙人們貸款。最後就形成了恐怖的失信人資料，徵信體系還沒有建立起來，已經被撕扯的稀巴爛。

假如不強制規範金融秩序，不打擊那些玩弄數字遊戲打擦邊球的不良金融企業，這個徵信體系如何建立？

如果十個人的社會有兩個人甚至五個人都是失信人，到底是人出了問題還是制度出了問題？

信用這個東西應該是雙方面的，不能一方不講信用而另一方強制信用，比如某存款人拿著幾十年前的存款單去銀行取錢，銀行不認了，而你幾十年前欠了銀行1元，今天銀行找你催收幾十萬，到底是誰失信？更上層的就不說了。

感覺徵信這個東西只是在維護部分人的利益。不管大事小情都和徵信掛鉤，濫用，會導致將來徵信就是一張廢紙，沒有任何參考價值，沒有公信力。