參加養老保險就想著怎麼回本，這種想法很多人都有吧？有的人害怕，繳納了一輩子保險，結果養老金沒領幾年，就去世了怎麼辦？所以，我們參加養老保險還是要算一下經濟賬。

很多人在計算付出的時候，最容易犯的錯誤就是把養老、醫療等其他保險費都算上。養老保險和醫療保險是完全不一樣的，儘管在一起繳費，還是希望大家區分開。

養老保險企業繳費是職工本人承擔繳費基數的8%，用人單位承擔16%，靈活就業人員參保是個人承擔繳費比例的20%。

醫療保險企業繳費是職工本人承擔繳費基數的2%，用人單位承擔6%~10%左右，各個地方差別很大。靈活就業人員繳納，是全部承擔或者有一個優惠的比例。

一般來說，醫療保險有些地區能佔到養老保險的一半左右。說實話，人們在滿足溫飽以後，最重要的就是關注健康。職工醫療保險報銷比例高，退休前一般能達到85%以上，退休後能達到90%以上，有些地區能夠達到98%，能夠大大減輕有關醫療負擔。所以，醫療保險對於所有人都是應該繳納的。但是關於醫療保險回本的問題，就不要從養老金待遇中考慮了。

企業職工參保繳費是負擔很低的，畢竟只需要自己承擔養老保險繳費基數的8%，企業繳納的部分是屬於國家要求強制繳納，跟職工無關。我們按照靈活就業人員20%的比例計算。假設社平繳費基數是5000元，60%最低繳費基數則是3000元。這樣每月繳費是600元，一年需要繳納7200元。

繳費一年能生成多少養老金呢？

養老金的計算雖然說是最低15年，實際上每多繳費一年甚至一個月，都可以多領取一定的養老金待遇。養老金主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成，這兩部分的計算公式是全國統一，通過國發2005年38號檔案確定。

①基礎養老金＝退休時上年度當地的社會平均工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

簡單點說，按照60%基數繳費12個月，退休後每月可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資。退休上年度社會平均工資實際上就是當年的繳費基數。

如果是100%基數則連續1%，如果是300%基數領取2%，我們可以看到繳費基數越高，領取的基數養老金雖然有提升，但是並不是按照同比例提升。因此，可以看出60%基數繳費最划算，最划算的情況下多少年回本呢？

②個人賬戶養老金＝退休時個人賬戶的餘額÷退休年齡確定的計發月數。

個人賬戶的餘額，實際上每月按照繳費基數的8%劃入，這樣每月就會進入個人賬戶240元，一年合計2880元。退休時，假設個人賬戶的錢也跟社平工資一樣翻了一倍，這樣就會變成5760元。

60歲退休個人賬戶計發月數是139個月，這個基數十多年沒有變動了。具體原因很複雜，不做詳細解釋，假設未來也是139個月。

5760元除以139，結果是41.4元。每月可以領取個人賬戶養老金41.4元。

這樣兩部分養老金合計就是121.4元。回本時間是59個月。

以上僅僅是退休待遇不變的情況，退休待遇實際上每年都會提升。按照我們養老金增長的公式，每年我們養老金都會進行定額調整、掛鉤調整、適當傾斜三種方式進行，以上海市2020年的養老金調整方案為例計算。定額調整75元，繳費年限調整每年1.5元，按比例調整2.3%。如果以15年計算定額調整的額度，相當於每年增加5元基本養老金，繳費年限增加1.5元，按比例增加2.8元，合計增加9.3元。

所以，退休以後養老金會不斷的增長，養老金回本月數會越來越短。當然，養老金回本的關鍵肯定是長壽了。

根據國家衛建委公佈的人均預期壽命，2019年新出生兒童的人均預期壽命是77.3歲，活到60歲的老人預計壽命會更長，平均退休後領個20年養老金沒有問題。早就能夠領回本來了，甚至連利息都能拿回好幾倍來。

這種情況下，回本的時間又短了好多。所以，參加養老保險退休，大部分人肯定是不會吃虧的啊。

養老金要領多少年才能回本，這個問題其實很多人都想知道。

早期中國的工資是比較低的，一個月就繳納幾十塊的養老保險。

而隨著社會平均工資的不斷增長，養老保險繳費在增加，養老金也是越來越高，所以如果直接拿現在的養老金去和之前繳納的養老保險進行比較，其實並不合適。

假設社平工資為5000元，同時老李一直都是按照5000元的基數繳納養老保險，繳費年限是30年，在60歲的時候退休。

那麼這些年，公司為老李繳納的金額是5000×16%×30×12=288000，小李自己繳納的金額是5000×8%×30×12=144000，合計432000元。

基礎養老金=（參保人員退休時本省上年度在崗職工月平均工資＋本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%=（5000＋5000）÷2×30×1%=1500。

個人賬戶養老金=5000×8%×30×12÷139=1036，加起來一個月可以領2536元。

那麼，如果把公司和個人的繳費都算入，需要432000÷2536=170個月才可以回本，也就是14年。

如果只計算個人的繳費的話，那麼需要57個月，也就是快5年才能回本。

根據社保資料公司的統計，在一些城市領取社保是比較划算的，而且男性養老金領取回本速度比女性更快。目前回本最快的是廈門，男性回本需要6.3年，女性需要6.6年。詳見下表↓現在隨著人們生活水平和醫療保健水平的提高，人們的養生保健意識不斷增強，人的平均壽命還在增長，尤其是東南沿海、發達城市。總的來看，養老金的繳納還是划算的，同時也是一個基本的保障。

養老金領取越來越划算，是一筆不錯的投資。

舉個例子，某先生所在的城市的社平工資是5000元，那麼他從45歲開始以靈活就業的方式繳納社保，按照當地的最低工資標準來繳納，繳了15年，60歲他就退休了。他的養老金賬戶11萬，那麼平均下來他每個月可以領的養老金910元，不到10年，他就回本了。實際上，我們的社保連續十幾年每年都以5%-6.5%的幅度上漲，還是很划算的。