移動網際網路的興起，不僅讓民眾的生產生活方式發生了巨大變化，對銀行生態系統也帶來了革命性的影響，誰在科技金融方面佔領制高點，誰就將取得競爭優勢。

中小城商行在金融科技領域面臨哪些困難，並如何解決呢？我從一位行業監管者的角度，談幾點看法。

與國有大行、全國性股份制銀行相比，地市城商行在科技金融領域普遍面臨資金投入少、資料治理難、科技人才缺的三大難題，也就是大家所謂的“三座大山”。

科技金融是一項投入高、回報慢的投資，需要長期的投入和探索。城商行受制於其業務規模，在專項資金預算、產品更新迭代、高階人才引進等方面長期處於劣勢。

在大型銀行依託大資料進行場景化的授信管理成為常態的當下，大部分城商行還未搭建完全具有自主智慧財產權的科技金融體系。

所以，我們在現實中可以看到，包括城商行在內的中小銀行轉而求其次，將重心放在了與三方網際網路平臺的合作上，在該模式受到監管約束時，變得更加被動。

透過自身努力，搭建自己的科技金融體系才是城商行解決“卡脖子”問題的根本出路。

鑑於科技金融的上述特點，城商行企圖依靠自身實力在科技金融領域實現追趕超越幾乎成為不可能，最可具執行性的方式就是加強合作，包括與同業機構之間的合作、與網際網路科技公司的合作。

目前該領域最有名的就是創立於2008年的山東城商行聯盟，目前在全國已經有超過65家成員農商行，在業內取得了較為理想的成績。

一些上市城商行依託其較為豐厚的資金實力，與第三方企業（如騰訊、浪潮等）合作開發了自己的科技金融體系，在系統搭建和資料治理方面開展了大刀闊斧的改革重建，也取得了不錯的效果。

銀行同業競爭的加劇，這個行業的未來一定會在科技金融領域展開激烈競爭，這符合“向科技要效益”的準則。